19 กันยายน 2024

อัตราเงินเฟ้อส่งผลกระทบต่อความคุ้มครอง ผลิตภัณฑ์ และนโยบายการประกันภัยอย่างไร

แม้ว่าอัตราเงินเฟ้อจะลดลงในเดือนสิงหาคม 2022 แต่หัวข้อนี้ยังคงเป็นพาดหัวข่าว และด้วยเหตุผลที่ดี อัตราเงินเฟ้อยังคงสูงขึ้น ทําลายความเชื่อมั่นของผู้บริโภค และบ่อนทําลายกลยุทธ์ของบริษัทประกันภัยในการจัดการต้นทุนความคุ้มครอง

การสํารวจผู้บริโภคในสหรัฐฯ ของ McKinsey พบว่า 65 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสอบถามระบุว่าราคาที่สูงขึ้นและอัตราเงินเฟ้อเป็นหนึ่งในข้อกังวลสามอันดับแรกของพวกเขา Tamara Charm และเพื่อนนักวิจัยเขียน บริษัทประกันภัยก็มีความกังวลในทํานองเดียวกัน เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อกัดกร่อนรายได้โดยทําให้ความคุ้มครองมีราคาแพงขึ้น และปล่อยให้ลูกค้าหลายล้านคนไม่ได้รับการประกัน

แม้ว่าธนาคารกลางสหรัฐฯ จะดําเนินการเพื่อควบคุมอัตราเงินเฟ้อ แต่ผลกระทบของมันมีแนวโน้มที่จะส่งผลกระทบต่อการทํางานของบริษัทประกันภัยในระยะหนึ่ง นี่คือสิ่งที่ผู้ให้บริการจําเป็นต้องรู้

สถานะของอัตราเงินเฟ้อ

อัตราเงินเฟ้อแตะระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ในปี 2022 สํานักสถิติแรงงาน ประมาณการว่า ดัชนีราคาผู้บริโภคจะเพิ่มขึ้น 8.3 เปอร์เซ็นต์ระหว่างเดือนสิงหาคม 2021 ถึงสิงหาคม 2022 ซึ่งเป็นตัวเลขที่ไม่เคยเห็นมาก่อนตั้งแต่ปลายทศวรรษ 1970 และต้นทศวรรษ 1980 เมื่อราคาน้ํามันพุ่งสูงขึ้น

BLS วัดอัตราเงินเฟ้อโดยติดตามราคาสินค้าต่างๆ ตั้งแต่เบคอนไปจนถึงที่อยู่อาศัยให้เช่า อย่างไรก็ตาม ราคาของสินค้าที่เกี่ยวข้องกับบริษัทประกัน P&C นั้นเพิ่มขึ้นในอัตราที่เร็วกว่าสินค้าอุปโภคบริโภคมาตรฐาน ตัวอย่างเช่น ต้นทุนไม้เพิ่มขึ้น 22.7 เปอร์เซ็นต์ในปี 2021 ในขณะที่ต้นทุนของยานพาหนะมือสองเพิ่มขึ้น 40.5 เปอร์เซ็นต์ Bill Burns และ Lauryn Kothavale เขียนในบทความสําหรับ Insurance Thought Leadership

อัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นจะเพิ่มความเสี่ยงของการประกันภัยน้อยเกินไป เนื่องจากต้นทุนของวัสดุก่อสร้างชิ้นส่วนยานยนต์และสินค้าอื่น ๆ เพิ่มขึ้นขีดจํากัดของกรมธรรม์ประกันภัยจะครอบคลุมสินค้าและบริการน้อยลงที่จําเป็นในการฟื้นฟูยานพาหนะหรืออาคารให้ทํางานได้เต็มที่หลังจากเกิดวิกฤต ความคุ้มครองประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองที่เพียงพอในปี 2019 หรือ 2020 อาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมความต้องการของลูกค้าในปัจจุบัน

วัสดุก่อสร้างได้รับผลกระทบอย่างหนักเป็นพิเศษจากภาวะเศรษฐกิจถดถอย “สิ่งนี้เกิดขึ้นจากอัตราเงินเฟ้อที่เกิดจากโควิด-19 ที่เกิดจากปัญหาคอขวดของอุปทานเนื่องจากการปิดโรงงาน ข้อจํากัดท่าเรือ ความแออัดในการขนส่ง การขาดแคลนตู้คอนเทนเนอร์ และการขาดงานของคนงาน” Michael Kay หัวหน้ากลุ่มปฏิบัติการค้าปลีกของ Lockton เขียน ตัวอย่างเช่น แร่เหล็กมีราคาเพิ่มขึ้น 88 เปอร์เซ็นต์ระหว่างปี 2021 ถึง 2022 ราคาเหล็กและปูนปลาสเตอร์เพิ่มขึ้น 20 ถึง 30 เปอร์เซ็นต์

สภาพอากาศที่เลวร้ายและเหตุการณ์ภัยพิบัติทางธรรมชาติเพิ่มขึ้นในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา และจะยังคงเป็นเช่นนั้นต่อไป “หากมูลค่าที่ประกันไม่ทันสมัยและถูกประเมินต่ําไปอย่างมีนัยสําคัญเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ ผลลัพธ์อาจเป็นความประหลาดใจที่ไม่พึงประสงค์ในช่วงเวลาที่เรียกร้องค่าสมานตลอดจนผลกระทบต่อความสามารถของผู้ประกันตนในการจัดสรรกําลังการผลิตในการต่ออายุ” Alex Wells หัวหน้าตลาดกลางของสหรัฐฯ สําหรับซูริกอเมริกาเหนือเขียน

“สําหรับผู้ประกันตน ผลกระทบด้านเงินเฟ้อหลักจะแสดงให้เห็นในต้นทุนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เพิ่มขึ้น” Fernando Casanova Aizpun และคณะเขียนที่ Swiss Re พวกเขาคาดการณ์ว่าความคุ้มครองรถยนต์และความรับผิด รวมถึงความรับผิดทางร่างกาย จะเห็นค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วที่สุด

อย่างไรก็ตาม ทีมงาน Swiss Re ยังคงหวังว่าการประกันภัยโดยรวมจะเห็นการเติบโตทางเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งขึ้น ในขณะที่ผู้ประกันตนปรับตัวให้เข้ากับภาวะเงินเฟ้อทําให้เบี้ยประกันภัยสอดคล้องกับต้นทุนการเรียกร้องพวกเขายืนหยัดที่จะเติบโตต่อไปแม้ในช่วงเวลาเศรษฐกิจที่ท้าทาย

ผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อต่อการกระจายประกันภัย

สถานที่แรกที่ผู้ประกันตนควรคาดหวังว่าจะเห็นผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อคือการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน เมื่อบริษัทประกันปรับตัวให้เข้ากับต้นทุนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เพิ่มขึ้นการเปลี่ยนแปลงจะเกิดขึ้นในการจัดจําหน่ายเช่นกัน

การเปลี่ยนแปลงที่คาดการณ์ไว้ในด้านการกระจาย ได้แก่ :

การรับประกันภัย เพื่อจัดการกับผลกระทบจากเงินเฟ้อ บริษัทประกันมีแนวโน้มที่จะพิจารณาใหม่ว่าพวกเขารับประกันกรมธรรม์อย่างไร การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้จะไม่เพียงแต่รวมถึงการกําหนดราคาเบี้ยประกันภัยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงวิธีการกําหนดนโยบายเพื่อจัดการกับสิ่งของและการสูญเสียที่อ่อนไหวต่อเงินเฟ้อมากที่สุด เช่น วัสดุก่อสร้าง
ความต้องการข้อมูล บริษัทประกันภัยที่มีข้อมูลมากขึ้นมีโอกาสมากขึ้นในการทําความเข้าใจผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อและตอบสนองด้วยการกําหนดราคาที่ถูกต้องและข้อเสนอของลูกค้าที่ขับเคลื่อนด้วยมูลค่า การเข้าถึงข้อมูลราคาแบบเรียลไทม์เป็นสิ่งสําคัญ
การสร้างความสัมพันธ์ บริษัทประกันภัยที่มีความสัมพันธ์ในระบบนิเวศที่แน่นแฟ้นกับผู้ที่ไม่ใช่ผู้ประกันตนและผู้ให้บริการที่เกี่ยวข้องสามารถเข้าถึงข้อมูลเพิ่มเติมได้ พวกเขายังมีโอกาสสร้างความภักดีของลูกค้าด้วยการให้คําแนะนําด้านการประกันภัยที่ดีที่สุดซึ่งปรับให้เหมาะกับความต้องการของลูกค้าแต่ละราย

จุดสนใจทั้งสามนี้ไม่ใช่เรื่องใหม่สําหรับบริษัทประกันภัย “อุตสาหกรรมประกันภัยเผชิญกับความท้าทายในการทํากําไรแม้กระทั่งก่อนเกิดโรคระบาด และอัตราเงินเฟ้อที่พุ่งสูงขึ้นอย่างกะทันหันอย่างไม่คาดคิดก็เพิ่มเข้ามา” Kia Javanmardian และเพื่อนนักวิจัยที่ McKinsey เขียน Javanmardian ประมาณการว่าอัตราเงินเฟ้อเพิ่มประมาณ 30 พันล้านดอลลาร์ให้กับค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของผู้ประกันตนในปี 2021

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจยังคงดําเนินต่อไป บริษัทประกันภัยมีแนวโน้มที่จะทบทวนหัวข้อทั้งสามนี้ในรูปแบบใหม่ ผู้ประกันตนไม่เพียงแต่ต้องสํารวจการรับประกันภัย การเข้าถึงข้อมูล และความสัมพันธ์ของตนเอง แต่ยังต้องใช้ประโยชน์จากเครื่องมือเหล่านี้เพื่อสื่อสารกับลูกค้าอย่างมีประสิทธิภาพ

การโน้มน้าวให้ลูกค้ายอมรับเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นถือเป็นความท้าทายในยุคที่มีราคาสูง ความเชื่อมั่นของลูกค้าลดลงเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อยังคงดําเนินต่อไป ซึ่งนําไปสู่การมองโลกในแง่ร้ายมากขึ้นเกี่ยวกับความต้องการด้านราคาและความคุ้มครอง ลูกค้าจะต้องเห็นมูลค่าที่พวกเขาได้รับเป็นการตอบแทน

บริษัทประกันสามารถนําทางเงินเฟ้อได้สําเร็จได้อย่างไร

วิธีหนึ่งในการเพิ่มความเชื่อมั่นและความไว้วางใจของลูกค้าคือการพูดตรงไปตรงมาเกี่ยวกับผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อต่อการประกันภัยที่ขาดแคลน

แม้ว่าปัจจัยการประกันภัยที่ขาดแคลนอาจซับซ้อนในการติดตาม แต่การสื่อสารว่าการประกันภัยน้อยเกินไปเกิดขึ้นได้อย่างไรและวิธีจัดการกับปัญหานั้นค่อนข้างตรงไปตรงมา ราคาที่สูงเกินจริงทําให้วัสดุก่อสร้างชิ้นส่วนรถยนต์และแรงงานที่มีทักษะมีราคาแพงขึ้น เมื่อค่าใช้จ่ายเหล่านี้สูงขึ้น วงเงินกรมธรรม์อาจไม่ครอบคลุมทุกสิ่งที่จําเป็นในการฟื้นฟูรถยนต์หรืออาคารให้กลับมาใช้งานได้ตามปกติ

ผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันภัยหลายคนกําลังให้คําปรึกษาแก่ลูกค้าให้ตรวจสอบกรมธรรม์ประกันภัยเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขามีความคุ้มครองที่เพียงพอและหารือเกี่ยวกับทางเลือกของตนกับตัวแทนประกันภัยหรือผู้ให้บริการ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง “ฤดูพายุเฮอริเคนคาดว่าจะกลับมาเคลื่อนไหวอีกครั้งในปีนี้ และพายุก่อนฤดูกาลไม่ใช่เรื่องแปลก ดังนั้นอย่ารอช้าในการตรวจสอบและอัปเดตกรมธรรม์ประกันภัยของคุณ” Karen Collins ผู้ช่วยรองประธานฝ่ายสายส่วนบุคคลของ American Property-Casualty Insurance Association (APCIA) แนะนํา APCIA ยังแนะนําให้ลูกค้าพิจารณาใหม่ว่าพวกเขาอาจต้องการประกันน้ําท่วมหรือไม่

การศึกษาของ APCIA ระบุว่าลูกค้าประกันภัยอาจต้องการความช่วยเหลือจากผู้ให้บริการและตัวแทนเพื่อทําความเข้าใจผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อต่อความคุ้มครองของตน จากข้อมูลของ APCIA:

เจ้าของบ้านมากถึง 67 เปอร์เซ็นต์ อาจไม่มีความคุ้มครองที่จําเป็นเมื่อเผชิญกับอัตราเงินเฟ้อที่สูงเป็นประวัติการณ์
มีเพียง 30 เปอร์เซ็นต์ ของเจ้าของบ้านที่เอาประกันภัยเท่านั้นที่ปรับความคุ้มครองเพื่อพิจารณาต้นทุนวัสดุก่อสร้างที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว
ในขณะที่ 40 เปอร์เซ็นต์ ของเจ้าของบ้านอัปเดตความคุ้มครองการประกันภัยหลังจากการปรับปรุงหรือปรับปรุง แต่ตัวเลขนั้นต่ําจนเป็นอันตราย

นอกจากนี้ เจ้าของบ้านประมาณ 63 เปอร์เซ็นต์ บอกกับ APCIA ว่าพวกเขาไม่มีความคุ้มครองการปรับอัตราเงินเฟ้อประจําปีหรือไม่ทราบว่าพวกเขามีความคุ้มครองดังกล่าวหรือไม่ และมีเพียง 36 เปอร์เซ็นต์เท่านั้นที่ได้ทบทวนกรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้านภายในปีที่แล้ว

ตัวเลขเหล่านี้แสดงถึงความเสี่ยงที่ขาดแคลนประกันภัยอย่างร้ายแรงในหมู่ลูกค้าประกันภัย P&C แต่พวกเขายังเป็นตัวแทนของโอกาส

บริษัทประกันที่ทุ่มเทพลังงานในการให้ความรู้และแจ้งให้ลูกค้าทราบสามารถให้ประโยชน์สองประการ:

ลูกค้าจะเข้าใจถึงความจําเป็นในการเพิ่มความคุ้มครองการประกันภัย
ลูกค้าจะมีแนวโน้มที่จะยอมรับการเปลี่ยนแปลงราคาและยอมรับความพยายามในการขายต่อยอดหรือการขายต่อเนื่องโดยตัวแทนประกันภัย

เพื่อจัดการกับอัตราเงินเฟ้อ ให้โปร่งใสกับลูกค้าเกี่ยวกับผลกระทบต่อความคุ้มครองของพวกเขา มุ่งเน้นไปที่ความต้องการของลูกค้าเพื่อความคุ้มครองที่ดีขึ้นและความสามารถของผู้ประกันตนในการให้ความคุ้มครองนั้น

รูปภาพโดย: plotulit/©123RF.com, imagesbykenny/©123RF.com, flynt/©123RF.com

ข่าว