20 กันยายน 2024

บริษัทประกันเชิงพาณิชย์สามารถให้ความคุ้มครองแบบไฮบริดที่คนงานกิ๊กต้องการได้อย่างไร

การเพิ่มขึ้นของแพลตฟอร์มดิจิทัลที่เชื่อมโยงผู้ที่ต้องการบริการกับผู้ที่ให้บริการได้เปลี่ยนแปลงภาคส่วนขนาดใหญ่ของเศรษฐกิจสหรัฐฯ วันนี้ คนงานกิ๊กอาจมีอิสระที่จะรับงานใดก็ได้ที่พวกเขาชอบจากแพลตฟอร์มเหล่านี้ แต่ในทางกลับกันพวกเขาต้องแบกรับภาระในการดําเนินธุรกิจของตนเองเป็นหลัก — และแบกรับความเสี่ยงของตนเอง

การปิดตัวลงของ COVID-19 ทําให้พนักงานจํานวนมากขึ้นเข้าสู่ตําแหน่งทางไกล ฟรีแลนซ์ สัญญาจ้าง หรือกิ๊ก ซึ่งชีวิตส่วนตัวของพวกเขาผสมผสานกับชีวิตทางธุรกิจของพวกเขา ด้วยเหตุนี้ ประชากรกลุ่มนี้จึงมักมีความต้องการที่ไม่ได้รับการตอบสนองจากผลิตภัณฑ์ประกันภัยทรัพย์สินส่วนบุคคลและวินาศภัยแบบดั้งเดิมหรือผลิตภัณฑ์เชิงพาณิชย์แบบดั้งเดิม

ในการเข้าถึงลูกค้าเหล่านี้และช่วยจัดการความเสี่ยง บริษัทประกันจะต้องปรับตัวให้เข้ากับรูปแบบการทํางานและความเสี่ยงที่เปลี่ยนแปลงไปซึ่งถือเป็นความเป็นจริงในชีวิตประจําวันสําหรับพนักงานหลายล้านคน

เศรษฐกิจกิ๊กและ COVID-19: มีอะไรเปลี่ยนแปลง?

เศรษฐกิจกิ๊กในปัจจุบันสามารถกําหนดได้ว่าเป็น “แนวโน้มกว้างๆ ต่อการใช้ผู้รับเหมาอิสระในระยะสั้น ซึ่งมักจะเชื่อมต่อกับผู้รับเหมาผ่านแพลตฟอร์มมือถือ” เขียน Elaine Yerby และ Rebecca Page-Tickell บรรณาธิการร่วมของหนังสือ “ความขัดแย้งและการเปลี่ยนขอบเขตในเศรษฐกิจกิ๊ก: การวิเคราะห์แบบสหวิทยาการ”

ในปี 2017 แพลตฟอร์มฟรีแลนซ์ Upwork ประมาณการว่าเศรษฐกิจสหรัฐฯ จะใช้เวลาสิบปีหรือจนถึงปี 2027 กว่าจะไปถึงจุดที่ 50 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าของคนงานในสหรัฐฯ จะเป็นคนงานเศรษฐกิจกิ๊ก อย่างไรก็ตาม การเปลี่ยนไปสู่โลกของการทํางานทางไกลและการตกงานของ COVID-19 อาจเร่งแนวโน้มนี้โดยการย้ายผู้คนเข้าสู่เศรษฐกิจกิ๊กมากขึ้น

เศรษฐกิจกิ๊กเริ่มขึ้นหลังจากภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2008 ในขณะนั้นดูเหมือนจะเป็นเทรนด์ กว่าทศวรรษต่อมาโมเดลเศรษฐกิจกิ๊กได้กลายเป็นบรรทัดฐานมากขึ้นเรื่อยๆ แม้แต่คนงานที่ยังคงทํางานตามอัตภาพก็มีแนวโน้มที่จะทํางานจากที่บ้านและใช้ยานพาหนะและอุปกรณ์ของตนเองเพื่อทํางานการจ้างงาน ซึ่งทําให้ปัญหาความเสี่ยงซับซ้อนขึ้น

“ถึงเวลาแล้วที่จะเลิกคิดว่าเศรษฐกิจกิ๊กเป็นแนวคิดใหม่ และเริ่มจัดการกับความเป็นจริงที่ว่านี่คือวิธีที่ผู้คนหลายล้านคนในประเทศนี้หาเลี้ยงชีพบางส่วนหรือทั้งหมด นั่นเป็นเหตุผลที่ฉันชอบเรียกมันว่าเศรษฐกิจอิสระหรือเศรษฐกิจอิสระ” Leah Solivan ผู้ก่อตั้ง TaskRabbit เขียน

ชายหนุ่มผิวดํานั่งอยู่ที่โต๊ะสวมหูฟังเรียนภาษาต่างประเทศ

ความคุ้มครองการประกันภัยสําหรับคนงานกิ๊กยังคงไม่แน่นอน

งานกิ๊กแสดงถึงรูปแบบการทํางานรูปแบบใหม่ที่แยกจากรูปแบบนายจ้างและลูกจ้างแบบดั้งเดิมในหลาย ๆ ด้าน ดังนั้นจึงทําให้เกิดทั้งความเสี่ยงใหม่และคําถามใหม่เกี่ยวกับวิธีจัดการกับความเสี่ยงเหล่านั้นอย่างเพียงพอ

ความเสี่ยงทางการเงินและส่วนบุคคลสําหรับคนงานกิ๊ก

คนงานอิสระและคนงานเศรษฐกิจกิ๊กเป็นหนึ่งในผู้ที่ได้รับผลกระทบหนักที่สุดจากไวรัสโคโรนาสายพันธุ์ใหม่และการปิดตัวลงที่เกิดขึ้น

“เกือบ 70% ของคนงานกิ๊กกล่าวว่าตอนนี้พวกเขาไม่มีรายได้ และมีเพียง 23% เท่านั้นที่มีเงินออมได้ ในบรรดาคนงานกิ๊กและผู้ประกอบอาชีพอิสระ ประมาณ 89% กําลังมองหาแหล่งรายได้ใหม่” Josephine Moulds เขียนที่ World Economic Forum

งานกิ๊กบางประเภทชะลอตัวลงอย่างมากจากการปิดตัวที่เกี่ยวข้องกับไวรัสโคโรนา ในขณะที่บางประเภทพบว่าไม่สามารถดึงดูดคนงานได้มากพอที่จะตอบสนองความต้องการ แพลตฟอร์มอย่าง Lyft และ Uber ที่เสนอการแชร์รถทําให้ธุรกิจแห้ง ในขณะที่แพลตฟอร์มจัดส่งอาหารอย่าง Doordash และ Instacart มีความต้องการเพิ่มขึ้นอย่างมาก Jillian Slyfield ผู้นําด้านเศรษฐกิจดิจิทัลของ Aon กล่าว

แพลตฟอร์มกิ๊กมีข้อกังวลหลักสามประการ Slyfield ตั้งข้อสังเกต พวกเขาจําเป็นต้องมีส่วนร่วมกับลูกค้า รักษาอุปทานของคนงานกิ๊กเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าและปกป้องธุรกิจโดยรวม สําหรับบริษัทประกัน ความกังวลที่เกี่ยวข้องกับการให้ความคุ้มครองเชิงพาณิชย์แก่เศรษฐกิจกิ๊กและคนงานอิสระนั้นกว้างในทํานองเดียวกัน ซึ่งไม่เพียงส่งผลกระทบต่อคนงานเท่านั้น แต่ยังส่งผลกระทบต่อผู้ที่พวกเขาอาจติดต่อด้วย

ความหลากหลายของกิ๊กหมายถึงความหลากหลายของความเสี่ยงเช่นกัน

ในขณะที่หลายคนนึกถึงบริการต่างๆ เช่น การแชร์รถหรือบริการส่งอาหารเมื่อนึกถึงเศรษฐกิจแบบกิ๊ก แต่โมเดลเศรษฐกิจกิ๊กได้แพร่กระจายไปในหลากหลายอุตสาหกรรม Yerby และ Page-Tickell กล่าว การจีบของอุตสาหกรรมที่หลากหลายหมายความว่าความเสี่ยงที่หลากหลายเกิดขึ้นสําหรับคนงานกิ๊กเช่นกัน

คนงานกิ๊กแต่ละคนอาจมีรูปแบบความเสี่ยงของแต่ละบุคคลเช่นกัน ตัวอย่างเช่น พนักงานคนหนึ่งอาจทําการตรวจสอบเอกสารในฐานะผู้รับเหมาชั่วคราวสําหรับสํานักงานกฎหมายในตอนเช้า และขนส่งผู้โดยสารผ่านแพลตฟอร์ม Uber ในช่วงบ่าย

“บุคคลทุกประเภทที่ดําเนินงานในพื้นที่นี้มีข้อกําหนดที่แตกต่างกัน และตลาดบริการมีงานที่ต้องทําเพื่อรองรับพฤติกรรม จุดบกพร่อง และเป้าหมายของกลุ่มที่หลากหลายเหล่านี้” Solivan กล่าว บริษัทประกันมีงานที่ต้องทําในพื้นที่นี้เช่นกัน

คนงานกิ๊กต้องเผชิญกับช่องว่างความคุ้มครองในเกือบทุกด้านของการประกันภัย เนื่องจากพวกเขาไม่ได้ทํางานตามอัตภาพ พวกเขาจึงไม่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองชีวิตหรือสุขภาพได้ และไม่ได้รับการคุ้มครองโดยประกันค่าชดเชยแรงงานในกรณีที่ได้รับบาดเจ็บจากการทํางานหรือการเจ็บป่วยจากการทํางาน ในขณะเดียวกัน ประกันบ้านหรือรถยนต์ส่วนตัวของพวกเขาอาจไม่ครอบคลุมความสูญเสียที่เกิดขึ้นจากงานกิ๊ก Simona Scattaglia Cartago ผู้นําด้านเทคโนโลยีการประกันภัยระดับโลกและการเปลี่ยนแปลงการบัญชีระดับโลกที่ KPMG Italy กล่าว

ช่องว่างเหล่านี้สร้างปัญหาให้กับคนงานกิ๊ก แต่ก็สร้างโอกาสให้กับบริษัทประกันภัยด้วย ด้วยการให้ข้อมูลและความคุ้มครองที่คนงานกิ๊กต้องการ บริษัทประกันเชิงพาณิชย์สามารถเข้าถึงฐานลูกค้าใหม่ได้

คนขับหญิงนั่งอยู่ในรถใช้โทรศัพท์มือถือพร้อมแอปพลิเคชั่นนําทาง GPS แผนที่

เสนอความคุ้มครองการประกันภัยเชิงพาณิชย์สําหรับคนงานไฮบริด/กิ๊ก

เมื่อจํานวนคนงานกิ๊กในระบบเศรษฐกิจเพิ่มขึ้น บริษัทประกันภัยก็จําเป็นต้องคิดใหม่ว่าพวกเขาเสนอความคุ้มครองเชิงพาณิชย์อย่างไร การเปลี่ยนแปลงกฎหมายและข้อบังคับ ตลอดจนแรงกดดันจากบริษัทประกันภัยที่สํารวจความคุ้มครองของคนงานกิ๊กอยู่แล้ว จะกําหนดการทํางานของบริษัทประกันภัยด้วย

การเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายจะขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงการประกันภัยหรือไม่?

การเปลี่ยนแปลงที่สําคัญอย่างหนึ่งในการตอบสนองของรัฐบาลกลางต่อ COVID-19 เมื่อเทียบกับการตอบสนองต่อวิกฤตการณ์ก่อนหน้านี้คือการขยายสวัสดิการการว่างงานให้กับฟรีแลนซ์และคนงานเศรษฐกิจกิ๊กนอกเหนือจากการจ้างงานตามอัตภาพ

การขยายผลประโยชน์เหล่านี้แสดงถึงการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในวิธีที่เราคิดเกี่ยวกับงานกิ๊ก Alastair Fitzpayne ผู้อํานวยการบริหารของ The Aspen Institute’s Future of Work Initiative กล่าว

“มันสร้างความตระหนักว่าหากคุณกําลังจะให้สวัสดิการประกันการว่างงาน และคุณนําไปใช้กับผู้ที่มีนายจ้างแบบดั้งเดิมเท่านั้น คุณจะละทิ้งผู้คนหลายสิบล้านคน” Fitzpayne กล่าว

หน่วยงานต่างๆ ของรัฐบาลและหน่วยงานกํากับดูแลกําลังพิจารณาสถานะของคนงานเศรษฐกิจกิ๊กอีกครั้งเมื่อพูดถึงความคุ้มครองโดยแผนต่างๆ เช่น การประกันค่าชดเชยแรงงาน

“รากฐานทั้งหมดของเศรษฐกิจกิ๊กหรือคนงานกิ๊กตามที่เราคิดตามประเพณี อยู่ภายใต้การเปลี่ยนแปลงมากมายในขณะนี้ มีการเปลี่ยนแปลงคําจํากัดความมากมายที่เกิดขึ้น และมีบางรัฐที่พยายามแก้ไขปัญหานี้ในลักษณะขายส่ง” Matt Zender รองประธานอาวุโสและผู้จัดการผลิตภัณฑ์ค่าชดเชยแรงงานของ AmTrust Financial Services กล่าว

การเปลี่ยนแปลงการจําแนกประเภทของคนงานกิ๊กเพื่อวัตถุประสงค์ทางกฎหมายแรงงานจะเปลี่ยนคุณสมบัติของพวกเขาสําหรับความคุ้มครองที่นายจ้างจ่ายบางประเภทเช่นค่าชดเชยคนงาน บริษัทประกันภัยสามารถปรับข้อเสนอของตนให้ตรงกับความต้องการของคนงานกิ๊กได้โดยไม่ต้องทําซ้ําความคุ้มครองโดยไม่จําเป็น

การขยายความพยายามในช่วงต้นในการครอบคลุมแบบไฮบริดสําหรับคนงานกิ๊ก

บริษัทประกันภัยได้เริ่มทดลองกับการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองสําหรับคนงานกิ๊ก เช่น การประกันภัยแบบแชร์รถสําหรับผู้ที่ใช้ยานพาหนะส่วนตัวเพื่อทํางานให้กับแพลตฟอร์มการแชร์รถ อย่างไรก็ตาม พื้นที่ทํางานแบบกิ๊กให้โอกาสมากมายสําหรับผู้ประกันตนในการสร้างผลิตภัณฑ์ไฮบริดที่จัดการกับความเสี่ยงทั้งส่วนบุคคลและธุรกิจสําหรับพนักงานเหล่านี้ Alicja Grzadkowska บรรณาธิการข่าวอาวุโสของ Insurance Business กล่าว

จนถึงปัจจุบัน บริษัทประกันภัยแบบดั้งเดิมได้ตามหลัง insurtech ในการตอบสนองความต้องการของคนงานเศรษฐกิจกิ๊ก ตัวอย่างเช่น Collective Benefits แพลตฟอร์มอินชัวร์เทคในสหราชอาณาจักรมีจุดมุ่งหมายเพื่อให้ “การคุ้มครองแบบเดียวกับที่สงวนไว้สําหรับพนักงานประจํา” รวมถึงการคุ้มครองจากความเสี่ยงและหนี้สินบางอย่าง Anthony Beilin ซีอีโอและผู้ร่วมก่อตั้งกล่าว

“คนงานกิ๊กอยู่นอกโลกการประกันภัยของบริษัทปกติ แต่พวกเขายังคงต้องการความคุ้มครองขั้นพื้นฐาน” Matt Jackson หัวหน้าฝ่ายอเมริกาเหนือของ Unmind แพลตฟอร์มสุขภาพจิตดิจิทัลกล่าว แทนที่จะรอให้ บริษัท แพลตฟอร์มกิ๊กเสนอผลประโยชน์เหล่านั้นให้กับคนงานบริษัทประกันเชิงพาณิชย์สามารถตอบสนองความต้องการที่ไม่ได้รับการตอบสนองนี้ด้วยข้อเสนอที่ยืดหยุ่นและเป็นส่วนตัวของตนเอง

บริษัทประกันเชิงพาณิชย์สามารถเปลี่ยนมุมมองของความคุ้มครองเชิงพาณิชย์ได้ไม่เพียง แต่รวมถึงธุรกิจทั่วไปเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้ที่ทํางานอิสระหรือทํางานในระบบเศรษฐกิจกิ๊กด้วย การทําเช่นนี้ทําให้พวกเขาเข้าถึงกลุ่มผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าจํานวนมากสร้างความภักดีด้วยการให้ความคุ้มครองส่วนบุคคลที่พนักงานเหล่านี้ต้องการ

ภาพโดย: dolgachov/©123RF.com, Aleksandr Davydov/©123RF.com กิตติชัย บุญพงษ์/©123RF.com

ข่าว