27 กันยายน 2024

นโยบายส่วนบุคคล/เชิงพาณิชย์แบบไฮบริดจะครอบงําธุรกิจขนาดเล็กหรือไม่?

เส้นแบ่งระหว่างชีวิตส่วนตัวและชีวิตธุรกิจได้พร่ามัวในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เศรษฐกิจกิ๊ก และตัวเลือกการทํางานทางไกลได้กระตุ้นให้คนงานนําพื้นที่ใช้สอยและทรัพย์สินส่วนตัวไปใช้ประโยชน์ มาตรการเว้นระยะห่างทางสังคมได้เปลี่ยนงานจํานวนมากให้กลายเป็นการทํางานทางไกล และเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กและผู้ประกอบการจํานวนมากพบว่าตัวเองทํางานจากที่บ้านเพียงอย่างเดียว

เมื่อความแตกต่างระหว่างการใช้งานส่วนบุคคลและเชิงพาณิชย์หายไปความสับสนว่ากรมธรรม์ประกันภัยใดมีผลบังคับใช้ในสถานการณ์ใดเพิ่มขึ้น คําตอบหนึ่งคือการให้ความคุ้มครองแบบผสมผสานของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนทั้งส่วนบุคคลและเชิงพาณิชย์

การเพิ่มขึ้นของนโยบายไฮบริด

ในปี 2018 สหรัฐฯ มีธุรกิจขนาดเล็กประมาณ 30.2 ล้านแห่ง คิดเป็นมากกว่า 99 เปอร์เซ็นต์ของหน่วยงานธุรกิจที่ดําเนินงานทั่วประเทศ ตามข้อมูลของ Small Business Administration (SBA) เอกสารข้อเท็จจริงของ SBA ธุรกิจเหล่านี้จ้างพนักงาน 47.5 เปอร์เซ็นต์ของพนักงานในสหรัฐฯ ทั้งหมด

ธุรกิจเหล่านี้มอบโอกาสมากมายสําหรับผู้ประกันตน “เคล็ดลับคือการกําหนดเป้าหมายธุรกิจดังกล่าวให้ทํากําไร โดยเฉพาะอย่างยิ่งธุรกิจขนาดเล็กที่เล็กที่สุด — บริษัทที่ไม่ใช่นายจ้าง 24 ล้านแห่งซึ่งคิดเป็นประมาณ 80 เปอร์เซ็นต์ของธุรกิจทั้งหมด” Anne Rawland Gabriel จาก Digital Insurance กล่าว

“บริษัทที่ไม่ใช่นายจ้าง” เหล่านี้รวมถึงเจ้าของคนเดียวและห้างหุ้นส่วน พูดอย่างกว้าง ๆ พวกเขายังรวมถึงคนงานกิ๊กและฟรีแลนซ์ ซึ่งทรัพย์สินส่วนตัว บ้าน และชีวิตประจําวันไม่สามารถแยกออกจากความพยายามทางธุรกิจได้อย่างเรียบร้อย

ความเสี่ยงสําหรับธุรกิจขนาดเล็ก

ทั้งเจ้าของคนเดียวและธุรกิจขนาดเล็กต้องเผชิญกับความเสี่ยงทางการเงินจากหลายแหล่ง รวมถึงการฟ้องร้องที่อาจเกิดขึ้น การศึกษา ในปี 2005 สําหรับ SBA ประเมินว่าสําหรับธุรกิจขนาดเล็ก “ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายสําหรับการดําเนินคดีจริงมีตั้งแต่ 3,000 ถึง 150,000 ดอลลาร์” ด้วยอัตราเงินเฟ้อ ช่วงนี้อยู่ระหว่างประมาณ 4,000 ถึง 200,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน

จนถึงปัจจุบัน การประกันภัยเศรษฐกิจกิ๊กได้มุ่งเน้นไปที่ประเภทของงานที่กําลังดําเนินการ ตัวอย่างเช่น การประกันภัยสําหรับผู้ขับขี่ Uber และ Lyft มุ่งเน้นไปที่แง่มุมของการแชร์รถในการทํางานของพวกเขา

ความคุ้มครองประเภทนี้พกพาสะดวกสําหรับคนงาน Megan Jenkins ผู้อํานวยการฝ่ายวิจัยของ Center for Growth and Opportunity ที่ Utah State University เขียน อย่างไรก็ตาม ขาดความยืดหยุ่นสําหรับธุรกิจขนาดเล็ก ฟรีแลนซ์ และเจ้าของคนเดียวที่ต้องการเปลี่ยนแปลงหรือขยายความพยายามทางธุรกิจของตน

นโยบายไฮบริดที่แท้จริงให้ความยืดหยุ่นนี้ พวกเขาอนุญาตให้ผู้ประกอบการทํางานจากที่บ้าน โดยเปลี่ยนแนวทางของพวกเขาหลายครั้งเท่าที่จําเป็นเพื่อให้ประสบความสําเร็จและประสบความสําเร็จในงานที่พวกเขาเลือก พวกเขาคิดเป็นทั้งธุรกิจและการใช้ทรัพย์สินที่สําคัญส่วนบุคคล เช่น รถยนต์ คอมพิวเตอร์ และอุปกรณ์อื่นๆ

การประกันภัยแบบไฮบริดและการทํางานทางไกล

ในขณะที่พนักงานย้ายงานจากที่ทํางานไปยังบ้านเพื่อให้เป็นไปตามคําสั่งที่พักพิงในสถานที่เป็นสิ่งสําคัญสําหรับธุรกิจและ บริษัท ประกันภัยที่จะต้องพิจารณาความต้องการด้านการประกันภัยของสถานการณ์การทํางานจากที่บ้าน

ธุรกิจทุกขนาดอาจตอบสนองโดยการตรวจสอบความคุ้มครองการประกันเจ้าของบ้านของคนงาน เป็นต้น อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองนี้ไม่ได้จัดการกับความเสี่ยงทั้งหมดที่มาพร้อมกับพนักงานทางไกลที่ทํางานที่บ้าน

“จากมุมมองของนายจ้าง ความเสี่ยงในการชดเชยแรงงานมีมากกว่า [when employees work from home] ด้วยการเปลี่ยนแปลงในสภาพแวดล้อมการทํางานทําให้เกิดอันตรายเพิ่มเติม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากไม่มีแผนกทรัพยากรบุคคลหรือเจ้าหน้าที่ซ่อมบํารุงในสถานที่เพื่อบรรเทาการบาดเจ็บที่อาจเกิดขึ้น” Alexa Steffes จาก IntegrityFirst Insurance กล่าว

นโยบายแบบผสมผสานที่เหมาะสมสามารถช่วยแก้ไขปัญหานี้สําหรับนายจ้างและลูกจ้าง ซึ่งครอบคลุมทั้งการใช้งานในบ้านเพื่อธุรกิจและส่วนบุคคล

โมเดลการทํางานจากที่บ้านยังสร้างความเสี่ยงทางไซเบอร์ใหม่ๆ ตามที่ Kartikay Mehrotra, William Turton และ Alyza Seenius จาก Insurance Journal กล่าว กรมธรรม์ประกันภัยที่ครอบคลุมการทํางานทางไกล ตลอดจนการทํางานของเจ้าของคนเดียวและเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กอื่นๆ สามารถช่วยป้องกันความเสี่ยง เช่น การขโมยข้อมูลสําคัญเมื่อเครื่องทํางานกับจุด Wi-Fi สาธารณะโดยไม่ได้ตั้งใจ

การประกันผู้ประกอบอาชีพอิสระ สัญญาจ้าง และกิ๊ก

ธุรกิจที่เล็กที่สุดประกอบด้วยบุคคลหนึ่งคนซึ่งมีความสามารถคิดเป็นความสามารถทั้งหมดของธุรกิจ ไม่ว่าจะทํางานเป็นเจ้าของคนเดียวพนักงานสัญญาจ้างหรือคนงานกิ๊กลูกค้าประกันภัยที่มีศักยภาพเหล่านี้มักจะไม่เห็นความแตกต่างระหว่างทรัพย์สินและหนี้สินส่วนบุคคลกับธุรกิจของพวกเขา กรมธรรม์ประกันภัยแบบไฮบริดจะช่วยพวกเขาได้มากที่สุด แต่ก็เป็นเรื่องยากสําหรับคนงานเหล่านี้ที่จะหาหรือจ่ายได้

สร้างความไว้วางใจในระบบเศรษฐกิจกิ๊ก

เศรษฐกิจกิ๊กขึ้นอยู่กับความไว้วางใจที่สร้างขึ้นระหว่างผู้ซื้อผู้ให้บริการและแพลตฟอร์มของบุคคลที่สามที่เชื่อมต่อพวกเขา การประกันภัยสามารถช่วยสร้างและรักษาความไว้วางใจนั้นได้

ปัจจุบัน แพลตฟอร์มกิ๊กจํานวนมาก เช่น บริการแชร์รถ ล้มเหลวในการสร้างความไว้วางใจ วิธีการเปิดเผยข้อมูลสําคัญ เช่น จํานวนเงินและประเภทของความคุ้มครองประกันที่มีอยู่ ไม่สอดคล้องกับวิธีที่ผู้คนใช้แพลตฟอร์มจริง

“ข้อได้เปรียบส่วนหนึ่งของบริการเหล่านี้คือความเร็วและความสะดวกสบาย ดังนั้นเราทุกคนจึงมีแนวโน้มที่จะคลิก ‘ยอมรับ’ กับข้อกําหนดและเงื่อนไขและดําเนินการต่อ แต่นั่นคือจุดที่ความไว้วางใจสามารถสร้างช่องโหว่โดยไม่ได้ตั้งใจได้” David Blessing รองประธานอาวุโสและประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายรับประกันภัยของ Liberty Mutual กล่าว

นโยบายแบบไฮบริดสามารถเพิ่มความไว้วางใจได้โดยการให้แนวทางความคุ้มครองที่ชัดเจนและครอบคลุมมากขึ้น ผู้ที่ซื้อกรมธรรม์เหล่านี้ยังซื้อความมั่นใจว่าไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นระหว่างการทํางานกิ๊ก กรมธรรม์ประกันภัยของพวกเขาจะมีคําตอบ

ลักษณะการพัฒนาของงานส่วนตัว/เชิงพาณิชย์

บุคคลและธุรกิจขนาดเล็กเปลี่ยนแนวทางในการทํางานอย่างรวดเร็ว ขนาดที่เล็กให้ความยืดหยุ่น แต่ก็เป็นความท้าทายต่อบริษัทประกันที่ต้องประเมินความเสี่ยงและให้ความคุ้มครองอย่างแม่นยํา

ตัวอย่างเช่น ความคุ้มครองสําหรับคนขับแบบแชร์รถเป็นสิ่งสําคัญเมื่อผู้ขับขี่กําลังลําเลียงผู้โดยสารจากจุดหนึ่งไปยังอีกจุดหนึ่ง อย่างไรก็ตาม ผู้ขับขี่ที่ส่งอาหารหรือพัสดุอาจต้องการความคุ้มครองเช่นกัน Jaclyn Moriarty ที่ Fit Small Business เขียน

ด้วยการเพิ่มขึ้นของการเว้นระยะห่างทางสังคมและมาตรการที่พักพิง บริษัท แชร์รถอย่าง Uber และ Lyft กําลังเปลี่ยนโฟกัสจากผู้โดยสารมาเป็นการจัดส่ง อย่างไรก็ตาม คนขับของพวกเขาอาจไม่เข้าใจว่าช่องว่างในความคุ้มครองการประกันภัยอาจมีอยู่แม้ว่าพวกเขาจะขับรถอาหารหรือสิ่งของอื่นๆ ไปทั่วเมืองก็ตาม

บริษัทประกันภัยสามารถให้ประโยชน์แก่ผู้ขับขี่เหล่านี้และสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าโดยทําให้แน่ใจว่าผู้ขับขี่เข้าใจว่าประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคลของตนครอบคลุมอะไรบ้าง

แนวโน้มที่กําลังจะมาถึงในความคุ้มครองส่วนบุคคล/เชิงพาณิชย์สําหรับธุรกิจขนาดเล็ก

การกลับไปสู่โลกที่ชีวิตส่วนตัวและชีวิตการทํางานมีความโดดเด่นอย่างชัดเจนดูเหมือนจะไม่น่าเป็นไปได้ บริษัทประกันภัยที่ดูแนวโน้มที่มีอยู่สามารถระบุโอกาสในการตอบสนองความต้องการของลูกค้าธุรกิจขนาดเล็กได้ง่ายขึ้นตามวิธีการดําเนินงานของธุรกิจเหล่านั้น

โมเดลการประกันภัยไฮบริดที่เกิดขึ้นใหม่ให้คําแนะนํา

การแชร์รถทําให้เกิดคําถามแรกๆ เกี่ยวกับธุรกิจขนาดเล็กแบบไฮบริดและการใช้ยานพาหนะส่วนบุคคล

“วิวัฒนาการของการแชร์รถได้สร้างปัญหาให้กับบริษัทประกันภัย และการไม่สามารถปรับตัวให้เข้ากับการขนส่งรูปแบบใหม่นี้ได้ทําให้ผู้ขับขี่แชร์รถมีทางเลือกน้อยในการปกป้องขณะอยู่บนท้องถนน” Dustin Walsey ผู้ร่วมก่อตั้งและซีอีโอของ Buckle ผู้ให้บริการประกันภัยแบบแชร์รถกล่าว

อย่างไรก็ตาม การเพิ่มขึ้นของการแชร์รถยังสร้างโอกาสให้บริษัทประกันภัยเข้าใจและจัดการความเสี่ยงประเภทใหม่ได้ดียิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่น insurtechs เช่น Buckle เสนอนโยบายเดียวที่ตอบสนองความต้องการทั้งส่วนบุคคลและเชิงพาณิชย์ของผู้ขับขี่แบบแชร์รถ หัวเข็มขัดยังช่วยให้ผู้ขับขี่สามารถปรับแต่งนโยบายของตนได้ในระดับหนึ่ง

Insurtech อื่น ๆ มุ่งเน้นไปที่การเสนอความคุ้มครองแบบไฮบริดสําหรับการใช้งานทางธุรกิจในบ้านหรือสําหรับอุปกรณ์ที่ใช้ในงานฟรีแลนซ์ Lea Nonninger เขียนที่ Business Insider บางคนยังเริ่มทดลองกับความคุ้มครองที่สามารถเปิดหรือปิดได้ ขึ้นอยู่กับว่าสถานที่หรือรายการถูกใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจในเวลาใดก็ตาม

ผลกระทบของเศรษฐกิจกิ๊กต่อการจ้างงาน

วิธีหนึ่งที่ผู้ประกันตนแยกแยะระหว่างกิจกรรมส่วนบุคคลและเชิงพาณิชย์คือการดูความสัมพันธ์การจ้างงาน ตัวอย่างเช่น การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของคนงานมักจะขึ้นอยู่กับว่าคนงานดําเนินการตามคําแนะนําของนายจ้างสําหรับงานหรือดําเนินการเพื่อผลประโยชน์ของตนเองเพียงอย่างเดียว

เศรษฐกิจกิ๊ก ฟรีแลนซ์ และการประกอบอาชีพอิสระทําให้เส้นเหล่านี้เบลอสําหรับธุรกิจขนาดเล็กและสําหรับบริษัทที่ทําประกัน พวกเขาต้องการความเข้าใจใหม่เกี่ยวกับวิธีการทํางานของการจ้างงานและผลที่ตามมาคือการตัดสินใจทางธุรกิจได้รับผลกระทบอย่างไร Gavin Souter จาก Business Insurance กล่าว

ความแตกต่างที่เคยชัดเจนระหว่างกิจกรรมส่วนบุคคลและเชิงพาณิชย์จะคลุมเครือมากขึ้นในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้าและหลังจากนั้น บริษัทประกันที่สามารถจัดการกับการผสมผสานใหม่ของชีวิตส่วนตัวกับงานประจําวันมีแนวโน้มที่จะรักษาความภักดีของลูกค้าและจัดการกับความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

รูปภาพโดย:piksel/©123RF.com, kenchiro95/©123RF.com, lightfieldstudios/©123RF.com

ข่าว