27 กันยายน 2024

ตลาดการค้าขนาดเล็กสุกงอมสําหรับการเข้าครอบครองเทคโนโลยีหรือไม่?

ธุรกิจขนาดเล็กมีมากมายในสหรัฐอเมริกา และหลายแห่งจัดการงบประมาณที่จํากัดโดยดําเนินงานโดยไม่มีความคุ้มครองที่เพียงพอ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กมักจะลงทุนอย่างลึกซึ้งในความสําเร็จของกิจการของตน และคาดหวังว่ากระบวนการประกันภัยจะ ควบคู่ไปกับ แนวทางที่ครอบคลุมเฉพาะบุคคลที่กําลังเปลี่ยนแปลงสายส่วนบุคคล

ความคาดหวังที่เปลี่ยนแปลงไปเหล่านี้ทําให้ตลาดประกันภัยเชิงพาณิชย์ขนาดเล็กพร้อมสําหรับการครอบงําโดยบริษัทประกันภัยจํานวนหนึ่งที่มุ่งมั่นที่จะมอบประสบการณ์ดิจิทัลให้กับลูกค้าเป็นศูนย์กลาง ตลาดดังกล่าวจะดําเนินการในลักษณะที่แตกต่างอย่างมากจากงานประกันภัยเชิงพาณิชย์ขนาดเล็กแบบดั้งเดิม

สิ่งที่ลูกค้าประกันภัยเชิงพาณิชย์ขนาดเล็กต้องการ

สํานักงานบริหารธุรกิจขนาดเล็ก ประมาณการว่า สหรัฐอเมริกามีธุรกิจขนาดเล็ก 30.7 ล้านแห่ง ซึ่งคิดเป็นร้อยละ 99.9 ของธุรกิจทั้งหมดในสหรัฐฯ ในจํานวนนี้ SBA ตั้งข้อสังเกต ว่าประมาณ 23.8 ล้านหรือ 80 เปอร์เซ็นต์ของธุรกิจทั้งหมดเป็น “บริษัทที่ไม่ใช่นายจ้าง”

บริษัทที่ไม่ใช่นายจ้างไม่มีพนักงาน งานทั้งหมดของพวกเขาทําโดยเจ้าของหรือเจ้าของ พวกเขาอาจรวมถึงการเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียว ห้างหุ้นส่วน และ บริษัท บางประเภท

บริษัทที่ไม่ใช่นายจ้างเหล่านี้เป็นตัวแทนของตลาดที่สําคัญที่ยังไม่ได้ใช้สําหรับบริษัทประกันภัย เนื่องจากเจ้าของหรือเจ้าของมีความผูกพันอย่างใกล้ชิดกับงานของธุรกิจพวกเขาจึงมักไม่แยกแยะระหว่างบทบาทในฐานะเจ้าของธุรกิจและบทบาทในฐานะบุคคลธรรมดา

เมื่อพูดถึงการซื้อประกัน เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กเหล่านี้มักจะคาดหวังบริการแบบเดียวกับที่พวกเขาคาดหวังเมื่อซื้อความคุ้มครองส่วนบุคคลสําหรับบ้านหรือรถยนต์ อย่างไรก็ตาม ผู้ให้บริการเชิงพาณิชย์ขนาดเล็กจํานวนมากเสนอการปรับเปลี่ยนในแบบของคุณและประสิทธิภาพสําหรับสายการค้าน้อยกว่าสายส่วนบุคคลที่เทียบเคียงได้ Paul Lubbers จาก McKinsey กล่าว

ความเสี่ยงที่ยิ่งใหญ่สําหรับธุรกิจขนาดเล็ก

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กคาดหวังให้บริษัทประกันภัยเข้าใจความเสี่ยงที่เปลี่ยนแปลงไปที่พวกเขาเผชิญเช่นกัน

“การประกันภัยจําเป็นต้องปรับตัวให้เข้ากับธุรกิจขนาดเล็กในปัจจุบัน เนื่องจากธุรกิจขนาดเล็กได้เห็นการเปลี่ยนแปลงในความเสี่ยงที่พวกเขาเผชิญจริงๆ” Ben Rose ผู้ร่วมก่อตั้งและประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายรับประกันภัยของ Digital Risks ในลอนดอนกล่าว “ทศวรรษที่แล้ว ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดที่ธุรกิจต้องเผชิญคือความเสี่ยงทางกายภาพ แต่ในหลายกรณี สิ่งนั้นเปลี่ยนไป”

ธุรกิจขนาดเล็กจํานวนมากยังคงเผชิญกับความเสี่ยง เช่น ไฟไหม้หรือน้ําท่วม อย่างไรก็ตาม พวกเขายังเผชิญกับความเสี่ยง เช่น การละเมิดข้อมูลและการโจมตีด้วยแรนซัมแวร์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพวกเขาทํางานในสภาพแวดล้อมดิจิทัลเพียงอย่างเดียว หรือเมื่อพวกเขาเปิดตัวเว็บไซต์หรือหน้าร้านดิจิทัลเพื่อดึงดูดลูกค้ามากขึ้น

“ด้วยการถือกําเนิดของอินเทอร์เน็ต จัตุรัสเมืองสุภาษิตจึงเป็นคู่แข่งกับแพลตฟอร์มดิจิทัลออนไลน์” Holger Münch, Noel Garry และ Christian Bieck ที่ IBM Institute for Business Value เขียน ธุรกิจขนาดเล็กมีส่วนร่วมในจัตุรัสเมืองดิจิทัลนี้มากขึ้นซึ่งหมายความว่าพวกเขาต้องเผชิญกับความเสี่ยงทางดิจิทัล

ข้อมูลกลายเป็นความเสี่ยงเมื่อสามารถละเมิดได้ แต่ก็กลายเป็นโอกาสในการให้ความคุ้มครองที่ดีขึ้นและปรับปรุงความสัมพันธ์ระหว่างผู้ประกันตนกับลูกค้า “ข้อมูลจํานวนมหาศาลที่สร้างขึ้นและรวบรวมในแต่ละวันสร้างโอกาสในการรับประกันภัยและผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ดีขึ้น” Nicholas Boyle และเพื่อนมืออาชีพที่สํานักงานกฎหมาย DLA Piper กล่าว สมาร์ทโฟนช่วยให้ง่ายต่อการแจกจ่ายผลิตภัณฑ์ประกันภัย แต่ผ่านข้อมูลนั้น เพื่อทําความเข้าใจความต้องการของธุรกิจขนาดเล็กได้ดียิ่งขึ้น

การประยุกต์ใช้เครื่องมือดิจิทัลกับธุรกิจเชิงพาณิชย์ขนาดเล็ก

การลงทุนด้านอินชัวร์เทคเติบโตขึ้นอย่างมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ในปี 2011 การลงทุนด้านอินชัวร์เทคทั้งหมดทั่วโลกมีมูลค่ารวม 250 ล้านดอลลาร์ ภายในปี 2017 ตัวเลขดังกล่าวสูงถึง 2.3 พันล้านดอลลาร์ โดย 30 เปอร์เซ็นต์ของสตาร์ทอัพด้านอินชัวร์เทคมุ่งเน้นไปที่สายการค้า SME ตามที่ Peter Braad Olesen และเพื่อนนักวิจัยที่ McKinsey กล่าว

Insurtech เหล่านี้ส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่การปรับปรุงแต่ละส่วนของกระบวนการประกันภัย เช่น การกระจายหรือการประมวลผลการเรียกร้องค่าสนเนอร์ Olesen และคณะเขียน การมุ่งเน้นไปที่การปฏิวัติความสัมพันธ์ระหว่างประกันภัยกับลูกค้าทั้งหมดได้ตกเป็นของผู้ประกันตนที่จัดตั้งขึ้นหากมีการแก้ไขเลย

บริษัทประกันธุรกิจขนาดเล็กกระตือรือร้นที่จะใช้เครื่องมือดิจิทัลในทุกขั้นตอนของกระบวนการ รวมถึงการพัฒนาผลิตภัณฑ์ เมื่อลูกค้าได้รับข้อมูลมากขึ้นพวกเขาคาดหวังบริการที่ดีขึ้นการประกันภัยตามความต้องการและผลประโยชน์อื่น ๆ ที่เกิดขึ้นได้จากโลกที่พวกเขาสามารถเชื่อมต่อกับผู้ประกันตนได้ทุกที่ทุกเวลาเขียน Michelle Canaan และ Kelly Cusick ที่ Deloitte แรงกดดันจึงเกิดขึ้นกับบริษัทประกันภัยในการสร้างผลิตภัณฑ์ที่ตอบสนองความต้องการเหล่านี้และจัดจําหน่ายแบบดิจิทัล

บริษัทประกันขนาดใหญ่บางแห่งกําลังเปลี่ยนแนวทางของตนเองในการประกันภัยเชิงพาณิชย์ขนาดเล็กโดยการรวมเครื่องมือ insurtech เป้าหมายเข้ากับเวิร์กโฟลว์ของตนเอง การเข้าซื้อกิจการของบริษัทประกันภัยหมายถึงการนําข้อมูลใหม่ๆ ผลิตภัณฑ์ที่เน้นลูกค้าเป็นศูนย์กลาง และอาจเป็นมุมมองใหม่ของทีมสตาร์ทอัพนั้น สิ่งสําคัญที่สุดคือหมายถึงการนํานวัตกรรมใหม่ๆ มาใช้เพื่อเพิ่มความสามารถของบริษัทขนาดใหญ่ในการตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่หลากหลาย

บทเรียนสําหรับผู้ประกันตน

“เกมนี้อยู่ในตลาดเชิงพาณิชย์สําหรับธุรกิจขนาดเล็ก” Karen Pauli “หากคุณยังไม่ได้ทํางานเพื่อเปลี่ยนสายการค้าให้เป็นดิจิทัลสําหรับธุรกิจที่มีพนักงานต่ํากว่า 50 คน คุณอาจมีเวลาห้าปีจนกว่าคุณจะเสียเปรียบในการแข่งขันจนต้องทนทุกข์กับการเลือกที่ไม่พึงประสงค์”

บริษัทประกันภัยที่ยอมรับความเร่งด่วนของการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลอาจยังคงประสบปัญหาในการนําแนวคิดนั้นไปใช้อย่างมีความหมายกับความสัมพันธ์กับลูกค้าของธุรกิจขนาดเล็ก “ในฐานะที่เป็นอุตสาหกรรมที่ผันผวน เป็นที่เข้าใจได้ว่ามีการเปลี่ยนแปลงที่หลากหลาย” Bill Pierznik ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ Act-On Software เขียน “ผู้นําหลายคนยอมรับว่าการเปลี่ยนแปลงเป็นสิ่งจําเป็น แต่พวกเขาไม่แน่ใจว่าเป้าหมายเฉพาะของการเปลี่ยนแปลงเหล่านั้นควรเป็นอย่างไร หรือการเดินทางนั้นควรเริ่มต้นที่ใด”

ที่นี่ การให้ลูกค้าเป็นผู้นําโดยเห็นการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลจากมุมมองของตนสามารถแนะนําช่องทางสําหรับนวัตกรรมได้ ตัวอย่างเช่น การเข้าถึงบริษัทประกันแบบดิจิทัลที่ง่ายและเป็นส่วนตัวเป็นสิ่งที่ลูกค้าต้องการ ซึ่งหมายความว่าก็เป็นสิ่งที่พวกเขาให้ความสําคัญเช่นกัน

การแสดงให้เห็นถึงคุณค่าจะเป็นสิ่งสําคัญสําหรับผู้ประกันตนเชิงพาณิชย์ในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า “บริษัทประกัน P&C ทั่วโลกกําลังเพิ่มปริมาณเบี้ยประกันภัยเพียงแค่ขึ้นอัตรา ส่วนหนึ่งเพื่อชดเชยความรับผิดที่เพิ่มขึ้นและการสูญเสียจากภัยพิบัติ ตลอดจนผลตอบแทนที่ลดลงของหลักทรัพย์ตราสารหนี้” Sam Friedman และเพื่อนนักวิจัยของ Deloitte กล่าว

เมื่ออัตราเหล่านี้สูงขึ้นลูกค้าประกันภัยมีแนวโน้มที่จะเลือกซื้อสินค้าเพื่อหาข้อตกลงที่ดีกว่าสําหรับความคุ้มครองหรือละทิ้งความคุ้มครองโดยสิ้นเชิง อย่างไรก็ตาม เมื่อช่องทางดิจิทัลของผู้ประกันตนทําให้ง่ายต่อการเริ่มต้นและรักษาความสัมพันธ์ ช่องทางเหล่านั้นอาจถูกมองว่าเป็นประโยชน์อย่างหนึ่งของการจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเล็กน้อย ลูกค้าที่มองว่าความสะดวกในการเข้าถึงเป็นประโยชน์จากการทํางานร่วมกับบริษัทประกันภัยรายใดรายหนึ่งมีแนวโน้มที่จะทนต่อเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเพื่อแลกกับผลประโยชน์นั้น

หลายบริษัทในอุตสาหกรรมต่างๆ ได้ซื้อเทคโนโลยีเพื่อประโยชน์ในการเข้าซื้อกิจการโดยหวังว่าจะก้าวข้ามเสาไปสู่อนาคตดิจิทัลก่อน แม้ว่าการแข่งขันนั้นจะดําเนินต่อไปในการประกันภัยธุรกิจขนาดเล็ก แต่ก็จะไม่ชนะด้วยการยอมรับเทคโนโลยีเพื่อประโยชน์ของเทคโนโลยี

บริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์ขนาดเล็กต้องเปิดโอกาสให้คิดใหม่และปรับรูปร่างใหม่ผ่านการใช้เครื่องมือดิจิทัล ด้วยการคว้าโอกาสนั้นในตอนนี้ ผู้ประกันตนจะรักษาตําแหน่งของตนในด้านผู้นําการประกันภัยเชิงพาณิชย์ขนาดเล็กที่เกิดขึ้นใหม่

ภาพโดย: Aleksandr Davydov/©123RF.com, Aleksandr Davydov/©123RF.com, primagefactory/©123RF.com

ข่าว