20 กันยายน 2024

ความสําคัญของการประกันภัย P&C ในการบริหารความมั่งคั่ง

การบริหารความมั่งคั่งได้ใช้ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตมาอย่างยาวนานเพื่อช่วยให้ลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงจัดการความมั่งคั่งและบรรลุเป้าหมายระยะยาว อย่างไรก็ตาม มูลค่าของการประกันภัยในการบริหารความมั่งคั่งไม่ได้หยุดอยู่ที่การประกันชีวิต

ความคุ้มครองทรัพย์สินและวินาศภัยยังมีบทบาทสําคัญในการบริหารความมั่งคั่ง การประกันภัยเชิงพาณิชย์ช่วยปกป้องผลประโยชน์ทางธุรกิจและอาชีพของลูกค้าเหล่านี้ในขณะที่นโยบายที่ปรับให้เหมาะกับสถานการณ์เฉพาะของพวกเขาสามารถช่วยครอบคลุมที่อยู่อาศัยส่วนตัวยานพาหนะคอลเลกชันงานศิลปะและทรัพย์สินส่วนบุคคลที่สําคัญอื่น ๆ

ความสําคัญของความคุ้มครอง P&C สําหรับลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูง

บุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงแตกต่างกันไปในการเลือกวิถีชีวิตเป้าหมายส่วนตัวและอาชีพที่พวกเขาอาศัยอยู่และวิธีที่พวกเขาทําและรักษาเงิน

นอกเหนือจากมูลค่าสุทธิแล้ว บุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงจํานวนมากมีลักษณะที่เหมือนกันเพียงอย่างเดียว: พวกเขาไม่ได้รับการประกัน Michael Costonis รองประธานบริหารและประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ CNA Insurance เขียน

“นักวิเคราะห์อุตสาหกรรมประมาณการว่าบ้านหรูเจ็ดในสิบหลังมีประกันต่ํา นอกจากนี้ HNWI [high net worth individuals] จํานวนมากไม่ได้ปรับขีดจํากัดความคุ้มครองตามมูลค่าของสินทรัพย์หรือความเสี่ยง” Costonis เขียน

ความต้องการความคุ้มครองที่ไม่เหมือนใครสําหรับลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูง

แม้ว่าลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงอาจมีทักษะในการทําและลงทุนเงิน แต่พวกเขาไม่จําเป็นต้องมีความเชี่ยวชาญในการเข้าใจความแตกต่างของการประกันภัยโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อนําไปใช้กับเครือข่ายที่ซับซ้อนของบ้านยานพาหนะมรดกตกทอดของครอบครัวธุรกิจและทรัพย์สินอื่น ๆ ด้วยเหตุนี้ ลูกค้าเหล่านี้จึงมักได้รับความคุ้มครองน้อยกว่าที่พวกเขาต้องการ และบางสิ่งที่สําคัญที่สุดสําหรับพวกเขาอาจไม่ได้รับการคุ้มครองเลย

ตัวอย่างเช่น บุคคลและครอบครัวที่มีมูลค่าสุทธิสูงจํานวนมากมีคอลเลกชันอันมีค่า ของเก่า หรือมรดกตกทอดของครอบครัวที่อาจไม่ได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายเจ้าของบ้านมาตรฐาน สิ่งเหล่านี้บางส่วนอาจครอบคลุมได้ยากเป็นพิเศษ เนื่องจากคุณค่าของพวกมันมีเอกลักษณ์เฉพาะตัว

สําหรับลูกค้าเหล่านี้ การประกันภัยสิ่งของที่มีค่าสามารถช่วยครอบคลุมรายการที่กรมธรรม์เจ้าของบ้านไม่ได้ นโยบายเหล่านี้มักจะปรับเปลี่ยนได้สูง ครอบคลุมทุกอย่างตั้งแต่คอลเลกชัน บทความที่สืบทอดมา ไปจนถึงอุปกรณ์กีฬาอันล้ําค่า Charlie Graham ผู้บริหารฝ่ายพัฒนาธุรกิจมูลค่าสุทธิสูงระดับประเทศของ Orchid Insurance กล่าว

ลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงอาจต้องการความคุ้มครองเฉพาะสําหรับความปลอดภัยทางไซเบอร์และการปกป้องข้อมูลเช่นกัน “บุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงมักจะมีข้อมูลที่ละเอียดอ่อนและเป็นความลับจํานวนมาก แม้แต่สิ่งที่ไม่มีคุณค่าทางเศรษฐกิจก็สามารถก่อให้เกิดอันตรายอย่างมีนัยสําคัญได้” Mark Rasch ทนายความด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์กล่าว

ลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงเสนอตลาดที่ยังไม่ได้ใช้เป็นส่วนใหญ่สําหรับบริษัทประกันภัย บริษัทประกันสามอันดับแรกที่เชี่ยวชาญด้านความต้องการประกันของบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงครอบคลุมน้อยกว่า 15 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัย ในขณะเดียวกัน 75 เปอร์เซ็นต์ของลูกค้าเหล่านี้ทํางานร่วมกับตัวแทนและโบรกเกอร์อิสระ Costonis กล่าว

P&C Insurance เป็นเครื่องมือในการบริหารความมั่งคั่ง

สําหรับบุคคลและครอบครัวที่มีมูลค่าสุทธิสูง การจัดการสินทรัพย์เป็นจุดเริ่มต้น แต่อาจไม่ไปไกลพอที่จะปกป้องความต้องการของพวกเขาในขณะที่บรรลุเป้าหมาย ลูกค้าเหล่านี้มักจะได้รับประโยชน์จากการทํางานร่วมกับผู้จัดการความมั่งคั่ง ซึ่ง “มองสถานการณ์ทางการเงินทั้งหมดให้กว้างขึ้นเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพเงินในลักษณะที่บรรลุเป้าหมายและความทะเยอทะยานของแต่ละบุคคล” Daglar Cizmeci ซีอีโอของ Red Carpet Capital เขียน

หนึ่งในหัวข้อที่มักกล่าวถึงในมุมมองที่กว้างขึ้นนี้คือความคุ้มครองการประกันภัยทรัพย์สินและวินาศกรรม

การปกป้องลูกค้าที่ร่ํารวยจากความเสี่ยงที่ไม่เหมือนใคร

การประกันภัยทรัพย์สินและวินาศภัยสําหรับลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงมักต้องพิจารณาทั้งมุมมองส่วนบุคคลและธุรกิจ ตลอดจนพื้นที่สีเทาที่อาจไม่เป็นปัญหาสําหรับลูกค้าประกันภัยรายอื่น

ตัวอย่างเช่น บุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงอาจขอความคุ้มครองที่ปกป้องอาคารหรือทรัพย์สินจากอุบัติเหตุในการทําความสะอาด การโจรกรรมโดยพนักงาน หรือการฟ้องร้องจากพนักงานหรือหน่วยงานบริการ Sean Ross เขียนที่ Investopedia ความคุ้มครองนี้อาจมีคุณค่าเพียงเล็กน้อยสําหรับลูกค้ารายอื่น แต่สามารถช่วยปกป้องความมั่งคั่งของบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงได้

ครอบครัวที่มีมูลค่าสุทธิสูงหลายครอบครัวจัดการกิจการครอบครัวผ่านสํานักงานครอบครัว สํานักงานเหล่านี้จัดการเรื่องการเงิน การจัดตารางเวลา และเรื่องอื่นๆ มากมาย ตามรายงานปี 2017 โดย Edward V. Marshall กรรมการผู้จัดการของ Boston Private ประมาณ 15 เปอร์เซ็นต์ของสํานักงานครอบครัวประสบกับเหตุการณ์การโจมตีทางไซเบอร์ ความคุ้มครองสําหรับเหตุการณ์เหล่านี้ ตลอดจนสถานที่และเนื้อหาทางกายภาพของสํานักงานครอบครัว สามารถช่วยปกป้องทรัพย์สินของบุคคลหรือครอบครัวที่มีมูลค่าสุทธิสูงได้

การประกันภัยช่วยให้ผู้มีมูลค่าสุทธิสูงตัดสินใจลงทุนได้ดียิ่งขึ้นได้อย่างไร

ความคุ้มครองการประกัน P&C ที่เหมาะสมสามารถช่วยให้ลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงตัดสินใจลงทุนได้ดีขึ้นเช่นกัน ตัวอย่างเช่น Morgan Stanley เพิ่งเริ่มให้บริการประกันทรัพย์สินและวินาศกรรมแก่ลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงผ่านโบรกเกอร์อย่าง Hub และ Willis Towers Watson

ด้วยการนําเสนอประกันภัย P&C ที่ปรับให้เหมาะกับลูกค้าเหล่านี้ Morgan Stanley พยายามปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้าและวางตําแหน่งลูกค้าสําหรับการบริหารความมั่งคั่งที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น Joseph Toledano กรรมการผู้จัดการของ Morgan Stanley Wealth Management กล่าว

“หากที่ปรึกษารู้ว่าความเสี่ยงของลูกค้า เช่น บ้านหลังที่สอง เรือ หรือคอลเลกชันวิจิตรศิลป์ ได้รับการป้องกันความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพ หนี้สินของพวกเขาได้รับการดูแล ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถก้าวร้าวมากขึ้น” ในการแนะนําโซลูชันการจัดการความมั่งคั่งที่ช่วยให้ลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงเพิ่มความมั่งคั่ง Toledano กล่าว

การประกันภัย P&C และการบริหารความมั่งคั่งในโลกดิจิทัล

การระบาดใหญ่ของ COVID-19 ยังกระตุ้นให้บริษัทประกันภัยและผู้จัดการความมั่งคั่งพิจารณางานของตนและเครื่องมือที่พวกเขาใช้ในการดําเนินการในนามของลูกค้าอีกครั้ง แม้ว่าการระบาดใหญ่จะเป็นวิกฤต แต่ก็เป็นโอกาสสําหรับสถาบันประกันภัยและสถาบันการเงินในการปรับปรุงที่จําเป็นมานาน Anna Zakrzewski และเพื่อนนักวิจัยที่ BCG เขียน

วิธีหนึ่งที่บริษัทประกันสามารถขยายข้อเสนอไปยังลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงคือการสร้างหรือเป็นพันธมิตรภายในระบบนิเวศดิจิทัลที่นําเสนอโซลูชั่นแบบครบวงจรสําหรับความต้องการเฉพาะของลูกค้าเหล่านี้ ตัวอย่างเช่น บุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงมักต้องการความช่วยเหลือจากผู้ประเมินเพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่เพียงพอสําหรับสิ่งของมีค่าหรือคอลเลกชัน ระบบนิเวศดิจิทัลที่ปรับให้เหมาะกับความต้องการของลูกค้าเหล่านี้สามารถช่วยให้พวกเขาค้นหาผู้ประเมินราคาในขณะเดียวกันก็แนะนําตัวเลือกความคุ้มครองที่ดีที่สุด

“ทุกอย่างสามารถประกันได้ มันจะถูกกําหนดราคาแตกต่างกัน” Toni Davies จาก BB&T กล่าว เมื่อบริษัทประกันภัยทรัพย์สินและวินาศภัยทํางานร่วมกับผู้ประเมินราคาและผู้เชี่ยวชาญอื่น ๆ ภายในระบบนิเวศดิจิทัล จะช่วยให้ลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงเข้าใจและซื้อความคุ้มครองที่ต้องการได้ง่ายขึ้น

เมื่อการบริหารความมั่งคั่งเคลื่อนเข้าสู่พื้นที่ดิจิทัล บริษัท ที่มีสถานะดิจิทัลและโครงสร้างพื้นฐานที่มั่นคงกําลังตรวจสอบวิธีที่จะเป็นคู่แข่งสําหรับความสัมพันธ์กับลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูง ตัวอย่างเช่น บริษัทต่างๆ เช่น Alibaba และ Amazon คาดว่าจะขยายไปสู่การบริหารความมั่งคั่งดิจิทัลในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า Stefan Wagstyl เขียนใน Financial Times

บริษัทเหล่านี้นําประสบการณ์ที่ไม่มีใครเทียบได้ในบริการดิจิทัลมาสู่โต๊ะ แต่พวกเขาไม่มีความเชี่ยวชาญเชิงลึกเท่าที่บริษัทประกันภัยและการจัดการความมั่งคั่งมีให้ สําหรับบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูง ข้อเสนอความเชี่ยวชาญมักจะมีค่ามากกว่าการออม Annmarie Camp หัวหน้าฝ่ายบริการความเสี่ยงส่วนบุคคลของ Chubb Europe กล่าว

แคมป์ตั้งข้อสังเกตว่าการเข้าถึงลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงหมายถึงการพิจารณาว่าบริษัทประกัน “ตัดความยุ่งเหยิงทั้งหมดและเข้าถึงผู้คนเพื่อพูดว่า ‘คุณทํางานหนักมากเพื่อสิ่งที่คุณประสบความสําเร็จ และเรารู้ว่าคุณยุ่งมาก ให้เรานําผู้เชี่ยวชาญมาช่วยคุณจัดเรียงทั้งหมดเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการถูกประกัน'”

บริษัทประกันภัย P&C หลายแห่งทําให้ลูกค้าสามารถซื้อและวางประกันภัยแบบดิจิทัลได้ง่ายกว่าที่เคย ด้วยการพิจารณาความต้องการเฉพาะของลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงบริษัทประกันภัยสามารถสร้างระบบนิเวศดิจิทัลที่ดึงดูดลูกค้าเหล่านี้ได้เช่นกัน

รูปภาพโดย: Monika Mlynek/©123RF.com, Cathy Yeulet/©123RF.com, langstrup/©123RF.com

ข่าว