30 กันยายน 2024

การให้ความรู้แก่ลูกค้าประกันภัยในระบบเศรษฐกิจแบ่งปัน

เมื่อ Uber และ Airbnb ปรากฏตัวครั้งแรกในเวทีโลกพวกเขาเสนอแนวคิดใหม่ที่จะกําหนดนิยามใหม่ของความเป็นเจ้าของส่วนตัว โมเดลธุรกิจนี้ช่วยให้ผู้คนสามารถสร้างรายได้จากทรัพย์สินที่มีอยู่ เช่น รถยนต์และบ้าน โดยการแบ่งปันกับผู้อื่น

แอพมือถืออยู่ในระดับแนวหน้าของเศรษฐกิจการแบ่งปัน ทําให้ซัพพลายเออร์สามารถเชื่อมต่อกับผู้ขับขี่และผู้เช่าได้ง่ายขึ้นในทันที Andrea Wells กล่าวใน Insurance Journal

แม้จะได้รับการยอมรับอย่างรวดเร็วของเศรษฐกิจแบ่งปัน แต่การรับรู้เกี่ยวกับการประกันภัยก็ไม่ทัน ตัวอย่างเช่น Nigel Walsh จาก Insurance Thought Leadership ชี้ให้เห็นว่าเมื่อคนขับ Uber หรือเจ้าของที่พัก Airbnb ไม่มีความคุ้มครองที่เหมาะสม ผู้เช่าและผู้ขับขี่ก็ไม่ได้คิดที่จะขอความคุ้มครองเช่นกัน

ด้วยการให้ความรู้แก่ลูกค้าเกี่ยวกับความสําคัญของความคุ้มครองสําหรับธุรกรรมดังกล่าว บริษัท ประกันภัยสามารถเพิ่มความไว้วางใจส่งเสริมความภักดีของลูกค้าและทําให้เศรษฐกิจการแบ่งปันมีประสิทธิภาพมากขึ้น

การประกันภัยแบบดั้งเดิมกับเศรษฐกิจแบ่งปัน

ในเศรษฐกิจแบ่งปัน เจ้าของสินทรัพย์สามารถควบคุมคุณลักษณะด้านความปลอดภัยและอันตรายที่อาจเกิดขึ้นได้แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น ในกรณีของการแชร์ภายในบ้าน เจ้าของไม่ได้อยู่ตลอดเวลา สิ่งนี้เปิดช่องว่างสําหรับความเสี่ยงด้านความรับผิดที่สําคัญ

นอกจากนี้ Andrew G. Simpson ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายเนื้อหาของ Wells Media Group ชี้ให้เห็นว่าแม้แต่เจ้าของที่ควบคุมทรัพย์สิน เช่น คนขับ Uber หรือ Lyft ก็อาจใช้ยานพาหนะของตนแตกต่างกันเมื่อให้บริการลูกค้า

ในความพยายามที่จะให้ความมั่นคงแก่ผู้เข้าร่วมเศรษฐกิจแบ่งปันบาง บริษัท ได้เริ่มเสนอความคุ้มครองที่จํากัดให้กับผู้ที่เสนอทรัพย์สินของตนเพื่อใช้งาน

แม้ว่า กฎการประกันภัย ของ Uber กําหนดให้ผู้ขับขี่ต้องทําประกันภัยรถยนต์ตามจํานวนขั้นต่ําที่รัฐกําหนด แต่ก็ให้ความคุ้มครองในขณะที่ผู้ขับขี่ออนไลน์กับ Uber จํานวนเงินและประเภทของความคุ้มครองจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคนขับกําลังรอลูกค้า ขับรถไปกับลูกค้า หรือระหว่างทางเพื่อรับ

ในทํานองเดียวกัน Airbnb กล่าวว่า การประกันภัยคุ้มครองเจ้าของที่พัก จะครอบคลุมการเรียกร้องความรับผิดสูงถึง 1 ล้านดอลลาร์ทั่วโลก อย่างไรก็ตาม กรมธรรม์ไม่ครอบคลุมความเสียหายหลายประเภท รวมถึงความเสียหายหรือการบาดเจ็บส่วนบุคคลที่เกิดจากการกระทําโดยเจตนา

“อุตสาหกรรมประกันภัยโดยรวมยังไม่ได้ตกลงกับแนวคิด (ของ Airbnb) เพราะพวกเขาไม่รู้ว่าจะเรียกเก็บเงินสําหรับความเสี่ยงเฉพาะอย่างไร” Kelson Herman โบรกเกอร์ของ Riskguard Insurance Solutions กล่าว

ด้วยเหตุนี้ เจ้าของบ้านจํานวนมากจึงไม่พูดถึงกิจกรรม Airbnb ของตนกับตัวแทนประกันภัย

ลูกค้าเข้าใจความเสี่ยงหรือไม่?

เพื่อช่วยอุดช่องว่างในกรมธรรม์ประกันภัยเศรษฐกิจร่วมกัน บริษัทประกันรายใหญ่หลายแห่งได้เริ่มเสนอประกันภัยแบบแชร์รถ อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองนี้ไม่มีให้บริการในทุกรัฐ และลูกค้าอาจไม่เข้าใจว่าประกันการแชร์รถครอบคลุมอะไรบ้างหรือตัวเลือกของพวกเขาคืออะไรหากพวกเขาไม่ซื้อหรือไม่สามารถซื้อความคุ้มครองการแชร์รถได้

ตัวอย่างเช่น เมื่อไม่มีประกันภัยการแชร์รถ ผู้เข้าร่วมการแชร์รถควรพิจารณาซื้อความคุ้มครองรถยนต์เชิงพาณิชย์ Lacie Glover นักเขียนด้านประกันภัยกล่าว แต่ในขณะที่กรมธรรม์ประกันภัยของ Uber เป็นหลักในการประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล แต่ก็เป็นรองจากการประกันภัยรถยนต์เชิงพาณิชย์

“ด้วยฟรีแลนซ์จํานวนมากขึ้นเรื่อย ๆ ในระบบเศรษฐกิจกิ๊กที่รวมและยึดทรัพย์สินของตนไว้ใน S-Corp สําหรับ LLC นั่นเป็นจุดข้อมูลที่สําคัญอย่างไม่น่าเชื่อ” Nicholas Pell ที่ The Simple Dollar กล่าว

นอกจากนี้ยังเป็นบทบัญญัติที่สามารถสะดุดเจ้าของรถที่ไม่เข้าใจว่าความคุ้มครองหลักหรือรองทํางานอย่างไร

บริษัทประกันภัยสามารถเชื่อมช่องว่างได้อย่างไร

“เศรษฐกิจกิ๊กได้สร้างความสามารถให้ผู้คนจํานวนมากขึ้นในการรับงานพาร์ทไทม์เฉพาะกิจ จํานวนคนที่บริษัทประกัน ตัวแทน และนายหน้าสามารถขายความคุ้มครองเพิ่มเติมได้เพิ่มขึ้นแล้ว” Laird Rixford ซีอีโอของ Insurance Technologies Corporation กล่าว

อย่างไรก็ตาม เพื่อให้ลูกค้าซื้อความคุ้มครองประกัน ก่อนอื่นพวกเขาต้องเข้าใจว่าพวกเขาต้องการความคุ้มครองอะไร เมื่อลูกค้าไม่ซื้อประกันที่ต้องการ พวกเขาก็เสี่ยงมากขึ้น ในขณะเดียวกัน บริษัทประกันของพวกเขาพลาดความสัมพันธ์ทางธุรกิจที่พวกเขาสามารถปลูกฝังกับลูกค้าได้

โชคดีที่บริษัทประกันภัยสามารถดําเนินการได้หลายขั้นตอนเพื่อเติมเต็มช่องว่างนี้ ข้อมูลเกี่ยวกับการแชร์รถ การแชร์บ้าน และความคุ้มครองเศรษฐกิจที่ใช้ร่วมกันอื่นๆ สามารถทําได้ง่ายๆ เหมือนหน้าเว็บเดียวที่อธิบายสถานการณ์ทั่วไปและความคุ้มครองในแง่ง่ายๆ แนวทางที่เหมาะกับอุปกรณ์เคลื่อนที่สามารถช่วยให้ลูกค้ามั่นใจได้ว่าพวกเขาได้รับการคุ้มครองในเศรษฐกิจที่ใช้ร่วมกัน

ในบางกรณี อาจคุ้มค่าที่จะให้ความรู้แก่ลูกค้าอย่างใกล้ชิดมากขึ้นเกี่ยวกับวิธีการทํางานของความคุ้มครองเศรษฐกิจแบ่งปัน ตัวอย่างเช่น Joe Ballestros นักวิจารณ์การตลาดดิจิทัลชี้ให้เห็นถึงการรับประกันแพลตฟอร์มการคุ้มครองเจ้าของที่พักของ Airbnb ตรงกันข้ามกับสิ่งที่หลายคนเชื่อ มันไม่ใช่ประกัน ดังนั้นจึงไม่ได้มาพร้อมกับสิทธิและการคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยทั่วไป

การรับประกันของ Airbnb ยังไม่ครอบคลุมทรัพย์สินส่วนตัวภายในการเช่า Madeline Sibley ที่ Clearsurance กล่าว นี่เป็นเรื่องจริงแม้ว่านโยบายเจ้าของบ้านทั่วไปจะครอบคลุมรายการเหล่านั้นก็ตาม

จําลองเศรษฐกิจแบ่งปัน

เศรษฐกิจการแบ่งปันขับเคลื่อนโดยแอพมือถือ ซึ่งให้การเข้าถึงบริการที่ผู้คนต้องการตามความต้องการ แอปให้ประสิทธิภาพ เช่น การตรวจสอบสิทธิ์ ID และตําแหน่งทางภูมิศาสตร์ เป็นต้น ฟังก์ชันดังกล่าวไม่พร้อมใช้งานผ่านวิธีการสื่อสารอื่น Julie Hoffman จาก Adobe กล่าว

บริษัทประกันภัยที่ใช้ความคุ้มครองเศรษฐกิจแบ่งปันมือถือมีโอกาสมากขึ้นในการเข้าถึงลูกค้าที่ต้องการความคุ้มครองตามความต้องการ แอปที่เชื่อมโยงลูกค้ากับบริษัทประกันภัยสามารถเพิ่มความตระหนักถึงความต้องการความคุ้มครอง ซึ่งจะช่วยเพิ่มการซื้อกรมธรรม์

บริษัทประกันภัยบางแห่งกําลังก้าวไปข้างหน้าของเศรษฐกิจแบ่งปันโดยค้นหาโมเดลหุ้นที่เกิดขึ้นใหม่และจินตนาการถึงวิธีการให้ความคุ้มครอง

ตัวอย่างเช่น Ryan Ward จาก American Modern Insurance Group อธิบายว่า Munich Re Group ให้ความสําคัญกับบริษัทแชร์รถอย่าง ZipCar อย่างไร พวกเขายังลงทุนในโมเดลแชร์รถที่เกิดขึ้นใหม่ซึ่งพัฒนาโดยผู้ผลิตรถยนต์รายใหญ่หลายราย การมีส่วนร่วมกับบริการเหล่านี้ในขั้นตอนการพัฒนาช่วยให้ผู้ประกันตนเข้าถึงข้อมูลและข้อมูลเชิงลึกเบื้องต้นที่สามารถใช้เพื่อสร้างแบบจําลองคณิตศาสตร์ประกันภัยที่ดีขึ้น

การรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูลในเศรษฐกิจแบ่งปันยังยังเด็ก สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับข้อเท็จจริงที่ว่าเศรษฐกิจแบ่งปันและการประกันภัยยังไม่บรรลุศักยภาพในฐานะพันธมิตร Tarun Wadhwa ผู้ก่อตั้ง Day One Insights กล่าว บริษัทประกันที่มุ่งเน้นความพยายามที่นี่อาจพบว่าตัวเองได้รับรางวัลได้อย่างง่ายดายเมื่อเศรษฐกิจแบ่งปันเติบโตขึ้น

อนาคตของเศรษฐกิจแบ่งปัน

เศรษฐกิจแบ่งปันคาดว่าจะเติบโตอย่างไม่สม่ําเสมอในปี 2019 และปีต่อๆ ไป ตามรายงานของ April Rinne ที่ Big Think ตัวอย่างเช่น ในขณะที่ทั้ง Lyft และ Uber ได้ยื่นขอเสนอขายหุ้น IPO บริษัทเศรษฐกิจแบ่งปันอื่นๆ เช่น Ofo ของจีนกําลังเผชิญกับการล้มละลาย

“ในการแข่งขันเพื่อเติบโต เราไม่สามารถลืมได้ว่าการสร้างแพลตฟอร์มเศรษฐกิจแบ่งปันที่เจริญรุ่งเรืองและยั่งยืนนั้นขึ้นอยู่กับองค์ประกอบสองประการ ได้แก่ การเปลี่ยนแปลงความคิดและความไว้วางใจ”

ความไว้วางใจนั้นเติบโตอย่างช้าๆ การสํารวจของ Lloyd’s of London พบว่า 58 เปอร์เซ็นต์ของผู้บริโภคในสหรัฐฯ และสหราชอาณาจักรยังคงเชื่อว่าความเสี่ยงของการใช้บริการแบ่งปันมีมากกว่าผลประโยชน์ David McCann ใน CFO กล่าว ลูกค้าชาวจีนมีความกระตือรือร้นมากขึ้น: มีเพียง 32 เปอร์เซ็นต์เท่านั้นที่มองว่าบริการร่วมกันมีความเสี่ยง

บริษัทประกันสามารถช่วยสร้างความไว้วางใจนี้ได้สองวิธี ประการแรก พวกเขาสามารถช่วยให้ลูกค้าให้บริการแบ่งปันได้อย่างปลอดภัย ต่อไปพวกเขาสามารถประชาสัมพันธ์ความพยายามเหล่านั้นเพื่อให้แน่ใจว่าบริการดังกล่าวได้รับการคุ้มครอง

ประมาณ 70 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสอบถามในการสํารวจของ Lloyd’s เห็นด้วยว่าพวกเขามีแนวโน้มที่จะมีส่วนร่วมในเศรษฐกิจแบ่งปันหากพวกเขารู้ว่าบริการหรือทรัพย์สินได้รับการคุ้มครองโดยประกัน

ภาพโดย: Antonio Guillem/©123RF.com, belchonock / ©123RF.com, Anek Suwannaphoom/©123RF.com

ข่าว