20 กันยายน 2024

การป้องกันโรคระบาดและอนาคตของการประกันภัย P&C

การระบาดใหญ่ของไวรัสโคโรนาทําให้เกิดคําถามมากมายสําหรับผู้ประกันตนทรัพย์สินและวินาศภัยและสําหรับลูกค้าของพวกเขา ธุรกิจและบุคคลทั่วไปขอความช่วยเหลือจากบริษัทประกันภัยของตนเผยให้เห็นช่องว่างความคุ้มครองที่ไม่คาดคิดภาษาที่ไม่ชัดเจนและปัญหาอื่น ๆ

ในขณะที่การระบาดใหญ่ยังคงดําเนินต่อไป บริษัท ประกันภัยและลูกค้ายังคงต่อสู้กับคําถามที่ว่าความคุ้มครองที่แตกต่างกันควรใช้กับสถานการณ์ที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 อย่างไร และเมื่อใด ในโลกหลังโควิด การป้องกันการระบาดใหญ่ น่าจะดูแตกต่างจากก่อน COVID-19

COVID-19 เน้นช่องว่างความครอบคลุม

เมื่อ COVID-19 ปิดธุรกิจทั่วสหรัฐอเมริกาธุรกิจเหล่านั้นจึงหันไปขอความช่วยเหลือจากบริษัทประกันภัยทรัพย์สินและวินาศภัย ทั้งธุรกิจและบริษัทประกันพบว่ากรมธรรม์จํานวนมากถูกเขียนขึ้นในลักษณะที่แยก COVID-19 ออกจากความคุ้มครองโดยเฉพาะเนื่องจากเป็นการหยุดชะงักทางธุรกิจ

นั่นเป็นเพราะความคุ้มครองการหยุดชะงักทางธุรกิจของกรมธรรม์เชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่จําเป็นต้องมีความเสียหายทางกายภาพบางรูปแบบเพื่อให้ความคุ้มครองแนบมา แม้ว่า COVID-19 จะสามารถติดเชื้อบนพื้นผิวได้ในช่วงเวลาสั้นๆ แต่ไวรัสจะตาย โดยไม่ทิ้งความเสียหายทางกายภาพต่ออาคารหรือทรัพย์สินภายในอาคาร ไวรัสขัดขวางการดําเนินงานของธุรกิจอย่างแท้จริง แต่ไม่ใช่ในรูปแบบของอันตรายทางกายภาพที่ยั่งยืนต่อทรัพย์สินของธุรกิจ

ทั้งธุรกิจและบริษัทประกันภัยของพวกเขาไม่ได้ถูกตําหนิโดยตรง “ไม่ใช่ว่าผู้ให้บริการสมรู้ร่วมคิดที่จะยกเว้นความคุ้มครองหรือผู้เอาประกันภัยมองข้ามไป มันเป็นเพียงความเสี่ยงที่น่ากลัวที่จะรับประกันโดยพิจารณาจากความลึกและความกว้างของการระบาดที่อาจเกิดขึ้น” Patrick Kelahan ที่ปรึกษาด้านอาคารและเทคโนโลยีประกันภัยเขียน โดยตั้งข้อสังเกตว่าการเรียกร้องดังกล่าวอาจเกิน 1 ล้านล้านดอลลาร์ทั่วโลกหากได้รับการคุ้มครอง

แม้แต่นโยบายที่อนุญาตให้เกิดความเสียหายในรูปแบบที่จับต้องไม่ได้ก็อาจทิ้งช่องว่างไว้เมื่อพูดถึงการแพร่ระบาดของไวรัส ตัวอย่างเช่น หลังจากการแพร่ระบาดของโรคซาร์สในปี 2002-2003 นโยบายจํานวนมากถูกเขียนใหม่เพื่อยกเว้นความคุ้มครองสําหรับไวรัสหรือแบคทีเรียหรือทั้งสองอย่างโดยเฉพาะ

ในขณะที่บริษัทประกัน P&C บางแห่งเสนอการรับรองการติดเชื้อไวรัสหรือแบคทีเรีย แต่มีธุรกิจเพียงไม่กี่แห่งที่เลือกที่จะลงทุนในช่วงก่อนเกิดโรคระบาด ตามที่ Lawrence A. Wilkinson และเพื่อนร่วมให้ข้อมูลที่ S&P Global เมื่อ COVID-19 เกิดขึ้น ธุรกิจจํานวนมากถูกทิ้งไว้โดยไม่มีความคุ้มครองที่จะช่วยจัดการกับความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับการแพร่ระบาด

คําถามที่ไม่มีคําตอบเกี่ยวกับความคุ้มครอง COVID-19

คําถามเกี่ยวกับความคุ้มครองการประกันภัยมักได้รับคําตอบในสถานที่ทางกฎหมาย รวมถึงสภานิติบัญญัติและศาล เช่นเดียวกับคําถามอื่น ๆ เกี่ยวกับภาษานโยบายข้อพิพาทเกี่ยวกับการหยุดชะงักของธุรกิจและความคุ้มครองอื่น ๆ สําหรับ COVID-19 มักจะทําให้คู่สัญญาของพวกเขาขึ้นศาล ในขณะเดียวกันศาลและสภานิติบัญญัติสามารถสรุปข้อสรุปที่ขัดแย้งกันซึ่งทําให้เกิดคําถามมากกว่าที่พวกเขาตอบ

คดีประกันภัย COVID-19 ในศาล

ข้อพิพาทความคุ้มครองการประกันภัยที่มี COVID-19 เป็นแกนหลักได้ไปถึงศาลของรัฐและรัฐบาลกลางทั่วสหรัฐอเมริกา และคาดว่าจะมีการยื่นฟ้องมากขึ้น กรณีดังกล่าวหลายกรณีเกี่ยวข้องกับภาษาความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจ การยกเว้นไวรัสหรือแบคทีเรีย หรือทั้งสองอย่าง

บริษัทประกันได้มีชัยชนะในศาลแล้วในการเรียกร้องเหล่านี้บางส่วน ตัวอย่างเช่น ในเดือนกรกฎาคม 2020 ศาลพิจารณาคดีในรัฐมิชิแกน ตัดสิน ว่าความคุ้มครองการหยุดชะงักทางธุรกิจของร้านอาหารในมิชิแกนไม่มีผลบังคับใช้ เนื่องจากทรัพย์สินต้องได้รับผลกระทบอย่างเป็นรูปธรรมเพื่อกระตุ้นความคุ้มครอง

แม้ว่า COVID-19 จะทิ้งความเสียหายที่จับต้องได้ แต่ศาลก็ยังตัดสินด้วยว่ากรมธรรม์ประกันภัยของร้านอาหารจะไม่ครอบคลุมการเรียกร้องของร้านอาหาร เนื่องจากกรมธรรม์มีภาษาเฉพาะไม่รวมการติดเชื้อไวรัส

กรณีนั้น Gavrilides Management Co. et al. v. Michigan Insurance Co. ได้รับการอ้างถึงแล้วใน คดีของรัฐบาลกลาง อย่างน้อยหนึ่งคดีที่เกี่ยวข้องกับการประกันการหยุดชะงักของธุรกิจและการยกเว้นไวรัส ศาลในฟลอริดาและแคลิฟอร์เนียได้ตัดสินที่คล้ายคลึงกันในคดีที่คล้ายคลึงกันเช่นกัน Gavin Souter เขียนที่ Business Insurance

อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ทุกกรณีดังกล่าวที่ตัดสินในความโปรดปรานของบริษัทประกันภัย ใน Studio 417, Inc. et al. v. Cincinnati Ins. Comp. ผู้พิพากษาศาลแขวงของรัฐบาลกลางสําหรับเขตตะวันตกของรัฐมิสซูรีปฏิเสธคําร้องของ บริษัท ประกันภัยที่จะยกฟ้อง ศาลพบว่าข้อเท็จจริงที่ว่า COVID-19 มีอยู่จริง Studio 417 ร้านทําผม และการปรากฏตัวทางกายภาพทําให้ธุรกิจของร้านเสริมสวยหยุดชะงัก เป็นพื้นฐานที่เพียงพอสําหรับคดีที่จะดําเนินต่อไป

“ศาลให้เหตุผลว่าทริกเกอร์ความคุ้มครองคือการสูญเสีย หรือ ความเสียหายทางกายภาพ และ ‘ต้องให้ความหมายกับทั้งสองคํา’ ศาลตัดสินว่าจะรวมการสูญเสียทางกายภาพกับความเสียหายทางกายภาพ” David J. Marmins และ Rebecca Lunceford Kolb จากสํานักงานกฎหมายแอตแลนตา Arnall Golden Gregory เขียน

แม้แต่ Gavrilides เองก็อาจไม่มีอํานาจที่บริษัทประกันต้องการ Tom Baker ศาสตราจารย์จากมหาวิทยาลัยเพนซิลเวเนียเตือน

“การร้องเรียนนี้ไม่ได้อ้างว่า ‘การสูญเสียทางกายภาพหรือความเสียหายต่อ’ อาคาร พวกเขาอ้างเพียงว่ามันถูกปิดตัวลง” เบเกอร์ตั้งข้อสังเกต โดยเรียกมันว่า “คําร้องที่บกพร่องในส่วนของโจทก์” ถึงกระนั้น คําตัดสินที่ว่าการปิดระบบอย่างง่ายไม่ได้ก่อให้เกิดความคุ้มครองสําหรับการสูญเสียหรือความเสียหายนั้นแตกต่างจากคําตัดสินที่ว่าไม่มีการสูญเสียหรือความเสียหายเกิดขึ้น ซึ่งเป็นข้อเท็จจริงที่ผู้พิพากษาในคดีในอนาคตอาจใช้เพื่อแยกแยะการเรียกร้องต่อหน้าพวกเขาจากแบบอย่างที่กําหนดโดย Gavrilides

การตอบสนองทางกฎหมายต่อความคุ้มครอง COVID-19

ในสัปดาห์ทันทีหลังจากการระบาดครั้งแรกสภานิติบัญญัติของรัฐหลายแห่งได้ให้ความบันเทิงกับร่างกฎหมายที่กําหนดให้ผู้ประกันตน P&C ต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนประกันธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 ใบเรียกเก็บเงินเหล่านี้บางฉบับพยายามกําหนดให้ผู้ประกันตนจ่ายค่าสินไหมทดแทนเหล่านั้นย้อนหลัง

แม้ว่าร่างกฎหมายดังกล่าวหลายฉบับจะเสียชีวิตในสภานิติบัญญัติ แต่การร่างและการแนะนําก็เพียงพอที่จะสร้างความกังวลให้กับอุตสาหกรรมประกันภัย P&C คําสั่งให้อยู่บ้านเป็นเวลานานทําให้เกิดการเรียกร้องเพิ่มเติม ซึ่งเสี่ยงต่อการลดเงินสํารองของอุตสาหกรรมประกันภัยให้อยู่ในระดับอันตรายเช่นเดียวกับที่สหรัฐฯ เข้าสู่ฤดูพายุเฮอริเคน Robert Tomilson ทนายความด้านประกันภัยของ Clark Hill เขียน

“เป็นเรื่องง่ายที่จะลืมไปว่าการประกันภัยเป็นธุรกิจที่ซับซ้อนมาก อุตสาหกรรมคํานวณความถี่ในอนาคตของความเสียหาย การทําลายล้าง และการสูญเสียชีวิตของผู้คนและธุรกิจหลายล้านคนในอาชีพและอุตสาหกรรมหลายพันอาชีพโดยมีฉากหลังของภูมิศาสตร์ที่แตกต่างกันและสถานการณ์ที่แตกต่างกัน” Tomilson กล่าว ลักษณะที่ซับซ้อนของการประกันภัย รวมกับข้อเท็จจริงที่ว่าการระบาดใหญ่กําลังเกิดขึ้นเป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปี

นโยบายในอนาคตอาจจัดการกับโรคระบาดได้อย่างไร

มีธุรกิจเพียงไม่กี่แห่งที่มีวิสัยทัศน์ไกลหรือระมัดระวังในการซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมโดยเฉพาะสําหรับการระบาดใหญ่ของไวรัสก่อนโควิด-19 อย่างไรก็ตาม ความทรงจําเกี่ยวกับการหยุดชะงักอย่างกว้างขวางของการระบาดใหญ่จะยังคงอยู่กับเราอีกนานหลังจากที่ไวรัสอยู่ภายใต้การควบคุม และความทรงจําเหล่านั้นจะเปลี่ยนพฤติกรรมของลูกค้าประกันภัย

“เราคาดว่าผลกระทบด้านพฤติกรรมและเศรษฐกิจทั้งในระยะสั้นและระยะยาวของวิกฤตจะมีผลกระทบที่หลากหลายสําหรับสาย P&C ต่างๆ ซึ่งโดยรวมแล้วจะท้าทายเศรษฐกิจของอุตสาหกรรม” Ari Chester และเพื่อนนักวิจัยที่ McKinsey เขียน

มองไปข้างหน้ามองเข้าไปข้างใน

สําหรับผู้ประกันตน COVID-19 ไม่เพียงแต่ขัดขวางการกระจายและการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนประกันภัยเท่านั้น แต่ยังส่งผลกระทบต่อห่วงโซ่การดําเนินงานทั้งหมดของผู้ประกันตน บริษัทประกันภัยจึงพบว่าตัวเองจัดการกับการแพร่ระบาดในบ้านและในภาษานโยบายของตน

ทั้งความคุ้มครองและหน้าที่ของบริษัทต้องการการตอบสนองจากผู้นําด้านการประกันภัยของ P&C ตัวอย่างเช่น ทั้งสองสถานการณ์อาจได้รับประโยชน์จากการให้ความสําคัญกับความสามารถทางดิจิทัล นวัตกรรม ประสิทธิภาพการดําเนินงาน และการใช้ประโยชน์จากเครื่องมือวิเคราะห์ข้อมูลขั้นสูง เช่น ปัญญาประดิษฐ์ ตามที่ Paul Nelson และเพื่อนนักวิจัยที่ Deloitte กล่าว

ธุรกิจที่ไม่ใช่ประกันภัยกําลังปรับแผนความต่อเนื่องเพื่อรับมือกับการระบาดใหญ่ในอนาคตเช่นกัน บริษัทประกันภัยอาจให้ความสนใจในแผนความต่อเนื่องทางธุรกิจเหล่านี้ เนื่องจากทั้งธุรกิจและบริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์พยายามเตรียมพร้อมสําหรับการหยุดชะงักในอนาคต เช่น โรคระบาด

บริษัทประกันภัยยังคงทบทวนภาษาของกรมธรรม์และการบังคับใช้ในสถานการณ์ที่เกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่ คดีความจํานวนหนึ่งเกี่ยวกับความคุ้มครองการประกันภัย P&C สําหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน COVID-19 กําลังรอดําเนินการในศาลต่างๆ ผลลัพธ์ของพวกเขาอาจให้ความกระจ่างเพิ่มเติมเกี่ยวกับคําถามเกี่ยวกับความคุ้มครอง

แม้เราจะได้เรียนรู้ทั้งหมดเกี่ยวกับ COVID-19 ในปีนี้ แต่คําถามมากมายยังคงไม่มีคําตอบ เนื่องจากการศึกษาทางวิทยาศาสตร์ให้ข้อมูลมากขึ้น และศาลและสภานิติบัญญัติจัดการกับข้อกังวลด้านการประกันภัย การป้องกันหลังการระบาดใหญ่เกือบจะแตกต่างจากรุ่นก่อนอย่างแน่นอน

รูปภาพโดย: Jakub Jirsák/©123RF.com, Pattanaphong Khaunkaew/©123RF.com

ข่าว