19 กันยายน 2024

การประกันภัย Tesla มีความหมายอย่างไรสําหรับผู้ประกันตน P&C?

ลองนึกภาพรถที่สามารถขับเองได้ ยังดีกว่าลองนึกภาพรถที่สามารถ (เกือบ) ทําประกันตัวเองได้

เทสลาเข้าใกล้เป้าหมายนั้นอีกก้าวหนึ่งในเดือนสิงหาคม ตอนนี้เจ้าของเทสลาในแคลิฟอร์เนียสามารถหันไปหาบริษัทเพื่อประกันได้

ทําไมผู้ผลิตรถยนต์ถึงก้าวเข้าสู่ธุรกิจประกันภัย? ผู้ผลิตจะช่วยผู้บริโภคได้มากกว่าโบรกเกอร์แบบดั้งเดิมได้อย่างไร และจะเกิดอะไรขึ้นกับอุตสาหกรรมโดยรวมหากบริษัทรถยนต์เสนอโปรแกรมที่คล้ายคลึงกันมากขึ้น

เราขุดคุ้ยการวิจัยเพื่อจัดการกับคําถามที่ยุ่งยากเหล่านี้ นี่คือสิ่งที่เราพบ

แผนประกันภัยปัจจุบันของเทสลา

Value Penguin กล่าวว่าแผนของเทสลาให้ความคุ้มครองเฉพาะสําหรับ รถยนต์ที่ขับเคลื่อนด้วยตัวเอง แพ็คเกจระบบอัตโนมัติของยานพาหนะรวมถึงความคุ้มครองในช่วงเวลาที่รถอยู่ในโหมดอัตโนมัติ เจ้าของเทสลาที่ต้องการปรับแต่งการประกันภัยให้เหมาะกับรถของตนอาจพบว่าสิ่งนี้น่าสนใจ แต่ค่าใช้จ่ายของการประกันภัยของเทสลามีศักยภาพที่จะพูดคุยกับผู้บริโภคส่วนใหญ่

Tesla ไม่ได้ให้ช่วงราคาที่เฉพาะเจาะจงสําหรับความคุ้มครอง แต่บล็อกโพสต์ ของบริษัทเกี่ยวกับแผนใหม่แนะนําว่าผู้บริโภคสามารถประหยัดได้มากถึง 30 เปอร์เซ็นต์เมื่อเทียบกับการประกันภัยทั่วไป “เนื่องจาก Tesla รู้จักยานพาหนะของตนดีที่สุด Tesla Insurance จึงสามารถใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีขั้นสูง ความปลอดภัย และความสามารถในการซ่อมบํารุงของรถยนต์ของเราเพื่อให้บริการประกันภัยในราคาที่ต่ําลง”

นั่นเป็นส่วนลดที่ลึกซึ้ง และควรพิจารณาว่าบริษัทสามารถทําให้มันเกิดขึ้นได้อย่างไร

เทสลารู้มากแค่ไหน?

อีลอน มัสก์ ซีอีโอของ Tesla บอกกับผู้สื่อข่าวว่า บริษัท มีความรู้โดยตรงเกี่ยวกับวิธีที่ลูกค้าใช้รถยนต์ของตน และนั่นทําให้บริษัทมีข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับความเสี่ยง เขากล่าวเสริมว่าในอนาคตลูกค้าของเทสลาอาจถูกขอให้ตกลงที่จะขับรถอย่างรอบคอบ หากพวกเขาไม่เห็นด้วยและเซ็นเซอร์พิสูจน์ได้ว่าผู้ขับขี่อาจได้รับอัตราประกันที่สูงขึ้น

เป็นความจริงที่เทสลาโดยเฉลี่ยเต็มไปด้วยกล้องเซ็นเซอร์และมาตรวัด ข้อมูลที่อุปกรณ์รวบรวมในทางทฤษฎีอาจมีประโยชน์อย่างเหลือเชื่อในการกําหนดราคาประกัน

“ลองนึกภาพว่าข้อมูลทั้งหมดนี้จะช่วยให้ราคาประกันภัยรถยนต์สะท้อนพฤติกรรมของผู้ขับขี่ได้แม่นยํายิ่งขึ้นได้อย่างไร มันสามารถติดตาม ทุกอย่าง ตั้งแต่นิสัยที่ไม่ดี ไปจนถึงการเกือบพลาด ไปจนถึงประเภทของความเสี่ยงที่ผู้ขับขี่ทุกคนเต็มใจที่จะรับหรือไม่รับ”Justin Bariso ผู้เขียน “EQ Applied” กล่าว

หากผู้บริหารของ Tesla ได้ดูทุกสิ่งที่ลูกค้าทําขณะอยู่หลังพวงมาลัยการคาดเดาเกี่ยวกับความเสี่ยงและผลประโยชน์ก็สามารถกําจัดได้แทบจะหมดไป มันเป็นความคิดที่ทรงพลัง แต่สําหรับตอนนี้ มันยังคงเป็นทฤษฎี

Sarah O’Brien ผู้สื่อข่าวของ CNBC อธิบายว่าข้อมูลผู้ขับขี่ที่รวบรวมอยู่เบื้องหลังราคาประกันของเทสลาในตอนนี้ แต่เธอกล่าวว่าการยื่นเอกสารด้านกฎระเบียบชี้ให้เห็นว่าเทสลาต้องการใช้ข้อมูลส่วนบุคคลในอนาคต บริษัทจะต้องแน่ใจว่าแผนเหล่านั้นจะไม่ขัดต่อกฎหมายของรัฐ ผู้บริโภคอาจคัดค้านผู้บริหารของ Tesla ที่เฝ้าดูพวกเขาขับรถ แม้ว่าบริษัทประกันภัยบางแห่งจะเสนอส่วนลดตามข้อมูลโดยตรงจากยานพาหนะที่เอาประกันภัยอยู่แล้ว

ตัวอย่างเช่น ทั้ง Progressive Insurance และ Root Insurance ใช้เทคโนโลยีที่คล้ายคลึงกัน เทเลเมติกส์แบบปลั๊กอินให้ข้อมูลมากมายแก่บริษัทต่างๆ เกี่ยวกับวิธีที่ผู้คนขับรถ และข้อมูลดังกล่าวสามารถช่วยกําหนดราคาที่ถูกต้องได้

อย่างไรก็ตาม ผู้ขับขี่เทสลาอาจแตกต่างออกไปเล็กน้อย พวกเขากําลังซื้อรถยนต์ที่มีกําลังและความเร็วสูง และสมเหตุสมผลที่จะคาดหวังว่าพวกเขาต้องการลองใช้คุณสมบัติเหล่านั้นอย่างน้อยหนึ่งครั้ง ดังที่ Ethan Jupp บรรณาธิการเนื้อหาของ Motoring Research กล่าวว่า “คําถามโดยเฉพาะอย่างยิ่งสําหรับผู้ที่ชื่นชอบรถยนต์คือประโยชน์ของราคาที่ต่ํากว่ามีมากกว่าการเฝ้าระวังที่ใกล้เข้ามาหรือไม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณอยากขับรถเร็ว”

เหตุใด Tesla Insurance จึงเป็นประเด็นร้อน

คําชี้แจงมูลค่าหลักของเทสลาเกี่ยวข้องกับราคา ผู้บริโภคถูกล่อลวงให้พิจารณาการเปลี่ยนเพราะพวกเขาจะประหยัดเงินในการประกันภัย แต่ในขณะที่การประกันเทสลามีราคาแพง แต่ปัญหาก็ซับซ้อน

“เห็นได้ชัดว่า Tesla รู้มากกว่าใคร ๆ เกี่ยวกับวิธีการออกแบบรถยนต์ แต่ไม่ชัดเจนว่า Tesla มีข้อมูลที่ดีกว่าบริษัทประกันภัยอย่างมากเกี่ยวกับความถี่ที่รถชน หรือค่าซ่อมราคาแพงเพียงใด” Timothy B. Lee ผู้สื่อข่าวนโยบายเทคโนโลยีอาวุโสของ Ars Technica เขียน

เทคโนโลยีขั้นสูงที่สร้างขึ้นในรถทุกคันสามารถเปลี่ยนแม้แต่บังโคลนขนาดเล็กให้กลายเป็นการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนขนาดใหญ่ บริษัทประกันภัยที่หวังจะทําเงินจากกรมธรรม์จําเป็นต้องคํานึงถึงสิ่งนั้นเมื่อกําหนดค่าใช้จ่าย

Maryann Keller นักวิเคราะห์ยานยนต์กล่าวว่า Teslas “เป็นไปไม่ได้ที่จะแก้ไข คุณจะมองไปที่พวกเขาและคุณจะพูดว่า ‘ไม่มีอะไรผิดปกติกับรถ มันมีรอยบุบเล็กน้อย’ รอยบุบเล็กๆ นั้นอาจมีค่าใช้จ่าย 15,000 ดอลลาร์ในการแก้ไข — หรือมากกว่านั้น คําถามที่แท้จริงคือใครสามารถนํารถเหล่านี้กลับสู่สภาพอุปกรณ์เดิมได้หรือไม่? นั่นคือคํามั่นสัญญาของการประกันภัย”

นอกจากนี้ยังเป็นการยากที่จะกําหนดส่วนที่เหมาะสมที่จะนําไปสู่การเรียกร้อง ชิ้นส่วนของเทสลาไม่สามารถใช้แทนกันได้เสมอไป และนั่นหมายความว่าเจ้าหน้าที่ภาคสนามต้องรู้มากเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์เมื่อประเมินความเสียหาย

แม้แต่รุ่น Tesla ที่ดูเหมือนคล้ายกันก็สามารถมีจุดราคาซ่อมที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง Fred Lambert หัวหน้าบรรณาธิการของ Electrek กล่าว “หากมีสิ่งใดเกิดขึ้นกับ Model S 60 และรวมมูลค่าของรถจะต้องแนบกับราคาที่จ่าย (ชุดแบตเตอรี่ 60 kWh) แม้ว่าจะเป็นก้อนแบตเตอรี่ 75 kWh ที่ถูกทําลายก็ตาม มันสมเหตุสมผลสําหรับ Tesla ที่จะมีส่วนร่วมในกระบวนการประกันภัยมากขึ้นเมื่อพิจารณาจากความซับซ้อนเหล่านี้”

หาก Tesla สามารถหาวิธีใช้ประโยชน์จากข้อมูลเกี่ยวกับผู้บริโภค ควบคู่ไปกับข้อมูลเกี่ยวกับวิธีการปะติดปะต่อโมเดลเข้าด้วยกัน แต่มีอีกวิธีหนึ่งที่จะบรรลุเป้าหมายเดียวกัน

Tesla สามารถแบ่งปันข้อมูลได้หรือไม่?

Tesla เชื่อว่าเทคโนโลยีนี้ช่วยลดการชนกัน และนั่นจะทําให้รถมีราคาถูกในการประกัน แต่บริษัทประกันภัยต้องการหลักฐาน

“แม้ว่ารถเหล่านี้จะทําสิ่งที่น่าทึ่งเพื่อป้องกันการชน แต่ก็ไม่มีใครรายงานเรื่องนั้น จนกว่าคุณจะได้รับข้อมูลเพิ่มเติมเพื่อพิสูจน์ว่าระบบเหล่านี้ช่วยลดการชนได้จริง ๆ สิ่งที่คุณทําได้คือดูว่าต้องเสียค่าใช้จ่ายในการแก้ไข” John Paul ผู้จัดการฝ่ายกิจการสาธารณะและความปลอดภัยในการจราจรของ AAA Southern New England อธิบาย

หากเทสลาสามารถแบ่งปันข้อมูลสําคัญเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นก่อนเกิดอุบัติเหตุ นั่นจะช่วยให้ผู้ปรับเข้าใจว่าผู้ขับขี่หลีกเลี่ยงการชนกันได้อย่างไร แต่การแบ่งปันข้อมูลดังกล่าวยังไม่เกิดขึ้น “หากไม่มีข้อมูลแบบเรียลไทม์อย่างต่อเนื่องจากรถทุกคัน เราก็ไม่สามารถแน่ใจได้ว่าฟังก์ชันช่วยเหลือผู้ขับขี่ทํางานได้อย่างถูกต้อง ป้องกันการชนจริง หรือแม้กระทั่งเปิดใช้งาน”Clifford Atiyeh เขียนให้กับ Car and Driver กล่าว

นักวิจารณ์แสดงความสงสัย

การประกาศของเทสลาถูกเผยแพร่อย่างกว้างขวางในสื่อมวลชน และผู้คนจํานวนมากพูดถึงความกังวลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงทิศทางของผู้ผลิตรถยนต์

“เหตุใดทีมงานของ Tesla จึงสามารถลดเบี้ยประกันภัยของผู้ขับขี่ Tesla ได้ในเมื่อบริษัทประกันภัยที่จัดตั้งขึ้นที่อยู่เบื้องหลังอุตสาหกรรมประกันภัยรถยนต์มูลค่า 285 พันล้านดอลลาร์ในสหรัฐอเมริกาไม่สามารถทําได้ คําถามเหล่านี้ยังไม่ได้รับคําตอบ”Bethan Moorcraft รองบรรณาธิการของ Insurance Business กล่าว

หากผู้บริโภคลงทะเบียนในแผนประกันภัยของ Tesla คําตอบสําหรับคําถามเหล่านั้นอาจชัดเจน เทสลาสามารถทําเงินหรือสูญเสียได้ แต่นักวิจารณ์บางคนกังวลว่าความล้มเหลวแทบจะหลีกเลี่ยงไม่ได้

Warren Buffet มีข้อสงสัย โดยบอกกับผู้ถือหุ้นของเขาในการประชุมประจําปีของ Berkshire Hathaway ว่า “ความสําเร็จของบริษัทรถยนต์ที่เข้าสู่ธุรกิจประกันภัยน่าจะเป็นไปได้พอๆ กับความสําเร็จของบริษัทประกันภัยที่เข้าสู่ธุรกิจยานยนต์”

เทสลาจะไปที่ไหนจากที่นี่?

ในขณะนี้ ประกันภัยของเทสลามีให้บริการเฉพาะในแคลิฟอร์เนียเท่านั้น และครอบคลุมเฉพาะรถยนต์เทสลาเท่านั้น บริษัทวางแผนที่จะขยายตัว และอาจเปลี่ยนแปลงทั้งวิธีการทํางานของความคุ้มครองและวิธีการจัดการ

นักวิเคราะห์ของ RBC Capital Markets นําโดยMark Dwelle ได้ประเมินปัญหานี้สําหรับ Market Watch เทสลาสามารถเลือกที่จะรับประกันเงินกู้ในอนาคตทั้งหมดซึ่งหมายถึงการออกใบอนุญาตในทั้ง 50 รัฐ การขยายตัวที่ประสบความสําเร็จอาจหมายถึงการประกันบ้านและรถยนต์ เนื่องจากผู้บริโภคคาดหวังว่าจะรวมแผนเพื่อรับข้อเสนอที่ดีกว่า Dwelle ยังตั้งข้อสังเกตด้วยว่า “มีความท้าทายเพิ่มเติมมากมายในการบริหารบริษัทประกันภัยสําหรับองค์กรที่ดูเหมือนจะค่อนข้างท้าทายในการส่งมอบธุรกิจหลักในการสร้างรถยนต์”

แต่เทสลาอาจต้องรับมือกับความท้าทายนี้เพื่อเติมเต็มความฝันของกองรถยนต์ไร้คนขับที่จัดการการจัดส่งทั่วประเทศ

“เพื่อให้วิสัยทัศน์ของเขาเป็นจริง รถยนต์ไร้คนขับจะต้องมีประกันภัยเชิงพาณิชย์ ซึ่งเป็นสิ่งที่ไม่มีบริษัทใดนอกจากเทสลาเต็มใจที่จะจัดหา เนื่องจากการส่งยานพาหนะไร้คนขับเต็มรูปแบบเพื่อรับผู้โดยสารนั้นเป็นดินแดนที่ไม่เคยมีมาก่อน” Associated Press กล่าว

หากเทสลาไม่สามารถให้บริษัทอื่นประกันรถยนต์ที่ขับเคลื่อนด้วยตัวเองในราคาที่สมเหตุสมผลการสร้างกองยานพาหนะนั้นก็ไม่สมเหตุสมผลทางการเงิน การบุกเข้าสู่ตลาดผู้บริโภคนี้อาจเป็นก้าวเล็ก ๆ สู่กองเรือนั้น และเมื่อรถเหล่านั้นออกสู่ท้องถนน ใครจะรู้ว่าตลาดประกันภัยจะเป็นอย่างไร?

รูปภาพโดย: melpomen/©123RF.com, stockbroker/©123RF.com, vadimgozhda/©123RF.com

ข่าว