27 กันยายน 2024

การประกันภัยสําหรับเจ้าของบ้านหลังที่สองหรือบ้านพักตากอากาศ: ลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงต้องการอะไร?

การเป็นเจ้าของบ้านหลังที่สองเป็นเรื่องปกติมากกว่าที่ชาวอเมริกันหลายคนคาดไว้ บ้านหลังที่สองอาจใช้เป็นที่อยู่อาศัยสํารองในช่วงหนึ่งของปีหรือใช้เป็นสถานที่พักผ่อนสําหรับเจ้าของและเพื่อนหรือครอบครัว นอกจากนี้ยังอาจให้เช่าหรือเช่าเป็นทรัพย์สินที่สร้างรายได้

สถานการณ์ทั้งหมดเหล่านี้ก่อให้เกิดความท้าทายที่ไม่เหมือนใครสําหรับเจ้าของบ้าน รวมถึงการหาความคุ้มครองการประกันที่เหมาะสมสําหรับทั้งที่อยู่อาศัยหลักและที่อยู่อาศัยเพิ่มเติม บริษัทประกันที่มีความเชี่ยวชาญในคําถามความต้องการและความคาดหวังของลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงสามารถให้ความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยที่น่าพึงพอใจมากขึ้น

การเพิ่มขึ้นของการเป็นเจ้าของบ้านหลังที่สอง

ในปี 2018 น้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันอายุต่ํากว่า 65 ปีเป็นเจ้าของบ้านมากกว่าหนึ่งหลัง ในบรรดาคนเหล่านี้ อายุ 30-49 ปีมีแนวโน้มที่จะเป็นเจ้าของบ้านหลังที่สองมากที่สุด ตามข้อมูลของ Alexander Kunst ที่ Statista

อัตราการเป็นเจ้าของบ้านหลังที่สองเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาส่วนหนึ่งได้รับความช่วยเหลือจากการเพิ่มขึ้นของเจ้าของบ้านที่เป็นเจ้าของบ้านทันทีโดยชําระค่าจํานองแล้ว

ในปี 2017 37 เปอร์เซ็นต์ของบ้านในสหรัฐฯ เป็นเจ้าของฟรีและชัดเจน Brenda Richardson เขียนที่ Forbes การชําระค่าจํานองช่วยให้เจ้าของบ้านเหล่านี้มีอิสระในการสร้างความมั่งคั่งต่อไปและมองหาการซื้อบ้านหลังที่สองเพื่อใช้ในวันหยุดเป็นที่อยู่อาศัยทางเลือกหรือวางในตลาดเช่า

การเป็นเจ้าของบ้านหลังที่สองได้เริ่มลดจํานวนอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยที่ว่างเปล่าทั่วประเทศซึ่งเป็นปัญหาที่ถึงจุดสูงสุดในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ ในตลาดที่อยู่อาศัยที่ดีจํานวนบ้านว่างอยู่ที่ 2 เปอร์เซ็นต์หรือน้อยกว่า Richard Florida, Ph.D. ผู้ร่วมก่อตั้ง CityLab และบรรณาธิการอาวุโสของ The Atlantic เขียน ละแวกใกล้เคียงที่บ้านส่วนใหญ่หรือทั้งหมดมีเจ้าของเห็นอาชญากรรมน้อยลงและมีมูลค่าทรัพย์สินที่ดีขึ้นไม่ว่าเจ้าของจะอาศัยอยู่ในบ้านตลอดทั้งปีหรือไม่

ด้วยการเพิ่มขึ้นของการเป็นเจ้าของบ้านหลังที่สองจึงจําเป็นต้องมีกรมธรรม์ประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองที่ชัดเจนและครอบคลุมของที่อยู่อาศัยหลายหลัง แม้ว่ากรมธรรม์ประกันภัยเจ้าของบ้านบางแห่งจะครอบคลุมบ้านหลังที่สอง Rebecca Lake ที่ SmartAsset กล่าว แต่บางกรมธรรม์ก็ไม่คุ้มครอง และในขณะที่ การประกันภัยเจ้าของบ้านแบบฝังตัว กําลังได้รับความนิยม แต่ก็ไม่ใช่บรรทัดฐาน

ในกรณีของบ้านหลังที่สองที่เป็นบ้านหลังใหญ่บ้านที่มีสิ่งปลูกสร้างเพิ่มเติมหรือบ้านที่มีคุณสมบัติเช่นสระว่ายน้ําแม้แต่นโยบายของเจ้าของบ้านเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยหลักที่อ้างว่าครอบคลุมบ้านหลังที่สองหรือบ้านพักตากอากาศอาจให้ความคุ้มครองไม่เพียงพอ

ที่พักให้เช่า บ้านพักตากอากาศ และที่อยู่อาศัยอื่น ๆ : ลูกค้าต้องการอะไร?

บ้านหลังที่สองก่อให้เกิดความท้าทายที่ไม่เหมือนใครหลายประการสําหรับลูกค้าประกันภัย ไม่ว่าบ้านจะใช้เป็นพื้นที่พักผ่อน พื้นที่ใช้สอยที่สอง หรือให้เช่า ก็ต้องมีความคุ้มครองประกัน และเจ้าของต้องเข้าใจว่าเหตุใดความคุ้มครองนั้นจึงจําเป็น

ปกป้องบ้านที่ไม่มีผู้อยู่อาศัย

บ้านหลังที่สองทุกประเภทก่อให้เกิดปัญหาต่อบริษัทประกันภัยและลูกค้าของพวกเขา แม้ว่าปัญหาในแต่ละกรณีจะแตกต่างกันไป แต่ข้อกังวลทั่วไปประการหนึ่งคือบ้านหลังที่สองอาจว่างเปล่าหรือว่างเปล่าบางส่วนหรือตลอดทั้งปี

ตําแหน่งว่างเป็นเรื่องยากต่อโครงสร้างทางกายภาพของบ้าน สภาพอากาศ และปัจจัยอื่นๆ สามารถสร้างความเสียหายให้กับอาคารได้อย่างรวดเร็วโดยไม่มีใครอยู่เพื่อป้องกันหรือบรรเทาความเสียหายนั้น ด้วยเหตุนี้ อสังหาริมทรัพย์ที่ว่างเปล่าจึงมักถูกแยกออกจากความคุ้มครองแม้ว่าจะมีกรมธรรม์ก็ตาม David Miller ที่ Miller Public Adjusters กล่าว

อย่างไรก็ตาม การว่างอยู่หรือบ้านหลังที่สองที่ได้รับการบํารุงรักษาแต่ไม่ได้อยู่ตลอดทั้งปีอาจก่อให้เกิดความเสี่ยงที่คล้ายคลึงกัน ท่อแตกหรือไฟไหม้ที่จะแก้ไขได้อย่างรวดเร็วหากมีคนอาศัยอยู่ในอาคารอาจทําให้เกิดความเสียหายมากขึ้นหากไม่ถูกค้นพบเป็นเวลาหลายชั่วโมงหรือหลายวัน การโจรกรรมและการก่อกวนยังก่อให้เกิดความเสี่ยงที่มากขึ้น

“ทุกสิ่งทุกอย่างอาจผิดพลาดได้หากไม่มีใครสนใจทรัพย์สิน” Lynne McChristian ที่ปรึกษาด้านการสื่อสารของ Insurance Information Institute กล่าว

ด้วยคําสั่งที่พักพิงในปัจจุบันที่ทําให้ผู้คนจํานวนมากขึ้นอยู่ในที่อยู่อาศัยหลักความเสียหายต่อโครงสร้างที่ว่างเปล่ามีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นทนายความ Michael L. DeBona เขียน ในขณะที่การคาดการณ์ของเขามุ่งเน้นไปที่ธุรกิจที่ปิดตัวลง แต่บ้านพักตากอากาศและบ้านหลังที่สองอาจได้รับผลกระทบที่คล้ายคลึงกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากรัฐจํานวนมากตัดสินใจที่จะจํากัดการเคลื่อนไหวโดยห้ามการเยี่ยมชมบ้านหลังที่สองหรือบ้านพักตากอากาศภายในรัฐ

ทําความเข้าใจการจัดการความเป็นเจ้าของที่ไม่ซ้ํากัน

เมื่อมีอสังหาริมทรัพย์หลายแห่ง ความเป็นเจ้าของก็อาจซับซ้อนได้เช่นกัน ตัวอย่างเช่น บ้านอาจถูกครอบครองโดยลูกค้าและครอบครัวของพวกเขา แต่เป็นเจ้าของโดยบริษัทจํากัดความรับผิด (LLC) อย่างถูกกฎหมาย Patrick Wraight เขียนที่ไดเรกทอรีตลาดประกันภัย MyNewMarkets LLC อาจเป็นของลูกค้าหรืออาจเป็น LLC ของครอบครัว ทรัพย์สินบางอย่างเป็นของทรัสต์

เจ้าของบ้านที่คุ้นเคยกับการปล่อยให้ทรัสต์ LLC หรือธุรกิจครอบครัวอื่น ๆ จัดการงานต่างๆ เช่น การวางประกันอาจไม่ทราบถึงความซับซ้อนที่เกิดจากการจัดการความเป็นเจ้าของที่ไม่เหมือนใครสําหรับที่อยู่อาศัยหลังที่สอง วิธีการที่ให้ความรู้แก่ทั้งเจ้าของบ้านและพนักงานที่จัดการความไว้วางใจหรือสํานักงานครอบครัวนั้นสามารถช่วยให้บริษัทประกันภัยเข้าถึงผู้มีอํานาจตัดสินใจที่เกี่ยวข้องทั้งหมดได้อย่างมีประสิทธิภาพ

เตรียมพร้อมสําหรับสภาพอากาศ

สุดท้าย นโยบายบ้านหลังที่สองหรือบ้านพักตากอากาศควรปรับให้เหมาะกับที่ตั้งของที่อยู่อาศัย การศึกษาโดย National Association of Realtors (NAR) พบว่าในขณะที่บ้านพักตากอากาศหลายแห่งกระจุกตัวอยู่ในพื้นที่ที่ขึ้นชื่อเรื่องสภาพอากาศที่ไม่รุนแรง แต่บางหลังก็ไม่เป็นเช่นนั้น

ตัวอย่างเช่น บ้านพักตากอากาศหลายแห่งตั้งอยู่ในรัฐและเคาน์ตีที่ขึ้นชื่อเรื่องสภาพอากาศที่รุนแรง รวมถึงแมสซาชูเซตส์ นิวเจอร์ซีย์ และมิชิแกน Lawrence Yun หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ NAR กล่าว

พายุรุนแรง หิมะตกหนัก และสภาพอากาศอื่นๆ อาจส่งผลกระทบต่อบ้าน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากบ้านไม่ได้ถูกครอบครองในช่วงเวลาที่เต็มไปด้วยอุตุนิยมวิทยามากที่สุดของปี กรมธรรม์ประกันภัยสําหรับที่อยู่อาศัยเหล่านี้ต้องคํานึงถึงสภาพอากาศ ซึ่งอาจแตกต่างจากที่ประสบในที่อยู่อาศัยหลักของลูกค้าอย่างมาก

เข้าถึงเจ้าของบ้านหลายหลัง

เนื่องจากบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงมีทรัพย์สินที่ซับซ้อนกว่า พวกเขาจึงมีความต้องการด้านการประกันภัยที่ซับซ้อนมากขึ้นเช่นกัน

“ความต้องการด้านการประกันภัยเหล่านั้นจะไม่ได้รับการตอบสนองโดยแอพมือถือหรือตัวแทนตัดคุกกี้ พวกเขาต้องการใครสักคนที่จะทําหน้าที่เป็นผู้จัดการความเสี่ยงของพวกเขา พวกเขาต้องการที่ปรึกษา ผู้สนับสนุน และผู้เชี่ยวชาญ” Wraight กล่าว

ปรับแต่งการเข้าถึงให้เข้ากับประเภทของบ้านหลังที่สอง

เพื่อช่วยให้เจ้าของบ้านหลังที่สองยอมรับแนวทางที่มีข้อมูลในการประกัน ผู้ประกันตนควรให้ความสําคัญกับความต้องการของบ้านหลังที่สองบางประเภทหรือสถานที่ตั้ง

ตัวอย่างเช่น สําหรับบ้านหลังที่สองหรือบ้านพักตากอากาศในเขตแผ่นดินไหวหรือน้ําท่วม ให้เน้นที่การตรวจสอบให้แน่ใจว่าที่อยู่อาศัยมีความครอบคลุมที่เหมาะสม สําหรับบ้านหลังที่สองที่เป็นคอนโดมิเนียมหรือสหกรณ์ ให้เน้นที่สิ่งที่นโยบายอาคารไม่ครอบคลุม ตลอดจนประเภทของความเสียหายที่พบบ่อยที่สุดที่อาจเกิดขึ้นในที่อยู่อาศัยเหล่านี้

ในบทความของเขาที่ Brick Underground เจ ฟฟ์ ชไนเดอร์ ประธาน Gotham Brokerage กล่าวว่า “หนึ่งในกระบวนการของบริษัทเรียกร้องค่าสนที่พบ [his] บ่อยที่สุดเกี่ยวข้องกับความเสียหายจากน้ําจากอ่างอาบน้ําหรืออ่างล้างจานที่ล้นเข้าไปในอพาร์ทเมนต์ด้านล่าง ซึ่งอาจสร้างความเสียหายมูลค่าหลายพันหรือหลายหมื่น”

เจ้าของคอนโดหรือสหกรณ์ที่ใช้ที่อยู่อาศัยเป็นบ้านหลังที่สองหรือบ้านพักตากอากาศอาจไม่เข้าใจความเสี่ยงจนกว่าจะปรากฏขึ้น ด้วยการให้ข้อมูลตั้งแต่เนิ่นๆ ของกระบวนการและปรับให้เหมาะกับเจ้าของคอนโดและสหกรณ์ บริษัทประกันภัยสามารถช่วยให้ลูกค้าเหล่านี้ได้รับความคุ้มครองที่ต้องการก่อนเกิดความเสียหาย

การเป็นเจ้าของบ้านมากกว่าหนึ่งหลังสร้างความท้าทาย รวมถึงความท้าทายในการวางความคุ้มครองการประกันภัยที่เหมาะสม ด้วยการทําความเข้าใจว่าเจ้าของบ้านหลังที่สองอาจสับสนหรือขาดข้อมูลที่ใด บริษัท ประกันภัยจึงวางตําแหน่งตัวเองเพื่อสร้างความสัมพันธ์ที่แน่นแฟ้นและยั่งยืนกับลูกค้าที่มีมูลค่าสุทธิสูงเหล่านี้

รูปภาพโดย: melpomen/©123RF.com, goodluz/©123RF.com, patrykkosmider/©123RF.com

ข่าว