30 กันยายน 2024

การประกันภัยความปลอดภัยทางไซเบอร์: จัดการกับความเสี่ยงและข้อกังวลในยุคดิจิทัล

อาชญากรรมทางไซเบอร์ทําให้ธุรกิจและบุคคลต้องเสียค่าใช้จ่าย 600 พันล้านดอลลาร์ต่อปี ตามข้อมูลของ Mike Taylor ที่ PropertyCasualty360 ด้วยเหตุนี้ ลูกค้าประกันภัยจํานวนมากจึงแสวงหาความคุ้มครองสําหรับความสูญเสียผ่านความคุ้มครองทรัพย์สินหรือความรับผิดเฉพาะทาง

ความคุ้มครองนี้เรียกว่าการประกันภัยไซเบอร์ การประกันภัยความปลอดภัยทางไซเบอร์ หรือการประกันภัยความรับผิดทางไซเบอร์ โดยมุ่งเน้นไปที่การละเมิด การสูญหาย หรือความเสียหายต่อข้อมูลดิจิทัลและทรัพย์สินที่คล้ายคลึงกัน แม้ว่าการประกันภัยทางไซเบอร์จะยังคงเป็นผลิตภัณฑ์ทางธุรกิจเป็นหลัก แต่นโยบายส่วนบุคคลก็ได้รับความสนใจในหมู่บุคคลที่ต้องการปกป้องข้อมูลของตนเองเช่นกัน Taylor กล่าว

บริษัทประกันที่เข้าใจโลกใหม่ของความเสี่ยงนี้สามารถให้ความคุ้มครองที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในขณะที่เพิ่มความภักดีและความไว้วางใจของลูกค้า

การประกันภัยความปลอดภัยทางไซเบอร์คืออะไร?

การประกันความปลอดภัยทางไซเบอร์ปกป้องผู้คนและข้อมูลของพวกเขาจากภัยคุกคามทางออนไลน์ Rachel Sonia จาก Commonwealth Independent Advisor กล่าว “การประกันภัยความรับผิดทางไซเบอร์ช่วยลดความเสี่ยงโดยการชดเชยค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการกู้คืนจากการโจมตีหรือการละเมิดด้านความปลอดภัยที่เกี่ยวข้องกับไซเบอร์” อาจปกป้องผู้ถือกรมธรรม์จากการสูญเสียของบุคคลที่หนึ่งการเรียกร้องของบุคคลที่สามหรือทั้งสองอย่าง

การประกันภัยความรับผิดทางไซเบอร์ของบุคคลที่หนึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการละเมิดเครือข่ายของผู้ถือกรมธรรม์เอง เช่น การแจ้งเตือนลูกค้า การสืบสวนการละเมิด และการป้องกันการฉ้อโกง ความคุ้มครองของบุคคลที่สามให้การสนับสนุนผู้ถือกรมธรรม์ในกรณีที่พวกเขาถูกฟ้องร้องหรือต้องรับผิดต่อการละเมิดข้อมูล

เนื่องจากการประกันภัยทางไซเบอร์ยังคงเป็นพื้นที่ใหม่ของความคุ้มครองรายละเอียดของการประเมินความเสี่ยงยังคงถูกกําหนดโดยบริษัทประกันภัย

“แม้ว่าบริษัทประกันภัยรถยนต์จะสามารถดึงข้อมูลที่เชื่อถือได้จากกล่องดําเพื่อทําแผนที่พฤติกรรมของผู้ขับขี่และเปิดเผยความเสี่ยง แต่ก็ไม่ใช่เรื่องง่ายสําหรับความปลอดภัยทางไซเบอร์ ผู้ให้บริการต้องการตัวชี้วัดเพื่อช่วยแยกแยะระหว่างผู้สมัครที่มีความเสี่ยงสูงและต่ํา” Jack Kudale อดีตประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ Cavirin Systems และผู้ก่อตั้งและซีอีโอคนปัจจุบันของ Cowbell แพลตฟอร์มประกันภัยไซเบอร์กล่าว

บริษัทประกันภัยที่ทุ่มเททรัพยากรในการพัฒนาตัวชี้วัดเหล่านี้ในขณะนี้สามารถเข้าสู่ตลาดเพื่อความคุ้มครองได้เร็วขึ้น และตลาดนั้นใหญ่กว่าที่ปรากฏในตอนแรก

“นี่ไม่ใช่แค่เรื่องไอที ไม่ใช่แค่เรื่องของบริษัทเทคโนโลยีเท่านั้น ทุกคน” Jason Hogg ซีอีโอของ Cyber Solutions ที่ Aon กล่าว ความต้องการเร่งด่วนสําหรับความคุ้มครองความรับผิดทางไซเบอร์เป็นโอกาสสําคัญสําหรับผู้ประกันตน P&C

ความเสี่ยงด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์และความครอบคลุม

การประกันภัยความปลอดภัยทางไซเบอร์ค่อนข้างใหม่สําหรับทั้งลูกค้าและผู้ประกันตน หลายบริษัทไม่ได้มีนโยบายที่ตรงกับความต้องการเฉพาะของอุตสาหกรรม Eleanor Vaida Gerhards หุ้นส่วนของ Fox Rothschild เขียนที่ PropertyCasualty360

“เพื่อหลีกเลี่ยงช่องว่างและความคุ้มครองที่อาจเกิดขึ้น โบรกเกอร์และผู้ให้บริการควรทํางานอย่างใกล้ชิดกับลูกค้าเพื่อระบุความเสี่ยงเฉพาะของพวกเขา ปรับแต่งความคุ้มครองเพื่อจัดการกับความเสี่ยงเหล่านั้น และตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้เอาประกันภัยของพวกเขารู้แน่ชัดว่าอะไรได้รับการคุ้มครองและไม่ครอบคลุม” Gerhards เขียน

ลูกค้ารายอื่นถือว่านโยบายความรับผิดทั่วไปของตนจะครอบคลุมการละเมิดข้อมูล บ่อยครั้งที่สิ่งนี้ไม่เป็นเช่นนั้น: ความคุ้มครองความรับผิดทั่วไปของผู้ถือกรมธรรม์อาจไม่ชดเชยความสูญเสียที่เกิดจากการแฮ็กหรือปัญหาข้อมูลอื่น ๆ อย่างเพียงพอ Wendy Marx จาก Old Republic Risk Management กล่าว

ในการพิจารณาว่ากรมธรรม์ความรับผิดทั่วไปครอบคลุมความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับไซเบอร์หรือไม่ผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์อาจถูกบังคับให้หันไปศาล ตัวอย่างเช่น ศาลหลายแห่ง รวมถึงศาลอุทธรณ์ภาคที่สี่และศาลอุทธรณ์เท็กซัส พบว่าความสูญเสียของผู้เอาประกันภัยจากการละเมิดข้อมูลได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายความรับผิดต่อทรัพย์สินหรือธุรกิจ แผนเหล่านี้มีภาษาเฉพาะที่กําหนดข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์เป็นรูปแบบของทรัพย์สินแล้ว Eric B. Stern และ Andrew A. Lipkowitz หุ้นส่วนของ Kaufman Dolowich & Voluck LLP กล่าว

หากนโยบายความรับผิดทั่วไปกล่าวถึงการละเมิดข้อมูลโดยเฉพาะนโยบายความรับผิดทางไซเบอร์ที่แยกต่างหากอาจไม่เพียง แต่ฟุ่มเฟือย แต่ยังสร้างความเสี่ยงของความคุ้มครองที่ขัดแย้งกันซึ่งต้องเสียเวลาและความพยายามมากขึ้นในการจัดเรียง ความเสี่ยงนี้จะเพิ่มขึ้นเมื่อลูกค้าซื้อความคุ้มครองความรับผิดทางไซเบอร์ผ่านบริษัทประกันรายหนึ่งในขณะที่ถือครองทรัพย์สินหรือความคุ้มครองทั่วไปผ่านบริษัทประกันรายอื่นอยู่แล้ว

เมื่อเกิดการละเมิด ผู้เอาประกันภัยส่วนใหญ่รู้ว่าขั้นตอนต่อไปคือการยื่นคําร้อง เนื่องจากการละเมิดข้อมูลและการประกันภัยความรับผิดทางไซเบอร์ยังเป็นพื้นที่ที่ค่อนข้างใหม่ แต่ลูกค้าและบริษัทประกันภัยจํานวนมากไม่เข้าใจอย่างชัดเจนถึงข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นของกระบวนการเรียกร้องค่าสนค่าสมาน David T. Vanalek ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการเรียกร้องค่าสลมของ Markel กล่าว

ตัวอย่างเช่น ความจําเป็นในโปรโตคอลความเป็นส่วนตัวเกี่ยวกับการละเมิดและข้อมูลที่ถูกบุกรุกอาจก่อให้เกิดความท้าทาย ซึ่งแตกต่างจากการชนรถในโรงสีหรือไฟไหม้บ้านความเสียหายจากการละเมิดข้อมูลสามารถทําให้แย่ลงอย่างไม่สามารถเพิกถอนได้โดยผู้ประกันตนที่ล้มเหลวในการรักษาโปรโตคอลความปลอดภัยที่เข้มงวดเมื่อตอบสนองต่อการเรียกร้องที่ยื่น

นอกจากนี้ เนื่องจากความรับผิดทางไซเบอร์อาจครอบคลุมโดยกรมธรรม์มากกว่าหนึ่งกรมธรรม์ ความจําเป็นในการตื่นตัวต่อการเรียกร้องของบุคคลที่สามจึงยังคงสูง ผู้ประกันตนอาจต้องประสานงานไม่เพียง แต่การเรียกร้องของผู้ถือกรมธรรม์ของตนเองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการเรียกร้องของบุคคลที่สาม เช่น บริษัทบัตรเครดิตหรือลูกค้าของผู้ถือกรมธรรม์ด้วย

ประโยชน์ของการให้ความคุ้มครองความปลอดภัยทางไซเบอร์

นอกเหนือจากการดึงดูดลูกค้าใหม่ด้วยผลิตภัณฑ์ที่ปรับให้เหมาะกับคุณแล้ว บริษัทประกันภัยยังสามารถสร้างและเพลิดเพลินไปกับผลประโยชน์ที่กว้างขึ้นมากมายจากการเสนอความคุ้มครองความรับผิดทางไซเบอร์

ความคุ้มครองความรับผิดทางไซเบอร์ยังคงต่ํา แต่ความต้องการที่เพิ่มขึ้นกําลังสร้างตลาดที่ยังไม่ได้ใช้สําหรับลูกค้า P&C ใหม่ การ สํารวจตลาดไซเบอร์ปี 2017 จากสภาตัวแทนและนายหน้าประกันภัย (CIAB) พบว่ามีเพียง 32 เปอร์เซ็นต์ของลูกค้าประกันภัยเท่านั้นที่ซื้อความรับผิดทางไซเบอร์หรือการละเมิดข้อมูล อย่างไรก็ตาม การสํารวจในปี 2018 พบว่า 79 เปอร์เซ็นต์ของบริษัทประกันภัยกล่าวว่าพวกเขาประสบกับความต้องการความคุ้มครองนี้เพิ่มขึ้น Rob Boyce จาก CIAB กล่าว

ตลาดที่มีศักยภาพสําหรับลูกค้าประกันภัยความปลอดภัยทางไซเบอร์ขยายออกไปไกลกว่าแบรนด์ระดับชาติและระดับนานาชาติที่มีการละเมิดข้อมูลเมื่อเร็ว ๆ นี้กลายเป็นข่าวพาดหัวข่าว “สําหรับธุรกิจขนาดเล็ก ไม่มีอะไรสําคัญไปกว่าการปกป้องการดํารงชีวิตของพวกเขา การประกันภัยความรับผิดทางไซเบอร์เป็นอีกเครื่องมือหนึ่งที่สามารถใช้เพื่อป้องกันภัยพิบัติทางการเงินในกรณีที่มีการโจมตีที่เป็นอันตราย” นาตาลี คูเปอร์ บรรณาธิการ BankingSense.com กล่าว

ธุรกิจใด ๆ ที่จัดการข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้าจําเป็นต้องมีมาตรการรักษาความปลอดภัยและความคุ้มครองของข้อมูลหากเกิดการละเมิด David J. Eismont จาก The Doctors Company กล่าว ธนาคาร บริษัท ประกันภัย และการปฏิบัติทางการแพทย์เป็นตัวอย่างที่ชัดเจน แต่ความต้องการความคุ้มครองขยายไปทั่วโลกธุรกิจ ตั้งแต่ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดไปจนถึงร้านค้ามุมที่เล็กที่สุดที่จัดการบัตรเครดิตหรือข้อมูลลูกค้าอื่นๆ

บริษัทประกันที่ให้ความสําคัญกับความเข้าใจและเสนอความคุ้มครองความรับผิดทางไซเบอร์จะยืนหยัดเพื่อเข้าสู่ตลาดใหม่ที่สําคัญ

การมีอยู่ของความคุ้มครองความรับผิดทางไซเบอร์เองอาจช่วยลดความเสี่ยงของการละเมิดข้อมูลโดยกําหนดพฤติกรรมของผู้ถือกรมธรรม์

เนื่องจากการละเมิดข้อมูลยังคงเป็นภัยคุกคามที่ค่อนข้างใหม่และต้นทุนอาจดูเหมือนจับต้องไม่ได้ธุรกิจจํานวนมากจึงใช้เทคโนโลยีและกระบวนการใหม่ๆ ที่สามารถป้องกันการละเมิดข้อมูลได้ช้า เครื่องมือและกระบวนการเหล่านี้อาจมีราคาแพง และบริษัทต่างๆ อาจไม่เห็นคุณค่าของตนจนกว่าจะเกิดการละเมิดแล้ว Paul Merrey และเพื่อนนักวิจัยที่ KPMG International กล่าว

อย่างไรก็ตาม บริษัทที่ต้องปฏิบัติตามมาตรฐานบางประการภายใต้เงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยทางไซเบอร์มีแนวโน้มที่จะเข้าใจถึงความจําเป็นในการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลและยอมรับคุณค่าต่อธุรกิจของตน พวกเขายังมีแนวโน้มที่จะยอมรับเครื่องมือเหล่านี้มากขึ้นเมื่อพวกเขาเข้าใจว่ามีความเสี่ยงใดบ้างและประกันของพวกเขาจัดการกับความเสี่ยงเหล่านั้นอย่างไร

แม้ว่าความปลอดภัยของข้อมูลจะยังคงเป็นปัญหาอันดับต้น ๆ สําหรับธุรกิจทั่วโลก แต่บริษัทประกันภัยมีโอกาสที่จะปรับปรุงความปลอดภัย ลดความเสี่ยง และเข้าถึงฐานลูกค้าใหม่ บริษัทประกันภัยสามารถบรรลุเป้าหมายเหล่านี้ได้โดยการทําความเข้าใจความเสี่ยงทางไซเบอร์และให้ผู้ถือกรมธรรม์ประกันภัยความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่จําเป็นในการปกป้องตนเองและลูกค้าของตนเอง

รูปภาพโดย: everythingpossible/©123RF.com, Konstantin Pelikh/©123RF.com, everythingpossible/©123RF.com

ข่าว