30 กันยายน 2024

Blockchain ในอุตสาหกรรมประกันภัย: คว้าโอกาสและขัดขวางความเสี่ยง

สี่สิบหกเปอร์เซ็นต์ของผู้ประกันตนคาดว่าจะเริ่มใช้บล็อกเชนภายในสองปีข้างหน้า และ 84 เปอร์เซ็นต์กล่าวว่าเทคโนโลยีจะเปลี่ยนวิธีการทําธุรกิจ Jim Struntz จาก Accenture Insurance กล่าว

เป็นที่ชัดเจนว่าบล็อคเชนนำเสนอความเป็นไปได้ที่น่าสนใจมากมายสำหรับบริษัทประกันภัยทรัพย์สินและอุบัติเหตุ แต่การนำบล็อคเชนไปใช้งานนั้นมีทั้งความเสี่ยงและความท้าทาย นี่คือจุดยืนของบล็อคเชนในปัจจุบัน รวมถึงวิธีการทำความเข้าใจความเสี่ยงและโอกาสที่อาจเกิดขึ้นจากการใช้เทคโนโลยีที่น่าตื่นเต้นนี้ในการประกันภัย

เทคโนโลยีบล็อกเชนทํางานอย่างไร

เทคโนโลยีบล็อกเชนได้กลายเป็นคําศัพท์ในหลายสิบอุตสาหกรรม ซึ่งเทคโนโลยีนี้สัญญาว่าจะปฏิวัติกระบวนการทั่วทั้งกระดาน

Michael Mainelli ประธานบริหารของบริษัทเทคโนโลยี Z/Yen กล่าวว่าบล็อคเชนคือระบบบัญชีแยกประเภทแบบกระจายอำนาจ โดยมีรายการต่างๆ ถูกจัดเก็บไว้ทั่วทั้งเครือข่ายที่บล็อคเชนทำงานอยู่ ผู้เข้าร่วมในระบบบล็อคเชนสามารถเพิ่มรายการในเชนได้ แต่ไม่สามารถลบหรือแก้ไขรายการก่อนหน้าได้ โดยจะเกิดฉันทามติเมื่อบัญชีแยกประเภทของแต่ละฝ่ายตรงกัน รายการที่ผิดปกติจะถูกตรวจพบทันทีว่าไม่เหมาะสม ไม่สมบูรณ์ หรือต้องสงสัย

เทคโนโลยีบล็อกเชนเริ่มต้นจากการขับเคลื่อนสกุลเงินดิจิทัลเนื่องจากแก้ปัญหาด้านลอจิสติกส์: ความต้องการบุคคลที่สามเช่นธนาคารเพื่อรับประกันบันทึกการโอนเงินระหว่างสองฝ่าย

Michael Taggart ประธานบริษัท Cryptonomex กล่าวว่า เงินไม่สามารถใช้ซ้ำได้เนื่องจากขึ้นอยู่กับการทำธุรกรรมที่บันทึกไว้ แทนที่จะคัดลอกค่าต่างๆ บัญชีแยกประเภทจะอัปเดตด้วยชุดธุรกรรมอย่างต่อเนื่อง โดยให้รายละเอียดว่าใครมีอะไรบ้างตลอดเวลา

Brian Kelley ผู้ก่อตั้งและกรรมการผู้จัดการของ Quincy Analytics กล่าวว่าโมเดลเดียวกันนี้สามารถนำไปใช้กับธุรกรรมที่ละเอียดอ่อนประเภทอื่นๆ ได้ ตัวอย่างเช่น สามารถอนุญาตให้แชร์ข้อมูลที่ละเอียดอ่อนโดยตรงระหว่างฝ่ายต่างๆ ได้ ซึ่งจะช่วยลดหรือขจัดโอกาสที่ข้อมูลจะถูกเปลี่ยนแปลงหรือตกไปอยู่ในมือของผู้ที่ไม่ได้รับอนุญาต นอกจากนี้ Blockchain ยังสามารถลดระยะเวลาที่จำเป็นสำหรับธุรกรรมบางประเภทได้อีกด้วย

“คุณสมบัติที่ไม่เปลี่ยนแปลงของบล็อกเชนทําให้เป็นพันธมิตรตามธรรมชาติสําหรับการประกันภัย ซึ่งการตั้งถิ่นฐานและการกระทบกระทั่งระหว่างหลายฝ่ายในห่วงโซ่การประกันภัยและการประกันภัยต่ออาจเจ็บปวดและยืดเยื้อ” Helen Beckett จาก Raconteur กล่าว

การมีอยู่ของบันทึกเดียวที่ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งสามารถควบคุมได้สามารถยุติข้อพิพาทมากมายได้ก่อนที่จะเริ่มต้น

Blockchain มีประโยชน์ต่ออุตสาหกรรมประกันภัยอย่างไร

บริษัทประกันภัยสามารถจินตนาการถึงการใช้งานระบบที่ตรวจสอบความถูกต้องของตัวเองได้หลากหลายรูปแบบ ไม่ถูกแยกส่วนอยู่ในบริษัทหรือเซิร์ฟเวอร์ใด ๆ และสามารถดำเนินการงานบางอย่างโดยอัตโนมัติเมื่อตรงตามเงื่อนไขเฉพาะ โอกาสของบล็อคเชนในธุรกิจประกันภัยเพิ่งจะเริ่มได้รับการสำรวจ

ลักษณะโปร่งแสง

เนื่องจากเทคโนโลยีบล็อคเชนมีการกระจายและมีส่วนร่วม จึงเปิดโอกาสใหม่ๆ สำหรับความโปร่งใสในสาขาการประกันภัย นี่เป็นสิ่งที่อุตสาหกรรมปัจจุบันต้องการอย่างยิ่ง Adrian Clarke ผู้ก่อตั้งแพลตฟอร์ม Evident Proof ที่ใช้บล็อคเชนกล่าว

ความโปร่งใสที่มากขึ้นจะช่วยให้ลูกค้าเข้าใจได้ดีขึ้นว่าเหตุใดจึงต้องดำเนินการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและดำเนินการอย่างไร เป็นต้น คลาร์กกล่าวว่าการดำเนินการดังกล่าวอาจช่วยลดต้นทุนการดำเนินคดีอันเนื่องมาจากความเข้าใจผิด ซึ่งจะทำให้กระบวนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนมีประสิทธิภาพมากขึ้น

การรักษาความปลอดภัยที่ดีขึ้นผ่าน BYOID

บล็อกเชนยังสามารถปรับปรุงธุรกรรมระหว่างลูกค้ากับผู้ประกันตนโดยใช้ระบบ Bring Your Own ID (BYOID) Abbey Gallegos ที่ Zeguro กล่าว

BYOID เวอร์ชันแรกๆ มีอยู่แล้ว และขับเคลื่อนโดยอินเทอร์เฟซโปรแกรมแอปพลิเคชัน หรือ API ซึ่งพบเห็นได้ทั่วไป โดยมีตัวเลือกในการเข้าสู่ระบบด้วย Google หรือใช้ ID Facebook ของคุณ โดยใช้ API ซึ่งทำให้ผู้ใช้สามารถใช้ข้อมูลรับรองการเข้าสู่ระบบชุดเดียวสำหรับงานที่หลากหลาย

ด้วยระบบบล็อคเชน ข้อมูลประจำตัวในการระบุตัวตนจะไม่เป็นของบริษัทหรือเซิร์ฟเวอร์ใด ๆ ผู้ใช้สามารถเก็บรักษาข้อมูลประจำตัวไว้ในอุปกรณ์ของตนเองและเลือกที่จะแชร์ข้อมูลดังกล่าวกับใครหรือไม่ก็ได้ การกำจัดชื่อผู้ใช้และรหัสผ่านที่เก็บไว้จะช่วยลดระยะเวลาในการทำธุรกรรมและลดจำนวนจุดข้อมูลที่แฮกเกอร์สามารถใช้ประโยชน์ได้ ขณะเดียวกันก็ปรับปรุงการยืนยันว่าบุคคลที่เข้าสู่ระบบบัญชีของตนเป็นบุคคลเดียวกับที่พวกเขาอ้าง อาร์มิน อิบราฮิมิ ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ ShoCard กล่าว

Abizer Rangwala จาก Accenture กล่าวว่า Nationwide ได้เริ่มทดสอบเครื่องมือพิสูจน์การประกันภัยบนบล็อคเชนและโมเดล BYOID เครื่องมือดังกล่าวมีชื่อว่า RiskBlock ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยให้บริษัทประกัน หน่วยงานกำกับดูแล และเจ้าหน้าที่บังคับใช้กฎหมายตรวจสอบรายละเอียดการประกันภัยรถยนต์แบบเรียลไทม์โดยไม่ต้องใช้บัตรประกันกระดาษ

ปรับปรุงการจัดการการเรียกร้องผ่านสัญญาอัจฉริยะ

สัญญาอัจฉริยะจะตรวจสอบเมื่อแต่ละฝ่ายปฏิบัติตามภาระผูกพันหรือดำเนินการตามขั้นตอนที่กำหนด เมื่อปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ถูกต้อง สัญญาอัจฉริยะจะดำเนินการโดยอัตโนมัติโดยขึ้นอยู่กับการปฏิบัติตามเงื่อนไขเหล่านั้น

“สัญญาอัจฉริยะประกันชีวิตสามารถปล่อยเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ได้ทันทีเมื่อผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตผ่านการตรวจสอบใบมรณบัตรทางอิเล็กทรอนิกส์” James Maudslay ที่ Equinix กล่าว

สัญญาอัจฉริยะจะตรวจสอบตัวเองโดยไม่ต้องมีบุคคลที่สามมาตรวจสอบการปฏิบัติตามเงื่อนไข คุณลักษณะนี้ช่วยให้บริษัทประกันภัยสามารถนำกระบวนการตามปกติไปเป็นดิจิทัลมากขึ้น Mike de Waal จาก Global IQx กล่าว

ด้วยการขจัดความจําเป็นที่มนุษย์ต้องตรวจสอบการเรียกร้องตามปกติทุกครั้ง Smart Contract สามารถแก้ไขการเรียกร้องได้เร็วขึ้นและเพิ่มทรัพยากรของพนักงานสําหรับการเรียกร้องที่ซับซ้อนมากขึ้น

Rajesh Shirsagar จาก DZone กล่าวว่าสัญญาอัจฉริยะสามารถทำให้การจัดการการเรียกร้องมีประสิทธิภาพมากขึ้น ตัวอย่างเช่น สัญญาอัจฉริยะสามารถบันทึกการเรียกร้องและยืนยันรายละเอียดบางอย่างโดยอัตโนมัติ และจ่ายเงินเฉพาะเมื่อมีการปฏิบัติตามเงื่อนไขเฉพาะเท่านั้น สัญญาอัจฉริยะยังสามารถใช้เพื่อติดตามจำนวนหรือประเภทของการเรียกร้องจากลูกค้าบางราย และเรียกใช้การสอบสวนโดยอัตโนมัติในเงื่อนไขที่กำหนดไว้ล่วงหน้า

แนวดิ่งใหม่และการเตรียมความพร้อมในอนาคต

การใช้เครื่องมือเช่น BYOID และสัญญาอัจฉริยะไม่เพียงแต่ช่วยให้จัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้เร็วขึ้น แต่ยังรวมถึงการขยายไปสู่ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ก่อนหน้านี้ใช้แรงงานมากเกินกว่าจะเป็นประโยชน์ต่อลูกค้าหรือผู้ประกันตน

ตัวอย่างเช่น บริษัทหลายแห่งเริ่มใช้สัญญาอัจฉริยะเพื่อเสนอประกันการล่าช้าของเที่ยวบิน Olek Shestakov จาก Livegenic กล่าว ลูกค้าป้อนข้อมูลเที่ยวบินและเลือกเวลาล่าช้า และหากเที่ยวบินล่าช้าเกินกว่าเวลาที่เลือก สัญญาอัจฉริยะจะจ่ายเงินให้กับลูกค้าโดยอัตโนมัติ เนื่องจากธุรกรรมนั้นง่ายและใช้ข้อมูลเพียงจุดเดียว เทคโนโลยีบล็อคเชนจึงสามารถจัดการงานได้โดยไม่ต้องมีการแทรกแซงจากผู้ประเมิน (ยกเว้นในสถานการณ์ที่ไม่ปกติ)

Magda Ramada Sarasola จาก Willis Towers Watson กล่าวว่าเทคโนโลยีบล็อคเชนอาจเหมาะสมเป็นพิเศษสำหรับการรับมือกับการเปลี่ยนแปลงใหม่ๆ ที่เกิดขึ้นในวงการประกันภัย ตัวอย่างเช่น ความสามารถในการปรับตัวของบล็อคเชนทำให้องค์กรต่างๆ ตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วในด้านเทคโนโลยี ความเสี่ยง และความคาดหวังของลูกค้าได้อย่างคล่องตัวมากขึ้น

อุปสรรคต่อเทคโนโลยีบล็อกเชน

เช่นเดียวกับเทคโนโลยีใหม่บล็อกเชนนําเสนอความเจ็บปวดที่เพิ่มขึ้นให้กับบริษัทประกันภัย

ความปลอดภัยเป็นปัญหาอย่างต่อเนื่องเนื่องจากบริษัทที่ใช้บล็อกเชนพบว่าข้อเสนอของตนถูกเอาเปรียบไม่ว่าจะด้วยวิธีการที่ผิดกฎหมายหรือโดยบุคคลที่ใช้รหัสอย่างถูกกฎหมายเพื่อทํางานที่มีผลที่ตามมาโดยไม่ได้ตั้งใจ David Roe ที่ CMSWire กล่าว

ตัวอย่างเช่น ในปี 2016 แฮกเกอร์ใช้ข้อบกพร่องในโค้ดในองค์กรอิสระแบบกระจายอำนาจของ Ethereum หรือ DAO เพื่อดูดสกุลเงินดิจิทัลออกไป 70 ล้านเหรียญสหรัฐฯ ถูกขโมยไปก่อนที่แฮกเกอร์จะตัดสินใจหยุด ซามูเอล ฟัลคอน แห่ง COTI กล่าว

เทคโนโลยีบล็อคเชนเองก็กำลังอยู่ในช่วงเติบโตเช่นกัน โดยเผชิญกับความท้าทายจากความไม่มีประสิทธิภาพของตัวเอง ยิ่งมีข้อมูลมากขึ้นในแต่ละการเพิ่มลงในบัญชีแยกประเภท การทำธุรกรรมแต่ละครั้งก็จะต้องใช้พลังงานและเวลามากขึ้น ส่งผลให้กระบวนการดำเนินไปช้าลง Alexander Lielacher ผู้ก่อตั้ง Bitcoin Africa กล่าว

ประสิทธิภาพที่ไม่มีประสิทธิภาพเหล่านี้ยังจำกัดความสามารถในการปรับขนาดของโครงการบล็อคเชนอีกด้วย ระบบบล็อคเชนจะต้องลบประสิทธิภาพที่ไม่มีประสิทธิภาพเหล่านี้ออกไปเพื่อให้สามารถดำเนินการธุรกรรมได้เร็วขึ้นตามคำสัญญาของบริษัทประกันภัยและลูกค้า

การบริโภคพลังงานในเทคโนโลยีบล็อคเชนก็เป็นปัญหาที่เพิ่มมากขึ้นเช่นกัน ในปี 2018 บิตคอยน์ใช้พลังงานประมาณ 0.2 เปอร์เซ็นต์ของการบริโภคพลังงานทั้งหมดของโลก ซึ่งมากกว่าที่ประเทศบัลแกเรียทั้งประเทศใช้ในหนึ่งปีเสียอีก ตามที่ Tam Hunt จาก Green Tech Media กล่าว หากแนวโน้มเหล่านี้ยังคงดำเนินต่อไป แอปพลิเคชันบล็อคเชนอาจใช้พลังงานมากกว่าความพยายามของมนุษย์ทั้งหมดรวมกันภายในปี 2020 ตามที่ Eric Holthaus จาก Grist กล่าว

ในที่สุด บริษัทประกันภัยก็เผชิญกับความเสี่ยงเดียวกันกับเทคโนโลยีบล็อคเชนเช่นเดียวกับเทคโนโลยีใหม่ๆ อื่นๆ: Neeraj Sabharwal จาก Forbes กล่าวว่าในการเร่งรีบที่จะรักษาความทันสมัย พวกเขาอาจลงเอยด้วยการใช้เครื่องมือที่ไม่มีประสิทธิภาพสำหรับแนวทางการดำเนินธุรกิจของพวกเขา แม้ว่าบล็อคเชนอาจเป็นแนวทางที่ดีสำหรับบริษัทประกันภัย แต่การนำไปใช้งานเมื่อเผชิญกับความท้าทายเฉพาะตัวของแต่ละบริษัทจะกำหนดประสิทธิภาพของบล็อคเชนสำหรับบริษัทประกันภัยและลูกค้าของพวกเขา

ภาพโดย: Warakorn Harnprasop/©123RF.com, Andriy Popov/©123RF.com, ammentorp/©123RF.com

ข่าว