27 กันยายน 2024

เครื่องมือประกันภัยดิจิทัลช่วยรับมือกับความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการก่อสร้างได้อย่างไร

มีข่าวดีและข่าวร้ายในตลาดประกันภัยการก่อสร้าง

ข่าวดี: โดยรวมแล้วตลาดประกันภัยการก่อสร้างมีความแข็งแกร่ง Andrea Wells หัวหน้าบรรณาธิการของนิตยสาร Insurance Journal เขียน สัญญาณของสุขภาพที่ดี ได้แก่ ความสามารถที่มีแนวโน้มของตลาดและการแข่งขันผู้จัดจําหน่ายหลักทรัพย์ที่มีชีวิตชีวาสําหรับบัญชีที่ทํากําไรได้มากที่สุด

ข่าวร้าย: เงื่อนไขเหล่านี้ไม่ได้กระจายอย่างเท่าเทียมกันทั่วสหรัฐอเมริกา ในขณะที่การประกันภัยการก่อสร้างโดยรวมทําได้ดี แต่ความท้าทายในภูมิภาคและโครงการทางภูมิศาสตร์โดยเฉพาะทําให้ความคุ้มครองเป็นข้อเสนอที่ยากสําหรับทั้งผู้ให้บริการและลูกค้า Wells รายงาน

เครื่องมือและแพลตฟอร์มดิจิทัลช่วยให้ทั้งบริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์และบริษัทก่อสร้างใช้ประโยชน์จากโอกาสในขณะที่จัดการกับความท้าทายได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น เมื่อเข้าใจเครื่องมือเหล่านี้ ผู้ให้บริการเชิงพาณิชย์สามารถให้การสนับสนุนลูกค้าการก่อสร้างได้ดียิ่งขึ้นในขณะเดียวกันก็จัดการความเสี่ยงด้วย

ราคาที่เพิ่มขึ้น

ปีที่แล้วราคาเพิ่มขึ้นในกลุ่มประกันภัยเชิงพาณิชย์หลายกลุ่ม รวมถึงการก่อสร้าง บัญชีขนาดใหญ่มีอัตราเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 9.4 เปอร์เซ็นต์ รองลงมาคือบัญชีขนาดกลางที่ 8 เปอร์เซ็นต์ และบัญชีเชิงพาณิชย์ขนาดเล็กที่ 5.2 เปอร์เซ็นต์ Gavin Souter นักข่าวการเงินเขียน

คาดว่าการขึ้นอัตราจะดําเนินต่อไปในเกือบทุกส่วนของการประกันภัยการก่อสร้าง การสํารวจของ Willis Towers Watson ในปี 2020 คาดการณ์ว่าความรับผิดของร่มจะเพิ่มขึ้นสูงถึง 30 เปอร์เซ็นต์ คาดการณ์ว่าค่าชดเชยของคนงานเท่านั้นที่จะลดลงเลย โดยมีช่วงการเปลี่ยนแปลงอัตราที่คาดการณ์ไว้ที่ -2 ถึง +4 เปอร์เซ็นต์

ราคาที่สูงขึ้นในการก่อสร้างได้รับแรงหนุนจากปัจจัยหลายประการ รวมถึงขนาดของโครงการ ผู้รับเหมาและเจ้าของได้เริ่มตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงราคาโดยการประเมินความคุ้มครองใหม่ ซึ่งอาจก่อให้เกิดความเสี่ยงเพิ่มเติมสําหรับผู้ประกันตน

โครงการใหญ่ราคาใหญ่

โครงการที่ใหญ่ขึ้นหมายถึงความเสี่ยงทางการเงินรวมที่มากขึ้นเช่นกัน “โครงการที่มีมูลค่า 5 พันล้านถึง 10 พันล้านดอลลาร์ไม่ใช่เรื่องแปลก ซึ่งหมายความว่าการเรียกร้องอาจอยู่ที่หลายสิบล้านดอลลาร์” Raymond Hogendoorn หัวหน้าฝ่ายการเรียกร้องอสังหาริมทรัพย์และวิศวกรรมระดับโลกของ AGCS กล่าว

ตัวอย่างหนึ่งคือเขื่อนไฟฟ้าพลังน้ํา Hidroituango ในโคลอมเบีย ในปี 2018 น้ําท่วมระหว่างการก่อสร้างทําให้ผู้ประกันตนต้องเสียค่าใช้จ่ายประมาณ 1.4 พันล้านดอลลาร์ทําให้เขื่อนถูกบันทึกไว้ด้วยหนึ่งในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เกี่ยวข้องกับวิศวกรรมที่ใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์ Bethan Moorcraft ที่ Insurance Business America เขียน

เมื่อขนาดและความซับซ้อนของสถานที่ก่อสร้างเพิ่มขึ้น จํานวนเงินและทรัพยากรที่เป็นเดิมพันก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน การเรียกร้องค่าสมานจะมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นและความคุ้มครองก็เช่นกัน

ต้นทุนและความเสี่ยงสําหรับผู้รับเหมาและเจ้าของ

สําหรับผู้ประกันตน ความท้าทายคือการให้ความคุ้มครองที่เพียงพอในราคาที่สะท้อนถึงความซับซ้อนและความเสี่ยงของโครงการอย่างแท้จริง สําหรับผู้รับเหมาและเจ้าของ เป็นการป้องกันตนเองในขณะที่อยู่ในงบประมาณของพวกเขา

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายผู้รับเหมาและเจ้าของอาจเลือกที่จะลดต้นทุนโดยการตัดความคุ้มครอง ตัวอย่างเช่น พวกเขาอาจตกลงที่จะยกเว้นความเสี่ยงบางอย่างออกจากความคุ้มครอง หรือเพียงแค่ซื้อความคุ้มครองที่ไม่เพียงพอสําหรับโครงการเอง โดยแบกรับความเสี่ยงบางส่วนของตนเองสําหรับความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น

ผู้รับเหมาทั่วไปบางรายกําลังใช้แนวทางเชิงรุกมากขึ้นในการเสี่ยง โดยพยายามให้ความรู้แก่ผู้รับเหมาช่วง Bill Creedon และ Joe Russo ที่ที่ปรึกษาระดับโลก Willis Towers Watson กล่าว อย่างไรก็ตาม ไม่สามารถแบ่งปันความเสี่ยงทั้งหมดได้ ทําให้ผู้รับเหมาต้องชั่งน้ําหนักว่าจะแบกรับความเสี่ยงด้วยตนเองหรือพยายามหาความคุ้มครองราคาไม่แพงที่สามารถจัดการกับความเสี่ยงได้

ค่าใช้จ่ายของความเสี่ยงบางอย่างอาจเป็นภาระ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้นทุนเหล่านั้นเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ปัจจุบัน บริษัท ก่อสร้างต้องเผชิญกับการตรวจสอบกระบวนการโครงสร้างที่เพิ่มขึ้นเช่นหลังจากเหตุการณ์เช่นการพังทลายของโรงแรมฮาร์ดร็อคในนิวออร์ลีนส์และสะพานคนเดินของมหาวิทยาลัยนานาชาติฟลอริดา

เหตุการณ์เช่นนี้ทําให้บริษัทก่อสร้างอยู่ภายใต้แรงกดดันมากขึ้นในการทําให้สิ่งต่างๆ ถูกต้อง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผู้ให้บริการประกันภัยมีแนวโน้มที่จะเพิ่มการตรวจสอบเนื่องจากผู้ประกันตนมักจะเป็นผู้รับผิดชอบในการจ่ายค่าเสียหายหากเกิดการฟ้องร้อง Dan Hanson รองประธานอาวุโสฝ่ายความรับผิดด้านการจัดการและประสบการณ์ของลูกค้าที่หน่วยงานป้องกันความเสี่ยง Marsh & McLennan กล่าว

ผู้รับเหมาและเจ้าของบางรายยินดีรับคําแนะนําจากบริษัทประกันภัยของตน อย่างไรก็ตาม ผู้อื่นอาจคงความคุ้มครองประเภทที่มีอยู่เพื่อหลีกเลี่ยงการตรวจสอบที่มาพร้อมกับการแสวงหาประเภทอื่น วิธีการเย็บปะติดปะต่อกันนี้เปลี่ยนการคํานวณความเสี่ยงและอาจส่งผลร้ายแรงได้

การจัดซื้อจัดจ้างดิจิทัล

การจัดซื้อจัดจ้างเป็นความท้าทายให้กับบริษัทรับเหมาก่อสร้างมาโดยตลอด การเพิ่มขึ้นของแพลตฟอร์มและเครื่องมือดิจิทัลที่แก้ไขปัญหาการจัดซื้อจัดจ้างไม่เพียงแต่จัดการกับความท้าทายที่มีอยู่ แต่ยังให้ข้อมูลเชิงลึกใหม่เกี่ยวกับความเสี่ยงอีกด้วย

“ในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมา ภารกิจหลักของการจัดซื้อจัดจ้างได้ขยายออกไปจากความเป็นผู้นําด้านต้นทุนและการประกันอุปทานไปสู่ข้อมูลเชิงลึกเชิงกลยุทธ์สําหรับการตัดสินใจ” Brian Umbenhauer จาก Deloitte กล่าว

ตัวอย่างเช่นเครื่องมือการจัดซื้อจัดจ้างดิจิทัลต่างๆช่วยให้ บริษัท ก่อสร้างสามารถคาดการณ์ความต้องการจัดการการใช้จ่ายแบบเรียลไทม์ปรับปรุงการประมวลผลเอกสารและตรวจสอบความเสี่ยงแบบเรียลไทม์โดยการรวบรวมข้อมูลจากหลายแหล่ง

บริษัทประกันภัยสามารถใช้ประโยชน์จากเครื่องมือเหล่านี้ได้เช่นกัน ความสามารถในการตรวจสอบและวิเคราะห์ข้อมูลจํานวนมากช่วยให้บริษัทประกันภัยสามารถมุ่งเน้นการรับประกันภัยและการบริหารความเสี่ยงในแบบที่ไม่สามารถทําได้ก่อนยุคดิจิทัล อุปกรณ์ที่เชื่อมต่อ เช่น เซ็นเซอร์อัจฉริยะสามารถรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูลได้แบบเรียลไทม์ ช่วยให้ทั้งบริษัทก่อสร้างและบริษัทประกันสามารถตอบสนองต่อความเสี่ยงที่กําลังพัฒนา ซึ่งจะช่วยลดหรือป้องกันการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น

เครื่องมือเหล่านี้เป็นประโยชน์ต่อผู้ประกันตนไม่เพียง แต่ในความสัมพันธ์กับผู้รับเหมาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความสัมพันธ์กับลูกค้าประกันภัยอื่นๆ ด้วย “ตัวอย่างเช่น โซลูชันการแยกเนื้อหาอัจฉริยะสามารถแปลงเอกสารแบบคงที่ให้เป็นจุดข้อมูล ทําให้ง่ายต่อการระบุและดําเนินการตามการกําหนดราคาและบทลงโทษที่จัดทําดัชนีที่มีค่า” Hugh Anderson จาก SAP กล่าว

เครื่องมือดังกล่าวยังสามารถอธิบายปัจจัยต่างๆ เช่น กฎระเบียบด้านความปลอดภัยของรัฐบาลกลางหรือของรัฐ และนําไปใช้ในระบบการรับประกันภัยหรือการจัดจําหน่ายที่มีประสิทธิภาพ

เพื่อจัดการกับความท้าทายของราคาที่สูงขึ้นและความเสี่ยงที่เปลี่ยนแปลง บริษัท ก่อสร้างหลายแห่งต้องการการเข้าถึงความคุ้มครองการประกันภัยและผู้เชี่ยวชาญของ บริษัท ประกันภัยที่รวดเร็วและเชื่อถือได้ แพลตฟอร์มดิจิทัลนําเสนอวิธีสําหรับผู้ประกันตนในการเชื่อมต่อกับลูกค้าเหล่านี้ได้อย่างรวดเร็วเมื่อพวกเขาถูกเรียกให้ตอบคําถาม ให้ใบเสนอราคา หรือวางความคุ้มครอง

ความท้าทายเพิ่มเติมในความคุ้มครองการก่อสร้าง

ความคุ้มครองการก่อสร้างเป็นงานที่ซับซ้อน โดยปกติแล้วจะอาศัยความร่วมมือระหว่างผู้รับเหมาและเจ้าของซึ่งมีความเชี่ยวชาญเฉพาะโครงการและผู้ประกันตนที่มีความเชี่ยวชาญด้านความคุ้มครองและการรับประกันภัย อย่างไรก็ตาม ปัจจัยหลายประการอาจเป็นอันตรายต่อความสัมพันธ์ที่สําคัญนี้

โดยรวมแล้ว กําลังการผลิตการก่อสร้างของสหรัฐฯ ยังคงสูง อย่างไรก็ตาม ในบางตลาด กําลังการผลิตลดลงเนื่องจากบริษัทประกันภัยปฏิเสธที่จะครอบคลุมความเสี่ยงในการก่อสร้าง การสูญเสียของบริษัทประกันภัยเหล่านี้มีผลกระทบหลายประการสําหรับลูกค้าประกันภัยการก่อสร้าง

“ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดเพียงอย่างเดียวที่อุตสาหกรรมการก่อสร้างในนิวยอร์กต้องเผชิญคือตลาดที่ออกจากตลาดประกันภัยมากขึ้น ซึ่งจะส่งผลให้ตัวเลือกการประกันภัยสําหรับธุรกิจก่อสร้างน้อยลง ความคุ้มครองที่เข้มงวดมากขึ้น และเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น” Robert Gibson รองประธานบริหารของ AmWINS Brokerage of New York กล่าว

อย่างไรก็ตาม ความสามารถในการครอบคลุมการก่อสร้างทั่วประเทศที่ดีอาจทําให้บางโครงการและ บริษัท ตกอยู่ในความเสี่ยงหากพวกเขาไม่พบความคุ้มครองที่ต้องการในสถานที่ที่พวกเขาวางแผนจะสร้าง ผู้รับเหมาและเจ้าของเหล่านี้อาจพบว่าตัวเองหันไปใช้ความเสี่ยงร่วมกันหรือแบกรับความเสี่ยงของตนเองมากขึ้นเพื่อทําโครงการให้เสร็จสมบูรณ์

รูปภาพโดย: warrengoldswain/©123RF.com, Olena Kachmar/©123RF.com, Geza Farkas/©123RF.com

ข่าว