20 กันยายน 2024

บทบาทของการประกันภัยต่อในระบบนิเวศเชิงพาณิชย์

เช่นเดียวกับภาคส่วนอื่นๆ ของอุตสาหกรรมประกันภัย การประกันภัยต่อพบว่าตัวเองอยู่ที่ทางแยก การระบาดใหญ่ของ COVID-19 ฤดูพายุเฮอริเคนที่กําลังจะมาถึง และความเสี่ยงอื่นๆ คุกคามการหยุดชะงักและความไม่มั่นคงครั้งใหญ่ ในขณะเดียวกันเครื่องมือและโอกาสทางดิจิทัลก็มีอยู่ในการสร้างการประกันภัยต่อครั้งใหญ่ที่สามารถรับประกันความยืดหยุ่นของอุตสาหกรรมในอีกหลายทศวรรษข้างหน้า

เพื่อคว้าโอกาสและหลบเลี่ยงภัยคุกคาม บริษัทประกันภัยต่อจะต้องจินตนาการถึงตัวเองใหม่ในบริบทของอุตสาหกรรมประกันภัยใหม่ การเชื่อมต่อกับพันธมิตรและลูกค้าผ่าน ระบบนิเวศ ดิจิทัลเป็นวิสัยทัศน์แห่งอนาคตที่มีแนวโน้ม

สถานะของการประกันภัยต่อเชิงพาณิชย์

“อุตสาหกรรมการค้าและการประกันภัยต่อขนาดใหญ่พบว่าตัวเองมีความเสี่ยงร้ายแรงต่อการหยุดชะงักและอยู่บนหน้าผาของการเปลี่ยนแปลงที่สําคัญ” Isabelle Santenac และเพื่อนผู้นําด้านการประกันภัยของ EY เขียน

การหยุดชะงักที่เกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่ความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงมูลค่าที่เพิ่มขึ้นของสินทรัพย์ไม่มีตัวตนและความต้องการผู้มีความสามารถใหม่ล้วนสร้างแรงกดดันให้กับบริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์และผู้ประกันตนต่อ ในขณะเดียวกันการหยุดชะงักของเทคโนโลยีก็พร้อมที่จะพลิกรูปแบบการประกันภัยเชิงพาณิชย์และการประกันภัยต่อที่มีอยู่

หนึ่งในความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ทั้งบริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์และบริษัทประกันภัยต่อต้องเผชิญอยู่ในปัจจุบันคือความจําเป็นในการรวมความต้องการความชอบและความคาดหวังของลูกค้าเข้ากับแนวทางของพวกเขา เนื่องจาก ระบบนิเวศดิจิทัล ที่ทํางานจากแพลตฟอร์มแบบรวมศูนย์กลายเป็นส่วนหนึ่งของประสบการณ์ในชีวิตประจําวัน ลูกค้าจึงคาดหวังจากบริษัทประกันภัยมากขึ้นเช่นกัน

บริษัทประกันภัยที่ยอมรับแนวทางระบบนิเวศ “จะสามารถเปลี่ยนจากแนวทางการขายที่เน้นผลิตภัณฑ์ไปสู่แนวทางที่เชื่อมโยงอย่างใกล้ชิดกับความต้องการที่กว้างขึ้นตลอดชีวิตของลูกค้า โดยมุ่งเน้นไปที่ประสบการณ์ของมนุษย์มากขึ้น” ตามรายงานของ Swiss Re ปี 2020 ยิ่งบริษัทประกันภัยมีข้อมูลมากเท่าใดและสามารถเชื่อมต่อกับลูกค้าได้ง่ายเท่าไร บริษัทประกันภัยและประกันภัยต่อก็จะยิ่งมอบประสบการณ์ที่โดดเด่นซึ่งสร้างความภักดีของลูกค้าได้ง่ายขึ้นเท่านั้น

ความท้าทายและโอกาสสําหรับความสัมพันธ์ระหว่างผู้ประกันตนและผู้ประกันตนต่อ

ทั้งบริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์และบริษัทประกันภัยต่อต้องเผชิญกับความท้าทายที่สําคัญในปัจจุบัน การระบาดใหญ่ของ COVID-19 ภัยคุกคามของฤดูพายุเฮอริเคนครั้งใหญ่ และปัจจัยอื่นๆ ล้วนเป็นอันตรายต่อเสถียรภาพของผู้ประกันตน

อย่างไรก็ตาม ภายในความท้าทายเหล่านี้มีโอกาสมากมาย ซึ่งรวมถึงโอกาสในการทบทวนความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยและสร้างแพลตฟอร์มที่ดึงดูดลูกค้าและบริษัทพันธมิตรที่ไม่ใช่ประกันภัยในรูปแบบใหม่

การประกันภัยต่อและ COVID-19: สามารถแบ่งปันการสัมผัสได้หรือไม่?

เป้าหมายของการประกันภัยต่อคือเพื่อให้แน่ใจว่า “ไม่มีบริษัทประกันภัยใดได้รับผลกระทบต่อเหตุการณ์หรือภัยพิบัติขนาดใหญ่มากเกินไป” Caroline Banton นักเขียนธุรกิจกล่าว โมเดลนี้ทํางานได้ดีเมื่อมีการแปลเหตุการณ์หรือภัยพิบัติ ตัวอย่างเช่น การกระจายความเสี่ยงระหว่างบริษัทประกันภัยในเขตพายุเฮอริเคน ช่วยให้แน่ใจว่าไม่มีบริษัทประกันรายใดถูกครอบงําด้วยการเรียกร้องเมื่อพายุเฮอริเคนพัดถล่มพื้นที่

อย่างไรก็ตาม ภัยพิบัติขนาดเท่ากับการระบาดใหญ่ทั่วโลกไม่เพียงแต่เปิดเผยบริษัทแต่ละแห่งเท่านั้น แต่ยังรวมถึงอุตสาหกรรมประกันภัยโดยรวมอีกด้วย ในกรณีเหล่านี้ บริษัทประกันภัยและบริษัทประกันภัยต่ออาจประสบปัญหาในการแบ่งปันความเสี่ยง เนื่องจากบริษัทประกันภัยทุกแห่งต้องเผชิญกับความสูญเสียจากทุกไตรมาส

ธุรกิจต่างมีความกังวลของผู้ประกันตนเกี่ยวกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการแพร่ระบาด เนื่องจากพวกเขายืนอยู่ด่านหน้าของการสูญเสีย การศึกษาของ PwC พบว่า 71 เปอร์เซ็นต์ของบริษัทอ้างถึง “ผลกระทบทางการเงิน” ในสามข้อกังวลอันดับต้น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับไวรัสโคโรนา ผลกระทบทางการเงินเหล่านี้จะส่งผลกระทบต่อผู้ประกันตนเชิงพาณิชย์และผู้ประกันตนต่อเนื่องจากธุรกิจแสวงหาความคุ้มครองสําหรับความสูญเสีย

ในอดีต บริษัทประกันทรัพย์สินและวินาศภัยได้สร้างขึ้นจากภัยพิบัติครั้งใหญ่ โดยใช้เพื่อกระตุ้นการเติบโตต่อไป ตัวอย่างเช่น ในขณะที่การโจมตีเมื่อวันที่ 11 กันยายน 2001 ทําให้บริษัทประกันภัยต้องเสียเงินเป็นประวัติการณ์ 45 พันล้านดอลลาร์ (ในราคาปี 2020) บริษัทประกันและบริษัทประกันภัยต่อไม่เพียงแต่สามารถรับมือกับการโจมตีได้ แต่ยังใช้เหตุการณ์นี้เพื่อเสริมสร้างสถานะทางเศรษฐกิจของตน Sylvain Johansson และเพื่อนนักวิจัยของ McKinsey เขียนในรายงานเดือนเมษายน 2020

แม้ว่าการระบาดใหญ่จะสร้างปัญหาใหม่ๆ ให้กับบริษัทประกันภัย แต่ก็อาจสร้างโอกาสในการคิดใหม่อย่างสิ้นเชิงว่าผลิตภัณฑ์ประกันภัยถูกสร้างขึ้นและแจกจ่ายอย่างไร นอกจากนี้ยังสร้างโอกาสในการสร้างความสัมพันธ์กับพันธมิตรที่ไม่ใช่บริษัทประกันภัยเพื่อสร้างประสบการณ์ลูกค้าที่มีมูลค่าสูง

การหยุดชะงักทางดิจิทัลและตัวก่อกวน

ในระบบนิเวศดิจิทัล บริษัทต่างๆ ร่วมมือกันบนแพลตฟอร์มเดียวเพื่อมอบประสบการณ์การบริการแบบครบวงจรให้กับลูกค้า

ตัวอย่างเช่น บริษัทประกันภัยต่อและบริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์อาจเป็นพันธมิตรในระบบนิเวศที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อมอบประสบการณ์ความคุ้มครองที่ครอบคลุมแก่ลูกค้า ลูกค้าสามารถทํางานร่วมกับบริษัทประกันหลายรายพร้อมกัน ซึ่งแต่ละแห่งมีความเชี่ยวชาญในความคุ้มครองเชิงพาณิชย์ประเภทใดประเภทหนึ่ง ลูกค้าเดินจากไปพร้อมกับความคุ้มครองที่จําเป็นสําหรับโครงการหรือธุรกิจเฉพาะของตน ตลอดจนด้วยความประทับใจในเชิงบวกต่อบริษัทประกันภัยที่เกี่ยวข้องและประสบการณ์การบริการลูกค้า

สิ่งหนึ่งที่ระบบนิเวศเสนอให้เป็นประโยชน์ต่อทั้งลูกค้าและบริษัทประกันภัยคือประสิทธิภาพที่มากขึ้น Gary Grose รองประธานบริหารของ Argo Group และประธานธุรกิจเฉพาะทางอาณานิคมของ Argo กล่าว ลูกค้าคาดหวังการทําธุรกรรมออนไลน์ที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นเมื่อพวกเขาย้ายการช้อปปิ้งค้าปลีกและการซื้อบริการไปยังโดเมนดิจิทัลมากขึ้น ในทํานองเดียวกัน ผู้ประกันตนและผู้ประกันตนต่อให้ความสําคัญกับประสิทธิภาพ พวกเขาต้องการทําธุรกิจอย่างรวดเร็ว

แพลตฟอร์มดิจิทัลที่เหมาะสมโฮสต์ระบบนิเวศที่ต้องเผชิญกับลูกค้าและจัดการข้อมูลที่รวบรวมจากธุรกรรมของลูกค้าสามารถปรับปรุงทั้งความเร็วในการแจกจ่ายและประสิทธิภาพที่บริษัทประกันเชิงพาณิชย์และผู้ประกันตนต่อสามารถโต้ตอบกันได้

แบบจําลองระบบนิเวศขับเคลื่อนการหยุดชะงักในหลายอุตสาหกรรม รวมถึงการประกันภัย คําถามไม่ใช่ว่าบริษัทประกันภัยจะเปลี่ยนไปตามแนวทางของระบบนิเวศหรือไม่ Daniele Presutti กรรมการผู้จัดการอาวุโสและหัวหน้าฝ่ายประกันภัยสําหรับแนวปฏิบัติยุโรปของ Accenture กล่าว

การสร้างการประกันภัยต่อในระบบนิเวศของผู้ประกันตนดิจิทัล

ระบบนิเวศดิจิทัลมอบโอกาสใหม่ๆ ให้กับบริษัทประกันภัยต่อที่เชี่ยวชาญเช่นกัน ตามเนื้อผ้า บริษัทประกันภัยต่อประสบความสําเร็จโดยการปรับขนาดเพื่อรับความเสี่ยงมากมายหรือโดยความเชี่ยวชาญเฉพาะเจาะจง บริษัทประกันภัยต่อผู้เชี่ยวชาญเติบโตด้วยการเป็นผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับความเสี่ยงที่บริษัทประกันรายอื่นจะไม่แตะต้อง

ความเชี่ยวชาญนี้ยังคงมีคุณค่าในอนาคตการประกันภัยที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยี อย่างไรก็ตาม เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าถึงลูกค้าที่เหมาะสม บริษัทประกันภัยต่อผู้เชี่ยวชาญจะต้องคิดใหม่ว่าพวกเขาเข้าใกล้การสร้างความสัมพันธ์และการเข้าถึงอย่างไร

พวกเขายังต้องเข้าใจความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนไป “องค์กรแบบลีนและขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีในปัจจุบันให้ความสําคัญกับการป้องกันการสูญเสียมากกว่าการถ่ายโอนความเสี่ยง พวกเขามีความต้องการและความคาดหวังที่แตกต่างกันในการประกันภัย” Peter Manchester หัวหน้าฝ่ายที่ปรึกษาด้านการประกันภัยระดับโลกของ EY และหัวหน้าฝ่ายประกันภัย EY EMEIA กล่าว

“บริษัทที่เปลี่ยนแปลงได้สําเร็จมากที่สุดคือบริษัทที่ขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงในระยะสั้นอย่างเร่งด่วนในขณะเดียวกันก็วางเดิมพันระยะยาวอย่างชาญฉลาดสําหรับอนาคต” Ed J. Majkowski สําหรับการประกันภัยเชิงพาณิชย์และการประกันภัยต่อการเดิมพันเหล่านั้นจะมุ่งเน้นไปที่การทําความเข้าใจความต้องการของลูกค้า บริษัทประกันภัยและบริษัทประกันภัยต่อหลายรายจะร่วมมือกับเพื่อนผู้ประกันตนและผู้ขายรายอื่นในสภาพแวดล้อมดิจิทัลเพื่อตอบสนองความต้องการเหล่านั้น แนวทางระบบนิเวศดิจิทัลที่ลูกค้าคุ้นเคยมากขึ้นนี้จะให้ความได้เปรียบในการแข่งขันผ่านการทํางานร่วมกันที่สามารถพาผู้ประกันตนและผู้ประกันตนต่อจับมือกันไปในอนาคต

รูปภาพโดย: Tyler Olson/©123RF.com, dolgachov/©123RF.com, dolgachov/©123RF.com

ข่าว