20 กันยายน 2024

COVID-19 และประกันภัยรถยนต์: สิ่งที่เรารู้จนถึงตอนนี้

การระบาดใหญ่ของ COVID-19 ได้เปลี่ยนพฤติกรรมการทํางานและชีวิตของชาวอเมริกันอย่างสิ้นเชิง การปิดระบบที่พักพิงในสถานที่และความจําเป็นในการกักกันเพื่อควบคุมการแพร่กระจายของไวรัสทําให้หลายล้านคนอยู่บ้าน ยานพาหนะส่วนบุคคลและรถเพื่อการพาณิชย์ยังคงจอดอยู่ ลูกค้าประกันภัยรถยนต์บางรายถึงกับขอลดอัตราหรือลบความคุ้มครองจากยานพาหนะที่ไม่มีใครขับ

เช่นเดียวกับภาคส่วนอื่นๆ ของเศรษฐกิจสหรัฐฯ ประกันภัยรถยนต์กําลังฟื้นตัวในช่วงปลายปี 2020 คาดว่าจะมีการฟื้นตัวเพิ่มเติมในปีหน้า อย่างไรก็ตาม ถนนข้างหน้าอาจยังคงมีอุปสรรคที่ไม่คาดคิด

แนวโน้มประกันภัยรถยนต์ในช่วงเดือนแรกของการระบาดใหญ่

เนื่องจาก COVID-19 ปิดธุรกิจและกักขังชาวอเมริกันให้อยู่ในบ้านในเดือนมีนาคม 2020 การเรียกร้องให้เปลี่ยนแปลงการประกันภัยรถยนต์จึงเกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว

ตัวอย่างเช่น ในเดือนมีนาคม 2020 สหพันธ์ผู้บริโภคแห่งมูลนิธิการศึกษาแคลิฟอร์เนีย (CFCEF) ได้ยื่นคําร้องต่อกรรมาธิการการประกันภัยของรัฐเพื่อกําหนดให้บริษัทประกันภัยรถยนต์คืนการจ่ายเบี้ยประกันภัยให้กับผู้ขับขี่ที่ไม่สามารถลงถนนได้เนื่องจากการระบาดใหญ่ การเคลื่อนไหวนี้จะป้องกัน “ผลกําไรจากโชคลาภ” และช่วยเหลือคนงานที่ยากจนที่สุดของรัฐ Richard Holober ผู้อํานวยการ CFCEF กล่าว

ในที่สุด บริษัทประกันภัยรถยนต์หลายแห่งก็คืนเงินหรือให้เครดิตส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันภัยรถยนต์ให้กับลูกค้าทั่วสหรัฐอเมริกา

“บริษัทเหล่านี้พยายามสะท้อนให้เห็นถึงสิ่งที่เกิดขึ้นในขณะนี้ เนื่องจากค่าใช้จ่ายที่บริษัทประกันต้องเผชิญนั้นแตกต่างจากที่พวกเขาคาดไว้อย่างมาก” Greg Frankowiak นักคณิตศาสตร์ประกันภัยที่ปรึกษาอาวุโสของ Pinnacle Actuarial Resources, Inc. กล่าว

อย่างไรก็ตาม ในช่วงครึ่งหลังของปี 2020 บริษัทประกันภัยได้เริ่มเลิกรับเงินคืนและเครดิต การจราจรอัตโนมัติที่เพิ่มขึ้นและการกลับสู่รูปแบบการจราจรที่คาดหวังอย่างค่อยเป็นค่อยไปได้เปลี่ยนสนามแข่งขันอีกครั้ง

ประกันภัยรถยนต์กําลังฟื้นตัวหรือไม่?

ส่วนลดและการคืนเงินที่เสนอโดยบริษัทประกันภัยรถยนต์ไม่ได้ส่งผลเสียต่อผลกําไรของผู้ประกันตน นี่เป็นเพราะผู้ขับขี่ที่ไม่ได้ขับรถก็ไม่ได้ทําให้ตัวเองและยานพาหนะของพวกเขาประสบอุบัติเหตุเช่นกัน ตัวอย่างเช่น รายงานจาก Deloitte ในช่วงต้นปี 2020 พบว่าระยะทางในสหรัฐฯ ลดลง 40.2 เปอร์เซ็นต์ในเดือนเมษายน และ 25.5 เปอร์เซ็นต์ในเดือนพฤษภาคมจากปีก่อนหน้า

แม้ว่าเบี้ยประกันภัยที่เก็บจะลดลง แต่ “จํานวนอุบัติเหตุและเงินดอลลาร์ที่เกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุเหล่านั้นก็ลดลงเนื่องจากการไม่มีการใช้งานในตลาดจากมุมมองทางเศรษฐกิจ” Matthew Carrier การจ่ายค่าสินไหมทดแทนน้อยลงอย่างมีนัยสําคัญหมายความว่าบริษัทประกันภัยสามารถคืนเงินบางส่วนให้กับลูกค้าและยังคงบรรลุเป้าหมายทางธุรกิจของตน

ในช่วงครึ่งหลังของปี 2020 การซื้อกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์เริ่มแซงหน้าการซื้อกรมธรรม์ที่คล้ายคลึงกันในปีที่แล้ว ตัวอย่างเช่น การ สํารวจของ TransUnion พบว่าในขณะที่ความสนใจของลูกค้าในการซื้อประกันภัยรถยนต์ลดลง 8 เปอร์เซ็นต์ในเดือนเมษายน 2020 เมื่อเทียบกับเดือนเมษายน 2019 แต่เพิ่มขึ้นในเดือนมิถุนายน 2020 เป็นอัตราที่สูงกว่าในเดือนมิถุนายน 2019 ถึง 12 เปอร์เซ็นต์

ตัวเลขเบื้องต้นสําหรับไตรมาสที่สามของปี 2020 แสดงให้เห็นว่าลูกค้าทั้งส่วนบุคคลและเชิงพาณิชย์ได้เริ่มซื้อประกันภัยรถยนต์อีกครั้งในอัตราที่ใกล้เคียงกับที่โพสต์ไว้ก่อนเกิดโรคระบาด ตามการศึกษาของ LexisNexis Risk Solutions

“การระงับการยกเลิกที่กําหนดโดยผู้ให้บริการในช่วงที่วิกฤตโควิดกําลังจะหมดอายุ รัฐบาลของรัฐกําลังเปิดใหม่และออกใบขับขี่เพิ่มเติม และผู้ให้บริการก็เริ่มยื่นขอลดอัตรา” Tanner Sheehan รองประธานฝ่ายประกันภัยรถยนต์ของ LexisNexis Risk Solutions กล่าว “สิ่งเหล่านี้ล้วนเป็นสัญญาณว่าการช้อปปิ้งมีศักยภาพสูงที่จะเพิ่มขึ้น”

สิ้นปี 2020 จึงเสนอเงื่อนไขที่มีแนวโน้มหลายประการสําหรับ บริษัท ประกันภัยรถยนต์ที่ต้องการปกป้องผลกําไรของตนเมื่อปิดปี อย่างไรก็ตาม แนวโน้มความคุ้มครองรถยนต์เหล่านี้อาจเปลี่ยนแปลงได้เนื่องจากผลกระทบของ COVID-19 ยังคงดําเนินต่อไป Mark McElroy รองประธานบริหารของ TransUnion Insurance Solutions กล่าว

“สถานะของการช้อปปิ้งประกันภัยรถยนต์ยังคงไม่แน่นอน และเป็นสิ่งสําคัญสําหรับผู้ให้บริการประกันภัยในการปรับตัวให้เข้ากับพฤติกรรมการช็อปปิ้งที่เปลี่ยนแปลงไปและความต้องการของผู้บริโภคที่แตกต่างกัน” McElroy กล่าว

ประกันภัยรถยนต์ในปี 2021 และปีต่อๆ ไป

แม้ว่าผู้ขับขี่จะกลับมาที่ถนน แต่ผลกระทบของการแพร่ระบาดมีแนวโน้มที่จะสะท้อนถึงบริษัทประกันภัยรถยนต์ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

การเตรียมพร้อมสําหรับการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของลูกค้า

การลดลงของระยะทางที่ขับขี่แสดงถึงผลกระทบระยะสั้นที่ชัดเจนของ COVID-19 ต่อพฤติกรรมที่เกี่ยวข้องกับรถยนต์และการประกันภัยรถยนต์ อย่างไรก็ตาม เนื่องจากการระบาดใหญ่ยังคงกําหนดการตัดสินใจในชุมชนทั่วสหรัฐอเมริกาและทั่วโลก

ตัวอย่างเช่น การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการทํางานและโรงเรียน โดยมีคนงานและนักเรียนอยู่บ้านมากขึ้น อาจส่งผลให้ยอดขายรถยนต์ใหม่ลดลง “รายได้สูงสุดจะตึงเครียดจากยอดขายรถยนต์ใหม่ที่ลดลง แม้ว่าผลกระทบจะอยู่ในระดับปานกลางเมื่อเทียบกับปริมาณโดยรวมของรถยนต์ที่เอาประกันภัย” Ari Chester และเพื่อนนักวิจัยที่ McKinsey เขียน

เหตุการณ์อื่นๆ อาจเปลี่ยนพฤติกรรมการขับขี่และส่งผลกระทบต่อบริษัทประกันภัยรถยนต์เช่นกัน เช่น การว่างงานที่สูงอย่างต่อเนื่อง ซึ่งช่วยลดความจําเป็นในการเดินทาง ความเกลียดชังความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นอันเป็นผลมาจากการบาดเจ็บที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 อาจทําให้ผู้ขับขี่ที่ระมัดระวังไม่อยู่บนท้องถนน

ผู้ขับขี่ที่ระมัดระวังอยู่บ้านผู้ขับขี่ที่ประมาทมากขึ้นอาจลงถนนในลักษณะที่ส่งผลต่ออัตราการเกิดอุบัติเหตุ ตัวอย่างเช่น การศึกษาในเดือนเมษายน 2020 โดย สมาคมความปลอดภัยทางหลวงของผู้ว่าราชการจังหวัดพบว่าในช่วงการปิดตัวของไวรัสโคโรนาผู้ขับขี่ที่อยู่บนท้องถนนมีส่วนร่วมในพฤติกรรมการขับขี่โดยประมาทมากขึ้น สี่รัฐ ได้แก่ โคโลราโด อินเดียนา เนแบรสกา และยูทาห์ จับเวลาผู้ขับขี่ที่เดินทางมากกว่า 100 ไมล์ต่อชั่วโมง ในขณะที่เซ็นเซอร์ระดับถนนในลอสแองเจลิสพบว่าผู้ขับขี่เพิ่มความเร็วมากถึง 30 เปอร์เซ็นต์ เนวาดาและโรดไอส์แลนด์พบว่าในขณะที่อุบัติเหตุทางรถยนต์โดยรวมลดลง แต่อุบัติเหตุร้ายแรงที่เกี่ยวข้องกับคนเดินเท้าก็เพิ่มขึ้น

พฤติกรรมของผู้ขับขี่อาจเป็นเรื่องยากที่จะคาดการณ์ในสถานการณ์ที่ดีที่สุด อย่างไรก็ตาม เมื่อรวมกับผลกระทบที่ไม่รู้จักของ COVID-19 ผลลัพธ์สําหรับบริษัทประกันภัยรถยนต์อาจคาดเดาได้ยากยิ่งขึ้น

สร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าที่แน่นแฟ้นยิ่งขึ้น

วิธีหนึ่งที่บริษัทประกันภัยรถยนต์สามารถตอบสนองต่อผลกระทบของ COVID-19 คือการยอมรับความเต็มใจของลูกค้าที่จะแบ่งปันข้อมูลสุขภาพและชีวิตเพื่อสร้างความสัมพันธ์ที่เห็นอกเห็นใจกับลูกค้ามากขึ้น ความสัมพันธ์เหล่านี้รวมถึงโอกาสในการส่งเสริมให้ลูกค้าตัดสินใจอย่างมีข้อมูลมากขึ้นเกี่ยวกับการประกันภัยและความเสี่ยง

“วิกฤต… นําบางสิ่งบางอย่างในเชิงบวกที่ไม่คาดคิดขึ้นมา” Peverelli และ De Feniks อธิบาย “ทุกคนพยายามอย่างเต็มที่เพื่อช่วยให้เราทุกคนผ่านช่วงเวลาที่ยากลําบากนี้ไปได้ สังเกตเห็นความรู้สึกเชื่อมโยงและความสามัคคีอย่างที่ไม่เคยมีมาก่อน ผู้คนห่วงใยซึ่งกันและกันจริงๆ” บริษัทประกันภัยสามารถขยายความรู้สึกของความห่วงใยนี้รวมกับการวิเคราะห์ข้อมูลที่แข็งแกร่งเพื่อให้บริการและการศึกษาส่วนบุคคลแก่ลูกค้าประกันภัย

ในขณะที่เจ้าของรถยนต์และผู้ประกันตนปรับตัวเข้ากับความปกติใหม่ทั้งสองฝ่ายมีแนวโน้มที่จะทบทวนแนวทางในการประกันภัยรถยนต์ต่อไป ความคุ้มครองตามการใช้งานอาจเป็นที่นิยมมากขึ้นเนื่องจากผู้ขับขี่พยายามจัดการค่าใช้จ่ายในขณะที่รักษายานพาหนะให้พร้อมตามความต้องการของพวกเขา ในขณะเดียวกัน บริษัทประกันภัยอาจได้รับประโยชน์จากการสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าที่แน่นแฟ้นยิ่งขึ้นและจัดหาโซลูชันการประกันภัยแบบออนดีมานด์ที่เรียบง่ายซึ่งสามารถเข้าถึงได้แบบดิจิทัล

รูปภาพโดย: q77photo/©123RF.com, Quang Ngo/©123RF.com, rawpixel/©123RF.com

ข่าว