20 กันยายน 2024

วิธีการทําการตลาดกรมธรรม์ประกันภัยพาราเมตริกให้ประสบความสําเร็จ

การระบาดใหญ่ของ COVID-19 เผยให้เห็นข้อบกพร่องหลายประการในความคุ้มครองการประกันภัยแบบดั้งเดิม ตัวอย่างเช่น เจ้าของธุรกิจหลายคนค้นพบหลังจากการระบาดใหญ่ปิดธุรกิจของพวกเขาว่าความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจแบบดั้งเดิมไม่ได้จัดการกับสิ่งที่เกิดขึ้นกับพวกเขา

เข้าสู่การประกันภัยพาราเมตริก ด้วยการมุ่งเน้นไปที่ข้อมูลเกี่ยวกับเหตุการณ์สําคัญ นโยบายเหล่านี้ช่วยเพิ่มความคล่องตัวทั้งการรับประกันภัยและการปรับค่าสลม พวกเขามีความยืดหยุ่นเพียงพอที่จะให้ความคุ้มครองสําหรับความสูญเสียที่หลากหลาย และช่วยให้ผู้ประกันตนสามารถใช้ประโยชน์จากความสัมพันธ์กับเทคโนโลยีประกันภัยที่เน้นการวิเคราะห์ข้อมูล

กรมธรรม์พาราเมตริกเป็นแนวคิดใหม่สําหรับลูกค้าประกันภัยจํานวนมาก การให้ความรู้เกี่ยวกับผลประโยชน์สามารถกระชับความสัมพันธ์และกระตุ้นให้ลูกค้าซื้อได้

นโยบายพาราเมตริกทํางานอย่างไร

กรมธรรม์ประกันภัยแบบดั้งเดิมจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามความสูญเสียที่แท้จริงที่ลูกค้าได้รับ ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ประกันภัยเจ้าของบ้านแบบดั้งเดิมอาจจ่ายค่าซ่อมแซมหากแผ่นดินไหวทําให้โครงสร้างที่ได้รับการคุ้มครองเสียหาย

การประกันภัยแบบพาราเมตริกไม่ได้มุ่งเน้นไปที่ความสูญเสียที่แท้จริง นโยบายพาราเมตริกครอบคลุมความน่าจะเป็นของเหตุการณ์บางอย่างที่เกิดขึ้น เช่น แผ่นดินไหว กรมธรรม์จ่ายตามจํานวนเงินที่กําหนดไว้ล่วงหน้า ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เอง หากเกิดเหตุการณ์บางอย่างและได้รับการตรวจสอบโดยบุคคลที่สาม

ประโยชน์หลักประการหนึ่งของนโยบายพาราเมตริกคือความสามารถในการลดความซับซ้อน ช่วยให้ผู้ประกันตนสามารถชําระค่าสินไหมทดแทนได้เร็วขึ้น Daniel Brettler และ Timothy Gosnear จาก Conner Strong & Buckelew เขียน ลูกค้ามีความมั่นใจที่รู้ว่าหากตรงตามเงื่อนไข พวกเขาจะได้รับการชําระเงินที่กําหนดไว้ล่วงหน้า และผู้ประกันตนสามารถตอบสนองต่อการเรียกร้องได้โดยไม่ต้องเสี่ยงเพิ่มเติม เช่น การส่งผู้ปรับค่าเพื่อตรวจสอบความเสียหายในสถานที่ที่อาจเป็นอันตราย เช่น เขตไฟป่าหรือพื้นที่ภัยพิบัติจากพายุเฮอริเคน

สภาพอากาศเป็นเหตุการณ์ที่กระตุ้นให้เกิดบ่อยสําหรับกรมธรรม์ประกันภัยแบบพาราเมตริก แต่ไม่ใช่เหตุการณ์เดียวที่เป็นไปได้ที่อาจส่งผลให้เกิดการชําระเงิน Stuart Turner เขียนในสมุดปกขาวสําหรับ Airmic

การประกันภัยแบบพาราเมตริกมีความยืดหยุ่นเพียงพอที่จะครอบคลุมเหตุการณ์ที่ทริกเกอร์ได้หลายรายการ ตราบใดที่เหตุการณ์เหล่านั้นสามารถตรวจสอบได้โดยบุคคลที่สาม ตัวอย่างเช่น นโยบายพาราเมตริกอาจขึ้นอยู่กับการประกาศภาวะฉุกเฉินโดยหน่วยงานปกครอง เคอร์ฟิวระดับเทศบาลหรือระดับรัฐ หรือปัจจัยอื่นๆ

“ข้อได้เปรียบที่ยอดเยี่ยมของการประกันภัยแบบพาราเมตริกคือช่วยขจัดความไม่แน่นอนมากมายออกจากกระบวนการรับประกันภัย” Adam Rimmer ผู้ร่วมก่อตั้ง FloodFlash ซึ่งเป็นเทคโนโลยีประกันภัยที่มุ่งเน้นไปที่การประกันภัยน้ําท่วมแบบพาราเมตริกกล่าว การขจัดความไม่แน่นอนนี้เป็นประโยชน์ต่อทั้งผู้ประกันตนและลูกค้า

โอกาสในการเติบโตในความคุ้มครองการประกันภัยแบบพาราเมตริก

การประกันภัยแบบพาราเมตริกพร้อมที่จะประสบกับการเติบโตอย่างมีนัยสําคัญในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า เนื่องจากปัจจัยหลักสองประการ: การขยายความสามารถในการวิเคราะห์ข้อมูลและข้อกังวลของลูกค้าหลังจากการระบาดใหญ่ของ COVID-19

ครอบคลุมสิ่งที่ไม่สามารถปกปิดได้ด้วยพลังของข้อมูล

การประกันภัยแบบพาราเมตริกเป็นวิธีสําหรับ บริษัท ประกันภัยทรัพย์สินและวินาศภัยในการครอบคลุมความเสี่ยงที่ตามธรรมเนียมแล้วถูกมองว่ายากยุ่งเหยิงหรือเป็นไปไม่ได้ที่จะครอบคลุม Matthew Grant ผู้ก่อตั้ง Abernite และพันธมิตรกับ InsTech London เขียน ประโยชน์อย่างหนึ่งของการประกันภัยพาราเมตริกคือสามารถใช้เพื่อคุ้มครองลูกค้าไม่เพียง แต่ในกรณีที่เกิดภัยพิบัติเป็นวงกว้าง แต่ยังในกรณีที่ลูกค้าต้องการความคุ้มครองเฉพาะสําหรับโครงสร้างหรือสถานที่เฉพาะ เช่น สนามกีฬา

ความคุ้มครองนี้เป็นไปได้เนื่องจากความสามารถที่ไม่เคยมีมาก่อนในการรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูล

“การเข้าถึงเทคนิคการสร้างแบบจําลองที่ปรับปรุงขึ้นเรื่อย ๆ และการเก็บข้อมูลในอดีตโดยรวมทําให้โซลูชันพารามิเตอร์เติบโตขึ้น” Alex Kaplan และสมาชิกของกลุ่มความเสี่ยงทางเลือกที่ AmWINS เขียน

เนื่องจากการวิเคราะห์ข้อมูลสามารถให้มุมมองที่มีรายละเอียดมากของปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงบางประเภทนโยบายพาราเมตริกจึงสามารถปรับแต่งได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นสําหรับความเสี่ยงบางประเภท

ตัวอย่างเช่น Zurich Re เพิ่งเปิดตัวความคุ้มครองการประกันภัยแบบพาราเมตริกสําหรับความเสียหายจากสภาพอากาศหรือความล่าช้าของโครงการก่อสร้าง ความคุ้มครองนี้มุ่งเน้นไปที่ความเสี่ยงด้านสภาพอากาศและสภาพอากาศที่เฉพาะเจาะจงสามประการ: ปริมาณน้ําฝนรวมรายวันความเร็วลมเฉลี่ยรายชั่วโมงและอุณหภูมิที่สูงเกินไปเขียน Patrick McBride ผู้จัดการอสังหาริมทรัพย์ก่อสร้างที่ซูริกอเมริกาเหนือ ข้อมูลสภาพอากาศโดยละเอียดสามารถรวบรวมและส่งได้อย่างง่ายดายเนื่องจากเครื่องมือทางเทคโนโลยีที่ทันสมัยทําให้กระบวนการพิจารณาว่าความคุ้มครองมีผลอย่างรวดเร็วและง่ายดาย

เครื่องมือข้อมูลความละเอียดสูงช่วยให้บริษัทประกันภัยเข้าใจเหตุการณ์สําคัญและผลกระทบได้ดียิ่งขึ้น นอกจากนี้ยังอนุญาตให้ครอบคลุมพารามิเตอร์ที่เฉพาะเจาะจงสถานที่และได้รับการปรับแต่งให้เหมาะสมยิ่งขึ้นเพื่อจัดการกับความสูญเสียทุกประเภทที่สถานที่อาจประสบ

ความต้องการของความคุ้มครองแบบพาราเมตริกสําหรับการวิเคราะห์ข้อมูลที่ดีสร้างโอกาสสําหรับผู้ประกันตนและผู้ประกันตนที่จัดตั้งขึ้นเพื่อสร้างความร่วมมือที่มีผลเช่นกัน

“การประกันภัยแบบพาราเมตริกเป็นหนึ่งในนวัตกรรมที่มีแนวโน้มมากที่สุดของการปฏิวัติ InsurTech เนื่องจากเป็นไปตามคํามั่นสัญญาที่สําคัญสองประการของ InsurTech: ประสิทธิภาพการดําเนินงานที่ได้รับจากเทคโนโลยีและระบบอัตโนมัติ และเพิ่มโอกาสด้านอุปสงค์ในการขายประกันภัย” Kate Stillwell ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Jumpstart Insurance เขียน

เพื่อกระตุ้นความสนใจของลูกค้าในการประกันภัยพาราเมตริก ผู้ประกันตนจะต้องให้ความรู้แก่ผู้บริโภคเกี่ยวกับวิธีการทํางานของความคุ้มครองแบบพาราเมตริกและเป็นประโยชน์ต่อพวกเขาหรือธุรกิจของตนอย่างไร สําหรับความโกลาหลทั้งหมดที่เกิดขึ้นการระบาดใหญ่ของ COVID-19 ยังสร้างโอกาสในรูปแบบของลูกค้าที่มองหาวิธีใหม่ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าธุรกิจของตนได้รับการปกป้องจากการหยุดชะงัก

ความครอบคลุมแบบพาราเมตริกและ COVID-19: โอกาสในการเผยแพร่

นโยบายพาราเมตริกสําหรับการระบาดของโรคมีอยู่ก่อนเริ่มการระบาดใหญ่ของ COVID-19 น่าเสียดายที่ธุรกิจส่วนใหญ่ต้องเผชิญกับการระบาดใหญ่เพื่อตระหนักถึงคุณค่าของนโยบายพาราเมตริกสําหรับการระบาดของโรค

นโยบายพาราเมตริกสําหรับการระบาดใหญ่หรือการระบาดของโรคมักแบ่งออกเป็นหนึ่งในสองประเภทขึ้นอยู่กับว่าความคุ้มครองถูกกระตุ้นอย่างไร Vaasavi Unnava เขียนที่ Yale School of Management นโยบายบางอย่างอาศัยสถิติที่รวบรวมโดยบุคคลที่สาม เช่น การเสียชีวิตจากการระบาดของโรคเฉพาะที่องค์การอนามัยโลกจดทะเบียน คนอื่น ๆ ใช้พารามิเตอร์ของหน่วยงานพลเรือน เช่น ประกาศภาวะฉุกเฉิน เพื่อกระตุ้นการชําระเงินภายใต้นโยบาย

“ทริกเกอร์ของหน่วยงานพลเรือนให้กลยุทธ์ในการพิจารณาความเสียหายที่ไม่ใช่ทางกายภาพ ซึ่งกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจส่วนใหญ่ไม่ได้รวมอยู่ในความคุ้มครองในปัจจุบัน” Unnava เขียน

ตัวอย่างเช่น ศาลหลายแห่งพบว่าคําสั่งปิดกิจการของรัฐที่ปิดธุรกิจที่ไม่จําเป็นเนื่องจาก COVID-19 ไม่ได้ก่อให้เกิดความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจภายใต้นโยบายทั่วไป อย่างไรก็ตาม นโยบายพาราเมตริกที่คํานึงถึงคําสั่งปิดประเภทนี้โดยเฉพาะจะให้ความคุ้มครองในกรณีที่ธุรกิจที่ไม่จําเป็นของลูกค้าถูกบังคับให้ปิดตัวลงเพื่อชะลอการแพร่กระจายของโรค

ผลิตภัณฑ์ประกันภัยพาราเมตริก เช่น PathogenRX ของ Marsh ให้ความคุ้มครองดังกล่าว แต่ PathogenRX ไม่ค่อยได้รับความสนใจก่อนเกิดโรคระบาด Peter Lakovara ผู้นําแนวปฏิบัติด้านความเสี่ยงทางเลือกของ Marsh และรองประธานอาวุโสกล่าว จนกระทั่งหลังจาก COVID-19 กลายเป็นปัญหาที่ธุรกิจต่างๆ เริ่มติดต่อ Marsh เพื่อหารือเกี่ยวกับความครอบคลุมของพารามิเตอร์สําหรับการระบาดของโรค

แม้ว่าการซื้อความคุ้มครองดังกล่าวจะไม่จัดการกับความสูญเสียที่เกิดขึ้นแล้ว แต่ก็มีคุณค่าต่อธุรกิจที่อ่อนไหวต่อผลกระทบของสาธารณสุขและวิกฤตอื่นๆ นโยบายที่มุ่งเน้นไปที่การปกป้องธุรกิจในกรณีที่รัฐบาลสั่งปิดตัวลง เช่น สามารถช่วยให้ธุรกิจอยู่รอดได้แม้ว่าจะไม่มีความเสียหายทางกายภาพเกิดขึ้นกับทรัพย์สินของธุรกิจก็ตาม

ทําการตลาดกรมธรรม์ประกันภัยพาราเมตริกให้กับลูกค้า

ปัจจุบัน กรมธรรม์ประกันภัยพาราเมตริกอาจขายได้ยาก เนื่องจากลูกค้ารู้น้อยมากเกี่ยวกับความคุ้มครองประเภทนี้ ลูกค้าที่ไม่ทราบว่าความคุ้มครองแบบพาราเมตริกเป็นตัวเลือก น้อยกว่าวิธีการทํางาน จะไม่แสวงหานโยบายดังกล่าวและอาจค่อนข้างสงสัยเกี่ยวกับประโยชน์ของนโยบาย

“สําหรับธุรกิจแต่ละแห่ง มันยากขึ้น [to sell parametric insurance] เพราะคุณต้องสร้างความตระหนักรู้เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์” Matt Junge หัวหน้าฝ่ายโซลูชั่นอสังหาริมทรัพย์สําหรับสหรัฐอเมริกาและแคนาดาของ Swiss Re กล่าว การให้ความรู้แก่ผู้บริโภคกลายเป็นขั้นตอนแรกที่สําคัญ โดยนําเสนอวิธีสร้างความสัมพันธ์ในขณะเดียวกันก็ให้ความรู้แก่ลูกค้าที่จําเป็นในการพิจารณาความครอบคลุมแบบพาราเมตริก

วิธีหนึ่งที่จะกระตุ้นให้ลูกค้ามุ่งเน้นไปที่ตัวเลือกการประกันภัยแบบพาราเมตริกคือการเน้นวิธีที่ความคุ้มครองนี้สามารถให้การจ่ายเงินที่เร็วขึ้นในสถานการณ์ที่ความต้องการเงินสดทันทีเป็นเรื่องเร่งด่วน

ความคุ้มครองแบบดั้งเดิมมักเกี่ยวข้องกับช่องว่างระหว่างเวลาที่เกิดการสูญเสียหรือการยื่นคําร้องและเมื่อผู้เอาประกันภัยได้รับเงินทุนที่จําเป็นในการสร้างใหม่ โดยทั่วไปแล้วเวลานี้จะใช้เวลาในการพิจารณาว่าความสูญเสียของลูกค้าคืออะไร อย่างไรก็ตาม เมื่อความคุ้มครองถูกกระตุ้นโดยเหตุการณ์ต่างๆ เช่น การประกาศภาวะฉุกเฉินหรืออันตรายจากสภาพอากาศที่เฉพาะเจาะจง การชําระเงินสามารถทําได้เร็วขึ้นมาก ทําให้ผู้เอาประกันภัยสามารถมุ่งเน้นไปที่การกลับมายืนหยัดได้

อีกวิธีหนึ่งในการกระตุ้นให้ลูกค้ายอมรับนโยบายแบบพาราเมตริกคือการมุ่งเน้นไปที่วิธีที่นโยบายเหล่านี้สามารถจัดการกับความสูญเสียที่การประกันภัยแบบดั้งเดิมไม่ครอบคลุม

“การสูญเสียไม่ได้หยุดอยู่แค่ความเสียหายโดยตรงต่อทรัพย์สินและการหยุดชะงักของธุรกิจ” Martin Hotz หัวหน้าฝ่าย Parametric Natural Disaster ที่ Swiss Re Corporate Solutions กล่าว

สิ่งสําคัญคือต้องแน่ใจว่าการจ่ายเงินของกรมธรรม์พาราเมตริกนั้นตรงกับความต้องการของลูกค้า ณ เวลาที่ขาดทุน ตามรายงานของ The Center for Insurance Policy and Research ที่ National Association of Insurance Commissioners เมื่อลูกค้าประสบกับความสูญเสียที่ไม่ครอบคลุมโดยกรมธรรม์ พวกเขามีแนวโน้มที่จะละทิ้งความสัมพันธ์เพื่อสนับสนุนความคุ้มครองที่มุ่งเน้นไปที่ความสูญเสียของพวกเขาโดยเฉพาะ ในทางกลับกันลูกค้าที่ต้องทนทุกข์ทรมานเพียงเล็กน้อยในทางของการขาดทุน แต่ได้รับเงินจํานวนมากจะทําเช่นนั้นโดยเป็นผู้ประกันตนค่าใช้จ่าย

ในหลาย ๆ ด้าน เวลาที่เหมาะสมสําหรับความคุ้มครองทรัพย์สินและประกันวินาศภัยแบบพาราเมตริก การเพิ่มขึ้นของข้อมูลขนาดใหญ่และการแพร่กระจายของ insurtechs ที่มุ่งเน้นไปที่การวิเคราะห์ข้อมูลช่วยให้ผู้ประกันตนสามารถเขียนความคุ้มครองพารามิเตอร์ที่มีประสิทธิภาพและตรงเป้าหมายมากขึ้น ลูกค้าที่พบว่าตัวเองผิดหวังกับตัวเลือกความคุ้มครองแบบดั้งเดิมในช่วงการระบาดใหญ่พร้อมที่จะพิจารณาวิธีใหม่ๆ ในการจัดการกับความเสี่ยง การให้ความรู้แก่ลูกค้า ผู้ประกันตนสามารถทําการตลาดความคุ้มครองแบบพาราเมตริกได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

รูปภาพโดย: langstrup/©123RF.com, Somsak Khamkula/©123RF.com, piksel/©123RF.com

ข่าว