19 9월 2024

Tesla 보험은 P&C 보험사에 어떤 의미가 있습니까?

스스로 운전할 수 있는 자동차를 상상해 보십시오. 더 좋은 방법은 (거의) 스스로 보험에 들 수 있는 자동차를 상상해 보는 것입니다.

Tesla는 8월에 그 목표에 한 걸음 더 다가섰습니다. 이제 캘리포니아 Tesla 소유자는 회사에 보험을 청구할 수 있습니다.

자동차 제조업체가 보험 사업에 뛰어든 이유는 무엇입니까? 제조업체가 기존 중개인보다 소비자를 더 많이 도울 수 있는 방법은 무엇입니까? 그리고 더 많은 자동차 회사가 유사한 프로그램을 제공한다면 업계 전체에 어떤 일이 일어날까요?

우리는 이 어려운 질문들을 해결하기 위해 연구를 파고들었습니다. 우리가 알아낸 것은 다음과 같습니다.

Tesla의 현재 보험 플랜

밸류 펭귄(Value Penguin )은 테슬라의 계획이 자율주행차에 특화된 보호를 제공한다고 말한다. 차량 자동화 패키지에는 차량이 자율 모드에 있는 순간에 대한 보장이 포함됩니다. 자신의 차량에 대한 보험을 맞춤화하려는 Tesla 소유자는 이것이 매력적일 수 있습니다. 그러나 대부분의 소비자에게 영향을 미칠 수 있는 것은 Tesla 보험 비용입니다.

Tesla는 보장에 대한 구체적인 가격대를 제공하지 않았지만 새로운 플랜에 대한 회사의블로그 게시물 은 소비자가 기존 보험에 비해 최대 30%의 비용 절감을 볼 수 있다고 제안했습니다. 테슬라 팀은 “테슬라가 차량을 가장 잘 알고 있기 때문에 테슬라 보험은 테슬라 자동차의 첨단 기술, 안전성 및 서비스 가능성을 활용하여 더 낮은 비용으로 보험을 제공할 수 있다”고 설명했다.

그것은 큰 할인이며 회사가 어떻게 그것을 실현할 수 있는지 고려할 가치가 있습니다.

Tesla는 실제로 얼마나 알고 있습니까?

테슬라 CEO일론 머스크(Elon Musk )는 기자들에게 회사가 고객들이 그들의 자동차를 어떻게 사용하는지에 대한 직접적인 지식을 가지고 있으며, 그것이 회사에 위험에 대한 통찰력을 제공한다고 말했다. 그는 미래에는 테슬라 고객들이 자동차를 신중하게 운전하는 데 동의하도록 요청받을 수 있다고 덧붙였다. 만약 그들이 동의하지 않고 센서가 그것을 증명한다면, 운전자들은 더 높은 보험료를 부담하게 될 수 있다.

평균적인 Tesla가 카메라, 센서 및 게이지로 가득 차 있는 것은 사실입니다. 장비가 수집하는 데이터는 이론적으로 보험 가격을 책정하는 데 매우 유용할 수 있습니다.

“이제 이 모든 정보가 자동차 보험 가격이 운전자 행동을 보다 정확하게 반영하는 데 어떻게 도움이 될 수 있는지 상상해 보십시오. 나쁜 습관부터 아차사고, 모든 운전자가 기꺼이 감수하거나 감수하지 않을 위험 유형에 이르기까지 모든 것을 추적할 수 있습니다”라고 “EQ Applied”의 저자인Justin Bariso는 말합니다.

Tesla 경영진이 고객이 운전석에 앉아 있는 동안 한 모든 일을 완벽하게 볼 수 있다면 위험과 이점에 대한 추측을 사실상 없앨 수 있습니다. 이것은 강력한 아이디어이지만 현재로서는 이론으로 남아 있습니다.

CNBC의 사라 오브라이언(Sarah O’Brien) 기자는 집계된 운전자 데이터가 현재 테슬라의 보험료를 뒷받침하고 있다고 설명했다. 그러나 규제 서류에 따르면 Tesla는 미래의 어느 시점에 개별 데이터를 사용하기를 원한다고 그녀는 말합니다. 회사는 이러한 계획이 주법에 저배되지 않도록 해야 합니다. 소비자들은 테슬라 경영진이 자신들의 운전을 지켜보는 것에 반대할 수도 있지만, 일부 보험회사들은 이미 보험에 가입된 차량의 직접 데이터를 기반으로 할인을 제공하고 있다.

예를 들어, 프로그레시브 인슈어런스(Progressive Insurance)와 루트 인슈어런스(Root Insurance)는 모두 유사한 기술을 사용한다고 밸류 펭귄(Value Penguin) 팀은 지적한다. 플러그인 텔레매틱스는 사람들이 어떻게 운전하는지에 대한 많은 양의 데이터를 회사에 제공하며, 이 정보는 정확한 가격 책정을 안내하는 데 도움이 될 수 있습니다.

그러나 Tesla 드라이버는 약간 다를 수 있습니다. 그들은 엄청난 힘과 속도를 가진 자동차를 구입하고 있으며, 이러한 기능을 한 번쯤 시도하고 싶어할 것으로 예상하는 것이 합리적입니다. 모터링 리서치(Motoring Research)의 콘텐츠 편집자인 에단 주프(Ethan Jupp)는 “특히 자동차 애호가들에게 문제는 특히 활발한 운전을 원할 때 저렴한 가격의 이점이 다가오는 감시보다 더 큰지 여부”라고 말합니다.

Tesla 보험이 뜨거운 주제인 이유는 무엇입니까?

Tesla의 주요 가치 진술은 가격과 관련이 있습니다. 소비자는 보험료를 절약할 수 있기 때문에 전환을 고려하도록 유혹됩니다. 그러나 Tesla에 보험을 드는 것은 실제로 비용이 많이 들지만 문제는 복잡합니다.

아르스 테크니카(Ars Technica)의 선임 기술 정책 기자인 티모시 B. 리(Timothy B. Lee)는 “테슬라는 분명히 자동차가 어떻게 설계되는지에 대해 누구보다 더 많이 알고 있지만, 테슬라가 자동차가 얼마나 자주 충돌하는지, 또는 수리 비용이 얼마나 드는지에 대해 보험 회사보다 훨씬 더 나은 데이터를 가지고 있는지는 분명하지 않다”고 썼다.

모든 자동차에 내장된 첨단 기술은 작은 펜더 벤더도 큰 보험 청구로 바꿀 수 있습니다. 보험으로 돈을 벌고자 하는 보험 회사는 비용을 설정할 때 이를 고려해야 합니다.

자동차 분석가 메리앤 켈러(Maryann Keller )는 테슬라가 “고칠 수 없다”고까지 말한다. 당신은 그들을 보면서 ‘차에는 아무 문제가 없어. 작은 움푹 들어간 곳이 있습니다.” 글쎄요, 그 작은 찌그러짐을 고치는 데 $15,000 또는 그 이상이 들 수 있습니다. 진짜 질문은 누군가가이 차를 원래 장비 상태로 되돌릴 수 있습니까? 이것이 바로 보험의 약속입니다.”

또한 클레임에 들어갈 올바른 부분을 결정하는 것도 어렵습니다. Tesla의 부품이 항상 상호 교환이 가능한 것은 아니며, 이는 현장 요원이 손상을 평가할 때 제품에 대해 많은 것을 알아야 함을 의미합니다.

겉으로 보기에 비슷해 보이는 테슬라 모델조차도 근본적으로 다른 수리 가격대를 가질 수 있다고 일렉트렉(Electrek)의 편집장인 프레드 램버트(Fred Lambert)는 지적합니다. “Model S 60에 무슨 일이 발생하여 합산된 경우, 파괴된 것이 75kWh 배터리 팩이었더라도 차량의 가치는 지불한 가격(60kWh 배터리 팩)에 첨부되어야 합니다. Tesla가 이러한 복잡성을 고려할 때 보험 프로세스에 더 많이 관여하는 것이 합리적입니다”라고 그는 말합니다.

Tesla가 모델이 어떻게 결합되는지에 대한 정보와 함께 소비자에 대한 데이터를 활용할 수 있는 방법을 찾을 수 있다면 회사는 합리적으로 비용을 절감하고 소비자를 도울 수 있습니다. 그러나 동일한 목표를 달성할 수 있는 다른 방법이 있습니다.

Tesla가 정보를 공유할 수 있습니까?

Tesla는 이 기술이 충돌을 줄이는 데 도움이 된다고 믿으며, 이로 인해 자동차의 보험 비용이 줄어들 것이라고 믿습니다. 하지만 보험사는 증거를 필요로 합니다.

“이 자동차들이 충돌을 예방하는 놀라운 일을 할 수 있지만 아무도 그것을 보고하지 않습니다. 이러한 시스템이 실제로 충돌을 줄이고 있다는 것을 증명할 수 있는 더 많은 데이터를 얻을 수 있을 때까지 당신이 할 수 있는 일은 그것을 수리하는 데 드는 비용을 살펴보는 것뿐입니다”라고 AAA Southern New England의 홍보 및 교통 안전 관리자인 John Paul은 설명합니다.

Tesla가 사고 직전에 무슨 일이 일어나는지에 대한 중요한 정보를 공유할 수 있다면 손해사정인이 운전자가 충돌을 피하는 방법을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 이러한 데이터 공유는 아직 이루어지지 않고 있습니다. “모든 자동차의 지속적인 실시간 정보 없이는 운전자 보조 기능이 올바르게 작동하는지, 실제 충돌을 예방하는지, 심지어 활성화되는지조차 확신할 수 없습니다”라고 Car and Driver에 기고한Clifford Atiyeh 는 말합니다.

비평가들은 의심을 표현한다

Tesla의 발표는 언론에 널리 배포되었으며 많은 사람들이 자동차 제조업체의 이러한 방향 변화에 대해 우려를 표명했습니다.

“2,850억 달러 규모의 미국 자동차 보험 산업을 뒷받침하는 기존 보험 회사들이 할 수 없는데 왜 테슬라 팀은 테슬라 운전자의 보험료를 줄일 수 있을까요? 이러한 질문들은 아직 답을 얻지 못한 채로 남아 있다”고 인슈어런스 비즈니스(Insurance Business)의 부편집장인베단 무어크래프트(Bethan Moorcraft)는 말한다.

소비자가 Tesla의 보험 플랜에 가입하면 이러한 질문에 대한 답이 명확해질 수 있습니다. Tesla는 돈을 벌 수도 있고 잃을 수도 있습니다. 그러나 일부 비평가들은 실패가 거의 불가피하다고 우려한다.

워렌 버핏 은 버크셔 해서웨이 연례 회의에서 주주들에게 “자동차 회사들이 보험 사업에 뛰어드는 성공은 아마도 보험 회사들이 자동차 사업에 뛰어드는 성공 가능성만큼이나 가능성이 높을 것”이라고 말하면서 의구심을 품고 있다.

Tesla는 여기서 어디로 갈까요?

현재 Tesla 보험은 캘리포니아에서만 사용할 수 있으며 Tesla 자동차에만 적용됩니다. 회사는 확장할 계획이며 적용 범위가 작동하는 방식과 처리 방식을 모두 변경할 수 있습니다.

마크 드웰(Mark Dwelle)이 이끄는 RBC 캐피털 마켓(RBC Capital Markets)의 애널리스트들은 마켓 워치(Market Watch)에서 이 문제를 평가했다. Tesla는 향후 모든 대출을 인수하기로 선택할 수 있으며, 이는 50개 주 모두에서 라이선스를 취득하는 것을 의미합니다. 성공적인 확장은 또한 소비자가 더 나은 거래를 얻기 위해 번들 플랜을 기대하기 때문에 자동차뿐만 아니라 주택에도 보험을 제공할 수 있음을 의미할 수 있습니다. Dwelle은 또한 “자동차 제조라는 핵심 비즈니스를 제공하는 데 다소 어려움을 겪고 있는 조직을 위해 보험 회사를 운영하는 것은 많은 추가적인 도전”이라고 언급했습니다.

그러나 Tesla는 미국 전역에서 배송을 처리하는 자율 주행 자동차의 꿈을 이루기 위해 이 문제를 해결해야 할 수도 있습니다.

AP통신은 “그의 비전을 현실로 만들기 위해서는 무인 자동차에 상업용 보험이 필요한데, 승객을 태우기 위해 완전 자율주행 차량을 파견하는 것은 기본적으로 미지의 영역이라는 점을 감안할 때 테슬라 외에는 어떤 회사도 이를 제공하려 하지 않을 것”이라고 전했다.

Tesla가 다른 회사들이 합리적인 가격으로 자율 주행 자동차에 보험을 들도록 할 수 없다면, 그러한 차량을 구축하는 것은 재정적으로 의미가 없습니다. 이러한 소비자 시장 진출은 해당 차량을 향한 작은 발걸음이 될 수 있습니다. 그리고 그 자동차가 도로를 달리면 보험 시장이 어떤 모습일지 누가 알겠습니까?

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