27 9월 2024

COVID-19 및 상업 보장: 보험사가 알아야 할 사항

COVID-19는 전 세계의 비즈니스를 혼란에 빠뜨렸습니다. 영업을 계속하는 사업체들조차도 근로자를 보호하고 전염병을 관리하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 정부 명령에 따라 문을 닫은 상점들은 또한 수입 손실과 건물 소독의 필요성에 직면해 있습니다.

혼란에 빠진 기업은 도움이 필요하며, 가장 먼저 살펴보는 것 중 하나는 상업 보험 정책입니다. 따라서 보험사는 정책을 설명하고, 청구를 관리하고, 팬데믹 기간 동안 위험을 완화하는 데 중요한 역할을 합니다.

팬데믹 보험금 청구에는 어떤 유형의 보장이 적용되나요?

COVID-19 보장과 관련하여 모든 것은 정책에 따라 다릅니다. 3월 초, Pillsbury Law의 David F. Klein 변호사는 사업체들이 “혼란이 발생하기 전에” 보험 적용 범위를 검토할 것을 권고했습니다.

일부 회사는 몇 주 전에 이 검토를 수행했습니다. 다른 사람들은 COVID-19 혼란에 직면하여 지금 그것을 하고 있습니다. 두 회사 모두 주요 유형의 비즈니스 중단을 해결하기 위해 보험사에 의존하고 있습니다.

여러 유형의 보험이 다양한 전염병 관련 청구를 보장할 수 있다고 Klein은 말합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

핵심 비즈니스 기능의 중단 및 지원 비즈니스 기능에 대한 보장** 이는 공급망 문제 외에도 속도 저하 및 작업 중단에 적용됩니다. ** 일반 책임 및 경영진의 특정 책임에 대한 보장. 이러한 상황에는 상업 공간의 오염과 해당 공간을 사용하는 사람들이 경영진에 의해 보호되지 않았다는 주장이 포함될 수 있습니다. ** 예정된 이벤트 및 여행에 대한 보장. ** 근로자 보상에 대한 보장.

고객은 이러한 유형의 보장과 관련하여 질문이 있을 수 있지만 모든 질문이 신종 코로나바이러스와 관련된 상황에 적용되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 일부 사업체의 경우 사업체가 코로나바이러스 전염병의 시작을 촉발하지 않았기 때문에 일반 책임 보험이 적용되지 않을 수 있다고 상업 책임 보험 제공업체 Layr의 설립자 겸 CEO인 Phillip Naples는 말합니다.

선택적 보장 및 COVID-19

표준 보장 정책의 문구를 검토하는 것 외에도 보험사와 고객은 추가 보증, 승객 또는 추가 보장이 COVID-19 청구에 적용될 수 있는지 여부를 고려해야 합니다.

예를 들어, 정부 기관이 사업체가 전형적인 방식으로 재산을 사용하는 것을 제한하거나 금지하는 명령을 내림으로써 사업체가 손실을 입은 경우 “민사 당국”의 적용이 적용될 수 있다고 보험 변호사 인 Diana Shafter Gliedman과 Nicholas R. Maxwell은 말합니다. 따라서 자택 대피소 명령에 따라 사업체가 문을 닫는 경우, 해당 사업체는 행정 당국의 지원을 받을 수 있습니다.

정책에는 “발생”과 같은 핵심 용어의 의미를 확장하는 보증 또는 라이더가 포함될 수도 있습니다. 한 가지 예는 공급망 또는 우발적 비즈니스 중단에 대한 보장을 제공하는 정책이라고 법률 회사 Miller Johnson의 파트너인 Jeffrey G. Muth는 말합니다.

공급망 또는 우발적 사업 중단 승인 또는 라이더에 따라 사업체는 해당 사업체 자체가 전염을 경험하지 않았더라도 COVID-19 관련 손실에 대한 보장을 청구할 수 있습니다.

Muth는 팬데믹으로 인해 공급하는 호텔이 문을 닫아야 할 때 사업을 잃은 식품 서비스 회사의 예를 제공합니다. 호텔은 실제 전염을 기반으로 “발생”을 표시할 수 있지만 식품 서비스 회사는 그렇지 않을 수 있습니다. 그러나 식품 서비스 회사가 공급망 또는 우발적 사업 중단 보험에 가입되어 있는 경우 호텔 폐쇄로 인한 손실을 해결하기 위해 이러한 보험에 의존할 수 있습니다.

사례별 적용 범위

그러나 사업체가 선택적 보장에 의존할 수 있는지 여부는 사업체가 처음에 해당 보장에 가입했는지 여부에 달려 있습니다.

구체적인 보험 약관 용어가 다양하고 일부 유형의 보장은 보증 또는 라이더에 의해서만 제공되기 때문에 “특정 유형의 청구가 보장되는지 여부에 대한 엄격하고 빠른 규칙은 없다”고 법률 회사 Holland & Knight의 파트너인 Thomas H. Bentz Jr.와 Joseph Guay는 말합니다.

보험 회사와 함께 정책을 검토하는 것은 기업이 COVID-19 관련 청구가 보장되는지 여부와 그 범위를 확실히 알 수 있는 유일한 방법이라고 Bentz와 Guay는 썼습니다. 고객은 보험 회사에 의존하여 보장 범위를 설명하고, 특정 조건을 명확히 하고, 가능한 경우 지원을 제공합니다.

기업의 보험 수요에 대한 정부의 대응

특정 정책 조항의 언어는 COVID-19 관련 청구 및 보장에 영향을 미칩니다. 지역, 주, 연방 정부와 기관이 팬데믹에 대처하기 위해 노력함에 따라 이러한 수준에서 내려진 결정은 정책이 적용되는 방식에도 영향을 미칠 것이라고 로펌 Akin Gump의 Shawn Hanson 과 다른 법률 전문가는 말합니다.

한 가지 예는 재산 보험사가 COVID-19 관련 사업 중단 청구를 보장하도록 요구하는 뉴저지 법안입니다. 이 법안은 3월 중순에 발의되었으나 얼마 지나지 않아 뉴저지 주 의회에서 심의에서 제외되었다. 이 법안을 발의한 사람은 보험회사들이 그러한 보장을 연장할지 여부를 결정할 수 있도록 더 많은 시간을 주고 싶다고 말했다고 로펌 Hunton Andrews Kurth의 Lorelie S. Masters, Michael S. Levine 및 Kevin V. Small 은 설명합니다.

다른 주들도 이미 그 뒤를 따르고 있다. 2020년 3월 24일, 오하이오주 의회는 보험사가 코로나19 관련 손실을 보상하도록 요구하는 법안을 발의했습니다.

뉴저지 법안과 마찬가지로 오하이오 법안은 보험사가 보장되는 청구에 대해 주 보험 감독관에게 상환을 요청할 수 있도록 합니다. 오하이오주의 법안에는 다른 제한 사항도 포함되어 있습니다: 이 법안은 오하이오주에 소재하여 자격이 있는 직원이 100명 이하이고 법안이 발효되는 날짜에 사업 중단 보장이 있는 보험 고객에게만 적용됩니다.

오하이오 주와 뉴저지 주 법안 모두 바이러스나 박테리아로 인한 손실에 대한 면책 조항을 다루지 않았는데, 이는 기업 보험 정책에서 흔히 볼 수 있는 특징이다. 이 예외 조항에 대한 법안의 침묵은 보험사에 문제를 일으킬 수 있다고 White and Williams의 Anthony L. Miscioscia와 Timothy A. Carroll 변호사는 지적합니다.

“따라서, 이 법안은 애초에 보장되는 재산에 대한 ‘직접적인 물리적 손실 또는 손해’를 구성하지 않는 손실에 대해 보험사가 지불하도록 강제할 것이며, 또한 보험의 명확한 바이러스 배제 조항이 존재함에도 불구하고 지불을 요구하려는 의도로 보인다”고 Miscioscia와 Carroll은 말합니다.

현재 뉴저지 법안은 더 이상 주 의회에 계류되어 있지 않습니다. 그러나 오하이오 법안은 여전히 주에서 통과될 수 있으며 다른 주에서도 동일한 법률의 자체 버전을 제정할 수 있습니다.

보험사는 무엇을 기대할 수 있습니까?

“바이러스로 인해 영향을 받고 사망하는 사람들의 수는 점점 더 많은 국가에서 계속 증가할 것입니다”라고 Novarica의 연구 및 컨설팅 담당 수석 부사장인 Mitch Wein은 Insurance Innovation Reporter에서 말합니다. 보험 회사는 앞으로 몇 달 동안 자사와 고객 모두에게 비즈니스 중단을 예상할 수 있습니다.

일부 보험 기관은 이미 보험 회사가 팬데믹 우려 사항을 더 잘 해결할 수 있는 도구를 제공하고 있습니다. 예를 들어, 보험 서비스 사무소는 최근 보험사가 COVID-19 관련 상황에서 제한된 비즈니스 중단 보장을 제공할 수 있도록 두 가지 선택적 승인을 발표했다고 Christine G. Barlow 는 PropertyCasualty360에서 썼습니다.

보험 회사는 비즈니스 보험만 제공하는 것이 아닙니다. 그들은 또한 그 자체로 기업입니다. 결과적으로, 보험사는 상당수의 보험 고객이 보험 전문가의 일대일 조언을 필요로 하는 시기에 대규모 원격 인력을 지원하는 방법과 같은 자체 비즈니스 관련 요소를 고려해야 합니다.

COVID-19가 기업과 사회 전반에 미칠 영향에 대해서는 아직 알려지지 않은 것이 많습니다. 그러나 보험사는 정책 용어와 사용 가능한 데이터 모델을 기반으로 특정 결정을 내릴 수 있습니다. 기업이 이용 가능한 도움을 이해하고 활용할 수 있도록 지원함으로써 보험사는 위험을 해결하고 경제를 안정시키는 힘을 제공합니다.

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