20 9월 2024

COVID-19와 자동차 보험: 우리가 지금까지 알고 있는 것

코로나19 팬데믹은 미국인들의 일과 생활 습관을 근본적으로 바꾸어 놓았다. 셧다운, 자택 대피령, 바이러스 확산을 막기 위한 격리의 필요성으로 인해 수백만 명이 집에 머물렀습니다. 개인용 및 상업용 차량은 주차된 상태로 유지되었습니다. 일부 자동차 보험 고객은 보험료를 낮추거나 아무도 운전하지 않는 차량에 대한 보장을 없애려고 하기도 했습니다.

미국 경제의 다른 부문과 마찬가지로 자동차 보험도 2020년 말에 약간의 회복세를 보이고 있습니다. 내년에는 추가 회복이 예상됩니다. 그러나 앞으로 가야 할 길에는 여전히 예상치 못한 장애물이 있을 수 있습니다.

팬데믹 초기 몇 달 동안의 자동차 보험 동향

2020년 3월 코로나19로 사업체가 문을 닫고 미국인들이 집에 갇히게 되자, 자동차 보험에 대한 변화를 요구하는 목소리가 빠르게 나왔습니다.

예를 들어, 2020년 3월 캘리포니아 소비자 연맹 교육 재단(CFCEF)은 팬데믹으로 인해 도로를 이용할 수 없는 운전자에게 자동차 보험 회사가 보험료를 반환하도록 요구할 것을 주 보험 감독관에게 청원했습니다. 이 조치는 “횡재 이익”을 막고 주에서 가장 가난한 노동자들을 도울 것이라고 CFCEF의 리처드 홀로버 국장은 말했다.

결국, 몇몇 자동차 보험 회사들은 미국 전역의 고객들에게 자동차 보험료의 일부를 환불하거나 크레딧을 제공했다.

Pinnacle Actuarial Resources, Inc.의 선임 컨설팅 보험계리사인 Greg Frankowiak은 “이 회사들은 보험사들이 부담하는 비용이 예상했던 것과 크게 다르기 때문에 현재 일어나고 있는 일을 반영하려고 노력했습니다.

그러나 2020년 하반기에 들어서면서 보험사들은 환급금과 세액공제에서 멀어지기 시작했습니다. 자동차 교통량이 증가하고 예상되는 교통 패턴으로 점진적으로 복귀하면서 경기장이 다시 바뀌었습니다.

자동차 보험은 회복되고 있습니까?

자동차 보험 회사가 제공하는 할인 및 환불은 보험사의 수익에 부정적인 영향을 미치지 않았습니다. 운전을 하지 않는 운전자도 자신과 차량을 사고에 노출시키지 않았기 때문입니다. 예를 들어, 2020년 초 딜로이트(Deloitte)의 보고서에 따르면 미국의 주행 거리는 전년 대비 4월에 40.2%, 5월에 25.5% 감소했습니다.

징수된 보험료는 감소했지만, “경제적 관점에서 시장이 활발하지 않기 때문에 사고 건수와 그와 관련된 금액도 감소했다”고 딜로이트 컨설팅의 대표인 매튜 캐리어는 말한다. 보험금 지급이 현저히 줄어든다는 것은 보험사가 고객에게 일부 자금을 돌려주면서도 비즈니스 목표를 달성할 수 있다는 것을 의미했습니다.

2020년 하반기에는 자동차 보험 상품에 대한 쇼핑이 전년도의 유사한 보험 상품에 대한 쇼핑을 앞지르기 시작했습니다. 예를 들어, TransUnion 설문 조사에 따르면 2020년 4월 자동차 보험 구매에 대한 고객의 관심은 2019년 4월 대비 8% 감소한 반면, 2020년 6월에는 증가하여 2019년 6월보다 12% 높은 비율로 증가했습니다.

LexisNexis Risk Solutions의 연구에 따르면 2020년 3분기 초기 수치에 따르면 개인 및 상업 고객 모두 팬데믹 이전과 유사한 비율로 자동차 보험을 다시 구매하기 시작했습니다.

렉시스넥시스 리스크 솔루션(LexisNexis Risk Solutions)의 자동차 보험 담당 부사장 태너 시한(Tanner Sheehan)은 “코로나 위기가 절정에 달했을 때 항공사들이 부과한 취소 유예 조치가 만료될 예정이고, 주 정부는 더 많은 운전 면허증을 다시 열고 발급하며, 항공사들은 보험료 인하를 신청하기 시작했다”고 말했다. “이 모든 것은 쇼핑이 회복될 가능성이 크다는 신호입니다.”

따라서 2020년 말은 연말에 따라 수익을 보호하려는 자동차 보험 회사에 몇 가지 유망한 조건을 제공합니다. 그러나 이러한 자동차 보험 추세는 COVID-19의 영향이 계속됨에 따라 바뀔 수 있다고 TransUnion Insurance Solutions의 부사장인 Mark McElroy는 말합니다.

McElroy는 “자동차 보험 쇼핑 상황은 여전히 불확실하며, 보험사들이 이러한 변화하는 쇼핑 행동과 다양한 소비자 요구에 적응하는 것이 중요할 것”이라고 말합니다.

2021년 이후의 자동차 보험

운전자들이 도로로 복귀하고 있지만, 팬데믹의 영향은 향후 몇 년 동안 자동차 보험사에 반향을 일으킬 것입니다.

고객 행동의 변화에 대한 준비

주행 거리의 감소는 COVID-19가 자동차 관련 행동 및 자동차 보험에 미치는 명확하고 단기적인 영향 중 하나를 나타냅니다. 그러나 팬데믹이 미국 전역과 전 세계 지역 사회의 의사 결정에 계속 영향을 미치면서 고객 행동의 다른 변화도 자동차 보험에 영향을 미칠 수 있습니다.

예를 들어, 직장과 학교 습관의 변화로 인해 더 많은 근로자와 학생들이 집에 머무르면 신차 판매가 감소할 수 있습니다. “신차 판매의 감소로 인해 매출이 압박을 받게 되겠지만, 보험에 가입된 차량의 전체 물량에 비하면 그 영향은 미미할 것”이라고 맥킨지의 아리 체스터 와 동료 연구원들은 썼다.

다른 사건들은 운전 행태를 변화시킬 수 있고 자동차 보험사에도 영향을 미칠 수 있으며, 이를테면 높은 실업률이 지속되어 통근의 필요성이 줄어들 수 있다고 그들은 덧붙였다. COVID-19 관련 트라우마로 인한 위험 회피 성향이 높아지면 신중한 운전자들이 도로에서 멀어질 수 있습니다.

신중한 운전자들이 집에 머무르면 더 많은 무모한 운전자들이 사고율에 영향을 미치는 방식으로 거리로 나설 수 있습니다. 예를 들어, 2020년 4월 주지사 고속도로 안전 협회(Governors Highway Safety Association)의 연구에 따르면 코로나바이러스 폐쇄 기간 동안 도로를 달리던 운전자들이 무모한 운전 행동을 더 많이 저질렀습니다. 콜로라도, 인디애나, 네브래스카, 유타 등 4개 주는 운전자가 시속 100마일 이상으로 주행하는 것을 측정했고, 로스앤젤레스의 거리 감지 센서는 운전자가 속도를 30%나 증가시키는 것을 발견했다. 네바다주와 로드아일랜드주에서는 전반적인 자동차 사고는 감소한 반면, 보행자와 관련된 치명적인 사고는 증가하고 있는 것으로 나타났다.

운전자 행동은 최상의 상황에서 예측하기 어려울 수 있습니다. 그러나 잘 알려지지 않은 COVID-19의 영향과 결합하면 자동차 보험사의 결과는 예측하기가 훨씬 더 까다로울 수 있습니다.

더 강력한 고객 관계 구축

자동차 보험사가 코로나19의 영향에 대응할 수 있는 한 가지 방법은 고객과 보다 공감하는 관계를 구축하기 위해 건강 및 생활 데이터를 공유하려는 고객의 의지를 수용하는 것이라고 Insurance Thought Leadership의 Roger Peverelli와 Reggy De Feniks 는 썼습니다. 이러한 관계에는 고객이 보험 및 위험에 대해 보다 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있도록 지원하는 기회가 포함됩니다.

“위기는… 예상외로 긍정적인 결과를 가져왔다”고 Peverelli와 De Feniks는 설명합니다. “우리 모두가 이 힘든 시기를 이겨낼 수 있도록 최선을 다하고 있습니다. 전례 없는 유대감과 유대감이 느껴집니다. 사람들은 서로를 진심으로 아낍니다.” 보험사는 강력한 데이터 분석과 결합하여 이러한 배려 의식을 확장하여 보험 고객에게 개인화된 서비스와 교육을 제공할 수 있습니다.

자동차 소유주와 보험사 모두 뉴 노멀에 적응함에 따라 양측 모두 자동차 보험에 대한 접근 방식을 계속 재고할 것입니다. 사용량 기반 보장은 운전자가 비용을 관리하면서 필요에 따라 차량을 사용할 수 있도록 유지하려고 함에 따라 더 대중화될 수 있습니다. 한편 보험사는 더 강력한 고객 관계를 구축하고 디지털 방식으로 액세스할 수 있는 간단한 주문형 보험 솔루션을 제공함으로써 이점을 얻을 수 있습니다.

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