20 9월 2024

COVID-19와 보험 산업: 우리는 어디에 서 있습니까?

미국을 비롯한 많은 국가의 사람들은 계속해서 COVID-19를 일상으로 받아들이고 있습니다. 그러나 팬데믹이 시작된 지 1년이 지난 지금, 보험사들은 우리의 초기 예측 중 어떤 것이 실현되었는지 평가할 수 있습니다. 그들은 또한 전염병에 대한 자신의 대응을 평가하고 내년 계획을 세울 수 있습니다.

우리의 예측이 어떻게 이루어졌는지, 또는 그렇지 않았는지

폴 넬슨(Paul Nelson )과 딜로이트(Deloitte)의 연구원들은 2020년에 코로나19가 여러 가지 방식으로 전개될 수 있다고 예측했습니다. 연구팀은 코로나19에 대한 보험사와 고객의 대응 가능성을 모두 고려한 4가지 시나리오를 상정했다.

이러한 시나리오는 아직 개발 중이지만, 딜로이트 팀은 이미 고객의 보험 구매 방식에 영향을 미치고 있는 고객 행동의 6가지 구체적인 변화를 예측했습니다. 이러한 변경 사항은 다음과 같습니다.

집에 머무르는 것을 선호합니다.
저렴한 옵션에 대한 새로운 관심.
온라인 쇼핑 증가.
건강과 웰빙을 우선시합니다.
청결에 대한 기대.
현지에서 구입하는 것을 선호합니다.

이러한 모든 변화는 고객이 가정이나 비즈니스에 필요한 보험을 구매하기 위한 디지털 옵션을 선택하도록 유도하는 경향이 있습니다.

일부 보험료는 COVID-19 팬데믹 이전부터 상승 추세에 있었으며, 일생에 한 번뿐인 글로벌 이벤트도 이러한 추세를 바꾸지 못했습니다. 예를 들어, 상업용 자동차 보험료는 2020년까지 계속 상승했는데, 그 이유는 “보험료 인상이 손실 추세를 따라잡지 못했기 때문”이라고 Liberty Mutual Insurance의 글로벌 리스크 솔루션 최고 언더라이팅 책임자인 David Perez는 말합니다.

여러 도시와 주에 영향을 미치는 자택 대기 명령에도 불구하고 상업용 자동차 보험의 지속적인 증가는 다소 직관적이지 않습니다. 그러나 페레즈는 도로를 달리는 차량의 수는 줄었지만 요금은 변하지 않았다고 지적한다.

보험료는 자동차 청구 건수만 영향을 받는 것이 아니라고 그는 설명합니다. 텅 빈 도로에서 무모한 운전으로 인한 더 많은 사고와 점점 더 많은 복잡한 기술 부품이 있는 차량에 대한 더 비싼 수리로 인한 사고는 모두 도로를 달리는 전체 차량 수가 감소했음에도 불구하고 상업용 자동차 요금을 계속 상승시키는 데 작용했습니다.

상용차는 또한 도로 교통량의 전반적인 감소에 대한 예외를 나타냅니다. 많은 개인 운전자들이 집에 머물렀지만, 상업 운전자들은 식품, 의약품 및 소매 품목을 집으로 배달하느라 팬데믹 이전보다 더 바빴습니다.

재산 보험에 영향을 미치는 특정 예측도 진행되었습니다. 예를 들어, 2020년 봄에 많은 전문가들이 비정상적으로 활동적인 허리케인 시즌이 다가오고 있다고 경고했다고 캐롤 린 그램링(Carolyn Gramling )은 사이언스 뉴스(Science News)에 썼습니다. 올해 허리케인 시즌이 끝날 무렵 미국 국립해양대기청(NOAA)은 2020년에 “미국 본토에서 기록적인 30개의 폭풍과 12개의 상륙 폭풍”이 있었다고 지적하면서 “매우 활동적”이라고 명명했습니다.

NOAA 기후 예측 센터의 허리케인 기후 전문가이자 연구 기상학자인 게리 벨(Gary Bell) 박사는 다양한 조건이 “이 기록적이고 극도로 활동적인 허리케인 시즌을 가능하게 하는 데 도움이 되었다”고 말합니다. 활발한 허리케인 시즌은 많은 보험사들이 주거용 및 상업용 부동산 보험에 대한 위험을 계산하고 그에 따라 가격을 설정하려는 시도에 영향을 미쳤습니다.

팬데믹 기간 동안 보험사의 성공

보험 회사들은 팬데믹 기간 동안 디지털 기반으로의 전환을 서두르고 있습니다. P&C 보험 회사는 디지털 트랜스포메이션 일정을 앞당김으로써 장기적인 비즈니스 목표를 달성하기 위한 최선의 조치를 취했을 수도 있습니다.

“코로나19로 인해 혁신적인 초기 디지털 솔루션과 서비스에 대한 필요성이 표준 보험 산업 운영의 최전선으로 떠올랐습니다”라고 TransUnion의 수석 부사장 겸 보험 비즈니스 책임자인 Mark McElroy는 말합니다. 새로운 유통 옵션을 수용함으로써 보험사는 고객이 있는 곳에서 고객을 만날 수 있는 입지를 다졌습니다.

많은 사람들에게 사회적 거리두기는 필수에서 습관으로 바뀌고 있습니다. 팬데믹이 잦아들더라도 이러한 고객들은 보험에 가입하기 위해 온라인 옵션을 매우 선호할 수 있으며, 온라인 유통을 제공하지 않는 보험사를 기피할 수도 있습니다. 따라서 고객 친화적인 디지털 유통에 중점을 둔 보험 회사는 이러한 소비자 습관의 변화를 활용할 수 있는 위치에 있습니다.

또한 보험 회사는 디지털 도구를 활용하여 직원이 직면한 위험을 줄였습니다.

“헬스케어, 접객업, 엔터테인먼트 및 레스토랑 산업과 같이 운송업체가 더 신중한 일부 산업이 있습니다. 예를 들어, 주요 보험사 중 한 곳의 임원은 새로운 사업을 작성할 때 보험금 청구에 휘말리고 싶지 않다고 말했습니다”라고 글로벌 보험 중개업체 Gallagher의 부사장 겸 시장 관계 책임자인 B. Puckett은 말합니다. 인력을 보호하기 위해 보험사들은 재택 근무 관행과 도구를 수용했습니다.

재산 및 상해 보험 산업 전체는 가까운 장래에 안정적으로 유지될 것으로 예상됩니다. 스탠더드앤드푸어스(S&P)는 이 부문 보험사의 95%가 안정성을 유지할 것으로 예측 했다. 안정성에 대한 예측은 플러스 성장에 대한 예측보다 다소 덜 낙관적이지만, P&C 보험사들은 2020년 초 보험 유통 및 인수 회사인 MarketScout의 CEO인 Richard Kerr가 제시한 것과 같이 팬데믹이 가격 책정에 미치는 영향에 대한 더 심각한 예측을 피했습니다.

커 애널리스트는 “낮은 익스포저 기반과 보험 적용에 대한 정부 개입 가능성은 올해 남은 기간 동안 가격 책정에 극적인 영향을 미칠 것”이라고 예측했다. 많은 보험료가 인상되었지만, P&C 보험은 전반적으로 코로나19 팬데믹을 초기 예측보다 더 잘 견뎌냈습니다.

보험사와 고객의 COVID-19 경험이 비즈니스에 대한 접근 방식을 어떻게 변화시킬지

팬데믹으로 인해 고객들은 COVID-19 및 기타 위험에 직면했을 때 서비스를 제공하는 보장을 유지하면서 비용을 절감할 수 있는 방법을 찾고 있습니다. 보험 회사는 팬데믹 이후 보장과 관련하여 고객의 관점을 이해하는 데 도움이 될 것입니다.

COVID-19 및 보험 적용 범위에 대한 소비자의 기대를 인정하는 것은 보험 회사에 필수적입니다. 경우에 따라 이는 바이러스 전염병에 대한 보장을 제공하는 것을 의미할 수 있습니다. 다른 경우에는 정책이 어떤 유형의 전염병 상황을 다루거나 다루지 않는지에 대해 고객을 교육하는 것을 의미합니다.

그러나 전반적으로 보험은 경제 전체와 함께 팬데믹에서 회복될 것으로 예상됩니다.

“업계의 자본적 위치는 코로나19 충격을 처리할 수 있어야 한다는 것을 의미한다”고 스위스재보험의 그룹 수석 이코노미스트 겸 전무이사인 제롬 장 헤글리(Jerome Jean Haegli)는 말한다. “대부분의 외부 보험 분석에 의한 총 재산 및 상해 청구 추정치의 상단은 미화 1,000억 달러로, 2017년 허리케인 하비, 어마, 마리아로 인한 손실과 유사한 규모입니다.

회복세의 한 가지 예는 2021년 초에 여행에 대한 관심이 증가했다는 것입니다. 그러나 여행자 보험에 가입한 여행자는 COVID-19를 보장하는지 여부를 결정하기 위해 정책을 주의 깊게 읽어야 한다고 Consumer Watchdog의 전무 이사인 Carmen Balber는 말합니다.

“모든 여행자 보험 가입에 대한 첫 번째 경고는 작은 글씨를 읽는 것입니다”라고 Balber는 말합니다. “여행자 보험에는 표준 정책이 없기 때문에 매우 중요합니다.” 주택 소유자 보험과 같은 표준 정책이 있는 지역에서도 고객은 어떤 위험이 보장되고 어떤 조건에서 보장되는지 이해하기 위해 보험사에 추가 도움을 요청할 수 있습니다.

내년에는 경직된 시장에 대응하기 위해 보험사들의 관심을 기울여야 할 것이라고 Century Risk Advisors의 Gary Reshefsky와 David Josefsberg 는 말합니다. 상업용 자동차 보험료는 계속 상승하고 있으며, 노인 요양 시설과 같이 바이러스 전염병에 독특하게 노출된 사업체의 보험료도 계속 상승하고 있습니다.

윌리스 타워스 왓슨(Willis Towers Watson)의 연구에 따르면, 노인 요양 시설의 상업적 요양 비용은 일부 지역에서 50퍼센트 이상 증가할 것으로 예상됩니다. 가장 높은 인상률은 일반책임과 전문직 책임에서 예상되지만 재산세율도 함께 인상될 예정이다. 근로자 보상 보장조차도 보험료가 약간 인상될 수 있습니다.

COVID-19 전염병의 과정에 대한 일부 초기 예측이 실현되었습니다. 다른 것들은 사건이 전개됨에 따라 조정되었습니다. COVID-19는 여전히 일상적인 고려 사항이지만, P&C 보험사는 이제 팬데믹에 대한 초기 대응 중 어떤 것이 비즈니스 목표에 도움이 되는지, 그리고 바이러스를 통제하려는 시도가 진행됨에 따라 추가 평가가 필요할 수 있는지 평가할 수 있는 충분한 정보를 보유하고 있습니다.

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