2022년 임베디드 보험 현황
임베디드 보험은 보장이 필요한 품목에 대해 판매 시점에 보장을 제공합니다. 가전제품에 대한 보증부터 본격적인 자동차 보험에 이르기까지, 임베디드 보험 은 빠르게 보편화되고 있습니다.
2022년 임베디드 보험의 현황과 향후 몇 년 동안 기대할 수 있는 사항은 다음과 같습니다.
임베디드 보험의 기원
전통적으로 보험 구매는 주택, 차량 또는 기타 구매와 별개의 거래였습니다. 고객은 새 집, 자동차 또는 다른 품목을 구매하고 나서야 새 구매에 대한 보장 범위를 검색합니다. 보험가입이 최초 거래의 조건이었음에도 불구하고 별도로 진행되었습니다.
디지털 구매의 부상으로 이 두 가지 거래를 함께 가져올 수 있게 되었습니다. 오늘날 임베디드 보험은 보장 대상 항목의 구매와 보장 대상 항목의 구매를 통합합니다.
예를 들어 온라인 컴퓨터 상점에는 품목 구매 가격의 일부로 연장 보증이 포함되거나 결제 시 사용할 수 있는 추가 기능이 포함될 수 있습니다. 고객은 자동차 보험에 가입할 수 있는 옵션과 함께 새 차를 구입할 수 있습니다. 또는 승차 공유 앱은 가입 조건의 일부로 계약자 보험 적용 범위를 포함할 수 있습니다.
비즈니스 공유는 보험사에게 새로운 개념이 아닙니다. 많은 보험사가 서로 협력하여 고객에게 필요한 보장을 제공하는 동시에 각 위험에 대한 인수가 해당 위험을 전문으로 하는 보험사에서 수행되도록 합니다. 디지털 생명 보험 플랫폼 Bestow의 공동 창립자 겸 CEO인 Melbourne O’Banion은 기술을 사용하여 한 단계 더 나아가 소매업체, 자동차 회사 및 기타 비보험 또는 비금융 비즈니스를 통해 보험을 제공한다고 말합니다.
Chubb Overseas General의 수석 부사장 겸 디지털 책임자인 Gabriel Lazaro는 기술 사용을 통해 “임베디드 보험을 통해 모든 제3자 제공업체/개발자가 혁신적인 보험 상품을 원활하고 신속하며 저렴한 비용으로 고객의 구매 여정에 통합할 수 있습니다”라고 말합니다.
판매 시점에 보험 적용 범위에 액세스할 수 있는 기능은 고객의 보험을 원활하게 만들어 만족도를 높이고 위험으로부터 보호합니다. 이를 통해 보험사가 고객과 연결할 수 있는 능력이 향상되고 고객이 필요로 하는 보장과 고객이 보유한 보장 범위 간의 격차를 줄이는 데 도움이 됩니다.
2022년 임베디드 보험 도입
COVID-19 팬데믹으로 인해 건강, 안전 및 보호에 대한 고객의 관심이 계속 높아지고 있습니다. 고객이 자신의 안전에 더 많이 참여하게 됨에 따라 보험에 대한 관심도 높아지고 있습니다.
“코로나19 팬데믹 이후 글로벌 시장은 심각하게 변화했고, 보호되지 않는 위험에 대한 고객의 우려는 더욱 커졌다”고 임베디드 보험을 제공하는 Pattern Insurance Services의 공동 설립자 겸 사장인 Noam Shapira는 말합니다.
오늘날 임베디드 보험은 다양한 형태로 제공된다고 P&C 및 L&A 보험 시장의 소프트웨어 파트너인 Majesco의 최고 전략 책임자인 Denise Garth는 말합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- 소프트 임베디드 보험: 고객이 구매 시 보장에 동의하는 경우, 예를 들어 가전제품에 대한 보증 연장을 구매하는 데 동의합니다.
- 하드 임베디드 보험은 옵트아웃 보장입니다. 예를 들어 승차 공유 운전자가 회사의 우산 정책의 적용을 받지 않기로 결정한 경우입니다.
- 보이지 않는 임베디드 보험은 구매 가격에 자동으로 포함되며 새 차량 구매의 일부인 자동차 보험과 같은 항목과 통합됩니다.
이러한 각 형태의 임베디드 보험은 특정 환경에서 사용하도록 조정할 수 있습니다. 세 가지 모두 일반적으로 임베디드 보험의 이점을 제공합니다. 여기에는 마찰 없는 방식으로 개인화된 정책을 제공하고 보험사가 고객의 위험과 행동을 더 잘 이해하는 데 도움이 되는 데이터를 수집하는 기능이 포함된다고 SaaS 회사 Innoveo의 Barbara Peterfi 는 말합니다.
임베디드 보험은 보험사, 비즈니스 파트너 및 고객에게 혜택을 제공합니다. “임베디드 보험은 구매자가 위험을 최우선으로 생각할 때 보험을 제공합니다. 그리고 보험사들이 근본적인 위험에 더 가까이 다가갈 수 있게 해준다”고 Salesforce Ventures의 투자자인 Jessica Bartos는 말합니다. 비즈니스 파트너는 고객 관계 및 보험사와의 연결 개선뿐만 아니라 고객 여정 및 고객 존중의 품질 향상의 이점을 누릴 수 있습니다.
그러나 임베디드 보험은 특히 급격한 디지털 파괴의 시대에 어려움을 겪습니다.
임베디드 보험을 수용하는 보험사는 API 통합 및 미디에이션과 같이 임베디드 보험에 사용되는 디지털 아키텍처의 지속적인 개발에 전념해야 합니다. “이 기술은 성능, 신뢰성 및 규정 준수와 관련하여 국제적으로 확장할 수 있어야 합니다”라고 Munich Re의 디지털 비즈니스 모델 부문 수석 아키텍트인 Martin Thormahlen은 말합니다.
많은 보험사와 비즈니스 파트너는 이러한 과제를 기꺼이 받아들이는 것 같습니다. “모든 사람들은 존재할 수 있는 모든 고객 여정에 보험을 포함시키고 싶어합니다”라고 로펌 Clyde & Co.의 파트너인 Vikram Sidhu는 말합니다.
보험 회사와 소매업체 및 자동차 제조업체와 같은 비보험 기업 모두 임베디드 보험이 제공하는 기회에 관심이 있습니다. 결과적으로 임베디드 보험은 향후 몇 년 동안 계속 추진력을 얻을 가능성이 높습니다.
임베디드 보험의 미래 상상
임베디드 보험이 제공하는 가장 큰 약속 중 하나는 증가하는 보험 보장 격차를 해결할 수 있는 능력입니다.
Embedded Finance & Super App Strategies의 설립자인 Simon Torrance는 고객이 필요로 하는 보장과 고객이 실제로 가지고 있는 보장 간의 차이인 보험 보호 격차가 2000년에서 2020년 사이에 두 배로 증가했다고 썼습니다.
이러한 격차는 위험의 10% 미만이 보험에 가입되어 있는 신흥 경제국에서 특히 우려스럽다고 스위스 재연구소(Swiss Re Institute)의 미주 지역 수석 이코노미스트인 토마스 홀제우(Thomas Holzheu)는 말한다. 임베디드 보험은 다양한 경제적 상황에서 보험을 분배하는 데 따르는 여러 가지 어려움을 줄여줍니다.
기술이 계속 발전함에 따라 임베디드 보험은 유통뿐만 아니라 청구 처리에서도 더욱 원활해질 것을 약속합니다. 예를 들어, ZhongAn 임베디드 휴대폰 보험은 휴대폰의 내부 센서를 사용하여 문제를 파악합니다. “화면에 금이 간 떨어뜨린 휴대전화를 집어 들기 전에 내부 센서에 의해 포함된 정책이 트리거되고 새 휴대전화가 출시될 것입니다. 번거로운 클레임이나 수리 견적이 필요하지 않습니다”라고 캐세이 이노베이션의 파트너인 알렉스 라자로우(Alex Lazarow)는 말합니다.
임베디드 보험은 고객이 일반적으로 보험에 대해 어떻게 느끼는지를 바꿀 수 있는 힘을 가지고 있다고 투자 및 기술 혁신 회사인 SaxeCap의 대표 인 Noorjit Sidhu는 예측합니다. 보장이 주택, 자동차 및 기타 품목 구매의 자연스러운 부분이 됨에 따라 고객은 보장이 포함되지 않을 때 손실을 느끼기 시작할 것입니다. 손실을 인식하는 것의 일부는 보험 보장이 추가하는 가치를 인식하는 것입니다. 보험은 의무가 아니라 가치가 됩니다.
“많은 고객들은 언제 어떻게 사용하는지에 관계없이 가격이 고정되어 있는 전통적인 장기 보험에서 더 이상 가치를 인식하지 못합니다. 이와 같은 고객의 경우, 임베디드 보험은 고객이 원하는 맞춤화를 목표로 하기 때문에 훨씬 더 공정해 보입니다”라고 MAPFRE Insurance의 글로벌 트랜스포메이션 책임자인 Joan Cusco는 말합니다. 고객은 임베디드 보험을 차량에 대한 종량제 보험과 같이 더 공정하다고 생각하는 다른 형태의 보험과 관련이 있다고 생각합니다. 이러한 맞춤형 보장 형태와의 연관성은 임베디드 보험에 대한 고객 존중을 강화하며, 이는 향후 몇 년 동안 더욱 성장할 것으로 보입니다.
임베디드 보험은 고객에게 편의를 제공합니다. 이를 통해 보험사는 고객이 보험사의 도움을 필요로 하는 정확한 순간에 고객 관계를 구축할 수 있습니다. 마찰 없는 접근 방식은 고객이 필요한 보장을 받고 보험사가 더 강력하고 오래 지속되는 고객 관계를 구축하는 세상을 예고합니다. 결과적으로 임베디드 보험은 향후 몇 년 동안 계속 성장할 가능성이 높습니다.
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