19 9월 2024

2022년 이후의 임베디드 보험: 우리는 어디에 서 있습니까? 우리는 어디로 향하고 있는가?

2021년 6월, 인스테크 런던(InsTech London)은 업계에서 주목을 받은 7,220억 달러라는 수치를 보고했습니다.

이는 이번 10년 말까지 전 세계 임베디드 보험 시장의 예상 가치 로, 현재 대비 약 6배 증가할 것입니다. 이는 객관적으로나 상대적으로나 시장으로서는 엄청난 성장입니다.

그러나 특정 보험 업계 밖에서는 이 기회에 대해 이야기하는 사람이 거의 없습니다. 임베디드 보험은 여전히 그에 걸맞은 보장이 부족합니다.

대부분의 사람들이 아직 그 잠재력을 파악하지 못했기 때문일 수 있습니다. 임베디드 보험은 여전히 좁은 렌즈를 통해 예를 들어 여행 보험과 같은 단순한 상품으로 간주됩니다. 그리고 예, 그것은 분명히 사용 사례이지만 2030년까지 수천억 달러의 성장을 주도하는 것은 아닙니다.

임베디드 보험은 전 세계 수십억 명의 사람들에게 금융 포용의 원동력이 될 것입니다. 이는 고객과 보험사 간의 새로운 연결 계층을 촉진할 것입니다. 이를 통해 7,220억 달러에 도달할 수 있습니다.

아래는 로드맵의 스케치입니다.

임베디드 보험의 현재 위치

임베디드 보험의 약속은 적시에 적절한 사람에게 올바른 보장을 제공한다는 것입니다. 이를 달성한다는 것은 보험사, 유통 파트너 및 고객으로 구성된 복잡한 에코시스템 전반에 걸쳐 많은 새로운 연결을 창출하는 것을 의미합니다.

2022년 3월 Capgemini 보고서에 따르면 일부 보험사는 이러한 연결을 강화하기 위해 인수 합병을 어떻게 활용하고 있는지 알 수 있습니다. 다른 사람들은 API 및 디지털 플랫폼을 사용하여 인슈어테크 및 비보험 파트너와의 관계를 구축하는 데 중점을 둡니다.

“임베디드 보험은 아직 초기 단계에 있으며 우리 모두는 주로 미지의 영역에서 일하고 있지만, 좋은 소식은 우리가 혼자서 할 필요가 없다는 것입니다”라고 볼트테크 그룹의 CEO인 Rob Schimek은 Planck의 David Schapiro에게 말합니다. “업계 관계자와 협력하고 업계 외부의 유통업체를 유치하는 협업 파트너십을 통해 기존 산업을 위한 새로운 유통 모델을 창출할 수 있습니다.”

이 약속은 보험사뿐만 아니라 비보험 업체의 관심을 끌었습니다. EY의 마틴 스핏(Martin Spit )은 “은행, 자동차 제조업체 및 기타 파트너의 경우 에코시스템에 보험 상품을 추가하면 수익을 늘리고 가치 제안을 개선할 수 있어 보험사와 유통업체 모두에게 윈-윈할 수 있다”고 말합니다.

단계적으로 보험사, 다른 기업 및 고객들은 임베디드 보험이 제공할 수 있는 이점을 깨닫기 시작했습니다. 점점 더 많은 사람들이 이러한 “아하!” 순간을 경험함에 따라 점점 더 많은 연결이 이루어질 것입니다.

그러면 진정한 성장이 시작될 것입니다.

임베디드 보험의 성장 동력

패턴 인슈어런스(Pattern Insurance)의 공동 창립자이자 사장인 노암 샤피라(Noam Shapira)는 임베디드 보험 모델이 특정 변화를 강요할 것이라고 썼다. “이를 위해서는 다른 판매 방식, 혁신적인 신제품, 보험을 제공하는 기업과의 긴밀한 관계가 필요합니다”라고 Shapira는 말합니다.

Shapira의 예측에 따라 임베디드 보험의 성장을 형성할 세 가지 패턴이 등장하고 있습니다.

원활한 고객 경험. 보험에 가입할 항목과 별도로 보험에 가입해야 하는 고객은 경험이 번거롭다고 느끼는 경우가 많습니다. 보험 구매를 더 큰 구매 여정에 통합함으로써 기업은 이전에 고객을 실망시켰던 단계를 원활하게 진행할 수 있습니다.
개인 수준 개인화. 보험은 오랫동안 공유된 특성과 위험 수준에 따라 그룹에 맞게 상품을 조정해 왔습니다. 개인 고객이 보장 옵션에서 더 많은 선택권을 갖게 됨에 따라 변화하고 있습니다. 또한 스마트 센서 및 서비스 네트워크가 성장함에 따라 개인화 기회도 증가할 것입니다. 커넥티드 홈 기술에 대해 생각해 보고 사람들이 어떤 장치를 언제 사용하는지 모니터링할 수 있는 방법에 대해 생각해 보십시오. 이 기능은 개별 가구에 맞게 조정할 수 있는 스마트 파라메트릭 보험 및 결과 중심 정책을 위한 토대를 마련합니다.
위험 포트폴리오의 균형 개선. 보험사는 내장된 보험 플랫폼을 통해 실시간으로 제공하는 보장을 제어할 수 있습니다. 결과적으로 보험사는 노출 수준을 더 잘 계획하고 그에 따라 가격, 보장 범위 및 정보를 조정할 수 있습니다.

규모 및 금융 포용을 위한 기회

궁극적으로 임베디드 보험은 수십억 명의 고객을 위한 보호 격차를 해소하는 데 도움이 될 것입니다.

예를 들어, 전 세계의 첫 주택 구입자와 첫 자동차 구매자는 일반적으로 구매 보험에 가입할 수 있는 일종의 방법이 있습니다. 그러나 그들은 그 보험 상품을 사기 위해 다른 곳, 즉 다른 웹사이트, 다른 사무실, 다른 곳으로 가야 합니다. 그 보험 제안은 필요한 시점에 존재하지 않습니다.

또한 다른 많은 사람들은 보험 혜택을 받지 못합니다. 스위스재보험(Swiss Re)의 선임 재난 데이터 분석가 루시아 베비어(Lucia Bevere )와 동료 연구원들은 2020년 ‘건강, 사망 및 자연재해 위험’에 대한 전 세계 보험 보호 격차가 6.3% 증가하여 1조 4,000억 달러의 위험이 불필요하게 노출되었다고 밝혔다.

이 중 자연재해가 가장 큰 위협이 되었다. 스위스재보험에 따르면 2020년 자연재해 위험의 24%만이 보험에 가입되어 있었으며, 이는 “전 세계 모든 관련 보호 요구의 76%가 보험에 가입되어 있지 않다는 것을 나타낸다”고 한다.

임베디드 보험은 전 세계의 새로운 고객에게 보장 옵션을 확장하려고 합니다. 팬데믹 이후 디지털 포용성의 급속한 발전으로 인해 새롭게 연결된 새로운 유통 파트너를 한데 모아 새로운 유통 모델을 제공하고 너무 오랫동안 불필요하게 위험에 노출된 사람들에게 다가가고 있습니다.

우리는 어디로 향하고 있는가?

임베디드 보험의 미래를 실현하는 것은 도전 과제입니다. 보험사들은 현재 고객을 유치하기 위한 경쟁에 직면해 있으며 경쟁 압력이 증가하고 있다고 McKinsey의 Arun Arora 등은 썼습니다.

사이먼 토랜스(Simon Torrance)는 “임베디드 보험은 보험 기능을 기술에 추상화하여 모든 부문의 제3자 제품 또는 서비스 제공업체 또는 개발자가 혁신적인 보험 솔루션을 고객 제안 및 경험에 원활하게 통합할 수 있도록 하는 것을 의미합니다. 포함된 보장을 접한 고객은 해당 보장을 보험사가 아닌 구매한 품목의 제조업체 또는 유통업체와 연결할 수 있습니다.

고객의 관심을 끌기 위해 보험사는 단순히 생태계 관계를 구축하고 내장된 보장을 제공하는 것 이상의 일을 해야 할 수 있습니다. 또한 편리하고 개인화된 보험 경험을 제공하는 사람이 누구인지 고객에게 알리기 위해 마케팅 및 커뮤니케이션 노력에 다시 집중해야 할 수도 있습니다.

다행히도 프로세스에 대한 참여를 알리는 것이 고객의 기대를 방해하거나 불만족을 유발할 필요는 없습니다. McKinsey의 Simon Kaesler, Michael Krause 및 Johannes-Tobias Lorenz 는 “소비자는 여러 액세스 포인트와 채널에서 디지털로 향상된 원활한 경험을 기대합니다. 그들은 또한 투명성을 기대합니다. 이 두 가지 요소가 통합되면 보험사를 알게 되면 고객이 포함된 보장에 덜 참여하는 것이 아니라 더 기꺼이 참여할 수 있습니다.

앞으로의 전망

적시에 적절한 사람에게 원활하고 편리한 방식으로 적절한 보장을 제공하기 위해 글로벌 보험 부문은 수십억 개의 움직이는 부분을 연결하고 조정해야 합니다. 이는 결코 쉬운 일이 아닙니다.

앞으로 나아갈 길은 더 심층적인 데이터 통찰력, 더 큰 개인화 및 파트너십을 통해 업계의 대응 능력을 가속화하는 것입니다. 보험사가 고객에 대해 더 많이 알수록 해당 고객이 더 나은 옵션을 사용할 수 있습니다. 이것은 그 사람이 세계 어디에 있든, 그리고 그 사람이 과거에 얼마나 재정적으로 소외되었든 상관없이 사실입니다.

보험사는 고객의 요구 사항과 유통 파트너가 직면한 문제를 이해하는 데 필요한 도구를 보유하고 있습니다.

이제 그들은 이러한 협력 관계가 어떻게 결합되어 보험 유통을 확대하고 전 세계의 더 많은 사람들이 필요한 보호를 받을 수 있도록 할 수 있는지 상상해야 합니다.

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