19 9월 2024

파라메트릭 보험 정책이 사기를 방지하는 데 도움이 되는 방법

오랫동안 회의적인 시선으로 여겨졌던 파라메트릭 보험 정책은 고급 데이터 분석 도구 덕분에 그 자체로 실현되고 있습니다.

“잠재적으로 재앙적일 수 있는 위험의 원인과 이를 정량화하는 우리의 능력이 변화하고 있습니다”라고 보험 교육 제공업체인 The Institutes의 지식 자원 담당 선임 이사인 Michael W. Elliott는 말합니다. 오늘날에는 파라메트릭(또는 지수 기반) 보험 정책이 고객의 손실에 보다 효과적으로 맞춤화될 수 있기 때문에 더 합리적입니다.

파라메트릭 정책은 또한 손해 보험사의 최대 관심사로 남아 있는 사기에 맞서 싸울 수 있는 새로운 방법을 제공합니다.

보험 사기의 실태

보험 사기는 보험 자체만큼이나 오랫동안 존재해 왔습니다. 보험이 개인 및 비즈니스 환경에서 선택 사항이 되자, 얼마 지나지 않아 부도덕한 고객들이 불로소득을 얻기 위해 보험사를 속일 방법을 고안해 냈습니다.

오늘날 보험 사기는 정교한 속임수와 노골적인 거짓말부터 고객이 총 보험료를 줄이기 위해 자신의 상황을 잘못 진술하는 “소프트” 사기에 이르기까지 다양한 형태로 나타나고 있다고 TransUnion의 글로벌 사기 솔루션 담당 수석 부사장인 Shai Cohen은 말합니다. 인터넷이 보험사와 고객이 데이터를 통신, 공유, 저장 및 분석하는 주요 수단이 됨에 따라 디지털 또는 사이버 사기가 급격히 증가했습니다.

TransUnion의 연구에 따르면 2021년과 2022년에 가장 흔한 사기 유형은 자사 애플리케이션 사기였습니다. 이러한 경우 고객은 더 낮은 비용으로 더 나은 보장을 받기 위해 부정확하거나 거짓이거나 조작된 정보를 사용하여 보험을 신청합니다. 고객이 청구 과정에서 손실을 허위 진술하는 사기 행위도 발생했습니다.

사기에 대한 방어를 위한 파라메트릭 정책

가장 흔한 유형의 신청 및 청구 사기는 오랫동안 보험 정책의 고질적인 것으로 여겨졌던 기능, 즉 고객 입력의 필요성에 달려 있습니다.

퍼스트 파티 애플리케이션 사기에서 고객은 재산 가치, 위치 및 자재와 같은 주요 정보를 보험사에 보고합니다. 제1자 청구 사기에서 고객은 손상 유형 및 범위와 같은 주요 정보를 보험사에 다시 보고합니다.

보험사는 이러한 세부 사항을 다시 확인하는 데 상당한 시간과 노력을 투자합니다. 파라메트릭 정책은 정보를 제공할 때 고객의 무결성에 대한 보험사의 의존도를 제거함으로써 이러한 노력의 필요성을 크게 제거할 수 있습니다.

파라메트릭 정책은 고객 보고가 아닌 데이터를 기반으로 보험료를 설정하고 청구 금액을 발행합니다. 예를 들어, 파라메트릭 홍수 보험은 홍수에 대한 건물의 근접성, 홍수의 심각성 및 기타 요인을 기반으로 홍수 피해를 계산합니다. 그런 다음 정책은 이러한 측정에 따라 청구의 지불을 트리거합니다.

파라메트릭 플러드 정책에서는 애플리케이션에 대한 고객의 정직성이 훨씬 덜 중요합니다. 적용 범위는 홍수 방지 기술에 대한 고객의 보고서가 아니라 건물의 위치와 홍수원에 대한 노출을 기반으로 합니다. 마찬가지로 이러한 정책에 대한 클레임은 고객 이외의 데이터 원본에서 관리할 수 있습니다.

“일부 파라메트릭 제품의 경우, 트리거가 제3자 데이터를 기반으로 하기 때문에 사기성 주장이 거의 불가능합니다”라고 Instech의 연구 분석가인 Henry Gale은 썼습니다. 게일은 지진 정책을 예로 들었다. 지진 피해에 대한 파라메트릭 정책은 고객이 아닌 연방 지질학 기관에서 받은 데이터에 대한 응답으로 지불을 자동으로 릴리스할 수 있습니다. 결과적으로, 보험사는 고객의 의견이 필요하지 않기 때문에 고객은 부정확하거나 위조된 정보를 보고할 방법이 없습니다.

“이론적으로 실시간 데이터를 사용하여 모든 것에 대한 파라메트릭 보험 솔루션을 만들 수 있는 미래를 볼 수 있습니다. 공상 과학 소설처럼 들릴지 모르지만 실질적으로 보면 충분한 데이터가 있을 것입니다”라고 Element Insurance의 최고 보험 사무소 겸 최고 재무 책임자인 Eric Schuh는 말합니다. 이러한 공상 과학 미래에는 객관적이고 신뢰할 수 있는 데이터가 보험 사기를 근절할 수도 있습니다.

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