27 9월 2024

영향: 코로나19와 보험 산업

최근 몇 주 동안 COVID-19는 미국과 전 세계의 거의 모든 생활 부문에 영향을 미쳤습니다. 많은 주에서 자택 대피령을 내려 거의 모든 근로자가 원격으로 근무하거나 사업체의 물리적 위치가 강제로 폐쇄됨에 따라 작업을 완전히 중단하도록 요구했습니다. 신종 바이러스의 확산을 늦춰야 할 필요성으로 인해 서로 물리적 거리를 유지하는 것에 대한 새로운 규칙이 부과되어 비즈니스 및 개인 생활이 모두 중단되었습니다. 여기에는 보험 산업이 포함됩니다.

COVID-19와 그것이 지역, 국가 및 글로벌 비즈니스에 미치는 궁극적인 영향에 대해 아직 모르는 것이 많으며, 많은 기업이 어디에 도움을 청해야 할지 확신하지 못하고 있습니다. P&C 운송업체는 고객을 지원하고 COVID-19가 자사의 비즈니스에 미치는 피해를 완화해야 할 책임이 더 커졌습니다.

사업체 청구 증가

위기 상황이 발생하면 고객이 보험 회사에 전화를 거는 경우가 많으며 코로나 바이러스도 다르지 않습니다. 많은 기업이 COVID-19가 업무에 미치는 영향에 대해 보험사에 의존하여 대응하고 있습니다.

그러나 COVID-19는 이례적인 상황이기 때문에 많은 보험 정책이 전염병을 직접 다루지 않거나 특정 조항이 COVID-19 관련 사업 손실에 대한 보장을 제공하는지 여부를 정당화하기 위해 해석이 필요할 수 있습니다.

사업 중단

예를 들어, 고객의 비즈니스 중단 보장에 따른 청구는 COVID-19 오염이 물리적 손상으로 간주될 수 있는지 여부에 따라 달라질 수 있다고 Van Ness Feldman의 파트너인 Brian L. Zagon 변호사와 Michael D. Goodstein 변호사는 썼습니다. 그들은 “COVID-19 오염이 물리적 손상인가?”라는 질문이 논쟁 중인 계류 중인 한 법적 사건을 언급합니다.

Hays Companies의 부사장 겸 선임 부동산 청구 이사인 Blake Berscheid는 “사업 중단은 일반적으로 자격을 갖춘 기관이 사업장을 폐쇄하라는 명령을 내린 시점에 시작되어 명령이 해제될 때, 청소 활동이 완료될 때 또는 정책에 명시된 최대 일수에 도달했을 때 종료됩니다”라고 설명합니다.

모든 상업 사업 중단 정책에 해석의 여지가 있는 것은 아닙니다. 예를 들어, 사스(SARS) 전염병 이후 많은 정책이 업데이트되어 박테리아 또는 바이러스 감염에 대한 보장을 구체적으로 제외했다고 Pillsbury Law의 파트너인 David F. Klein은 말합니다. 그러나 여기서는 COVID-19가 박테리아가 아닌 바이러스이므로 박테리아만 언급하는 예외 조항은 적용되지 않습니다.

COVID-19를 다루기 위해 통과된 새로운 주 또는 연방법은 바이러스 감염을 제외하고 특별히 이름을 지정하는 경우에도 보장에 영향을 미칠 수 있습니다. 일부 주에서는 해당 주의 보험사가 이러한 청구에 대해 특정 방식으로 대응하도록 의무화함으로써 사업 중단 보상 분쟁에 앞서 나가고 있습니다. 예를 들어, 2020년 3월 16일 뉴저지 의회에 상정된 법안이 통과되면 보험사는 COVID-19 오염을 보장 청구로 취급해야 합니다.

건설 클레임

건설보험 청구 건수도 코로나19로 인한 작업 둔화로 인해 증가할 것으로 예상된다.

“근로자들이 감염되고, 아프고, 격리됨에 따라 노동력 부족이 발생할 가능성이 매우 높습니다. 이로 인해 진행 중인 건설 프로젝트가 지연되거나 영향을 받을 수 있습니다”라고 로펌 Hall Estill의 파트너인 Michael Keester는 말합니다.

건설 계약에는 일반적으로 프로젝트 완료 시간을 다루는 조항이 포함됩니다. 많은 사람들에게 시간은 매우 중요합니다. COVID-19 관련 셧다운, 자택 대피령 및 감염이 근로자의 가용성과 건설 프로젝트의 적시성에 영향을 미치면서 이러한 적시성 조항에 대한 분쟁도 야기될 것이라고 Keester는 말합니다.

COVID-19 상황에서의 사업 수행

보험사의 경우, 청구 또는 보상 범위 질문에 응답하는 것은 코로나바이러스에 대처하는 한 가지 측면일 뿐입니다. 보험사는 고용주로서의 역할도 고려해야 합니다.

보험 업무 패턴의 변화

2020년 3월 24일 현재, 전국 16개 주, 9개 카운티 및 4개 주의 3개 도시가 자택 대기 또는 자택 대피령을 내렸습니다.

이러한 명령은 약 1억 5,800만 명의 미국 거주자에게 영향을 미친다고 Sarah Mervosh와 Denise Lu 는 New York Times에 썼습니다. 세부 사항은 다양하지만 결론은 같습니다 : 꼭 필요한 경우가 아니면 집을 떠나지 마십시오.

또한 많은 명령은 기업이 비즈니스를 계속 운영하거나 다른 직원이 재택 근무를 할 수 있도록 직원을 제한하도록 요구합니다. 많은 보험 회사가 이 규칙을 따라야 합니다. 결과적으로 “코로나19 확산을 억제하기 위한 노력에 중점을 둔다는 것은 보험계리사에서 보험업자, 청구 관리자에 이르기까지 보험 회사 직원이 대부분 집에서 오프사이트에서 일할 수 있도록 하는 것을 의미할 수 있다”고 딜로이트의 부회장 겸 미국 보험 리더인 게리 쇼(Gary Shaw)는 말합니다.

사이버 보안 문제 및 정보 액세스에 주의를 기울이면 원격 직원이 필수 작업을 완료하는 데 필요한 정보에 안전하고 안정적으로 액세스할 수 있습니다. Shaw는 각 보험 직원에게 랩톱 또는 데스크톱 컴퓨터, 중요한 애플리케이션 및 데이터를 보호하기 위한 가상 사설망, 오디오 및 비디오 협업 도구, 원격 근무자를 지원하기 위한 “적절한 장비와 인력으로 구성된 IT 지원 팀”에 대한 액세스 권한을 제공할 것을 권장합니다.

유예된 보험료?

COVID-19 관련 셧다운으로 인한 인력 부족의 경제적 영향을 개선하기 위해 일부 주에서는 보험사에 보험료 납부에 대한 유예 기간을 시행하도록 명령하고 있습니다. 2020년 3월 18일, 캘리포니아 보험 감독관 리카르도 라라(Ricardo Lara)는 모든 보험사에 보험료 납부에 대한 최소 60일의 유예 기간을 제공하도록 요청했습니다 .

Lara는 보도 자료에서 “지금은 소비자가 이 전례 없는 불확실성의 시기를 견뎌낼 수 있도록 돕기 위해 함께 모일 때이며, 여기에는 보험 가입자가 보험료를 지불할 수 없는 경우 보험 보장을 유지할 수 있도록 돕는 것이 포함됩니다”라고 말했습니다.

보험료는 모기지, 학자금 대출 및 신용 카드와 함께 유예 또는 유예를 위해 고려되는 일반 가계 지불의 많은 유형 중 하나입니다. 현재까지 법적 효력을 가진 이러한 중단 조치는 거의 없지만, COVID-19 감염 위험으로 인해 대다수 인구가 집에 머물러야 하는 한 미국 소비자들은 도움이 필요할 것으로 보입니다.

보험사를 위한 주요 고려 사항

고용주이자 위험, 재산 및 상해 전문가로서 보험사는 COVID-19 대응 및 복구에 중요한 역할을 합니다. 아직 알려지지 않은 것이 많지만, 보험사들은 현재의 비즈니스와 미래의 요구 사항을 효과적으로 처리하기 위해 지금 당장 조치를 취할 수 있습니다.

초기에 자주 소통한다

보험금 청구를 제기하기 전에 고객의 보장 옵션을 명확히 하면 P&C 보험사가 불확실한 시기에 보험금 청구 및 청구 분쟁을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.

예를 들어, 2020년 3월 10일, 뉴욕 금융서비스국(New York Department of Financial Services)의 스티븐 두디(Stephen Doody ) 부교육감은 공인된 P&C 보험사에 사업 중단 보장을 포함하여 “뉴욕에서 작성한 상업용 부동산 보험에 관한 특정 정보를 제공할 것”을 요구하는 서한을 발행했습니다.

또한 보험사에 연락하거나, 보장 범위를 변경하거나, 청구를 제기하는 일반적인 절차의 변경 사항에 대해 고객에게 알리는 것이 중요합니다. 현재 많은 보험 회사가 원격 근무자에 크게 의존하고 있기 때문에 이러한 프로세스가 변경되거나 중단될 수 있습니다. 피보험자에게 보험 회사에 연락하는 방법에 대한 명확한 지침을 제공하면 고객과 보험사 모두 비즈니스를 보다 원활하게 처리하는 데 도움이 될 수 있습니다.

기존 이점에 의존

현재 손해보험사들은 코로나19 관련 청구에 대응하고 보장되는 보험금을 지급할 수 있는 강력한 위치에 있다고 보험정보연구소(Insurance Information Institute)의 숀 케벨리한(Sean Kevelighan)과 미셸 레너드(Michel Leonard) 박사는 말합니다.

2019년 3분기 기준으로 보험 가입자의 누적 흑자는 8,000억 달러를 넘어섰으며, 이는 2017년 미국에서 P&C 보험사들이 자연재해 보험금 청구에 대해 지급한 금액의 8배에 달합니다. 다양한 투자 포트폴리오, 철저한 재보험 및 기존 주정부 보증 기금은 코로나바이러스로 인해 청구 증가에 직면한 보험 회사에 추가적인 지원을 제공한다고 Kevelighan과 Leonard는 말합니다.

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