20 9월 2024

산불이 상업 및 주택 소유자 보험에 미치는 영향

National Interagency Fire Center의 데이터에 따르면 2018년 미국 연방 정부는 미국 내 870만 에이커에 걸쳐 발생한 산불을 진압하는 데 30억 달러 이상을 지출했습니다. 주 정부와 지방 정부도 산불을 진압하고, 주민들에게 경고를 보내고, 대피 및 재건 요구 사항을 해결하기 위해 수백만 달러를 지출했습니다.

산불 비용은 기후 변화로 인해 산불이 발생하기에 이상적인 조건을 계속 유지함에 따라 높은 수준을 유지할 것으로 예상됩니다. 보험사들은 기존의 산불 정보로부터 교훈을 얻고 현재 진행 중인 위험을 해결할 수 있는 새로운 방법을 찾아야 합니다.

2020년 산불 상황

산불은 미국 서부와 캐나다, 호주를 포함한 다른 국가에서 점점 더 큰 문제로 남아 있습니다. 캘리포니아에서만 2020년 8월 중순부터 9월 초 사이에 875건 이상의 화재가 보고되었습니다. 이 화재로 거의 150만 에이커가 불에 탔고, 2,800개 이상의 주택 및 사업체 건물이 피해를 입었으며, 약 4만 명의 주민들이 집을 잃었다고 「뉴욕 타임스 」지의 크리스토퍼 플래벨은 기술한다.

2020년 10월까지 캘리포니아에서 불에 탄 에이커의 수가 400만 에이커를 넘어서며 주에서 새로운 기록을 세웠다고 NBC 뉴스의 Tim Stelloh 가 썼습니다. 캘리포니아 역사상 가장 큰 산불 상위 20건 중 6건이 2020년에 발생했다고 주 소방국인 Cal Fire가 밝혔습니다.

“금년에 산불이 방출되는 양은 다른 모든 해의 연간 총량을 훨씬 능가한다”고, NASA 고다드 생물권 과학 연구소 소장인 더글러스 모턴은 말한다.

산불 위험은 2020년 말과 2021년 초까지 미국에서 높은 수준을 유지할 것으로 보인다고 NIFC(National Interagency Fire Center)가 업데이트했습니다. 가뭄 상태, 강풍, 평균보다 따뜻한 기온으로 인해 캘리포니아뿐만 아니라 남부 대평원 주에서도 화재 위험이 증가할 것으로 예상된다고 NIFC는 밝혔습니다.

산불이 증가함에 따라 가장 위험도가 높은 지역의 보험 가용성이 떨어지고 있습니다. 캘리포니아 보험국에 따르면 “2015년에서 2018년 사이 자발적 보험 시장의 신규 및 갱신 보험 건수는 캘리포니아에서 고위험 또는 매우 고위험 지역에 가장 많은 주택이 있는 10개 카운티에서 8,700건 감소했다”고 합니다.

산불: 가정 및 기업 보험사의 과제

기록적인 산불 시즌은 특정 연도에 발생하는 유일한 사건일지라도 보험사에 도전이 될 수 있습니다. 그러나 코로나19 팬데믹에 더해 기록적인 산불이 발생하면서 보험사들은 한계에 다다르고 있습니다.

기후 변화는 산불 위험을 초래합니다.

기후 변화와 기후 패턴에 미치는 영향은 계속해서 산불을 일으키고 있습니다. 올해 발생한 산불 중 몇 건은 번개나 사람의 행동에 의해 촉발되었지만, 기록적인 고온, 비정상적으로 낮은 습도, 강풍 및 가뭄과 같은 기상 조건도 화재 위험을 가중시켰습니다.

“우리는 극단적인 연소를 부추긴 기상 요인들의 퍼펙트 스톰을 겪었다”고 NASA의 지구 응용 과학 프로그램(Earth Applied Sciences Program)의 야생 동물 연구 부관리자인 빈센트 암브로시아(Vincent Ambrosia)는 말한다. 오래된 숲의 말라붙은 초목이 많이 자라 일으킨 이 산불은 극심한 피해를 입힐 준비가 되어 있었고, 실제로 그렇게 되었습니다.

기후 변화는 계속해서 산불 및 기타 자연 재해의 요인이 될 것입니다. 그러나 인류는 아직 기후 변화 모델이 예측하는 것과 같은 극단적인 지구 온도 상승 시기를 겪지 않았습니다. 따라서 지난 몇 년간의 데이터에 기초하여 보험 결정을 내리는 것은 앞으로 닥칠 위험에 대한 명확한 그림을 제공하기에 불충분할 수 있다고 컬럼비아 대학교의 국립 재난 대비 센터 소장인 제프 슐레겔밀치는 말한다.

주거 형태와 환경적 낙진도 위험을 증가시킨다

산불은 또한 지난 수십 년보다 더 큰 위험을 초래하는데, 이는 주택 개발 패턴으로 인해 고위험 지역에 더 많은 주택이 배치되었기 때문입니다. 예를 들어, 1964년 핸리 화재는 200개 미만의 구조물을 태웠지만, 2017년 같은 지역에서 발생한 터브스 화재는 5,000개 이상의 구조물을 손상시켰다고 캘리포니아 개인보험연맹(Personal Insurance Federation of California)의 회장인 렉스 프레이저(Rex Frazier)는 말합니다.

“지형은 변하지 않았지만 이 지역의 건설은 변했습니다”라고 Frazier는 말합니다. 보험 회사의 경우 고위험 지역에서 더 많은 건설을 한다는 것은 화재가 발생했을 때 더 많은 손실을 의미합니다.

산불은 또한 폭풍이 몰아치는 동안 산사태, 이류 및 쓰러진 나무를 포함한 다른 유형의 피해 위험을 증가시킵니다.

올 가을 오리건주의 습한 날씨와 바람이 많이 부는 조건으로 인해 지역 당국은 오리건 주민들에게 잠재적인 위험에 대해 경고했습니다. 산불 후 강한 바람과 비는 산불 피해가 없는 유사한 폭풍보다 더 많은 도로 위험을 초래할 수 있다고 오리건주 매리언 카운티 보안관 사무실의 경찰 경사인 제레미 랜더스는 말합니다.

산불과 전염병을 함께 관리하기

미국 전역의 여러 지역에서 산불이 계속 맹위를 떨치고 있습니다. 몇몇 미국 법원에서는 COVID-19 청구에 사업 중단 보장이 적용되는지 여부를 둘러싼 싸움도 계속되고 있습니다.

팬데믹과 산불 모두 중대하고 광범위한 위험을 내포하고 있으며, 이는 보험 회사에 새로운 질문을 제기합니다. Bryan J. Coffey 변호사가 지적한 바와 같이, 보험의 적정 가격이나 청구 금액을 결정하는 것은 정상적이거나 전형적인 비즈니스 이벤트 및 예측에 의존할 수 있는 보험사의 능력에 달려 있습니다.

그러나 팬데믹 상황에서는 많은 요인들이 더 이상 정상적이거나 전형적이지 않습니다. 산불 위협에 처한 부동산에 대한 보장을 제공하는 방법 또는 청구를 관리하는 방법을 결정하는 것은 훨씬 더 어려울 수 있습니다.

사업 중단 보장에 더 많은 주의를 기울여야 할 필요성에 힘입어 상업 보험 고객은 이제 화재 발생 시 보험이 무엇을 보장할 수 있는지에 대해서도 더 잘 알고 있습니다.

예를 들어, 많은 비즈니스 정책이 비즈니스에 대한 물리적 손실 또는 손상의 모든 위험을 보장한다고 법률 회사 Hayes and Boone의 Micah E. Skidmore 는 썼습니다. 이러한 보험은 화재로 인한 피해뿐만 아니라 산불이 접근하지만 실제로 화재에 의해 연소되지 않은 구조물 내의 연기 및 그을음 피해도 보상할 수 있습니다. 보험 고객이 자신의 정책에 더 익숙해짐에 따라 손해를 문서화하고 청구를 제기하는 데 더 정확해질 수도 있습니다.

보험사가 미래를 계획할 수 있는 방법

산불, 홍수 및 기타 기후 변화의 영향으로 주택 및 업무용 자산에 대한 위협이 증가함에 따라 보험 회사는 지속적인 고객 관계의 필요성과 고위험 자산에 대한 보험의 재정적 불안정 사이에서 균형을 맞추기 위해 고군분투하고 있습니다.

“2017년과 2018년 화재로 30년 동안의 이익이 두 배 이상 사라졌습니다. 그것은 그 이익을 두 번 이상 없애 버렸습니다”라고 펜실베니아 대학의 Wharton Risk Center의 전무 이사 인 Carolyn Kousky, Ph.D.는 말합니다.

이와 같은 손실은 시간이 지남에 따라 지속 가능하지 않습니다. 산불이 미국 서부와 다른 국가를 계속 휩쓸면서 보험사들은 산불이 발생하기 쉬운 지역의 주택과 사업체를 보장할지 여부와 방법을 재고하고 있다고 Kousky는 지적합니다.

새로운 규정 해결

새로운 주 및 연방 규정은 보험 회사에 도전 과제를 제시합니다. 예를 들어, 2020년 산불로 인해 캘리포니아 보험 감독관은 보험료를 책정하는 데 사용되는 요소를 다루면서 보험 회사와 새로운 계약을 추진하게 되었다고 Forbes의 John Egan과 Amy Danise 는 썼습니다.

캘리포니아의 보험 감독관은 이전에 산불 피해에 대한 보험 적용 범위를 다루기 위해 개입한 적이 있습니다. 예를 들어, 2019년 12월, 주 보험감독관은 산불 위험 지역에서 보험회사가 보험 고객을 철수시키는 것을 1년 동안 유예했습니다. 보도 중단 금지는 주 전역에서 약 800,000개의 정책에 영향을 미쳤다고 AP 통신의 아담 빔(Adam Beam )은 썼다.

앞으로 보험 회사는 주 및 연방 규정을 계속 숙지해야 합니다. 그들은 또한 보험 보장의 가격 책정에 대해 공무원을 교육하는 데 보다 적극적인 역할을 해야 할 수도 있습니다.

주택 소유자와 기업이 안전하게 재건할 수 있도록 지원

재건 비용은 산불 위험을 충당하고 클레임을 해결하는 데 핵심입니다. 예를 들어, Moody’s 보고서에 따르면 2020년 9월 현재 오리건, 워싱턴 및 기타 주에서 산불로 약 3,865개의 건물이 파괴되었지만, 부동산, 자재 및 노동력이 일반적으로 더 저렴하기 때문에 이들 주에서 재건 비용이 캘리포니아보다 덜 부담스러울 것으로 예상됩니다.

부동산 소유주가 재건축을 함에 따라 보험사는 산불 피해로부터 부동산을 보호하는 변경을 하도록 인센티브를 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 산불이 캐나다 앨버타의 포트 맥머리를 휩쓸었을 때 캐나다 보험사들은 고객들이 산불이 덜 발생한 지역에서 집을 재건할 수 있도록 현금 합의금을 제공했습니다. 피해를 입은 고객의 25% 이상이 집을 옮기기로 결정했다고 캐나다 보험회사 더 코오퍼레이터(The Co-operators)의 부사장 타라 레이드먼(Tara Laidman)은 말한다. 다른 사람들은 같은 위치에 재건했지만 내화성 건축 자재에 투자했습니다.

“Fort McMurray는 이제 훨씬 더 탄력적인 커뮤니티가 되었으며 더 나은 재건을 이뤘습니다”라고 Laidman은 말합니다.

산불 위협은 당분간 계속될 것으로 보이며, 오히려 증가할 것으로 보입니다. 보험 회사는 고객과 소통할 수 있는 새로운 방법과 산불 위험 및 피해를 평가하고 대응할 수 있는 보다 효과적인 수단이 필요합니다.

이미지 작성자: nisanga/©123RF.com, Suwat Supachavinswad/©123RF.com, Tirachard Kumtanom/©123RF.com

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