30 9월 2024

부동산 비용 상승이 주택 소유 보험사의 수익에 미치는 영향

가계가 주택 소유 및 임대 비용 상승에 대처하기 위해 고군분투함에 따라 보험 회사들도 압박을 느끼고 있습니다.

점점 더 많은 젊은 세입자와 주택 구입자들이 세입자 또는 주택 소유자 보험을 줄이거나 없애는 것을 선택하고 있습니다. 이로 인해 보험 회사는 재앙적인 날씨, 노후화된 주택 재고 및 이와 유사한 압력에 직면하여 증가하는 청구 비용을 따라잡기가 더 어려워집니다.

고객을 찾고 유지하는 방법을 이해하려면 주택 소유 보험사는 미국 주택 시장에서 무슨 일이 일어나고 있는지, 그리고 그것이 수익에 어떤 영향을 미치는지 이해해야 합니다.

주택시장 현황

주택 시장은 거의 모든 부문에서 수요가 공급을 앞지르는 독특한 상태에 있습니다. 그로 인한 비용 증가와 저렴한 주택의 공급 감소는 세입자와 첫 주택 구입자, 그리고 보험 회사 모두에게 큰 타격을 주고 있습니다.

더 높은 비용

미국 주택도시개발부(Department of Housing and Urban Development)는 소득의 30% 이상을 주택에 지불하는 가정을 비용 부담이 있는 가정으로 정의합니다. 적어도 20개 미국 도시에서는 근로자 가구 3가구 중 1가구 이상이 주택 가격 때문에 비용 부담을 느끼고 있다고 USA 투데이의 새뮤얼 스테빈스는 말한다. 가장 비싼 지역에서는 그 수치가 50% 이상으로 증가합니다.

주택 구입 시 가격이 책정되면 임대가 다음 옵션이 되지만 미국 전역에서도 임대료가 상승하고 있습니다. 비용 부담이 큰 세입자는 샌프란시스코와 뉴욕과 같은 도시에 많지만 댈러스-포트워스와 휴스턴과 같은 저렴한 지역에서도 증가하고 있다고 Daily Beast의 Joel Kotkin과 Wendell Cox 는 말합니다.

2018년 질로우(Zillow)의 조사에 따르면 그해 2월 임대료는 2.8% 상승해 2016년 이후 가장 빠른 증가율을 기록했다.

“물건을 사려고 했던 사람들은 아무것도 찾지 못하거나 입찰가에서 밀려나 더 오래 임대하고 있다”고 질로우(Zillow)의 선임 이코노미스트인 아론 테라자스(Aaron Terrazas)는 말한다.

임대료가 상승함에 따라 주택 소유에 대한 약속은 계속 줄어들고 있습니다.

“임금은 경기 침체 이전에도 지난 10년 이상 임대료 인플레이션에 지속적으로 뒤처져 있었다”고 엔터프라이즈 커뮤니티의 정책 개발 담당 부사장인 앤드류 자카보비치는 말한다.

임대료가 가족 소득에서 더 많은 부분을 차지함에 따라 점점 더 비싸지는 주택의 계약금을 위해 저축할 수 있는 사람들의 능력이 감소합니다.

더 적은 옵션

여전히 자신의 집을 살 희망을 품고 있는 사람들은 점점 더 도전적인 시장에 직면하고 있습니다. 전국적으로 스타터 주택 공급은 연간 17% 감소했습니다. 이는 모든 주택의 평균 감소율보다 거의 두 배나 빠르고, 대형 주택의 공급 감소보다 세 배 이상 빠르다고 Realtor.com 의 경제 연구 책임자인 하비에르 비바스는 말한다.

또한 매입하거나 철거한 소형 주택은 비슷한 크기와 경제성을 가진 새 주택으로 대체되지 않는다고 Vivas는 말합니다.

전국 주택 건설업자 협회의 수석 경제학자인 로버트 디츠(Robert Dietz)는 “건설업자들이 건축 자재의 지속적인 가격 인상, 건축 가능한 부지 부족 및 노동력 부족과 같은 공급 측면의 역풍에 계속 직면함에 따라 단독 주택 건축 허가 건수가 감소했다”고 말합니다.

그러나 건축업자만이 저렴한 스타터 주택의 부족에 기여하는 것은 아닙니다.

“저렴한 도시 주택의 부족에 대한 논의는 종종 악당으로 개발업자와 투기꾼에 초점을 맞추지만, 새 아파트에 대한 주택 소유자의 반대가 문제의 큰 부분을 차지한다”고 샌프란시스코의 텐더로인 주택 클리닉 소장인 랜디 쇼는 덧붙인다.

Shaw에 따르면, 더 작은 집과 아파트를 짓는 것을 막으려는 고령의 주택 소유자들의 시도는 전국의 많은 지역에서 성공적이었으며, 첫 집을 구입하려는 가족들이 감당할 수 있는 집을 찾을 수 없는 상황에 기여했습니다.

주택의 미래

주택 구매는 연방준비제도이사회(FRB)의 금리 인상으로 향후 더욱 어려워질 수 있으며, 이는 판매를 억제할 것입니다. 또한 최근의 세제 개혁으로 주 및 지방 재산세에 대한 공제액이 제한되어 도시 주택 소유 비용이 더욱 증가하고 있다고 폴리티코의 Lorraine Woellert 는 말합니다.

Homeownership의 대안

임대는 첫 주택을 구입할 준비가 되지 않았거나 이제 막 구매를 고려하기 시작한 젊은 성인과 가족에게 가장 일반적인 옵션입니다. 2017년 퓨 리서치(Pew Research)의 연구에 따르면 앤서니 실루포(Anthony Cilluffo), 아비게일 가이거(Abigail Geiger), 리처드 프라이(Richard Fry)에 따르면 지난 반세기 동안 그 어느 때보다도 더 많은 미국 가구가 그 해에 임대를 하고 있었습니다.

하지만 임대료도 오르고 있다. 임대 시장은 저가 임대 주택이 줄어들면서 압박을 느끼고 있습니다. 2008년 경기 침체 이후 가장 비싼 A급 다가구 주택의 수는 110만 채 증가했지만, 더 저렴한 B급 및 C급 주택의 수는 더 높은 수요에도 불구하고 570만 채에 머물러 있다고 Fannie Mae의 선임 다가구 경제학자인 Tanya Zahalak은 말합니다.

임대료가 오르면 세입자 보험에 사용할 수 있는 가계 자금이 줄어듭니다. 세입자 보험을 저렴하게 유지하고, 고객에게 보험의 가치에 대해 교육하고, 커뮤니케이션을 단순화하면 보험 회사가 이 시장에서 고객과 충성도 높은 관계를 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.

전통적인 주택은 구하기가 더 어렵기 때문에 일부 가정은 소형 주택, 모듈러 주택 및 선적 컨테이너와 같은 특이한 재료로 지어진 주택과 같은 대안으로 눈을 돌리고 있다고 시카고 트리뷴의 Darcel Rockett 은 말합니다.

전통적으로 지어진 단독 주택에 대한 소형 주택 및 기타 대안의 수는 대부분의 연구에서 별도의 범주로 등록하기에는 너무 적습니다. 그럼에도 불구하고 젊은 구매자들이 자신의 집을 찾고 고령 구매자나 부부가 주택을 축소함에 따라 향후 주택 시장에 상당한 영향을 미칠 수 있다고 전미소매업협회(National Association of Retailers)의 수석 이코노미스트인 로렌스 윤(Lawrence Yun)은 제안합니다.

이러한 대체 주택 유형은 주택 소유 보험사에 도전이 될 가능성이 높습니다. 예를 들어, 건물을 분류하거나 종종 DIY하는 특성을 설명하기 어려울 수 있습니다. 이미 대안을 실험하고 있는 인구의 경우 보험 보장에 대한 전통적인 개념을 수용하는 것이 어려울 수 있습니다.

주택 소유자 대 세입자: 보험사는 어떻게 대응합니까?

첫째, 좋은 소식은 J.D. Power 2018 US Home Insurance Study에 따르면 주택 소유자와 세입자의 보험 보장에 대한 만족도가 2018년에 사상 최고치를 기록했다는 것입니다. 이러한 고객 신뢰의 급증은 디지털 채널을 통해 주택 소유자 또는 세입자 보험과 연결할 수 있는 고객의 능력과 밀접한 관련이 있다고 J.D. Power의 북미 보험 프랙티스 비즈니스 컨설턴트인 Robert Lajdziak은 말합니다.

다시 말해, 주택 소유자 및 세입자 보험 분야의 도전 과제는 보험사가 디지털 게임의 선두를 유지하는 한 고객으로부터 발생할 가능성이 없습니다. 대신 주택시장 자체에서 문제가 발생할 가능성이 높다.

더 나은 교육 및 봉사 활동

한 가지 과제는 주택 소유 보험사들이 지역 주택 시장의 가격을 감안할 때 고객에게 납득할 수 있는 보험을 제공하는 것입니다. 현재 주택 소유자 및 세입자 보험의 평균 보험료는 주택 시장 가격과 느슨한 상관 관계가 있습니다.

예를 들어, 플로리다의 연평균 사망률은 전국 평균보다 191퍼센트 높은 반면, 하와이는 73퍼센트 낮다고 Insurance.com 의 레스 매스터슨은 말한다. 하와이는 하와이가 미국에서 가장 비싼 주택 시장 중 하나로 지속적으로 선정되고 있음에도 불구하고 목록의 맨 아래에 있습니다.

고객이 이러한 수치를 더 잘 이해할 수 있도록 주택 소유 보험사는 주택 소유자 또는 세입자 보험 비용 계산 방법에 대한 더 많은 교육을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 주택의 연식, 건축 자재 및 환경이 총 보험 비용에 어떻게 영향을 미치는지 고객이 이해하도록 돕으면 보험 선택에 대한 소유권과 가치를 제공할 수 있습니다.

주택시장의 미래

전국 400개 대도시 통계 지역의 주택 건강 지표를 분석한 Nationwide의 LIHHM(Leading Index of Healthy Housing Markets)에 따르면 미국 일부 지역에서 주택 성장이 상승 추세를 보이기 시작했지만 전반적인 성장은 2018년 중반 이후 중립 상태를 유지하고 있습니다.

네이션와이드의 수석 부사장 겸 수석 경제학자인 데이비드 버슨(David Berson) 박사 와 연구의 저자들은 “수요 요인은 대부분의 분야에서 대체로 긍정적이지만, 공급 여건은 여전히 타이트한 상태를 유지하고 있으며, 경제성에 대한 우려가 커지고 있다”고 말했다.

주택을 구입하려는 가정은 과거보다 더 오래 집을 구할 가능성이 높으며, 이는 그들이 몇 달 또는 몇 년 동안 세입자 보험에 계속 의존할 것임을 의미합니다. 세입자 보험에 접근할 수 있도록 하는 회사는 궁극적인 주택 소유자 보험으로의 전환을 견딜 수 있는 충성도를 창출할 수 있습니다.

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