30 9월 2024

보험 산업의 블록체인: 기회 포착 및 위험 저지

액센츄어 인슈어런스(Accenture Insurance)의 짐 스트런츠(Jim Struntz )는 보험사의 46%가 향후 2년 이내에 블록체인을 사용하기 시작할 것으로 예상하고 있으며, 84%는 이 기술이 비즈니스 방식을 변화시킬 것이라고 말했다.

블록체인이 손해보험사에게 여러 가지 흥미로운 가능성을 제공하는 것은 분명하지만, 이를 구현하는 데는 위험과 과제가 수반됩니다. 블록체인의 현재 상황과 보험에서 이 흥미로운 기술을 사용할 때 내재된 위험과 기회를 이해하는 방법을 알아보세요.

블록체인 기술의 작동 원리

블록체인 기술은 수십 개의 산업 분야에서 유행어가 되었으며, 이 기술은 전반적으로 프로세스에 혁명을 일으킬 것을 약속합니다.

블록체인은 분산 원장으로, 블록체인이 작동하는 전체 네트워크에 항목이 저장된다고 기술 회사 Z/Yen의 회장인 마이클 마이넬리는 말합니다. 블록체인의 참여자는 체인에 있는 항목에 추가할 수는 있지만 이전 항목을 삭제하거나 수정할 수는 없습니다. 모든 사람의 원장 버전이 일치할 때 합의에 도달하며, 비정상적인 항목은 부적절하거나 불완전하거나 의심스러운 것으로 즉시 인식할 수 있습니다.

블록체인 기술은 물류 문제, 즉 두 당사자 간의 송금 기록을 보장하기 위해 은행과 같은 제3자가 필요하다는 문제를 해결했기 때문에 디지털 통화의 원동력으로 시작되었습니다.

크립토노멕스의 사장인 마이클 타가트는 자금의 존재는 이를 기록하는 거래에 달려 있기 때문에 자금이 두 번 쓰일 수 없다고 말합니다. 값이 복사되는 대신, 원장은 일련의 거래로 지속적으로 업데이트되어 누가 무엇을 가지고 있는지 항상 자세히 설명합니다.

퀸시 애널리틱스의 설립자이자 전무이사인 브라이언 켈리는 다른 유형의 민감한 거래에도 동일한 모델을 적용할 수 있다고 말합니다. 예를 들어, 민감한 데이터를 당사자 간에 직접 공유할 수 있으므로 데이터가 변경되거나 무단으로 유출될 가능성을 줄이거나 없앨 수 있습니다. 블록체인은 또한 특정 거래에 필요한 시간을 단축할 수 있습니다.

“블록체인의 불변하는 특성으로 인해 보험 및 재보험 체인 전반에 걸쳐 여러 당사자 간의 합의와 조정이 고통스럽고 오래 걸릴 수 있는 보험의 자연스러운 파트너가 됩니다”라고 Raconteur의 Helen Beckett 은 말합니다.

어느 한 당사자가 통제할 수 없는 단일 기록의 존재는 많은 분쟁이 시작되기도 전에 종결될 수 있습니다.

블록체인이 보험 산업에 주는 혜택

보험사는 자체적으로 정확성을 검증하고, 한 회사나 서버에 격리되지 않으며, 특정 조건이 충족되면 자동으로 특정 작업을 수행할 수 있는 시스템을 무수히 많이 활용할 수 있습니다. 보험 분야에서 블록체인의 기회는 이제 막 탐색되기 시작했습니다.

투명성

블록체인 기술은 분산되고 참여가 가능하기 때문에 보험 분야에서 투명성을 위한 새로운 기회를 제공합니다. 이는 현재 업계가 절실히 필요로 하는 것이라고 블록체인 기반 플랫폼 Evident Proof의 설립자 Adrian Clarke는 말합니다.

예를 들어 투명성이 높아지면 고객이 클레임이 처리되는 이유와 방법을 더 잘 이해할 수 있습니다. 이를 통해 오해로 인한 소송 비용을 줄이고 청구 절차를 보다 효율적으로 진행할 수 있다고 Clarke는 말합니다.

BYOID를 통한 보안 강화

블록체인은 또한 BYOID(Bring Your Own ID) 시스템을 구현하여 고객 보험사 거래를 간소화할 수 있다고 Zeguro의 Abbey Gallegos 는 말합니다.

BYOID의 초기 버전은 이미 존재하며 애플리케이션 프로그램 인터페이스 또는 API를 기반으로 합니다. 흔히 볼 수 있는 광경입니다: Google로 로그인하거나 Facebook ID를 사용하는 옵션은 API를 사용하여 개인이 다양한 작업에 하나의 로그인 자격 증명 세트를 사용할 수 있도록 합니다.

블록체인을 사용하면 신원 인증 정보가 특정 회사나 서버에 속하지 않습니다. 대신, 사용자는 자신의 디바이스에 신원 정보를 보관하고 공유 여부와 공유 대상을 선택할 수 있습니다. 저장된 사용자 이름과 비밀번호를 제거하면 거래 시간이 단축되고 해커가 악용할 수 있는 데이터 포인트의 수가 줄어드는 동시에 계정에 로그인하는 사람이 본인이 맞는지 확인할 수 있다고 ShoCard의 설립자 겸 CEO인 Armin Ebrahimi는 말합니다.

액센츄어의 아비저 랑왈라는 내셔널와이드가 블록체인 기반 보험 증명 도구와 BYOID 모델을 테스트하기 시작했다고 말합니다. RiskBlock이라는 이 도구는 보험사, 규제 기관 및 법 집행 기관이 종이 보험 카드 없이도 실시간으로 자동차 보험 세부 정보를 확인할 수 있도록 돕기 위한 것입니다.

스마트 계약을 통한 청구 처리 개선

스마트 컨트랙트는 각 당사자가 특정 의무를 이행하거나 지정된 단계를 수행한 시점을 모니터링합니다. 올바른 조건이 충족되면 스마트 컨트랙트는 해당 조건이 충족되는 조건에 따라 자동으로 작업을 실행합니다.

“생명 보험 스마트 계약은 사망 증명서의 전자 확인을 통해 보험 계약자가 사망하면 수혜자에게 즉시 자금을 지급할 수 있습니다”라고 Equinix의 James Maudslay 는 말합니다.

스마트 컨트랙트는 제3자가 조건 이행을 확인할 필요 없이 스스로 모니터링합니다. 이 기능을 통해 보험 회사는 일상적인 프로세스를 더욱 디지털화할 수 있다고 Global IQx의 마이크 드 왈은 말합니다.

사람이 모든 일상적인 청구를 확인할 필요가 없음으로써 스마트 계약은 청구를 보다 신속하게 해결하고 더 복잡한 청구를 위한 직원 리소스를 확보할 수 있습니다.

스마트 컨트랙트는 클레임 관리를 더욱 효과적으로 만들 수 있다고 DZone의 라제쉬 쉬르사가르는 말합니다. 예를 들어, 스마트 계약은 자동으로 클레임을 기록하고 특정 세부 사항을 입증하여 특정 조건이 충족될 때만 지급을 해제할 수 있습니다. 또한 스마트 컨트랙트는 특정 고객의 클레임 건수나 유형을 추적하고 미리 설정된 조건에 따라 자동으로 조사를 시작하는 데 사용될 수 있습니다.

새로운 업종과 미래 준비

BYOID 및 스마트 계약과 같은 도구를 사용하면 청구를 더 빠르게 처리할 수 있을 뿐만 아니라 이전에는 너무 노동 집약적이어서 고객이나 보험사 모두에게 도움이 되지 않았던 보험 상품으로 확장할 수 있습니다.

예를 들어, 여러 회사에서 스마트 컨트랙트를 사용하여 항공편 지연 보험을 제공하기 시작했다고 Livegenic의 올렉 셰스타코프는 말합니다. 고객이 항공편 데이터를 입력하고 지연 시간을 선택하면, 선택한 시간보다 항공편이 더 오래 지연되면 스마트 컨트랙트가 자동으로 고객에게 보험금을 지급합니다. 거래가 간단하고 단일 데이터 포인트에 기반하기 때문에 블록체인 기술은 비정상적인 상황을 제외하고는 조정자의 개입 없이도 작업을 처리할 수 있습니다.

윌리스 타워스 왓슨의 마그다 라마다 사라솔라는 블록체인 기술이 보험의 다른 새로운 변화를 해결하는 데 특히 적합할 수 있다고 말합니다. 예를 들어, 블록체인의 적응성을 통해 조직은 기술, 위험 및 고객 기대치의 급격한 변화에 보다 민첩하게 대응할 수 있습니다.

블록체인 기술의 장애물

여느 신기술과 마찬가지로 블록체인은 보험 회사에 특정한 성장통을 안겨줍니다.

CMSWire의 데이비드 로(David Roe )는 블록체인 기반 회사들이 불법적인 수단을 이용하거나 개인이 합법적으로 코드를 사용하여 의도하지 않은 결과를 초래하는 작업을 실행함으로써 자사의 제품이 악용되는 것을 발견함에 따라 보안이 지속적인 관심사라고 말합니다.

예를 들어, 2016년에 해커들은 이더리움 탈중앙화 자율 조직(DAO)의 코드 결함을 이용해 디지털 화폐를 빼돌린 적이 있습니다. 해커가 멈추기 전까지 7천만 달러가 도난당했다고 COTI의 사무엘 팔콘은 말합니다.

블록체인 기술 자체도 성장 단계를 거치고 있으며, 그 자체의 비효율성으로 인해 어려움을 겪고 있습니다. 비트코인 아프리카의 창립자인 알렉산더 리엘라허는 원장에 추가되는 데이터가 많을수록 각 거래에 더 많은 에너지와 시간이 소요되어 처리 속도가 느려진다고 말합니다.

이러한 비효율성은 블록체인 프로젝트의 확장성을 제한하기도 합니다. 블록체인 시스템은 보험회사와 고객에게 더 빠른 거래를 제공하겠다는 약속을 지키기 위해 이러한 비효율성을 제거해야 합니다.

블록체인 기술의 에너지 소비도 점점 더 큰 관심사로 떠오르고 있습니다. 2018년 비트코인은 전 세계 총 에너지 소비량의 약 0.2%를 소비했는데, 이는 불가리아 전체가 한 해 동안 사용하는 에너지 소비량보다 많은 양이라고 Green Tech Media의 탐 헌트(Tam Hunt )는 말합니다. 이러한 추세가 계속된다면 2020년에는 블록체인 애플리케이션이 인간의 모든 노력을 합친 것보다 더 많은 에너지를 소비할 수 있다고 Grist의 에릭 홀트하우스가 말합니다.

마지막으로 보험 회사는 다른 신기술과 마찬가지로 블록체인의 위험에 직면해 있습니다: 관련성을 유지하기 위해 서두르다 보면 비즈니스 접근 방식에 효과적이지 않은 도구를 수용하게 될 수 있다고 포브스의 Neeraj Sabharwal은 말합니다. 블록체인은 보험회사가 나아갈 길을 제시할 수 있지만, 각 회사의 고유한 과제에 직면하여 어떻게 구현하느냐에 따라 보험회사와 고객에 대한 효과가 결정될 것입니다.

이미지 작성자: Warakorn Harnprasop/©123RF.com, Andriy Popov/©123RF.com, ammentorp/©123RF.com

소식