27 9월 2024

개인/상업 하이브리드 정책이 중소기업을 지배하게 될까요?

최근 몇 년 동안 개인 생활과 비즈니스 생활의 경계가 모호해졌습니다. 긱 경제(gig economy )와 원격 근무 옵션은 근로자들이 생활 공간과 개인 소유물을 수익성 있게 사용하도록 장려했습니다. 사회적 거리두기 조치로 인해 많은 일자리가 원격 근무로 전환되었으며 많은 소기업 소유주와 기업가가 재택으로만 운영되고 있습니다.

개인적 사용과 상업적 사용의 구분이 사라지면서 어떤 상황에서 어떤 보험이 적용되는지에 대한 혼란이 증가하고 있습니다. 한 가지 해답은 개인 및 상업 P&C 청구에 대한 하이브리드 보장을 제공하는 것입니다.

하이브리드 정책의 부상

중소기업청(SBA)에 따르면 2018년 기준 미국에는 약 3,020만 개의 중소기업이 있으며, 이는 전국에서 운영되는 사업체의 99% 이상을 차지합니다 SBA 팩트 시트. 이들 기업은 미국 전체 근로자의 47.5%를 고용하고 있습니다.

이러한 비즈니스는 보험사에 엄청난 기회를 제공합니다. 디지털 인슈어런스(Digital Insurance)의 앤 롤랜드 가브리엘(Anne Rawland Gabriel )은 “이러한 기업은 수익성이 높은 기업, 특히 전체 기업의 약 80%를 차지하는 2,400만 개의 비고용주 기업을 대상으로 수익성을 높이는 기업을 목표로 삼았다”고 말했다.

이러한 “비고용주 기업”에는 개인 사업자 및 파트너십이 포함됩니다. 대체로 긱(gig) 노동자와 프리랜서도 포함되는데, 이들은 개인 재산, 집, 일상 생활이 사업 활동과 깔끔하게 분리되어 있지 않습니다.

중소기업에 대한 위험

자영업자와 소기업 모두 소송 가능성을 포함하여 여러 가지 원인으로 인한 재정적 위험에 직면해 있습니다. SBA의 2005년 연구에 따르면 중소기업의 경우 “실제 소송에 드는 법률 비용은 3,000달러에서 150,000달러에 이른다”고 추정했습니다. 인플레이션을 감안할 때 이 범위는 현재 약 $4,000에서 $200,000 사이입니다.

지금까지 긱 이코노미 보험은 수행되는 작업 유형에 초점을 맞췄습니다. 예를 들어, 우버(Uber)와 리프트(Lyft) 운전자에 대한 보험은 그들의 업무에서 승차 공유 측면에 초점을 맞췄다.

이러한 유형의 보도는 근로자들이 편리하게 휴대할 수 있다고 유타 주립 대학의 성장 및 기회 센터(Center for Growth and Opportunity)의 연구 책임자인 메건 젠킨스(Megan Jenkins)는 말합니다. 그러나 비즈니스 노력을 변경하거나 확장하고자 하는 소기업, 프리랜서 및 개인 사업자에게는 유연성이 부족합니다.

진정한 하이브리드 정책은 이러한 유연성을 제공합니다. 이를 통해 기업가는 재택 근무를 할 수 있으며 선택한 직장에서 성공하고 번창하기 위해 필요한 만큼 접근 방식을 변경할 수 있습니다. 그들은 자동차, 컴퓨터 및 기타 장비와 같은 주요 자산의 비즈니스 및 개인 사용을 모두 설명합니다.

하이브리드 보험 및 원격 근무

근로자들이 자택 대피 명령을 준수하기 위해 사무실에서 집으로 직장을 이동함에 따라 기업과 보험 회사는 재택 근무 상황의 보험 요구 사항을 고려하는 것이 중요합니다.

예를 들어, 모든 규모의 사업체는 근로자의 주택 소유자 보험 적용 범위를 확인하여 대응할 수 있습니다. 그러나 이 보장이 재택 근무자가 집에서 업무를 수행할 때 발생하는 모든 위험을 해결하지는 않습니다.

“고용주의 관점에서 볼 때 산재 보상 위험이 더 큽 [when employees work from home]니다. 작업 환경의 변화로 인해 추가적인 위험이 발생할 가능성이 있으며, 특히 잠재적인 부상을 완화할 수 있는 HR 부서나 유지 보수 직원이 현장에 없기 때문에 더욱 그렇습니다”라고 IntegrityFirst Insurance의 Alexa Steffes 는 말합니다.

올바른 하이브리드 정책은 고용주와 직원이 가정의 비즈니스 및 개인 사용을 모두 포함하여 이 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있습니다.

인슈어런스 저널(Insurance Journal)의 카르티카이 메로트라(Kartikay Mehrotra), 윌리엄 터튼(William Turton), 알리자 시니우스(Alyza Seenius )에 따르면 재택 근무 모델은 새로운 사이버 위험을 야기합니다. 원격 근무뿐만 아니라 개인 사업자 및 기타 소규모 사업체 소유주의 업무를 보장하는 보험 정책은 작업 기계가 실수로 공용 Wi-Fi 포인트에 연결되었을 때 중요한 데이터의 도난과 같은 위험으로부터 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다.

자영업자, 계약직 및 긱 근로자(Gig Workers) 보험

가장 작은 사업체는 한 사람으로 구성되며, 이들의 역량은 사업체의 전체 역량을 차지합니다. 자영업자, 계약직 직원 또는 긱 워커(gig worker)로 일하는 이러한 잠재적 보험 고객은 개인 자산 및 부채와 비즈니스 자산 및 부채 간에 차이를 느끼지 못하는 경우가 많습니다. 하이브리드 보험은 이들에게 가장 큰 도움이 될 수 있지만, 이러한 근로자들이 찾거나 감당하기가 어려운 경우도 있습니다.

긱 경제(Gig Economy)에 대한 신뢰 구축

긱 경제는 구매자, 서비스 제공자 및 이들을 연결하는 제3자 플랫폼 간에 형성된 신뢰에 달려 있습니다. 보험은 이러한 신뢰를 구축하고 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

현재 승차 공유 서비스와 같은 많은 긱(gig) 플랫폼이 신뢰를 구축하지 못하고 있습니다. 사용 가능한 보험 금액 및 유형과 같은 중요한 정보를 공개하는 방법은 사람들이 실제로 플랫폼을 사용하는 방식과 양립할 수 없습니다.

“이러한 서비스의 장점 중 하나는 속도와 편리함이므로 우리 모두는 이용 약관에 ‘동의’를 클릭하고 계속 진행하는 경향이 있습니다. 그러나 바로 이 지점에서 신뢰가 의도하지 않은 취약성을 야기할 수 있습니다”라고 Liberty Mutual의 수석 부사장 겸 최고 인수 책임자인 David Blessing은 말합니다.

하이브리드 정책은 적용 범위에 대한 보다 명확하고 포괄적인 접근 방식을 제공하여 신뢰를 높일 수 있습니다. 이러한 보험에 가입하는 사람들은 긱 작업 중에 무슨 일이 일어나든 보험 정책에 답이 있을 것이라는 확신도 있습니다.

개인/상업 업무의 진화하는 특성

개인과 중소기업은 업무에 대한 접근 방식을 빠르게 변화시킵니다. 규모가 작기 때문에 유연성이 뛰어나지만, 위험을 정확하게 평가하고 보장을 제공해야 하는 보험사에는 어려움이 되기도 합니다.

예를 들어, 차량 공유 운전자에 대한 보장은 운전자가 한 지점에서 다른 지점으로 승객을 운송할 때 필수적입니다. 그러나 음식이나 택배 배달을 하는 운전자들도 보험이 필요할 수 있다고 Fit Small Business의 Jaclyn Moriarty 는 썼습니다.

사회적 거리두기와 자택 대피 조치가 강화됨에 따라 Uber 및 Lyft와 같은 차량 공유 회사는 승객에서 배달로 초점을 옮기고 있습니다. 그러나 운전자는 시내에서 음식이나 기타 품목을 운전할 때에도 보험 적용 범위에 공백이 존재할 수 있다는 것을 이해하지 못할 수 있습니다.

보험 회사는 운전자가 개인 자동차 보험의 보장 범위, 승차 공유 회사의 보장 내용 및 격차를 메우는 방법을 이해하도록 함으로써 이러한 운전자에게 혜택을 주고 고객 관계를 구축할 수 있습니다.

소기업을 위한 개인/상업 보험의 향후 동향

개인 생활과 직장 생활이 명확하게 구분되는 세상으로 돌아갈 가능성은 거의 없어 보인다. 기존 추세를 살펴보는 보험사는 중소기업이 실제로 운영되는 방식에 따라 중소기업 고객의 요구 사항을 해결할 수 있는 기회를 보다 쉽게 식별할 수 있습니다.

새로운 하이브리드 보험 모델은 지침을 제공합니다.

승차 공유는 하이브리드 중소기업 및 개인 차량 사용에 대한 초기 질문 중 일부를 제기했습니다.

“승차 공유의 진화는 보험 회사에 문제를 일으켰고, 이 새로운 형태의 교통 수단에 적응할 수 없기 때문에 승차 공유 운전자는 도로에서 보호를 받을 수 있는 옵션이 거의 없습니다”라고 승차 공유 보험 제공업체인 Buckle의 공동 설립자이자 CEO인 Dustin Walsey는 말합니다.

그러나 승차 공유의 부상은 보험 회사가 새로운 유형의 위험을 더 잘 이해하고 관리할 수 있는 기회를 창출했습니다. 예를 들어, 버클(Buckle)과 같은 인슈어테크(insurtech)는 이제 승차 공유 운전자의 개인적 필요와 상업적 요구를 모두 해결하는 단일 보험을 제공합니다. Buckle은 또한 운전자가 특정 유형의 의료 보장을 포함하여 어느 정도 정책을 사용자 정의할 수 있도록 합니다.

다른 인슈어테크는 집의 업무용 사용 또는 프리랜서에 사용되는 장비에 대한 하이브리드 보장을 제공하는 데 중점을 두었다고 Business Insider의 Lea Nonninger 는 썼습니다. 일부는 또한 특정 시간에 위치나 항목이 비즈니스 목적으로 사용되는지 여부에 따라 켜거나 끌 수 있는 적용 범위를 실험하기 시작했습니다.

긱 경제(Gig Economy)가 고용에 미치는 영향

보험사들이 전통적으로 개인 활동과 상업 활동을 구분하는 방법 중 하나는 고용 관계를 살펴보는 것입니다. 예를 들어, 청구가 근로자 보상에 해당하는지 여부는 일반적으로 근로자가 해당 작업에 대한 고용주의 지시에 따라 행동했는지 또는 전적으로 자신의 이익을 위해 운영했는지에 따라 달라집니다.

긱 경제(gig economy), 프리랜서, 자영업은 소규모 기업과 이를 보장하는 회사의 이러한 경계를 모호하게 만듭니다. 그들은 고용이 어떻게 작동하는지, 그리고 그 결과로 비즈니스 의사 결정이 어떻게 영향을 받는지에 대한 새로운 이해를 요구한다고 Business Insurance의 Gavin Souter 는 말합니다.

한때 명확했던 개인 활동과 상업 활동의 구분은 앞으로 몇 달 동안 더욱 불분명해질 것입니다. 개인 생활과 일상 업무의 새로운 조합을 해결할 수 있는 보험사는 고객 충성도를 유지하고 위험을 보다 효과적으로 해결할 가능성이 더 큽니다.

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