19 9월 2024

연방 정부의 팬데믹 대응이 상업 보험에 미치는 영향

COVID-19 팬데믹으로 인해 기업들은 비즈니스 손실에서 작업 공간 소독에 이르기까지 다양한 비용에 대한 도움을 받기 위해 보험사에 앞다퉈 도움을 요청했습니다. 한편 보험 회사들은 밀려드는 보험금 청구를 관리할 수 있는 새로운 방법을 모색하고 있습니다.

팬데믹에 대한 다양한 연방 정부의 대응은 보험 회사가 이 문제를 해결하는 방식에 영향을 미쳤습니다. 이러한 대응이 계속 구체화됨에 따라 손해 보험사들은 보험과 고객을 위한 올바른 경로를 구축하는 데 도움이 되도록 정부 계획과 조치를 주시하고 있습니다.

팬데믹 관련 보도를 둘러싼 지속적인 싸움

보험회사들이 사업보험을 제공하지 않았다는 이유로 제기된 첫 번째 소송이 이미 미국 법원을 강타하고 있다.

일례로, 뉴올리언스의 한 레스토랑은 런던의 로이드(Lloyd’s), 주지사 및 루이지애나 주를 상대로 소송을 제기 하여 레스토랑의 영업 중단 보험이 코로나19 관련 폐쇄 명령을 보장한다는 선언적 판결을 구했습니다.

이 소송은 보험사들이 사업주에게 사업 중단 보장이 코로나바이러스로 인한 폐쇄를 다루지 않는다고 말하는 것을 막기 위해 선언적 판결을 구하고 있다고 식당을 대표하는 변호사 John W. Houghtaling II는 말합니다.

그러나 보험 증권이 코로나바이러스 관련 청구를 구체적으로 배제하지 않더라도 많은 보험이 제공하는 보장은 “기껏해야 최소한일 가능성이 높다”고 InsuranceCommentary.com 의 설립자 겸 CEO인 Bill Wilson은 말합니다.

Wilson은 기존 보험법과 규정은 일반적으로 바이러스의 존재를 재산에 대한 물리적 손상의 한 형태로 취급하는 것에 무게를 두고 있으며, 특히 COVID-19의 경우와 같이 바이러스 자체가 대부분의 표면에서 며칠 동안만 생존할 수 있는 경우 더욱 그렇다고 썼습니다. 보험사는 보상할 물리적 손실이 없는 경우 물리적 손실에 대한 보장을 제공할 수 없습니다.

전염병에 대한 연방 보험 개입 지원

팬데믹 관련 보장을 둘러싼 법정 다툼과 입법 다툼에 대한 보험사들의 우려의 핵심은 보험 산업 자체의 지급 능력입니다.

미국 손해보험협회(American Property and Casualty Insurance Association)의 회장 겸 CEO인 데이비드 A. 샘슨(David A. Sampson)에 따르면, 팬데믹 관련 중소기업 청구로 인해 보험업계는 매월 2,200억 달러에서 3,830억 달러의 비용을 지출할 수 있으며, 이 수치는 최대 3,000만 건의 중소기업 청구를 예상하는 수치입니다.

이 추정치는 2005년에 세운 클레임 처리에 대한 업계의 1년 기록을 능가합니다. 그 해에 손해 보험사들은 300만 건 이상의 청구를 처리했는데, 대부분 허리케인 카트리나(Katrina), 리타(Rita) 및 윌마(Wilma)로 인한 손실과 관련이 있었습니다.

현재 미국 P&C 보험업계는 7,500억 달러에서 8,000억 달러 사이의 총 흑자를 기록하고 있습니다. 2019년에 청구 및 비용에 약 6,220억 달러를 지출했습니다. 팬데믹 청구와 대형 허리케인과 같은 또 다른 재앙적 사건이 결합되면 보험사는 청구를 지불할 충분한 돈이 부족해질 수 있다고 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)의 수석 경제학자인 Steven Weisbart는 말합니다.

“글로벌 팬데믹에서 벗어나 다각화하는 것은 불가능합니다”라고 R Street Institute의 창립 멤버이자 금융, 보험 및 무역 정책 이사인 Ray Lehmann은 말합니다.

“그들은 한 번에 모든 지역, 거의 모든 부문을 한 번에 공격했습니다. 재보험사가 리스크를 관리하는 데 약간 더 유리한 위치에 있을 수 있지만, 이들 역시 제품 라인뿐만 아니라 지역 간 청구의 극단적인 상관관계에 직면하게 될 것입니다.”

이 문제를 해결하기 위해 의회는 몇 가지 입법 방안을 고려하고 있다.

팬데믹 위험 보험법(The Pandemic Risk Insurance Act)

제안된 팬데믹 위험 보험법(PRIA)은 “인증된 팬데믹 또는 COVID-19와 같은 전염병으로 인한 손실과 관련된 보험 청구에 대한 연방 손실 공유 프로그램을 효과적으로 제공할 것”이라고 Seyfarth의 변호사인 Christa L. Dommers와 Thomas Michaelides는 썼습니다.

PRIA는 보험 회사가 특정 산업에서 손실이 인증된 건강 전염병과 관련된 경우 손실에 대한 보장을 제공하도록 요구합니다. 보험사가 특정 금액을 초과하는 손실 및 팬데믹 청구자에 대한 최소 지급액과 같은 특정 요구 사항을 충족하는 경우 연방 정부는 손실 분담 계획을 통해 개입합니다.

이 법안은 9/11 테러 이후 통과된 테러위험보험법(TRIA)을 모델로 하고 있는데, 이 법은 테러에 대한 보험 적용을 의무화하는 동시에 특정 조건을 충족하는 보험사에 연방 지원을 제공합니다. 그러나 둘 사이에는 중요한 차이점이 있습니다. 예를 들어, 로펌 로크 로드(Locke Lord)의 파트너인 재커리 러너(Zachary Lerner)는 “두 가지 위험 모두 재앙적인 피해와 막대한 보험 부채의 전망을 제시하지만, 테러 위험은 전 세계 도심에서 가장 클 것”이라고 말하며, 전염병은 언제 어디서나 사람과 기업에 영향을 미친다고 말한다.

이 법안이 통과되면 PRIA는 코로나19 보험금 청구에 적용되지 않을 가능성이 높습니다. 그러나 이는 향후 보험 회사가 팬데믹 관련 손실에 대한 보장에 접근하는 방식을 바꿀 것입니다.

연방정부 개입을 위한 대안 모델

일부 보험 업계 참가자는 PRIA의 제안된 버전 초안 작성에 참여했지만, 다른 참가자는 TRIA 모델에서 벗어난 코로나바이러스 보장에 대한 접근 방식을 옹호하고 있습니다.

NAMIC(National Association of Mutual Insurance Companies)와 APCIA(American Property Casualty Insurance Association)는 미래의 팬데믹 손실을 충당하는 데 있어 연방 정부의 더 큰 역할을 지원하는 공동 제안을 위해 노력하고 있습니다. 이 제안에 따르면, 연방정부는 단순히 보험회사들이 팬데믹으로 인한 손실을 지불하는 것을 지원하는 데 그치지 않을 것이다. 오히려 그 손실에 대한 책임은 정부 스스로가 져야 할 것이다.

“우리는 이 나라가 다시는 이런 상황에 처하지 않도록 장기적이고 전망적인 정부 프로그램이 필요하다고 믿는다”고 NAMIC의 정부 업무 담당 수석 부사장 지미 그란데(Jimi Grande)는 말한다. Grande는 지리적 위치 및 기간과 같은 전염병과 테러 공격의 주요 차이점으로 인해 각각에 대한 뚜렷한 접근 방식이 필요하다고 지적합니다.

세부 사항은 아직 밝혀지지 않았지만 COVID-19와 관련된 P&C 보험 청구에 대한 연방 정부의 개입이 이루어질 가능성이 높습니다. 보험 산업의 자원에 대한 위협과 팬데믹의 독특한 영향 사이에서, 보험사와 보험사가 보험에 가입한 사업체 모두를 보호하기 위해 일부 정부 지원이 필요할 것입니다.

“팬데믹 발병은 보험에 가입할 수 없기 때문에 보험에 가입되어 있지 않습니다”라고 APCIA의 CEO인 David A. Sampson은 말합니다. 보험에 가입할 수 없는 사건이 발생하면, 사회계약을 유지할 책임이 정부에 떠넘어가는 경향이 있다.

상업 보험사를 위한 주요 고려 사항

소규모 상업 보험사는 팬데믹과 그 영향에 대처할 때 장기적 및 단기적 고려 사항에 직면해 있습니다. 여기에는 미래의 팬데믹에 영향을 미칠 수 있는 법률에 대한 인식뿐만 아니라 현재 팬데믹에 영향을 미치는 법률, 중소기업의 상태와 경제 및 지역 사회 건강에 미치는 영향에 대한 인식이 포함됩니다.

근로자 보상과 COVID-19

2020년 5월, 초당적 의원 그룹은 팬데믹 기간 동안 COVID-19에 감염된 필수 근로자와 목숨을 잃은 필수 근로자의 가족에게 산재 보상을 제공하는 법안을 발표했습니다.

팬데믹 영웅 보상법(Pandemic Heroes Compensation Act)으로 알려진 이 법안은 9/11 테러 현장에 대응한 사람들에게 보상하기 위한 유사한 법안을 모델로 한 것이라고 미국 하원의원 Carolyn B. Maloney(D-NY)의 보도 자료에 따르면 제안된 법안은 필수 근로자와 그 가족을 최대 5년 동안 위한 간소화된 신청 절차와 자금을 제공한다고 Susanne Sclafane 은 Claims Journal에 썼습니다.

신종 코로나바이러스는 산재보험사에 새로운 도전 과제를 제시하고 있습니다. 사회적 거리두기와 외출 자제령은 필수 근로자가 코로나바이러스에 감염될 수 있는 업무 외 상황을 크게 제한했습니다. 노동자들이 병에 걸렸을 때, 그들이 직무 수행의 일환으로 병에 걸렸기 때문에 산재 보상을 받을 자격이 있다는 주장이 설득력을 얻었다고, 국제 산업 재해 위원회 및 위원회 협회(International Association of Industrial Accident Boards and Commissions)의 전무 이사인 제니퍼 울프는 말한다.

일부 주에서는 이미 근로자 보상 보험사가 특정 COVID-19 관련 청구를 지불하도록 요구하는 법안 또는 행정 명령을 통과시켰습니다. 이러한 보험 회사를 위한 연방 기금 또는 백스톱은 보험사와 피보험자 모두에게 어려운 시기에 필요한 구제를 제공할 수 있습니다.

중소기업 보장은 경제적, 지역사회 건강에 영향을 미칩니다.

기업, 지역 사회 및 경제에 대한 가장 큰 우려 사항 중 하나는 보험이 전혀 없는 소규모 사업체의 수입니다. 보험정보연구소(Insurance Information Institute)는 소규모 사업체의 약 40%가 사업 중단 보험에 가입되어 있는 것으로 추정 하며, 이는 절반 이상이 보험에 가입하지 않았다는 것을 의미합니다.

보험에 가입한 사업체는 사업 손실을 해결하고, 업무 및 고객 공간을 소독하고, 안전한 영업 재개를 준비하는 데 필요한 보장을 받는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 그러나 보험에 가입하지 않은 사람들은 파산할 가능성이 훨씬 더 높으며, 이는 지역 사회와 경제에 파급 효과를 일으킵니다. 어려움을 겪고 있는 중소기업에 교육과 조언을 제공하는 보험 회사는 충성도를 높이고 지역 경제를 안정시키는 데 도움이 될 수 있습니다.

신종 코로나바이러스는 앞으로 몇 달 또는 몇 년 동안 우려가 될 것입니다. 그 결과, 연방 정부와 보험 회사 모두 향후 계획을 세울 때 바이러스와 그 영향을 고려해야 합니다. 보험을 안정화하고 기업이 팬데믹 관련 손실을 효과적으로 처리할 수 있도록 하기 위해서는 법률, 정부 규정 변경 및 보험 회사 업무의 조합이 필요할 것입니다.

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