20 9월 2024

스마트 홈 장치가 보험료에 미치는 영향

스마트 홈 장치는 이미 전국의 가정에서 보편화되어 있지만 보험 업계는 여전히 그 수가 급증할 것으로 예상해야 합니다.

IoT 분석 회사인 Berg Insight의 연구에 따르면 미국은 35.6%의 보급률과 총 5,120만 개의 스마트 홈을 자랑하는 세계 최고의 스마트 홈 시장입니다.

이 장치는 시간을 절약하고 일상 활동을 자동화하며 재산을 더 잘 보호하려는 소비자에게 분명히 인기가 있습니다. 그러나 이제 이러한 장치는 보험료를 줄이는 또 다른 목적을 제공합니다.

보험사는 이러한 장치에서 생성된 개인화된 데이터를 사용하여 보험 견적을 더 잘 맞춤화하고 이를 사용하여 자산을 더 잘 보호하고 돌보는 주택 소유자와 세입자에게 보상할 수 있습니다.

스마트 기기는 어떻게 보험료를 줄일 수 있습니까?

스마트 홈 장치의 비용 절감 잠재력 뒤에 숨겨진 비밀은 데이터입니다. 스마트 장치는 고객이 집을 제대로 돌보고 있다는 데이터 형태의 증거를 제공할 수 있다고 자동화 및 네트워킹 시스템 제공업체인 Control4의 Nathan Barber 는 말합니다. 소비자가 주택을 보호하는 데 적극적임을 증명할 수 있을 때 더 낮은 보험료 및 기타 할인이 가능할 수 있습니다.

이러한 장치는 또한 보험사의 관점에서 위험을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 지속적으로 모니터링되는 주택은 위험이 적다고 MIG Insurance의 Alex Harms 는 씁니다. “의심스러운 활동을 방지하도록 프로그래밍된 비디오 초인종과 조명으로 침입 가능성을 줄이면 스마트 홈 사이버 공격의 손실 위험이 낮아지므로 보험료를 할인해야 합니다.”

스마트 장치는 또한 손상이 발생하는 것을 방지하여 보험사의 지불금을 절약할 수 있다고 Hippo Insurance의 Elizabeth Smith 는 말합니다.” 예를 들어, Hippo는 신규 고객에게 누수를 감지하는 최첨단 센서를 무료로 제공합니다. 다른 공급자는 연기 감지기와 다른 시스템을 제공합니다. 임박한 위험이나 파괴를 경고하는 간단한 스마트 장치는 보다 포괄적인 적용 범위와 더 큰 마음의 평화를 제공합니다.”

더 많은 데이터는 보험사의 더 나은 작업 방식을 의미합니다.

위험을 줄이는 것 외에도 스마트 장치는 보험사가 운영을 최적화하고 워크플로를 개선할 수 있도록 지원합니다.

첫째, 스마트 홈 장치는 보험사가 노출을 줄이고 인수 프로세스를 개선하는 데 도움이 됩니다. 이러한 장치가 제공하는 데이터를 통해 보험업자는 훨씬 더 정확한 위험 예측을 생성하는 더 나은 알고리즘을 만들 수 있다고 임시 주택 제공업체 인 Temporary Accommodations의 팀은 말합니다.

둘째, 청구 프로세스를 개선합니다. 보험금 지급은 보험사들이 청구 과정에서 돈을 잃는 유일한 방법이 아니라고 에너지 회사 컨스텔레이션(Constellation)은 말한다.

“보험금을 청구할 때 입은 손실에 대해 돈을 지불하는 것 외에도, 보험 회사는 귀하의 사건을 관리하는 데 드는 간접비를 부담해야 한다”고 그들은 기술합니다. “보험사들은 수치를 분석한 결과, 스마트 홈이 더 안전하고, 더 잘 보호되며, 더 신뢰할 수 있기 때문에 스마트 홈 소유자가 더 적은 청구를 제기할 가능성이 높다는 것을 알고 있습니다. 청구율이 낮으면 두 배로 절약할 수 있으며 절감액의 일부를 더 낮은 보험료의 형태로 귀하에게 전달할 수 있습니다.”

마지막으로, 스마트 장치의 데이터를 통해 보험사는 모델을 손실 보상에서 사전 예방적 위험 관리로 전환할 수 있다고 클라우드 기반 보안 및 의료 솔루션 제공업체인 Essence Group의 팀은 말합니다. “커넥티드 홈 전체에 센서와 장치를 배치하면 보험사가 사전 예방적 위험 관리자가 될 수 있습니다. 보험사는 단순히 보험 청구에 대응하는 것이 아니라 적극적으로 위험을 완화할 수 있습니다.”

소비자가 사용할 수 있는 스마트 홈 장치 유형

소비자가 잠재적으로 보험료를 줄이는 데 사용할 수 있는 스마트 홈 장치는 부족하지 않습니다. 스마트 온도 조절기는 보험료를 줄일 수 없는 것처럼 보일 수 있지만 에너지 관리를 개선하면 가정이 더 건강해지고 많은 사람들이 보안 시스템을 사용하거나 “온도 상승이 화재 가능성을 나타내는 경우” 팬을 끌 수 있다고 썼습니다. 반면에 누수 감지기와 같은 것은 훨씬 더 분명한 이점이 있습니다.

“누출 감지기는 욕실, 지하 및 이와 유사한 위치와 같이 홍수가 발생하기 쉬운 장소에 설치되도록 설계되었습니다”라고 그는 설명합니다. “습기를 감지하면 자동으로 휴대폰으로 알림을 보낼 수 있으므로 누수나 홍수가 있는 것 같으면 조사하고 조치를 취할 수 있습니다.” 감지기가 물을 차단하거나 섬프 펌프를 활성화할 수 있다면 보험사의 관점에서 볼 때 훨씬 더 좋습니다.

비용을 절약할 수 있는 유일한 유형의 감지 장치는 아닙니다. 스마트 연기 감지기는 화재 발생 위험을 크게 줄일 수 있다고 Fox Business의 개인 금융 작가 Tara Mastroeni 는 말합니다. “연기 감지기는 모두 다르지만 대부분의 스마트 모델은 유지 보수를 위해 자동 경고를 보내고, 오경보가 발생하면 원격으로 차단하고, 문제가 있는 경우 지역 소방서에 알립니다.”

그리고 스마트 보안 장비가 있습니다. 보안 공간에는 소비자가 보험료를 줄이는 데 도움이 될 수 있는 모든 종류의 “사전 예방적 장치”가 있다고 South Lake Agency의 사장 겸 수석 중개인인 Andrew Biscay는 설명합니다. 스마트 시스템은 포괄적일수록 더 좋습니다.

“경찰서에서 중앙에서 모니터링하는 경보기가 있고 강도, 화재 및 모든 것을 감지할 수 있는 경보기가 있다면 이러한 패키지는 주택 소유자 보험에서 가장 큰 할인을 받을 수 있는 패키지입니다”라고 그는 말합니다. 그러나 움직임을 감지하고 조명을 켤 수 있는 더 작은 보급형 장치는 보험료를 줄이는 방식으로 침입 방지 수단으로 작용할 수 있습니다.

스마트 기기가 소비자의 돈을 절약해 줄까요?

스마트 장치는 잠재적으로 소비자의 비용을 절약할 수 있습니다. 가정에서 하나 이상의 스마트 장치를 사용하는 소비자에게 이미 할인을 제공하는 여러 보험사가 있습니다. 그러나 보험료 인하는 주어진 것이 아닙니다. 스마트 홈 장치의 소비자 할인은 여러 형태를 취할 수 있다고 The Simple Dollar의 Drew Page 는 씁니다. 보험료 할인 외에도 소비자는 스마트 제품 자체에 대한 할인과 무료 또는 할인된 설치에 대한 할인을 받을 수 있습니다.

절감 효과는 장치에 따라 달라질 수 있습니다. 영국에 본사를 둔 스마트 보험 제공업체 히로(Hiro)의 공동 창립자이자 CEO인 크리스티안 자작(Krystian Zajac)은 자사가 테스트한 결과 앱에서 확실히 감지할 수 있는 제품에 대해 더 큰 할인을 제공한다고 말합니다. 배터리로 작동되는 장치와 같은 일부 장치는 여전히 할인을 받을 수 있지만 그렇게 크지는 않습니다.

그러나 투자 수익을 얻을 수 있다는 보장은 없다고 밸류펭귄(ValuePenguin)의 선임 리서치 애널리스트인 마크 피츠패트릭(Mark Fitzpatrick)은 경고합니다. “이러한 스마트 기기 패키지 중 상당수가 수백 달러의 비용이 든다는 점을 감안할 때 보험료 절감을 통해 자체적으로 지불할 수 있는 투자는 거의 없습니다”라고 그는 썼습니다.

위험이 있습니까?

모든 사람이 스마트 장치를 집에 통합한다는 아이디어에 관심이 있는 것은 아니며 보험사가 데이터에 액세스할 수 있도록 허용하는 것은 말할 것도 없습니다.

스마트 장치와 관련된 위험은 잘 알려져 있습니다. HUB International의 전문 진료 사장인 Todd Macumber는 그 중 개인 정보 보호, 보안, 심지어 집의 무결성에 대한 위협이라고 말합니다. 일부 장치는 건물의 전기 시스템을 손상시킬 수 있는 전력 서지에 취약하며, 이는 주택 소유자 보험이 항상 보장하는 것은 아닙니다.

이러한 장치를 사용한다고 해서 보험료가 내려간다는 보장도 없습니다. 사실, 스마트 기기로 인해 보험료가 실제로 증가할 수 있는 위험이 있다고 보험사인 American Family의 Sarah Petit는 말합니다. 주택 소유자와 보험사에 누수를 알리는 것과 동일한 데이터를 사용하여 더 큰 위험을 초래하는 소비자를 식별할 수도 있습니다. 그 결과 그들의 보험료가 인상될 수 있습니다.

그렇다면 해결책은 무엇입니까? 헬프넷 시큐리티(Helpnet Security)의 편집장인 미르코 조르츠(Mirko Zorz)에 따르면, 소비자는 스마트 기기가 삶의 질을 향상시키고 보안 및 개인 정보 보호 조치에 만족하는지 확인한 후에만 스마트 기기를 집에 통합해야 합니다. 이러한 장치의 채택을 장려하려는 보험사는 이 두 가지 질문에 대한 답을 모두 명확하게 해야 합니다.

보험사는 더 많은 데이터가 필요할 수 있습니다.

스마트 홈 기기가 이미 보험 산업을 변화시키고 있는 것은 분명하지만, 소비자가 이를 사용하여 보험료를 획기적으로 줄일 수 있게 되기까지는 아직 시간이 걸릴 수 있습니다. 기술 저널리스트이자 Stacey on IoT의 설립자인 Stacey Higginbotham은 보험사들이 청구를 줄이거나 할인된 기기를 제공하는 것의 실행 가능성을 살펴보기 전에 더 많은 데이터가 필요하다고 말합니다. 특히, 이러한 장치가 청구를 얼마나 줄이는지에 대한 데이터가 필요합니다.

이 장치가 효과적인 것으로 입증되면 맞춤형 P&C 보험의 새로운 시대가 도래할 수 있습니다.

이미지 작성자: Bence Boros, Sebastian Scholz, Dan LeFebvre