공유 경제의 보험: 위험을 이해하고 평가하는 방법
공유 경제 플랫폼은 사람들이 소통하고, 상호 작용하고, 자원을 공유하는 방식을 변화시켰습니다. 여전히 많은 사람들은 공유 경제에 참여함으로써 제기되는 잠재적 위험과 위협에 대해 확신하지 못하고 있습니다.
Lloyd’s of London의 산업 연구에 따르면 미국 응답자의 절반은 개인 안전, 자산 피해 및 보호 장치 부족에 대한 우려를 이유로 공유 경제 플랫폼을 사용한 적이 없다고 답했습니다. 응답자의 97%는 공유경제 서비스가 어떤 식으로든 보험에 가입되어 있다고 가정했지만, 공유경제 서비스를 이용하기 전에 이러한 가정을 확인한 응답자는 3분의 1 미만이었다.
공유 경제에서 보험은 신뢰와 신뢰성을 구축하는 데 중요합니다. 그러나 이를 위해 보험 회사는 여러 가지 위험을 식별, 평가 및 해결해야 합니다.
먼저 공유하고 나중에 평가하시겠습니까?
의약품에서 어린이 장난감에 이르기까지, 많은 제품들이 안전성과 효능에 대한 엄격한 분석을 통과한 후에만 경제에 진입합니다. 그러나 공유경제 플랫폼은 이러한 검증 없이 출시되고 성장했습니다. 이로 인해 외부효과가 잘 이해되지 않는 상황이 발생하여 심각한 부정적인 영향을 미친다고 연구원 Koen Frenken과 Juliet Schor는 말합니다.
주거지나 차량을 직접 공유하면 안전 법규나 규정이 간과될 수 있는 상황이 발생하여 위험 평가에 또 다른 새로운 변수가 도입됩니다. 예를 들어, 2014년 10월 뉴욕 법무부 장관의 보고서에 따르면 뉴욕시 내 에어비앤비 임대 숙소 중 72%가 최소 한 가지 이상의 관련 주택 또는 토지 이용법을 위반한 것으로 나타났습니다.
에어비앤비는 이 결과에 이의를 제기했다. “뉴욕의 모든 집, 아파트, 협동조합 및 생활 공간에는 무수한 규칙이 적용되기 때문에 이런 종류의 포괄적인 성명을 발표하는 것은 불가능합니다. 이런 종류의 불확실성과 명확성의 부족이 바로 우리가 홈 셰어링에 대한 명확하고 공정한 규칙을 옹호하는 이유입니다.” 에어비앤비 대변인 닉 파파스(Nick Papas )가 당시 말했습니다.
한편, 주택과 차량의 소유자들은 자신의 집, 차량 또는 기타 소유물을 다른 사람이 사용하는 동안 어떤 사고, 부상 또는 손상이 보장되는지 명확하게 이해하지 못한 채 공유 경제에 진입하는 경우가 많습니다.
“대부분의 사람들이 깨닫지 못하는 것은 대부분의 경우 표준 주택 또는 집주인 보험 정책이 이러한 유형의 단기 임대 활동에 대한 손실이나 책임을 보장하지 않는다는 것입니다”라고 Inlet의 Louise Birritteri는 말합니다.
공유 경제 플랫폼도 적절한 커버리지를 제공하지 않으면 고객은 궁지에 몰릴 수 있습니다.
주택, 구역 설정 및 기타 규정은 복잡할 수 있지만 보험 회사는 오랫동안 위험 평가에서 이러한 법적 요구 사항을 고려해 왔습니다. 그러나 공유경제 플랫폼이 기존 법률을 준수하지 않게 됨에 따라 보험사들은 새로운 요구와 우려 사항의 균형을 맞춰야 할 것입니다.
공유경제에서 참여자의 행동이 항상 합리적이지는 않다
공유 경제 플랫폼은 각 참가자에 대한 정보를 공유함으로써 낯선 사람들 간의 신뢰를 부분적으로 구축합니다. 이러한 정보와 그로 인한 신뢰는 공유 경제의 성공에 필수적이지만, 편향과 관련된 문제를 야기할 수도 있다고 브루킹스 인디아의 니암 야라기(Niam Yaraghi)와 샤미카 라비(Shamika Ravi )는 말합니다.
예를 들어, 소비자 조사 발전(Advances in Consumer Research)에 발표된 연구에서 에얄 에르트(Eyal Ert), 알리자 플라이셔(Aliza Fleischer), 네이선 마겐(Nathan Magen )은 에어비앤비 게스트가 호스트의 신뢰도를 평가하기 위해 임대 사진이나 리뷰 사진이 아닌 호스트의 개인 사진을 사용하는 경우가 많다는 사실을 발견했습니다. 신뢰할 수 있는 사진을 가진 호스트는 숙소 가격이 더 높고 예약 빈도가 더 높습니다.
또한, 125,000개의 에어비앤비 숙소를 분석한 결과, 메 흐메트 캔소이(Mehmet Cansoy)와 줄리엣 쇼어(Juliet Shor )는 소득이 높고 백인 거주자 비율이 높은 지역의 에어비앤비 임대가 덜 흔하고 더 적은 리뷰를 받는 경향이 있음에도 불구하고 더 높은 가격을 요구하고 더 많은 수요를 경험하는 경향이 있음을 발견했습니다.
공유경제 서비스에 대한 주관적인 기대도 리스크에 대한 인식을 바꿀 수 있다. 제롬 말라르제(Jérôme Mallargé)가 IAJBS 제23회 연례 세계 포럼에서 발표한 연구 조사에 따르면, 고객들은 전통적인 비즈니스에 참여할 때보다 공유 경제에 참여할 때 열악한 서비스에 더 관대한 것으로 나타났습니다.
이 연구는 고객과 서비스 제공자 간의 공감, 신뢰 및 공유된 유사성을 더 낮은 수준의 고객 서비스를 수용하는 근거로 식별했습니다. 다시 말해, 고객들은 서비스 제공자에서 자신을 보았고, 관대함을 느꼈기 때문에 더 낮은 서비스를 참을 가능성이 더 높았다.
이러한 관용과 관대함은 보험 고객과 피보험자가 위험에 접근하는 방식을 변화시킵니다. 이러한 행동 변화를 이해하는 것은 공유 경제가 비즈니스에 미치는 영향을 완전히 이해하고자 하는 보험사에게 필수적입니다.
참여와 위험은 공유 경제에서 보험에 의해 주도됩니다.
공유 경제에서 보험은 신뢰를 높여 개인이 참여할 가능성을 높입니다. 공유 경제 플랫폼의 부상으로 촉발된 다양한 산업의 변화는 보험 회사가 보험에 대한 접근 방식을 바꾸도록 압력을 가하고 있다고 Lloyd’s of London의 혁신 책임자인 Trevor Maynard는 말합니다.
공유 경제는 “시장 참여자들에게 안전망과 마음의 평화를 제공하기 위해 보험과 결합된 새로운 기술에 의존한다”고 Startupbootcamp의 Tshidi Hagan 은 말합니다.
예를 들어, 운전자는 승차 중 사고나 손상이 보장된다는 것을 알고 있는 경우 승차 공유 서비스에 차량을 사용할 가능성이 더 높으며, 승객은 자신이 겪는 피해도 보험에 가입되어 있다는 것을 알고 있는 경우 운송 수단을 위해 승차 공유 서비스를 사용할 가능성이 더 높습니다.
공유 경제 기업은 보험이 수익에 어떤 영향을 미치는지 잘 알고 있습니다.
“공유경제 기업들은 대차대조표를 보호하기 위해서뿐만 아니라 소비자, 투자자, 규제 당국을 포함한 이해관계자들과 신뢰와 신뢰를 쌓기 위해 보험에 가입했다”고 로이드의 행크 왓킨스(Hank Watkins) 사장은 말한다.
따라서 공유 경제에서 보험을 제공하는 회사는 고객과의 가시성과 신뢰를 구축할 수 있는 기회를 찾을 수 있습니다.
공유 경제의 미래
일부 차질에도 불구하고 공유 경제는 향후 10년 동안 계속 성장할 것입니다. 보험 회사는 승차 공유와 데이터 개인 정보 보호라는 두 가지 핵심 영역에 집중함으로써 이러한 성장에 주의를 기울일 수 있습니다.
승차 공유는 도심에서 증가하는 교통 압력을 해결할 수 있는 독보적인 위치에 있습니다. 미래에는 공유 경제의 이 영역이 공유 승차에 초점을 맞추는 것에서 서비스로서의 모빌리티로 바뀔 수 있다고 Julia Steyn 은 The Globe and Mail의 기사에서 말합니다.
특정 기존 기업과 조직이 승차 공유 영역에 진입하는 것은 승차 공유를 서비스로서의 모빌리티(mobility as a service)로 재구성하는 데 도움이 됩니다. 예를 들어, 미국자동차협회(AAA)와 에이비스(Avis)는 모두 자동차 공유 벤처를 시작했습니다.
공유 경제 부문으로 다각화하는 기존 비즈니스는 “이전에 위험 관리 프로그램에서 고려하지 않았던 위험을 직면하게 될 것”이라고 Old Republic Risk Management의 Scott Krisvoy 는 말합니다.
마찬가지로, 자체 제품을 다각화하는 공유경제 기업은 새롭고 전례 없는 위험 영역을 떠맡게 될 것입니다.
데이터 보안 및 개인 정보 보호 위험
많은 디지털 혁신과 마찬가지로 데이터 보안 및 개인 정보 보호는 공유 경제에서 여전히 우려 사항으로 남아 있습니다. 신뢰를 구축하고 공유 경제에 참여할 수 있게 하는 동일한 데이터가 도난당하거나 이를 제공하는 참여자에게 불리하게 작용할 수도 있다고 프라이버시 뉴스 온라인(Privacy News Online)의 다니카 세르지슨(Danica Sergison )은 말합니다.
보험 회사는 데이터 침해의 위험에 점점 더 직면하고 있으며, 이는 자체 사내 데이터뿐만 아니라 보험에 가입한 고객의 집, 소지품 또는 차량에도 영향을 미칩니다. 보안 침해가 기존 위험 평가의 핵심 부분이 됨에 따라 보험 상품에 대한 새로운 계산 및 제품이 만들어질 것이라고 Threatpost의 Chris Brook은 말합니다.
공유 경제에서 보험의 위험을 평가하려면 보험 회사는 디지털 및 기술 기반 동향뿐만 아니라 새로운 고객 행동 방식을 고려해야 합니다. 이러한 위험을 선제적으로 해결하면 신뢰를 구축하고 공유 경제 채택을 지원하는 데 도움이 될 수 있습니다.
이미지: Dzianis Apolka/©123RF.com, Thanayu Jongwattanasilkul/©123RF.com. 야쿱 지르삭(Jakub Jirsak)/©123RF.com
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