30 9월 2024

온디맨드 보험: 일시적 보장 옵션이 P&C 운송업체에 어떤 영향을 미칩니까?

인슈어테크 기업은 온디맨드 또는 일시적인 보험 모델로 고객을 점점 더 유치하고 있습니다. 일반적으로 스마트폰을 통해 쉽게 액세스할 수 있기 때문에 고객은 클릭, 탭 또는 스와이프 한 번으로 보장을 켜거나 끌 수 있으므로 필요할 때만 보장 비용을 지불하면 됩니다.

이 모델은 운전자, 여행자 및 긱 이코노미 참가자 사이에서 점점 더 인기를 얻고 있으며, 이를 제어하는 데 필요한 시스템을 구축할 수 있는 인슈어테크 스타트업에 발판을 제공했습니다. 그러나 이 모델은 기존 보험 회사에 많은 문제를 제기합니다.

인슈어테크 스타트업이 일시적 보험에 대한 수요를 충족할 수 있는 새로운 방법을 계속 모색함에 따라 기존 보험사는 변화하는 고객 선호도와 습관에 적응해야 합니다.

온디맨드 보험 세계로의 전환

긱 경제(gig economy)의 부상으로 보장이 필요할 때만 운영되는 보험 상품에 대한 수요가 증가했습니다. 2일 배송과 인스턴트 스트리밍의 세계에서 고객들은 동일한 방식으로 운영되는 보험을 찾는다고 CB Insights의 선임 리서치 애널리스트인 Matthew Wong은 말합니다.

그러나 모든 P&C 커버리지가 온디맨드 모델에 의해 흔들리고 있는 것은 아닙니다. “온디맨드 보험은 역사적으로 전통적인 보험 정책으로 보장되지 않았던 영역에 대한 보장을 제공합니다”라고 PropertyCasualty360의 Josh Taub 은 말합니다.

기존 보험과 경쟁하는 대신 온디맨드 옵션은 기술 세계와 관련된 새로운 위험을 다루는 데 중점을 둡니다.

예를 들어, 드론 및 스마트폰 소유자는 이러한 도구와 사용 방법에 대해 더 많은 권한을 원합니다. 여기에는 언제, 어디서, 얼마나, 얼마나 오래 보장이 필요한지 결정할 수 있는 능력이 포함된다고 Trōv의 창립 회장 겸 CEO인 Scott Walchek은 덧붙입니다.

“온디맨드는 보험에 대한 완전히 새로운 행동과 태도를 의미하며, 이는 수년 동안 ‘얻고 잊어버리는’ 경우가 많았습니다”라고 Walchek은 말합니다.

온디맨드 커버리지는 기존 정책의 격차를 메우는 데도 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 대부분의 확립된 보험 정책은 대여 스쿠터 라이더가 보행자와 충돌하거나 재산 피해를 입히거나 자동차 사고를 일으키는 경우를 보장하지 않습니다. 승객이 보험에 가입하지 않아 사고가 발생하면 상당한 보상 비용을 부담해야 할 수 있다고 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)의 선임 연구 전문가인 루시안 맥마흔(Lucian McMahon)은 말합니다.

그러나 일시적 보험은 스쿠터 사용자가 이 격차를 메우는 데 필요한 보장을 켜고, 차량을 이용하고, 완료되면 보장을 끌 수 있도록 할 수 있습니다. 스쿠터 사용자가 필요로 할 때 사고 발생 시 보호 기능이 있습니다.

신규 vs. 기존: P&C 통신사가 알고 있는 커버리지 모델을 고수할 수 있을까요?

많은 인슈어테크 회사들은 기존 P&C 통신사들이 다루지 않는 공간에서 온디맨드 커버리지를 모색하고 있습니다. 이러한 새로운 사업 분야를 무시하고 대신 P&C 보험 회사가 가장 잘하는 일인 기존 정책과 방법에 집중하고 싶을 수 있습니다.

경우에 따라 이 방법이 의미가 있습니다. 플렉서스 퍼스널 인슈어런스(Plexus Personal Insurance)의 부사장인 데이비드 밀러(David Miller)에 따르면, 표준 주택 소유자 보험 정책이 온디맨드 모델로 전환될 가능성은 거의 없습니다. 이러한 모델은 화재, 홍수 또는 도난과 같이 적절하게 예측하거나 제거할 수 없는 위험과 손실을 다루는 경향이 있습니다.

또한 대부분의 대출 기관은 모기지를 제공하는 조건으로 주택 소유자 보험을 요구한다고 PolicyGenius의 Pat Howard 는 설명합니다. 이 경우 대출 기관은 주택 소유자가 마음대로 켜거나 끌 수 있는 보장을 수락하지 않을 것입니다.

이 규칙의 중요한 예외 중 하나는 자동차 보험으로, 전통적인 P&C 상품은 온디맨드 보장 옵션으로 인해 어려움을 겪고 있습니다. 예를 들어, Metromile은 텔레메트릭스를 사용하여 고객이 실제로 운전할 때만 보험 비용을 지불할 수 있도록 한다고 Investopedia의 Tim Parker 는 말합니다.

프로그레시브(Progressive)와 같은 기존 통신사들이 보험료율에 영향을 미치기 위해 텔레메트릭 스를 사용하는 데 앞장섰지만, 메트로마일(Metromile)은 이 접근법을 구체적인 마일당 지불 방식으로 전환했습니다. 자동차 보험사는 운전을 거의 하지 않는 고객을 유지하는 데 어려움을 겪을 수 있으며, 이러한 개인이 매력적이라고 생각하는 주문형 옵션을 수용할 수 없는 한 어려울 수 있습니다.

인슈어테크 스타트업이 주문형 보험 모델을 수용하는 방법

일부 인슈어테크 회사는 동일한 공간 내에서 에피소드 적용 범위에 대한 새로운 변형을 열기 위해 서로 경쟁하고 있습니다. 예를 들어, Metromile과 영국에 본사를 둔 Cuvva는 모두 실제 주행 거리를 기반으로 주문형 자동차 보험을 제공합니다. 그러나 Cuvva는 고객이 단 한 시간 동안 어떤 차량이든 운전할 수 있도록 보험에 가입할 수 있도록 한다고 Risk & Insurance의 부편집장인 Michelle Kerr는 말합니다.

일부 회사는 주문형 모델의 약속에 매우 열정적이어서 다른 인슈어테크 스타트업이 모델을 개발할 수 있도록 돕고 있습니다. 2018년에 Slice는 기업이 자체 주문형 보험 상품을 개발하고 마케팅할 수 있도록 클라우드 서비스를 제공하기 시작했다고 Insurance Journal의 Andrew G. Simpson 은 말합니다.

Slice의 비전은 보험 및 인슈어테크 기업을 넘어 확장됩니다. Slice의 CEO이자 공동 설립자인 Tim Attia는 “우리는 보험사가 되기를 원하는 다른 통신사나 다른 회사에 디지털 보험사 [infrastructure] 를 임대하고 있으며, 이들은 상품에 보험을 포함하기를 원합니다.

적어도 하나의 잘 알려진 통신 사업자가 이미 이러한 파트너십을 채택했습니다. 2019년 초, 네이션와이드는 승차 공유 운전자의 보장 범위를 개선하기 위해 Slice와 파트너십을 맺었다고 발표했습니다.

“이 파트너십은 기술을 활용하여 승차 공유 운전자에게 유연하고 포괄적인 보험 상품을 제공함으로써 혁신에 대한 우리의 약속을 보여줍니다”라고 Nationwide의 Teresa Scharn 은 설명합니다.

또한 각 회사가 자신의 강점을 발휘할 수 있습니다. Slice는 미래 지향적인 플랫폼을 제공하는 반면, Nationwide는 고객 행동과 위험 분석에 대한 깊은 이해를 가지고 있습니다. 거의 모든 제품이나 서비스에 대해 임베디드 온디맨드 보험이 제공되어 새로운 발명품이 아닌 예상되는 표준이 되는 상황을 상상하는 것은 어렵지 않습니다.

기존 보험사가 일시적 보험에서 배울 수 있는 것

디지털 혁명은 빅 데이터와 즉각적인 커뮤니케이션의 시대 이전에는 불가능했던 보험에 대한 세 가지 새로운 접근 방식을 제시했습니다. 이러한 모델에는 지속적 언더라이팅, 소액 보험 및 긱 이코노미 보험이 포함된다고 Novarica의 수석 부사장인 Jeff Goldberg는 말합니다. 세 가지 모두 동일한 보험 상품에 없을지도 모르지만, 모두 오늘날 온디맨드 보험이 작동하는 방식의 일부입니다.

Goldberg는 이러한 모든 접근 방식에는 보험사의 세 가지 약속, 즉 데이터 분석, 소비자 중심의 제품 개발 및 시스템 효율성이 필요하다고 말합니다. 보험 회사는 이러한 기둥 중 하나 또는 두 가지만 갖추어도 온디맨드 영역에서 어느 정도 진전을 이룰 수 있지만, 강력하고 지속 가능한 성장에는 세 가지 모두가 필요합니다.

일시적인 커버리지를 전문으로 하는 인슈어테크 스타트업은 일반적으로 확립된 정책 및 보험사가 다루지 않는 영역을 찾아 이를 수행합니다. 예를 들어, Slice는 운전자가 개인 자동차 보험과 승차 공유 회사를 통해 보험에 가입한 경우에도 남아 있는 Uber 및 Lyft 운전자의 보장 격차를 해결하는 것으로 시작했습니다.

Slice는 전통적인 보장 범위, 승차 공유 정책 및 주 최소 요구 사항의 범위 내에서 완전한 자동차 보험에 가입하고자 하는 운전자의 욕구를 충족시킴으로써 성공했습니다. 인슈어테크 스타트업과 기존 보험사 모두에게 온디맨드 보장에 대한 고객의 관심을 활용한다는 것은 이러한 격차를 찾고 이를 해결하기 위한 새로운 방법을 개발하는 것을 의미합니다.

보험 회사들이 스마트폰과 산악 자전거와 같은 개인 재산의 개별 품목을 보상하기 위해 경쟁하는 세상을 상상할 수 있다고 Insurance Thought Leadership의 Stephen Temple 은 말합니다.

기존 보험 회사는 고객의 요구, 행동 및 위험에 대해 훨씬 더 많은 정보에 액세스할 수 있습니다. 이 정보를 효과적으로 활용하면 기존 보험사가 덜 세분화되었지만 더 개인화된 보장을 제공함으로써 경쟁하는 데 도움이 될 수 있습니다.

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