27 9월 2024

두 번째 주택 또는 휴가용 주택 소유자를 위한 보험: 고액 순자산 고객에게 필요한 것은 무엇입니까?

두 번째 주택을 소유하는 것은 많은 미국인이 예상하는 것보다 더 일반적입니다. 두 번째 집은 일년 중 일부 기간 동안 대체 거주지로 사용되거나 소유자와 친구 또는 가족을 위한 휴가 휴양지로 사용될 수 있습니다. 또한 소득을 창출하는 부동산으로 임대 또는 임대할 수도 있습니다.

이러한 모든 상황은 주택 소유자에게 고유한 문제를 제기하며, 여기에는 주 거주지와 추가 거주지 모두에 대한 적절한 보험 적용 범위를 찾는 것이 포함됩니다. 고액 순자산 고객의 질문, 요구 사항 및 기대에 정통한 보험사는 고객에게 보다 만족스러운 보험 관계를 제공할 수 있습니다.

두 번째 주택 소유의 부상

2018년 65세 미만 미국 성인 중 한 채 이상의 주택을 소유한 사람은 5% 미만이었습니다. 이 중 30-49세는 두 번째 주택을 소유할 가능성이 가장 높았다고 Statista의 Alexander Kunst 는 밝혔습니다.

두 번째 주택 소유 비율은 최근 몇 년 동안 약간 증가했는데, 이는 부분적으로 모기지를 갚고 집을 완전히 소유하는 주택 소유자의 증가에 힘입은 것입니다.

2017년 기준으로 미국 주택의 37%가 무료로 소유되었다고 Forbes의 Brenda Richardson 은 썼습니다. 모기지를 갚으면 이러한 주택 소유자는 계속해서 부를 쌓고 휴가 사용, 대체 주거 또는 임대 시장에 내놓기 위한 두 번째 주택 구입을 고려할 수 있습니다.

두 번째 주택 소유는 또한 전국적으로 빈 주거용 부동산의 수를 줄이기 시작했는데, 이는 대침체 기간 동안 최고조에 달했던 문제입니다. 건전한 주거 시장에서 빈집의 수는 2% 이하에 불과하다고 CityLab의 공동 설립자이자 The Atlantic의 선임 편집자인 Richard Florida, Ph.D.는 썼습니다. 집의 대부분 또는 전부에 주인이 있는 동네는 주인이 일년 내내 집에 살든 살지 않든 범죄가 적고 재산 가치가 더 좋습니다.

두 번째 주택 소유가 증가함에 따라 여러 주택에 대한 명확하고 포괄적인 보장을 제공하는 보험 정책이 필요하게 되었습니다. SmartAsset의 Rebecca Lake 는 일부 주택 소유자 보험이 두 번째 주택을 보장하지만 다른 보험은 보장하지 않는다고 말합니다. 그리고 임베디드 주택 소유자 보험 이 인기를 얻고 있지만 결코 표준은 아닙니다.

대형 주택인 두 번째 주택, 추가 별채가 있는 주택 또는 수영장과 같은 기능이 있는 주택의 경우, 두 번째 주택 또는 별장을 보장한다고 주장하는 기본 주택에 대한 주택 소유자 정책조차도 부적절한 보호를 제공하지 못할 수 있습니다.

임대, 별장 및 기타 거주지 : 고객이 필요로하는 것은 무엇입니까?

세컨드 하우스는 보험 고객에게 여러 가지 고유한 문제를 제기합니다. 집이 휴가 공간, 두 번째 생활 공간 또는 임대 공간으로 사용되든 상관없이 보험이 필요하며 소유자는 해당 보장이 필수적인 이유를 이해해야 합니다.

거주자가 없는 주택 보호

모든 유형의 세컨드 하우스는 보험 회사와 고객에게 문제를 제기합니다. 각 경우의 문제는 다양하지만 한 가지 공통된 우려 사항은 두 번째 집이 일년 중 일부 또는 내내 비어 있거나 비어 있을 수 있다는 것입니다.

공실은 집의 물리적 구조에 큰 영향을 미칩니다. 날씨, 동물 및 기타 요인으로 인해 피해를 방지하거나 완화할 사람이 없는 상태에서 건물이 빠르게 손상될 수 있습니다. 이러한 이유로, 빈 부동산은 보험이 존재하는 경우에도 보장에서 제외되는 경우가 많다고 Miller Public Adjusters의 David Miller 는 지적합니다.

그러나 비거주 또는 유지 관리되지만 일년 내내 거주하지 않는 두 번째 집은 유사한 위험을 초래할 수 있습니다. 파손된 파이프나 화재는 건물에 누군가가 살고 있었다면 신속하게 처리되었을 것이지만 몇 시간 또는 며칠 동안 발견되지 않으면 훨씬 더 큰 피해를 초래할 수 있습니다. 도난과 기물 파손 역시 더 큰 위험을 내포하고 있습니다.

“아무도 부동산에 신경 쓰지 않는다면 모든 종류의 일이 잘못될 수 있다”고 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)의 커뮤니케이션 컨설턴트인 린 맥크리스천(Lynne McChristian)은 말한다.

현재 대피소가 시행됨에 따라 더 많은 사람들이 주요 거주지에 머물게 됨에 따라 비어 있는 건물에 대한 피해가 증가할 가능성이 있다고 변호사 Michael L. DeBona는 썼습니다. 그의 예측은 폐쇄된 사업체에 초점을 맞추고 있지만, 특히 더 많은 주에서 주 내 두 번째 또는 별장 방문을 금지하여 이동을 제한하기로 결정할 경우 휴가 및 두 번째 주택도 유사한 영향을 받을 수 있습니다.

고유한 소유권 계약 이해

여러 자산이 있는 경우 소유권도 복잡해질 수 있습니다. 예를 들어, 주택은 고객과 그 가족이 점유할 수 있지만 법적으로는 유한책임회사(LLC)가 소유할 수 있다고 보험 시장 디렉토리 MyNewMarkets의 Patrick Wraight 는 썼습니다. LLC는 고객이 소유하거나 가족 LLC일 수 있습니다. 일부 부동산은 신탁 소유입니다.

신탁, LLC 또는 기타 가족 사업체가 보험 가입과 같은 작업을 처리하도록 하는 데 익숙한 주택 소유자는 두 번째 주택에 대한 고유한 소유권 계약으로 인한 복잡성을 인식하지 못할 수 있습니다. 여기에서 주택 소유자와 해당 신탁 또는 패밀리 오피스를 관리하는 직원 모두를 교육하는 접근 방식은 보험 회사가 모든 관련 의사 결정자에게 효과적으로 다가가는 데 도움이 될 수 있습니다.

날씨에 대비하세요

마지막으로, 두 번째 또는 휴가용 주택 정책은 거주지의 위치에 맞게 조정되어야 합니다. 전미부동산중개인협회(NAR)의 연구에 따르면 많은 별장이 온화한 날씨로 알려진 지역에 밀집되어 있지만 그렇지 않은 곳도 있습니다.

예를 들어, 많은 별장이 현재 매사추세츠, 뉴저지, 미시간 등 혹독한 계절 조건으로 유명한 주와 카운티에 위치해 있다고 NAR의 수석 이코노미스트인 로렌스 윤은 말합니다.

심한 폭풍우, 폭설 및 기타 날씨는 특히 일년 중 가장 기상학적으로 힘든 시간 동안 집이 점유되지 않는 경우 집에 피해를 줄 수 있습니다. 이러한 주택에 대한 보험 증권은 고객의 주 거주지에서 경험하는 것과 크게 다를 수 있는 기상 조건을 고려해야 합니다.

여러 주택의 소유자에게 도달

고액 순자산가는 더 복잡한 자산을 가지고 있기 때문에 일반적으로 더 복잡한 보험 요구 사항도 있습니다.

“이러한 보험 요구 사항은 모바일 앱이나 쿠키 커터 에이전트로는 충족되지 않을 것입니다. 그들은 위험 관리자 역할을 할 누군가가 필요합니다. 그들은 조언자, 옹호자 및 전문가가 필요합니다”라고 Wraight는 말합니다.

두 번째 집의 유형에 맞게 봉사 활동을 조정하십시오.

세컨드 하우스 소유자가 보험 보장에 대한 정보에 입각한 접근 방식을 수용할 수 있도록 보험사는 특정 유형의 세컨드 하우스 또는 그 위치에 대한 요구 사항에 초점을 맞춰야 합니다.

예를 들어, 지진이나 홍수 지역에 있는 두 번째 집이나 별장의 경우 주거지가 적절한 적용 범위를 가지고 있는지 확인하는 데 중점을 둡니다. 콘도미니엄 또는 협동조합인 두 번째 주택의 경우 건물 정책에서 다루지 않는 사항과 이러한 주택에서 발생할 수 있는 가장 일반적인 유형의 손상에 중점을 둡니다.

Brick Underground의 Jeff Schneider 사장은 Brick Underground에 기고한 기사에서 “가장 일반적인 클레임 [his] 회사 프로세스 중 하나는 욕조나 싱크대가 아래 아파트로 넘쳐 수천 또는 수만 상당의 피해를 입힐 수 있는 침수 손상과 관련이 있습니다”라고 말합니다.

주택을 두 번째 집이나 별장으로 사용하는 콘도 또는 협동 조합 소유자는 위험이 나타날 때까지 위험을 이해하지 못할 수 있습니다. 프로세스 초기에 정보를 제공하고 콘도 및 협동조합 소유자에게 맞춤화됨으로써 보험사는 이러한 고객이 손상이 발생하기 전에 필요한 보장을 받을 수 있도록 도울 수 있습니다.

두 개 이상의 주택을 소유하는 것은 적절한 보험 적용에 대한 도전을 포함하여 문제를 야기합니다. 두 번째 주택 소유자가 혼란스러워하거나 정보가 부족할 수 있는 부분을 이해함으로써 보험 회사는 이러한 고액 순자산 고객과 더 강력하고 오래 지속되는 관계를 구축할 수 있는 위치에 있습니다.

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