상업 보험사가 긱 워커가 필요로 하는 하이브리드 보장을 제공할 수 있는 방법
서비스를 필요로 하는 사람과 서비스를 제공하는 사람을 연결하는 디지털 플랫폼의 부상은 미국 경제의 많은 부문을 변화시켰습니다. 오늘날 긱 워커는 이러한 플랫폼에서 원하는 직업을 자유롭게 구할 수 있지만, 그 대가로 본질적으로 자신의 사업을 운영하고 자신의 위험을 감수해야 하는 부담을 짊어지게 됩니다.
코로나19로 인한 셧다운으로 인해 훨씬 더 많은 근로자가 원격, 프리랜서, 계약직 또는 긱(gig) 직종으로 옮겨갔고, 개인 생활과 비즈니스 생활이 뒤섞였습니다. 결과적으로, 이 인구는 종종 전통적인 개인 재산 및 상해 보험 상품 또는 전통적인 상업 상품으로는 충족되지 않는 요구 사항을 가지고 있습니다.
이러한 고객에게 다가가고 위험을 관리하도록 돕기 위해 보험사는 수백만 명의 근로자에게 일상적인 현실을 구성하는 변화하는 작업 패턴과 위험에 적응해야 합니다.
긱 경제(Gig Economy)와 코로나19: 무엇이 바뀌고 있는가?
“긱 경제의 갈등과 경계 이동: 학제간 분석(Conflict and Shifting Boundaries in the Gig Economy: An Interdisciplinary Analysis)”의 공동 편집자인 일레인 예르비(Elaine Yerby)와 레베카 페이지-티켈(Rebecca Page-Tickell)은 오늘날의 긱 경제(gig economy)를 “모바일 플랫폼을 통해 계약업체와 연결되는 프리랜서 계약자를 단기적으로 이용하는 광범위한 추세”로 정의할 수 있다고 썼습니다.
2017년 프리랜서 플랫폼인 업워크(Upwork )는 미국 경제가 긱 이코노미(gig economy) 근로자가 되려면 10년, 즉 2027년까지 걸릴 것으로 추정했다. 그러나 코로나19로 인해 원격 근무와 일자리 상실의 세계로의 전환은 더 많은 사람들을 긱 경제로 이동시킴으로써 이러한 추세를 가속화했을 수 있습니다.
긱 경제는 2008년 경기 침체 이후 시작되었습니다. 당시에는 그것이 트렌드로 보였다. 하지만 10여 년이 지난 지금, 긱 이코노미(gig economy) 모델은 점점 더 표준이 되고 있습니다. 기존 고용 상태를 유지하는 근로자조차도 재택 근무를 하고 자신의 차량과 기기를 사용하여 고용 작업을 수행할 가능성이 더 높기 때문에 위험 문제가 복잡해집니다.
“긱 이코노미(gig economy)를 참신한 아이디어로 생각하지 말고, 이 나라에서 수백만 명의 사람들이 생계의 일부 또는 전부를 버는 방식이라는 현실을 다루기 시작해야 할 때입니다. 그래서 저는 이것을 프리랜서 또는 독립 경제라고 부르는 것을 선호합니다”라고 TaskRabbit의 설립자인 Leah Solivan은 말합니다.
긱 근로자에 대한 보험 적용 범위는 여전히 불확실합니다.
긱 워크(gig work)는 기존의 고용주-직원 모델과는 여러 면에서 구별되는 새로운 업무 모델을 나타냅니다. 결과적으로 새로운 위험과 이러한 위험을 적절하게 해결하는 방법에 대한 새로운 질문이 제기됩니다.
긱 근로자(Gig Worker)의 재정적 및 개인적 위험
프리랜서와 긱 이코노미 근로자는 신종 코로나바이러스와 그로 인한 셧다운으로 가장 큰 타격을 입었습니다.
“긱 근로자의 거의 70%가 현재 수입이 없다고 답했으며, 23%만이 저축한 돈이 있다고 말했습니다. 긱 워커와 자영업자 중 약 89%가 현재 새로운 수입원을 찾고 있다”고 세계 경제 포럼의 조세핀 몰즈(Josephine Moulds )는 썼다.
일부 유형의 긱(gig) 업무는 코로나바이러스로 인한 셧다운으로 인해 급격히 둔화되었고, 다른 유형은 수요를 충족할 만큼 충분한 근로자를 유치할 수 없다는 것을 알게 되었습니다. 리프트(Lyft)와 우버(Uber)와 같은 승차 공유 서비스는 비즈니스가 시들해졌고, 도어대시(Doordash)와 인스타카트(Instacart)와 같은 음식 배달 플랫폼은 수요가 크게 증가했다고 에이온(Aon)의 디지털 경제 프랙티스 리더 인 질리언 슬리필드(Jillian Slyfield)는 말합니다.
긱(gig) 플랫폼은 세 가지 주요 관심사를 저글링한다고 Slyfield는 지적합니다. 그들은 고객을 참여시키고, 고객의 요구를 충족하고, 비즈니스 전체를 보호하기 위해 긱 워커의 공급을 유지해야 합니다. 보험사의 경우, 긱 이코노미(gig economy) 및 프리랜서 근로자에게 상업적 보장을 제공하는 것과 관련된 우려 사항은 비슷하게 광범위하여 근로자뿐만 아니라 근로자와 접촉할 수 있는 사람들에게도 영향을 미칩니다.
긱(gig)의 다양성은 리스크의 다양성을 의미합니다
많은 사람들이 긱 이코노미(gig economy)라고 하면 차량 공유나 음식 배달과 같은 서비스를 떠올리지만, 긱 이코노미 모델은 다양한 산업으로 확산되었다고 Yerby와 Page-Tickell은 말합니다. 다양한 산업의 긱(gig-ification)은 긱 워커(gig worker)가 하는 일에 따라 다양한 위험이 발생한다는 것을 의미합니다.
개별 긱 워커는 개별적인 위험 패턴을 가질 수도 있습니다. 예를 들어, 한 명의 근로자가 오전에는 법률 사무소의 임시 계약자로서 서류 검토를 수행하고 오후에는 Uber 플랫폼을 통해 승객을 수송할 수 있습니다.
Solivan은 “이 분야에서 활동하는 모든 유형의 개인은 서로 다른 요구 사항을 가지고 있으며, 서비스 시장은 이러한 다양한 그룹의 행동, 고충 및 목표를 수용하기 위해 해야 할 일이 있습니다. 보험사들도 이 분야에서 해야 할 일이 있습니다.
긱 근로자는 거의 모든 보험 영역에서 보장 격차에 직면해 있습니다. 그들은 일반적으로 고용되어 있지 않기 때문에 일반적으로 생명 보험이나 건강 보험에 접근할 수 없으며 작업 중 부상이나 직업병의 경우 산재 보상 보험에 가입되지 않습니다. 한편, KPMG Italy의 글로벌 보험 기술 및 글로벌 회계 변경 구현 리더인 Simona Scattaglia Cartago는 개인 주택 또는 자동차 보험이 긱 근무의 결과로 발생하는 손실을 보상하지 못할 수 있다고 말합니다.
이러한 격차는 긱 워커(gig worker)에게 문제를 일으키지만 보험 회사에게는 기회를 제공하기도 합니다. 긱 워커가 필요로 하는 정보와 보장을 제공함으로써 상업 보험사는 새로운 고객층에게 다가갈 수 있습니다.
하이브리드/긱 근로자를 위한 상업 보험 제공
경제에서 긱 워커(gig worker)의 수가 증가함에 따라 보험사가 상업적 보장을 제공하는 방법을 재고해야 할 필요성도 커지고 있습니다. 법률 및 규정의 변화와 이미 긱 워커 보장을 검토하고 있는 인슈어테크의 압력도 보험사의 업무에 영향을 미칠 것입니다.
입법 변화가 보험 변화를 주도할 것인가?
코로나19에 대한 연방정부의 대응이 이전 위기 대응과 비교했을 때 크게 달라진 점 중 하나는 실업수당을 기존 고용 근로자 외에 프리랜서와 긱 이코노미 근로자에게도 확대한 점이다.
이러한 혜택의 확대는 긱 노동에 대한 우리의 생각에 큰 변화를 가져왔다고 아스펜 인스티튜트(Aspen Institute)의 미래 업무 이니셔티브(Future of Work Initiative)의 전무 이사인 알라스테어 피츠페인(Alastair Fitzpayne)은 말합니다.
피츠페인은 “실업 보험 혜택을 제공하려고 하고 전통적인 고용주를 가진 사람들에게만 적용한다면 수천만 명의 사람들을 제외하게 될 것이라는 인식이 높아지고 있다”고 말했다.
다양한 정부 및 규제 기관도 산재 보상 보험과 같은 플랜의 보장과 관련하여 긱 이코노미 근로자의 지위를 재고하고 있습니다.
“긱 경제(gig economy)의 전체 기반, 또는 우리가 전통적으로 생각했던 긱 워커(gig worker)는 현재 많은 변화를 겪고 있습니다. 많은 정의의 변화가 일어나고 있으며, 매우 전면적인 방식으로 이 문제를 해결하려고 하는 주들이 있습니다”라고 AmTrust Financial Services의 수석 부사장 겸 산재 보상 제품 관리자인 Matt Zender는 말합니다.
노동법 목적상 긱 근로자 분류를 변경하면 산재 보상과 같은 특정 유형의 고용주 지급 보험에 대한 자격도 변경됩니다. 이러한 변화에 주의를 기울임으로써 보험사는 불필요하게 보장을 중복하지 않고도 긱 근로자의 요구 사항을 충족하도록 서비스를 조정할 수 있습니다.
긱 워커(gig worker)를 위한 하이브리드 커버리지에 대한 초기 시도 확대
보험사들은 이미 개인 차량을 이용해 승차 공유 플랫폼에서 일하는 사람들을 위한 승차 공유 보험과 같이 긱 워커를 위한 보험을 실험하기 시작했습니다. 그러나 긱(gig) 업무 공간은 보험사가 이러한 근로자의 개인 및 비즈니스 위험을 모두 해결하는 하이브리드 상품을 만들 수 있는 많은 기회를 제공한다고 Insurance Business의 선임 뉴스 편집자인 Alicja Grzadkowska는 지적합니다.
지금까지 전통적인 보험사들은 긱 이코노미 근로자의 요구를 해결하는 데 있어 인슈어테크에 뒤처져 있었습니다. 예를 들어, 영국에 본사를 둔 인슈어테크 플랫폼인 Collective Benefits는 특정 위험과 책임에 대한 보호를 포함하여 “일반적으로 정규직 직원에게 제공되는 것과 동일한 보호”를 제공하는 것을 목표로 한다고 CEO이자 공동 설립자인 Anthony Beilin은 말합니다.
“긱 워커(gig worker)는 일반적인 회사 보험 세계에서 벗어나 있지만, 여전히 기본적인 보장이 필요하다”고 디지털 정신 건강 플랫폼 언마인드(Unmind)의 북미 지역 책임자인 매트 잭슨(Matt Jackson)은 말한다. 긱(gig) 플랫폼 기업이 근로자에게 이러한 혜택을 제공하기를 기다리는 대신, 상업 보험사는 유연하고 개인화된 자체 서비스를 통해 이러한 충족되지 않은 요구를 해결할 수 있습니다.
상업 보험사는 상업 보장에 대한 관점을 변경하여 기존 비즈니스뿐만 아니라 프리랜서 또는 긱 경제(gig economy)에서 일하는 사람들도 포함할 수 있습니다. 이를 통해 많은 잠재 고객 풀을 활용하고 이러한 근로자가 필요로 하는 개인화된 서비스를 제공하여 충성도를 구축합니다.
이미지 작성자: dolgachov/©123RF.com, Aleksandr Davydov/©123RF.com. 키티차이 분퐁/©123RF.com
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