20 9월 2024

팬데믹 보호와 P&C 보험의 미래

코로나바이러스 팬데믹은 손해보험사와 고객에게 많은 질문을 던졌습니다. 기업과 개인은 보험 회사에 도움을 구하여 예상치 못한 보장 격차, 불분명한 언어 및 기타 문제를 드러냈습니다.

팬데믹이 계속됨에 따라 보험 회사와 고객은 COVID-19 관련 상황에 다양한 보장을 적용해야 하는지 여부, 방법 및 시기에 대한 질문을 계속 고심하고 있습니다. 코로나 이후의 세계에서 팬데믹 보호 는 코로나19 이전과 상당히 다른 모습을 보일 것입니다.

COVID-19는 보장 격차를 강조합니다.

COVID-19로 인해 미국 전역의 사업체가 폐쇄됨에 따라 이러한 사업체는 손해 보험사에 도움을 요청했습니다. 그 과정에서 기업과 보험사 모두 많은 보험이 사업 중단의 한 형태로 COVID-19를 보장에서 제외하는 방식으로 작성되었다는 사실을 알게 되었습니다.

대부분의 상업 보험의 사업 중단 보장은 보장이 성립되기 위해 어떤 형태의 물리적 손상이 발생해야 했기 때문입니다. COVID-19는 짧은 시간 동안 표면을 감염시킬 수 있지만 바이러스는 그 후 죽고 건물이나 그 안의 재산에 물리적 피해를 남기지 않습니다. 바이러스는 실제로 비즈니스 운영을 방해했지만 비즈니스 재산에 지속적인 물리적 피해를 입히지는 않았습니다.

기업이나 보험사 모두 직접적인 책임이 없었다. “보험사들이 보험을 면제하기 위해 공모했거나 피보험자들이 이를 간과한 것이 아닙니다. 발병의 잠재적 깊이와 폭을 감안할 때 보험에 가입하기 어려운 위험일 뿐이다”라고 건축 및 인슈어테크 컨설턴트인 패트릭 켈라한(Patrick Kelahan)은 지적하며, 이러한 청구액이 보장되었다면 전 세계적으로 1조 달러를 초과할 수 있었다고 지적했다.

무형의 피해를 허용하는 정책조차도 바이러스 전염병에 관해서는 공백을 남길 수 있습니다. 예를 들어, 2002-2003년 사스(SARS) 전염병 이후, 바이러스나 박테리아 또는 둘 다에 대한 보장을 구체적으로 제외하도록 많은 정책이 재작성되었습니다.

S&P Global의 로렌스 A. 윌킨슨(Lawrence A. Wilkinson )과 동료 기고가들에 따르면, 일부 P&C 보험사들은 바이러스 또는 박테리아 감염에 대한 보증을 제공했지만, 팬데믹 이전에 이에 투자하기로 선택한 기업은 거의 없었다고 합니다. COVID-19가 발생했을 때 많은 기업이 팬데믹 관련 손실을 해결하는 데 도움이 되는 보장을 받지 못했습니다.

COVID-19 보장에 대한 답변되지 않은 질문

보험 적용 범위에 대한 질문은 입법부 및 법원을 포함한 법적 장소에서 답변되는 경우가 많습니다. 정책 용어에 대한 다른 질문과 마찬가지로, COVID-19에 대한 비즈니스 중단 및 기타 보장과 관련된 분쟁은 종종 당사자들을 법정에 서게 합니다. 한편 법원과 입법부는 상반된 결론에 도달할 수 있으며, 그 결론은 답변보다 더 많은 의문을 불러일으킵니다.

법원의 COVID-19 보험 사건

코로나19를 핵심으로 한 보험 적용 범위 분쟁이 미국 전역의 주 및 연방 법원에 제기되었으며 더 많은 소송이 제기될 것으로 예상됩니다. 이러한 많은 사례는 비즈니스 중단 적용 범위 언어, 바이러스 또는 박테리아에 대한 제외 또는 둘 다를 다룹니다.

보험사들은 이미 이러한 청구 중 일부에 대해 법원에서 승소한 바 있습니다. 예를 들어, 2020년 7월 미시간 주 재판 법원은 미시간 음식점의 영업 중단 보장이 적용되지 않는다고 판결 했는데, 이는 해당 부동산이 보장을 받기 위해 실질적인 영향을 받아야 했기 때문입니다.

그러나 코로나19로 인해 가시적인 피해가 발생했다고 하더라도 법원은 음식점의 보험 증권에 바이러스 감염을 제외한 특정 문구가 포함되어 있기 때문에 식당의 청구를 보상하지 않았을 것이라고 판결했습니다.

이 사건(Gavrilides Management Co. et al. v. Michigan Insurance Co.)은 사업 중단 보험 및 바이러스 배제와 관련된 최소 하나의 연방 소송 에서 이미 인용된 바 있습니다. 플로리다와 캘리포니아의 법원도 비슷한 사건에 대해 비슷한 판결을 내렸다고 Business Insurance의 Gavin Souter 는 썼습니다.

그러나 그러한 사건이 모두 보험 회사에 유리한 판결을 받고 있는 것은 아니다. Studio 417, Inc. et al. v. 미주리주 서부 연방지방법원 판사인 신시내티 연방지방법원은 보험회사의 기각 신청을 기각했다. 법원은 코로나19가 미용실인 스튜디오 417에 물리적으로 존재했다는 사실과 그 물리적 존재가 미용실의 영업을 방해했다는 사실이 소송을 진행하기에 충분한 근거를 제공한다고 판단했습니다.

재판부는 “보상 청구 사유는 물리적 손실 또는 손해”라며 “두 용어 모두에 의미를 부여해야 한다”고 판단했다. 법원은 신시내티의 주장을 받아들이는 것은 신체적 손실과 신체적 손상을 혼동하는 것이라고 결정했다”고 애틀랜타 법률 사무소 Arnall Golden Gregory의 David J. Marmins와 Rebecca Lunceford Kolb 는 썼다.

심지어 가브릴리데스 자체조차도 보험회사들이 바라는 역효과를 갖지 못할 수도 있다고 펜실베이니아 대학의 톰 베이커 교수는 경고한다.

“이 고소는 건물의 ‘물리적 손실 또는 손상’을 주장하지 않았습니다. 그들은 단지 그것이 폐쇄되었다고 주장했다”고 베이커는 지적하면서 “원고 측의 결함 있는 변론”이라고 불렀다. 그러나 단순 셧다운이 손실 또는 손해에 대한 보상을 트리거하지 않았다는 판결은 손실이나 손해가 발생하지 않았다는 판결과 다르며, 이는 향후 소송에서 판사가 Gavrilides가 설정한 선례와 그들 이전의 청구를 구별하는 데 사용할 수 있는 사실입니다.

COVID-19 보도에 대한 입법 대응

초기 발병 직후 몇 주 동안 여러 주 의회는 P&C 보험사가 COVID-19와 관련된 비즈니스 보험 청구를 지불하도록 요구하는 법안을 처리했습니다. 이러한 법안 중 일부는 보험사가 이러한 청구를 소급 적용하도록 요구하기까지 했습니다.

이러한 법안 중 몇 개는 입법부에서 폐기되었지만, 이 법안의 초안 작성과 도입은 P&C 보험 업계에 우려를 불러일으키기에 충분했습니다. 장기간의 자택 대기 명령으로 인해 추가 청구가 증가했으며, 이로 인해 미국이 허리케인 시즌에 접어들면서 보험 업계의 준비금이 위험한 수준으로 감소할 위험이 있었다고 Clark Hill의 보험 변호사인 Robert Tomilson은 썼습니다.

“보험이 매우 복잡한 사업이라는 사실을 잊기 쉽습니다. 이 산업은 다양한 지역과 이질적인 상황을 배경으로 수천 개의 직업과 산업에 종사하는 수백만 명의 사람들과 기업이 입을 수 있는 피해, 파괴 및 인명 손실의 미래 빈도를 계산합니다”라고 Tomilson은 말합니다. 보험의 복잡한 특성과 팬데믹이 몇 달 또는 몇 년에 걸쳐 전개되고 있다는 사실로 인해 많은 질문에 대한 답을 얻지 못하고 있습니다.

향후 정책이 팬데믹에 대처할 수 있는 방법

COVID-19 이전에 바이러스 전염병에 대해 특별히 추가 보험을 구매할 예측이나 주의를 기울인 기업은 거의 없었습니다. 그러나 팬데믹의 광범위한 혼란에 대한 기억은 바이러스 자체가 통제된 후에도 오랫동안 우리 곁에 남을 것입니다. 그리고 그 기억은 보험 고객의 행동을 변화시킬 것입니다.

“우리는 위기의 단기 및 장기 행동 및 경제적 영향이 다양한 P&C 라인에 다양한 영향을 미칠 것으로 예상하며, 이는 총체적으로 업계의 경제성에 도전이 될 것”이라고 McKinsey의 Ari Chester 와 동료 연구원들은 썼습니다.

앞을 내다보고, 내면을 들여다보세요

보험사의 경우, COVID-19는 보험 유통 및 청구뿐만 아니라 보험사의 전체 운영 체인을 중단시켰습니다. 따라서 보험 회사는 사내에서 그리고 정책 언어로 팬데믹에 대처하고 있습니다.

보장 범위와 회사 기능 모두 P&C 보험 리더의 응답이 필요합니다. 예를 들어, 딜로이트의 폴 넬슨(Paul Nelson )과 동료 연구원들에 따르면, 두 상황 모두 디지털 기능, 혁신, 운영 효율성에 대한 집중을 강화하고 인공 지능과 같은 고급 데이터 분석 도구를 활용하면 이점을 얻을 수 있습니다.

비보험 비즈니스도 미래의 팬데믹에 대처하기 위해 연속성 계획을 조정하고 있습니다. 보험사는 기업과 상업 보험 회사 모두 팬데믹과 같은 미래의 혼란에 대비하기 위해 이러한 비즈니스 연속성 계획에 관심을 가질 수 있습니다.

보험 회사는 팬데믹 관련 상황에서의 정책 문구와 적용 가능성을 계속 검토하고 있습니다. COVID-19 청구에 대한 P&C 보험 적용과 관련된 여러 소송이 여러 법원에 계류 중입니다. 그들의 결과는 커버리지 질문에 대한 추가 정보를 제공할 수 있습니다.

올해 COVID-19에 대해 알게 된 모든 것에도 불구하고 많은 질문이 여전히 풀리지 않은 상태로 남아 있습니다. 과학적 연구가 더 많은 정보를 제공하고 법원과 입법부가 보험 문제를 해결함에 따라 팬데믹 보장에 대한 새로운 접근 방식이 구체화될 것입니다. 팬데믹 이후의 보호조치는 이전 정책과 거의 확실히 다를 것입니다.

이미지 작성자: Jakub Jirsák/©123RF.com, Pattanaphong Khaunkaew/©123RF.com

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