19 9월 2024

인플레이션이 보험 적용 범위, 제품 및 정책에 미치는 영향

비록 인플레이션율이 2022년 8월에 완화되었지만, 이 주제는 계속해서 헤드라인을 장식하고 있으며 그럴만한 이유가 있습니다. 인플레이션은 여전히 상승하고 있으며, 이는 소비자 신뢰에 타격을 입히고 보험사의 보험 비용 관리 전략을 약화시키고 있습니다.

미국 소비자를 대상으로 한 맥킨지(McKinsey) 조사에 따르면 응답자의 65%가 물가 상승과 인플레이션을 3대 우려 사항으로 꼽았다고 타마라 참(Tamara Charm )과 동료 연구원들은 썼다. 보험사들도 마찬가지로 우려하고 있는데, 인플레이션으로 인해 보험 비용이 더 많이 들고, 수백만 명의 고객이 보험에 가입하지 못해 수입이 감소하기 때문입니다.

연방준비제도이사회(FRB)가 인플레이션을 억제하기 위한 조치를 취하고 있지만, 그 영향은 당분간 보험사들의 업무에 영향을 미칠 것으로 보입니다. 이동통신사가 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

‘인플레이션’의 상태

인플레이션율은 2022년에 사상 최고치를 기록했습니다. 노동통계국(Bureau of Labor Statistics)은 2021년 8월과 2022년 8월 사이에 소비자 물가 지수가 8.3% 상승한 것으로 추정 하는데, 이는 유가가 급등한 1970년대 후반과 1980년대 초 이후 볼 수 없었던 수치입니다.

BLS는 베이컨에서 임대 주택에 이르기까지 여러 상품의 가격을 추적하여 인플레이션을 측정합니다. 그러나 P&C 보험사와 더 관련이 있는 품목의 가격은 표준 소비재보다 훨씬 더 빠른 속도로 증가하고 있습니다. 예를 들어, 목재 비용은 2021년에 22.7% 상승한 반면 중고차 가격은 40.5% 상승했다고 Bill Burns와 Lauryn Kothavale 은 Insurance Thought Leadership의 기사에서 썼습니다.

인플레이션이 증가하면 보험이 부족해질 위험이 높아집니다. 건축 자재, 자동차 부품 및 기타 상품의 비용이 증가함에 따라 보험 증권의 한도는 위기 후 차량이나 건물을 완전한 기능으로 복원하는 데 필요한 더 적은 상품과 서비스를 보장합니다. 2019년 또는 2020년에 적절한 보호를 제공했던 보험 적용 범위가 현재 고객의 요구 사항을 충족하기에 충분하지 않을 수 있습니다.

건축 자재는 경기 침체로 특히 큰 타격을 입었습니다. “이는 공장 폐쇄, 항구 제한, 해상 혼잡, 컨테이너 부족 및 근로자 부재로 인한 공급 병목 현상으로 인한 코로나19로 인한 인플레이션에 따른 것입니다”라고 Lockton의 소매 실무 그룹 책임자인 Michael Kay는 말합니다. 예를 들어, 철광석은 2021년에서 2022년 사이에 가격이 88% 상승했습니다. 강철과 석고의 가격은 20 내지 30퍼센트 상승하였다.

최근 수십 년 동안 재앙적인 날씨와 자연재해가 증가해 왔으며 앞으로도 계속 증가할 것입니다. “보험에 가입된 금액이 최신 상태가 아니며 인플레이션으로 인해 상당히 과소평가된 경우, 그 결과는 청구 시점에 불쾌한 놀라움을 초래할 수 있을 뿐만 아니라 갱신 시 보험사의 용량 할당 능력에 영향을 미칠 수 있습니다”라고 Zurich North America의 미국 미들 마켓 책임자인 Alex Wells는 썼습니다.

“보험사의 경우 주요 인플레이션 영향은 청구 비용 상승으로 나타날 것”이라고 Swiss Re의 Fernando Casanova Aizpun 등은 썼습니다. 그들은 신체 책임을 포함한 자동차 및 책임 보험이 청구 비용의 가장 급격한 증가를 볼 것이라고 예측합니다.

그럼에도 불구하고 스위스재보험 팀은 보험 부문 전반이 더 강력한 경제 성장을 이룰 것이라는 희망을 잃지 않고 있다. 보험사들이 인플레이션 상황에 적응하고 보험금 청구 비용에 맞춰 보험료를 인상함에 따라 어려운 경제 상황에서도 성장을 지속할 수 있습니다.

인플레이션이 보험 분배에 미치는 영향

보험사들이 인플레이션의 영향을 가장 먼저 예상할 수 있는 곳은 보험금 청구입니다. 보험사들이 청구 비용 상승에 적응함에 따라 유통에도 변화가 발생할 것입니다.

배포 측면에서 예상되는 변경 사항은 다음과 같습니다.

인수. 인플레이션 영향에 대처하기 위해 보험사들은 보험 인수 방법을 재고할 가능성이 높습니다. 이러한 변화에는 보험료 책정 방식뿐만 아니라 건축 자재와 같이 인플레이션에 가장 민감한 품목 및 손실을 해결하기 위한 정책 문구 방식도 포함됩니다.
데이터 수요. 더 많은 데이터를 보유한 보험사는 인플레이션의 영향을 이해하고 정확한 가격 책정과 가치 중심의 고객 제안으로 대응할 수 있는 더 많은 기회를 갖게 됩니다. 실시간 가격 정보에 대한 액세스는 필수적입니다.
관계 구축. 비보험사 및 관련 보험사와 강력한 생태계 관계를 맺고 있는 보험사는 더 많은 정보에 액세스할 수 있습니다. 또한 각 고객의 요구에 맞는 최고의 보험 제안을 제공하여 고객 충성도를 구축할 수 있는 기회를 갖게 됩니다.

이 세 가지 중점 분야는 보험 회사에서 새로운 것이 아닙니다. “보험 산업은 팬데믹 이전에도 수익성에 대한 도전에 직면해 있었고, 예상치 못한 인플레이션의 갑작스러운 급등은 이를 가중시켰을 뿐”이라고 McKinsey의 Kia Javanmardian 과 동료 연구원들은 썼습니다. Javanmardian은 인플레이션으로 인해 2021년에 보험사의 청구 보장 비용에 약 300억 달러가 추가되었다고 추정합니다.

그러나 경제적 불확실성이 지속됨에 따라 보험사들은 이 세 가지 주제를 새로운 방식으로 재검토할 가능성이 높습니다. 보험사는 자체 인수, 데이터 액세스 및 관계를 탐색해야 할 뿐만 아니라 고객과 효과적으로 커뮤니케이션하기 위해 이러한 도구를 활용해야 합니다.

고객이 더 높은 보험료를 받아들이도록 설득하는 것은 높은 가격의 시대에 어려운 과제입니다. 인플레이션이 지속됨에 따라 고객 신뢰가 하락하고 있으며, 이는 가격 및 보장 요구 사항에 대한 비관론으로 이어지고 있습니다. 더 높은 가격을 수용하기 위해 고객은 그 대가로 받는 가치를 확인해야 합니다.

보험사가 인플레이션을 성공적으로 헤쳐 나갈 수 있는 방법

고객의 확신과 신뢰를 높이는 한 가지 방법은 인플레이션이 과소 보험에 미치는 영향에 대해 솔직하게 말하는 것입니다.

과소 보험 요인은 추적하기가 복잡할 수 있지만 과소 보험이 어떻게 발생하고 어떻게 해결하는지 전달하는 것은 매우 간단할 수 있습니다. 부풀려진 가격은 건축 자재, 자동차 부품 및 숙련 노동력을 더 비싸게 만듭니다. 이러한 비용이 증가하면 보험 한도가 자동차나 건물을 정상적인 기능으로 복원하는 데 필요한 모든 것을 보장하지 못할 수 있습니다.

많은 보험 전문가들은 이미 고객에게 보험 정책을 검토하여 적절한 보장 범위를 확보하고 보험 대리점 또는 보험사와 선택 사항에 대해 논의하도록 조언하고 있습니다. 특히 “올해도 허리케인 시즌이 매우 활발할 것으로 예상되며 시즌 전 폭풍은 드문 일이 아니므로 보험 정책을 검토하고 업데이트하는 것을 지체하지 마십시오”라고 미국 손해 보험 협회(APCIA)의 개인 보험 담당 부회장인 Karen Collins는 조언합니다. APCIA는 또한 고객이 홍수 보험이 필요한지 여부를 재고할 것을 권장합니다.

APCIA 연구에 따르면 보험 고객은 인플레이션이 보험 보장에 미치는 영향을 이해하기 위해 보험사와 대리인의 도움이 필요할 수 있습니다. APCIA에 따르면: