20 9月 2024

COVID-19と保険業界:私たちはどこに立っているのか?

米国をはじめとする多くの国の人々は、COVID-19を日常的に抱え込んで生活しています。しかし、パンデミックから1年が経ち、保険会社は私たちの初期の予測のうちどれが実現したかを評価することができます。また、パンデミックに対する自身の対応を評価し、来年の計画を立てることもできます。

私たちの予測がどのように展開されたか、またはうまくいかなかったか

ポール・ネルソン氏とデロイトの研究者は、2020年にCOVID-19がさまざまな形で展開する可能性があると予測しました。チームは、COVID-19に対する保険会社と顧客の両方の予想される反応を考慮して、4つのシナリオを仮定しました。

これらのシナリオはまだ発展途上ですが、デロイトのチームは、顧客の保険購入方法にすでに影響を与えている顧客行動の6つの具体的な変化を予測しました。これらの変更には、次のものが含まれます。

家にいることを好む。
低コストのオプションへの新たな関心。
オンラインショッピングの増加。
健康とウェルビーイングを優先する。
清潔さへの期待。
地元で買うことを好む。

これらの変化はすべて、家庭やビジネスに必要な保険を調達するためのデジタルオプションに顧客を駆り立てる傾向があります。

COVID-19のパンデミック以前から一部の保険料は上昇しており、一生に一度の世界的なイベントでさえ、その軌道を変えることはありませんでした。例えば、商用自動車保険の保険料率は2020年を通じて上昇を続けたが、その理由は「保険料の上昇が損失の傾向に追いついていないからだ」と、リバティ・ミューチュアル・インシュアランスのグローバル・リスク・ソリューションズ担当チーフ・アンダーライティング・オフィサーであるデビッド・ペレス氏は言う。

複数の都市や州に影響を与える外出禁止令にもかかわらず、商用車の保険が継続的に増加していることは、やや直感に反しています。しかし、ペレス氏は、道路を走る車両の数は減少しているが、死亡率は減少していないと指摘しています。

料金は、自動車保険金請求の数だけに影響されるわけではないと彼は説明します。誰もいない道路での無謀運転による事故の増加や、複雑な技術部品の数が増え続ける車両の高額な修理など、道路を走る車両の総数が減少しても、商用車の料金は上昇し続けるために働いていました。

商用車も、道路交通の全体的な減少の例外を表しています。個人のドライバーの多くが自宅にいる一方で、商用ドライバーはパンデミック前よりも忙しく、食料品、医薬品、小売商品を自宅に届けています。

また、損害保険に影響を与える特定の予測も現実のものとなっています。例えば、2020年春には、多くの専門家がハリケーンシーズンが異常に活発になると警告したと、キャロライン・グラムリング氏はサイエンスニュースに書いています。今年のハリケーンシーズンの終わりまでに、米国海洋大気庁(NOAA)はそれを「非常に活発」と呼び、2020年は「米国本土で記録的な30の名前付き嵐と12の上陸嵐」を特徴としていると指摘しました。

「さまざまな条件が、この記録破りの非常に活発なハリケーンシーズンを可能にしました」と、NOAAの気候予測センターのハリケーン気候専門家で研究気象学者のゲイリー・ベル博士は述べています。ハリケーンシーズンが活発化したことは、多くの保険会社が住宅用不動産保険と商業用不動産保険の両方のリスクを計算し、それに応じて価格を設定しようとする試みに影響を及ぼしました。

パンデミック時の保険会社の成功

保険会社は、パンデミック時にデジタル基盤への移行に奔走しました。デジタルトランスフォーメーションのタイムラインを前進させることで、損害保険会社は長期的なビジネス目標の達成に向けて可能な限り最善の一歩を踏み出したかもしれません。

「COVID-19 は、初期の革新的なデジタルソリューションとサービスの必要性を標準的な保険業界の運営の最前線に押し上げました」と、TransUnion のエグゼクティブバイスプレジデント兼保険事業責任者である Mark McElroy 氏は述べています。新しい販売オプションを採用することで、保険会社は顧客がどこにいても対応できる体制を整えました。

多くの人にとって、ソーシャルディスタンスは必需品から習慣へと移行しつつあります。パンデミックが収束しても、これらの顧客は保険に加入するためのオンラインオプションを強く好む可能性があり、おそらくオンライン販売を提供していない保険会社を避けるほどです。したがって、顧客フレンドリーなデジタル配信に重点を置いている保険会社は、この消費者習慣の変化を活用できる立場にあります。

保険会社もデジタルツールを活用して、自社の従業員が直面するリスクを軽減しました。

「ヘルスケア、ホスピタリティ、エンターテインメント、レストラン業界など、キャリアがより慎重になっている業界がいくつかあります。例えば、大手保険会社の幹部は、新しいビジネスを契約する際に保険金請求に踏み込みたくないとコメントしました」と、世界的な保険ブローカーであるギャラガーのバイスプレジデント兼マーケットリレーションズリーダーである B.パケット氏は述べています。自社の労働力を保護するために、保険会社は在宅勤務の慣行とツールを採用しました。

損害保険業界は、近い将来、全体として安定的に推移すると予想されます。スタンダード&プアーズは、このセクターの保険会社の95%が安定性があると予測しています。安定性の予測は、プラス成長の予測よりもやや心強いものではありませんが、損害保険会社は、2020年初頭に保険販売および引受会社MarketScoutのCEOであるリチャード・カー氏が提示したような、パンデミックの価格設定への影響に関するより悲惨な予測を避けてきました。

「エクスポージャーベースの減少と、補償適用への政府の介入の可能性は、今年の残りの期間の価格設定に劇的な影響を与えるでしょう」とカーは予測しました。多くの保険料が上昇した一方で、損害保険は全体として、これまでのところ、初期の予測が示していたよりもCOVID-19のパンデミックをうまく乗り切っています。

保険会社と顧客のCOVID-19の経験がビジネスへのアプローチをどのように変えるか

パンデミックの影響で、お客様はCOVID-19やその他のリスクに直面しても、補償を維持しながらコストを削減する方法を模索しています。保険会社は、パンデミック後の補償に関して、顧客の視点を理解することで利益を得ることができます。

COVID-19と保険の適用範囲に関する消費者の期待を認識することは、保険会社にとって不可欠です。場合によっては、これはウイルスのパンデミックに対する補償を提供することを意味するかもしれません。また、自社の保険がどのようなパンデミックの状況をカバーし、どのような種類のパンデミックの状況をカバーしていないのかを顧客に正確に教育することを意味する場合もあります。

しかし、全体としては、保険はパンデミックから回復し、経済全体も回復すると予想されています。

「業界の資本ポジションは、COVID-19ショックに対処できるはずだ」と、スイス・リー・グループのグループ・チーフエコノミスト兼マネージング・ディレクターであるジェローム・ジャン・ヘグリ氏は述べている。「ほとんどの外部保険分析による損害保険金請求総額の推定範囲の上限は1,000億米ドルであり、2017年のハリケーン・ハービー、イルマ、マリアによる損失と同様の規模で、業界もこれを吸収しています。」

回復の一例として、2021年初頭に旅行への関心が高まったことがあります。ただし、旅行保険に加入した旅行者は、COVID-19が対象かどうかを判断するために、保険契約を注意深く読む必要があると、Consumer Watchdogのエグゼクティブディレクターである Carmen Balber氏は述べています。

「旅行保険を購入する際の一番の警告は、細則を読むことです」とバルバー氏は言います。「旅行保険では、標準的な保険がないため、非常に重要です。」住宅所有者保険のような標準的な保険契約がある分野でも、顧客はどのようなリスクがどのような条件下で補償されているかを理解するために、保険会社に追加の支援を求める場合があります。

来年は、硬化する市場に対応するためには、保険会社の注意も必要になると、センチュリー・リスク・アドバイザーズのゲイリー・レシェフスキー氏とデビッド・ジョセフスバーグ氏は述べています。商用自動車保険の保険料は上昇し続けており、高齢者介護施設など、ウイルスのパンデミックで独自のエクスポージャーを持つ企業の保険料も上昇しています。

ウイリス・タワーズワトソンの調査によると、高齢者介護施設の商業介護料金は、一部の地域では50%以上も増加すると予想されています。最も増加が予想されるのは一般賠償責任と専門職賠償責任ですが、不動産料金も上昇する予定です。労働者災害補償の補償範囲でさえ、保険料がわずかに上昇する可能性があります。

COVID-19のパンデミックの経過に関する初期の予測がいくつか現実のものとなりました。他のものは、イベントの進展に応じて調整されました。 COVID-19は依然として日常的な考慮事項ですが、損害保険会社は現在、パンデミックに対する早期対応のうち、どれがビジネス目標に利益をもたらし、ウイルスを抑制する試みが進むにつれてさらに評価が必要になる可能性があるかを評価するのに十分な情報を持っています。

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