19 9月 2024

2022年以降の組み込み型保険:私たちはどこに立っているのか? 私たちはどこに向かっているのか?

2021年6月、InsTech Londonは、7,220億ドルという業界に注目を集めた数字を報告しました。

これは、この10年の終わりまでに世界の組み込み型保険市場が予測する価値であり、現在の状況の約6倍に増加します。これは、客観的にも相対的にも、市場にとって大きな成長です。

しかし、特定の保険業界のサークル以外では、この機会について話す人はほとんどいません。組み込み型保険は、それにふさわしい補償範囲をまだ欠いています。

それは、ほとんどの人がまだその可能性を把握していないからでしょう。組み込み型保険は、例えば旅行保険のような単純な商品として、まだ狭いレンズを通して見られています。そして、それは間違いなくユースケースですが、それが2030年までの数千億ドルの成長を推進しているわけではありません。

組み込み型保険は、世界中の何十億人もの人々にとって金融包摂の推進力となるでしょう。これにより、顧客と保険会社との間の新たなつながりが何層にも重なることが容易になります。このようにして、7,220億ドルに到達しました。

以下はロードマップの概略です。

エンベデッド保険の現状

組み込み型保険の約束は、適切な補償を適切な人に適切なタイミングで提供することです。これを達成するには、保険会社、販売パートナー、顧客の複雑なエコシステム全体で多くの新しいつながりを生み出す必要があります。

2022年3月のキャップジェミニのレポートでは、一部の保険会社が合併や買収を利用してこれらのつながりを強化していることが指摘されています。また、APIやデジタルプラットフォームを活用して、インシュアテックや保険以外のパートナーとの関係を構築することに注力している企業もあります。

「組み込み型保険はまだ初期段階にあり、私たちは主に未知の領域で働いていますが、良いニュースは、私たちが一人でやる必要がないということです」と、bolttech GroupのCEOであるRob Schimek氏は PlanckのDavid Schapiro氏に語ります。「業界のプレーヤーと協力し、業界外からディストリビューターを招き入れることで、協力的なパートナーシップにより、古い業界に新しい流通モデルを生み出すことができます。」

この約束は、保険会社だけでなく、保険以外の企業も注目を集めています。「銀行、自動車メーカー、その他のパートナーにとって、保険商品をエコシステムに加えることで、収益を増やし、価値提案を向上させることができます。その結果、保険会社とディストリビューターの双方にメリットがもたらされます」と、EYの Martin Spit は書いています。

保険会社、その他の企業、そしてその顧客は、組み込み型保険がもたらすメリットを一歩一歩認識し始めています。「なるほど!」という瞬間を経験する人が増えれば増えるほど、つながりが生まれるでしょう。

その後、本当の成長が始まります。

エンベデッド保険の成長の原動力

Pattern Insuranceの共同設立者兼社長であるNoam Shapira氏は、組み込み型保険モデルには特定の変更が強制されると書いています。「それには、これまでとは異なる販売方法、革新的な新製品、そして保険を提供する企業とのより緊密な関係が必要です」とシャピラ氏は言います。

Shapira氏の予測に沿って、組み込み型保険の成長を形作る3つのパターンが浮かび上がってくると見ています。

シームレスな顧客体験。 保険の対象となるアイテムとは別に保険を購入しなければならないお客様は、多くの場合、その経験が面倒だと感じます。保険の購入をより大きな購入の旅に統合することで、企業は以前に顧客の不満を引き起こしていたステップをスムーズに乗り越えることができます。
個人レベルのパーソナライゼーション。 保険業界は長年にわたり、共通の特性とリスクレベルに基づいて、グループごとに商品を調整してきました。しかし、個々のお客様が補償オプションの選択肢を増やすことで、この状況は変わりつつあります。さらに、スマートセンサーとサービスのネットワークが拡大するにつれて、パーソナライゼーションの機会も増えます。コネクテッドホームテクノロジーについて考え、人々がどのデバイスをいつ使用するかをどのように監視できるかを考えてみてください。この機能により、スマートパラメトリック保険と、個々の世帯に合わせて調整できる成果重視の保険契約の基礎が築かれます。
リスクポートフォリオのバランスを改善します。 保険会社は、組み込み型の保険プラットフォームを通じて、提供する補償範囲をリアルタイムで制御できます。その結果、保険会社はエクスポージャーレベルをより適切に計画し、それに応じて価格、補償範囲、情報を調整できます。

スケールアップと金融包摂の機会

最終的に、組み込み型保険は、何十億人もの顧客の保護ギャップを埋めるのに役立ちます。

たとえば、世界中の初めての住宅購入者と初めての自動車購入者は、通常、購入に保険をかける何らかの方法を持っています。しかし、その保険商品を購入するためには、別のウェブサイト、別のオフィス、どこか別の場所に行かなければなりません。その保険の提供は、必要な時点ではそこにありません。

さらに、他の多くの人々は単に保険の適用範囲へのアクセスを欠いています。スイス・リーのシニア・キャットデータ・アナリスト、ルシア・ビヴィア氏と同僚の研究者は、2020年に「健康、死亡、自然災害リスク」に対する世界の保険保護ギャップが6.3%増加し、1兆4,000億ドルのリスクが不必要にさらされていることを発見しました。

その中でも、最大の脅威となったのが自然災害でした。スイス・リーのチームによると、2020年に保険でカバーされた自然災害リスクはわずか24%で、「世界中の関連する保護ニーズの76%が保険に加入していないことを示しています」。

組み込み型保険は、世界中の新規顧客に補償オプションを拡大しようとしています。パンデミック後のデジタルインクルージョンの急速な進展により、その多くが新たにつながった新しい配信パートナーを結集し、新しい配信モデルを提供し、あまりにも長い間不必要にリスクにさらされてきた人々にリーチしています。

私たちはどこに向かっているのか?

エンベデッド保険の未来を実現するには、課題が伴います。現在、保険会社は顧客獲得競争に直面しており、競争圧力が高まっていると、マッキンゼーのアルン・アローラ(Arun Arora)らは書いています。

「エンベデッド保険とは、保険の機能をテクノロジーに抽象化し、あらゆるセクターのサードパーティーの商品・サービスプロバイダーや開発者が、革新的な保険ソリューションを顧客提案や体験にシームレスに統合できるようにすることを意味します」と Simon Torranceは述べています。組み込み補償に遭遇したお客様は、その補償範囲を保険会社ではなく、購入した商品の製造業者または販売業者に関連付けることができます。

顧客の注意を引くために、保険会社は単にエコシステムとの関係を構築し、組み込み型の補償を提供するだけでは不十分かもしれません。また、マーケティングとコミュニケーションの取り組みに再び焦点を当てて、便利でパーソナライズされた保険体験を提供しているのが誰なのかを顧客に確実に知ってもらう必要があるかもしれません。

幸いなことに、プロセスへの関与を伝えることで、顧客の期待を乱したり、不満を引き起こしたりする必要はありません。「消費者は、複数のアクセスポイントやチャネルでシームレスでデジタルに強化されたエクスペリエンスを期待しています」と、マッキンゼーの Simon Kaesler氏、Michael Krause氏、Johannes-Tobias Lorenz 氏は書いています。また、透明性も期待しています。これら2つの要素が統合されると、保険会社を知ることで、顧客は組み込み補償に積極的に関与できるようになるかもしれません。

今後の道筋

適切な補償を適切な人に適切なタイミングで、シームレスで便利な方法で提供するために、世界の保険セクターは何十億もの可動部品を接続して調整する必要があります。それは簡単なことではありません。

今後の道筋は、より深いデータインサイト、より優れたパーソナライゼーション、パートナーシップを通じて、業界の対応能力を加速させることです。保険会社が顧客について知ることができるほど、それらの顧客が利用できるオプションはより良くなります。これは、その人が世界のどこにいても、過去にその人がどれほど経済的に排除されていたかに関係なく当てはまります。

保険会社は、顧客のニーズと販売パートナーが直面する課題を理解するために必要なツールを持っています。

今、彼らは、これらの協力関係がどのように連携して保険の配布を拡大し、世界中のより多くの人々が必要な保護にアクセスできるようにするかを想像する必要があります。

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