27 9月 2024

車を購入して保険に加入する:組み込み型自動車保険の未来

自動車メーカーのテスラは、電気自動車の製造における革新で知られています。しかし、最近では、テスラ車に独自の保険を提供することで、これらの車両の補償範囲も革新しようとしています。

保険と車両購入の組み合わせは、他の自動車メーカーの間でも人気を博しています。 BMWやフォードなどの企業も、新車の購入価格に含まれる保険の組み込み実験を始めています。

自動車メーカーが自社の車両に保険を組み込むようになると、既存のP&C保険会社は自動車保険へのアプローチを変更する必要があるかもしれません。車両補償が組み込まれた未来は、これらの保険会社がこれまで住んでいた世界とは大きく異なるかもしれません。

テスラの保険イノベーション

Tesla Insuranceのウェブサイトでは、Tesla Insuranceを「Teslaの車両所有者に最大20%、場合によっては最大30%の保険料を提供するように設計された競争力のある価格の保険商品」と説明しています。オーナーには、テスラのエージェントと話すために電話をかけるためのフリーダイヤル番号が提供されます。

現在、Tesla Insuranceは特定のTeslaモデルのみを対象としており、カリフォルニア州の所有者のみが利用できます。しかし、同社は保険のウェブサイトによると、他の州にも補償範囲を拡大することを望んでいます。

テスラは、このサービスに関するブログ記事で、「テスラ保険は、当社の車の高度な技術、安全性、保守性を活用して、より低コストで保険を提供できる」ため、低価格の保険を提供できると述べています。同社は、車両の「アクティブセーフティ機能と先進運転支援機能」を低価格の要因として挙げています。

具体的には、同社はテスラ車から収集できるデータを活用しているようです。「私たちは基本的に…情報裁定取引の機会は、顧客のリスクプロファイルを直接把握しています」とテスラの創設者であるイーロンマスクは言います。

しかし、保険会社はテスラ車をより大きなリスクと見なす傾向があります。 24/7ウォールストリートのレポートによると、テスラモデルX電気4WDとテスラモデルS 4ドア電気4WDは、2019年に保険をかけるのに最も高価な2つの車両だったと、インシュアランスビジネスのダフィーオセントルは書いています。

テスラは、自社の車両の特殊性とドライバーデータをより深く理解しているため、自動車メーカーは本当に既存の自動車保険会社よりも大幅に低い料金で保険を提供できるのでしょうか?

テスラインシュアは、自動車メーカーの保険への第一歩ではないことは注目に値します。 2017年、同社は北米のリバティ・ミューチュアル・インシュアランス・カンパニーとのパートナーシップを発表し、テスラの購入者に直接保険を提供するのを支援したと、インシュアランス・ジャーナルのダナ・ハルとキャサリン・チグリンスキーが報じています。

組み込み型自動車保険の新たなフロンティア

テスラのこれまでのアプローチは、販売時点でテスラの所有者に保険を提供するというものでした。しかし、車両の購入価格に組み込まれている保険の適用範囲は、自動車メーカーと保険会社の両方からも関心を集めています。

フォードインシュア

フォードは最近、同社のウェブサイトによると、「コネクテッドカーのデータを利用してドライバーが運転行動に基づいて割引を受けるのを支援する保険商品」を提供するフォードインシュアプログラムを発表しました。

同社は、ドライバーの行動について収集されたデータに基づいて、ドライバーがサインアップすると10%の割引、ポリシーが更新されると最大40%の割引を約束します。しかし、平均して、ドライバーは保険料が約20%削減されることが期待できると、フォード・モーター・カンパニーの戦略担当副社長であるデビッド・マクレランド氏は述べています。

このプログラムは現在、ほとんどの2020年モデルの車両を対象としていますが、現時点では38の州でのみ利用可能です。

さらに、Ford Insureプログラムは、同社の最も人気のある車両の1つであるFord F-150をカバーしていません。 2015年から、F-150はスチール製ではなくアルミニウム製のボディで生産され始め、高い修理費用と高い保険料についての懸念につながりました。しかし、これまでのところ、同じモデルのピックアップトラックでは、「F-150の衝突損失、つまり衝突後に発生したコストは、平均を31.8%下回っています」とAuto Blogの Joel Stocksdale 氏は述べています。フォードは、F-150がフォード・インシュア・プログラムから除外された理由を説明する声明を発表していない。

この保険プログラムは現在、Nationwide Mutual Insuranceが引き受けていると、F&IおよびShowroom誌のアソシエイトパブリッシャーである Tariq Kamal氏は述べています。

BMWとWrisk

2018年9月、インシュアテックのスタートアップ企業であるWriskは、自動車メーカーのBMWの英国における唯一の保険パートナーとなりました。

「その結果、自動車メーカーは従来の保険会社との既存のパートナーシップを終了し、英国でBMWまたはMiniネットワークを介して直接販売される保険は、Wriskが設計したプラットフォームを介して販売されます」とTechWorldの Scott Carey 氏は述べています。

BMWとWriskは2019年12月、英国で販売されるすべての新車に3ヶ月間の自動車保険を無料にする計画「Mini Flex」を発表した。新しいミニ車の購入者は、BMWグループファイナンシャルサービスとWriskを通じてミニが提供する保険に加入すると、3か月の無料トライアルを受け取ります。

「自動車の所有モデルが変化し、消費者の購買行動が急速に進化し続ける中、快適な顧客体験を提供するためにはイノベーションが不可欠であることを理解しています」と、BMWグループ・ファイナンシャル・サービスのセールス&マーケティング・ディレクターであるフィリップ・ケリーは述べています。

Wriskは、Munich Reの子会社であるGreat Lakesが引き受けています。

P&Cが組み込み型自動車保険革命に参加する方法

一見すると、自動車メーカーが車両を購入して保険を提供しようとする試みは、保険会社との直接的な競争を生み出すように見えるかもしれません。しかし、これまでこのようなプログラムを開始しようと試みたすべての保険会社は、テスラとリバティ・ミューチュアル、フォードとネイションワイド、BMWとWriskなど、1つ以上の確立された保険会社または再保険会社と提携して開始してきました。

その結果、保険会社は、組み込み型保険をまだ実験していない自動車メーカーと提携することで、自動車保険ビジネスを変革する機会を得る可能性があります。そうすることで、保険会社は、顧客が新しい車両を購入し、保険の補償範囲を探しに行くときに、最初に並んでいることを確認できます。

さらに、保険会社は、ドライバーの行動、車両の機能、修理やメンテナンスのコストなど、テスラが既存の保険会社よりも安価に保険を提供できるというテスラの主張の根底にある詳細にアクセスできるというメリットがあります。保険会社は、1つの自動車メーカーに焦点を当てることで、引受業務を微調整し、自動車メーカーがより安全な車両を設計するのに役立つ安全性の問題に関するフィードバックを提供できる場合があります。

テスラのような自動車メーカーは現在、テクノロジーを使用して運転をより安全にする方法に焦点を当てています。 Tesla Insureは、そのより安全な技術が保険料の引き下げにつながると主張しています。しかし、これらの企業は、この新しいテクノロジーの重要な側面、つまり修理や交換のコストを見落としている可能性があります。

「 [Tesla] 車両を自律的に走行させるために使用されている技術やセンサーなどは、非常に高価であるという証拠がすでにいくつかあります。そのため、衝突事故が発生すると、その技術は損傷し、交換するのに非常に費用がかかります」と、チューリッヒ保険グループのモーターおよび小売ラインのグローバル責任者であるカール・グレイ氏は述べています。

自動車メーカーと提携することで、保険会社は、潜在的な損失を評価する比類のない専門知識を使用して、自動車メーカーの保険プログラムが失敗する可能性のあるセンサーの交換コストが高いなどの問題を特定できます。

また、自動車メーカーとの提携により、安全運転における保険の重要性に応じた保険の位置づけも行っています。

「保険はもはや後回しにされるべきではありません」と、BMWとWriskが提供するMini FlexプログラムについてKerry氏は述べています。既存の保険会社は、組み込み型自動車保険を奇妙に感じたり、脅威とさえ感じるかもしれませんが、保険が車の所有に不可欠であるという考えは、自動車メーカーと保険会社の両方が受け入れることができるものです。

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