20 9月 2024

山火事が商業保険と住宅所有者保険に与える影響

National Interagency Fire Centerのデータによると、2018年、米国連邦政府は、米国の870万エーカーに広がった山火事の消火に30億ドル以上を費やしました。州政府と地方政府も、山火事の鎮圧、住民への警告、避難と再建のニーズへの対応に数百万ドルを費やしました。

気候変動が火災の理想的な条件を煽り続けているため、山火事のコストは高止まりすると予想されます。保険会社は、既存の山火事情報から学び、進行中のリスクに対処するための新しい方法を見つける必要があります。

2020年の山火事の現状

山火事は、米国西部だけでなく、カナダやオーストラリアなどの他の国でも依然として問題となっています。カリフォルニア州だけでも、2020年8月中旬から9月上旬にかけて875件以上の火災が報告されています。これらの火災は、約150万エーカーを焼き、2,800以上の家屋やビジネス構造物に損害を与え、約40,000人の住民を避難させたと、ニューヨークタイムズのクリストファー・フラベルは書いています。

2020年10月までに、カリフォルニア州の焼失面積は400万エーカーを超え、州の新記録を樹立したと、NBCニュースのティム・ステローは書いています。カリフォルニア州の消防機関である Cal Fireによると、カリフォルニア州の歴史上最大の山火事上位20件のうち6件が2020年に発生しました。

「今年の火災排出量は、他のすべての年の年間総排出量をはるかに上回っています」と、NASAゴダード生物圏科学研究所のチーフであるダグラス・モートンは言います。

全米省庁間火災センター(NIFC)の最新情報によると、米国では2020年末から2021年初頭にかけて、山火事のリスクは高いままである可能性が高いとのことです。 NIFCによると、干ばつ、強風、平均よりも高い気温は、カリフォルニア州だけでなく、南部のプレーンズ州でも火災のリスクを高めると予想されています。

山火事が増加するにつれて、最もリスクの高い地域での保険の利用可能性は低下しています。カリフォルニア州保険局によると、「2015年から2018年にかけて、カリフォルニア州の高リスク地域または非常にリスクの高い地域に住宅が最も多い10の郡で、任意保険市場における新規および更新された保険契約の数は8,700件減少しました」。

山火事:住宅保険会社およびビジネス保険会社の課題

記録的な山火事シーズンは、たとえそれが特定の年に発生した唯一のイベントであったとしても、保険会社にとって課題となるでしょう。しかし、COVID-19のパンデミックに加えて記録的な山火事が発生し、保険会社は限界に達しています。

気候変動が山火事のリスクを増加させる

気候変動とその気象パターンへの影響は、山火事を引き起こし続けています。今年の山火事のいくつかは雷や人間の行動によって引き起こされましたが、記録的な高温、異常に低い湿度レベル、強風、干ばつなどの気象条件が火災の危険性を増大させました。

「気象要因が重なり、極端な野焼きを助長する最悪の事態に見舞われました」と、NASAの地球応用科学プログラムで野生生物研究のアソシエイトプログラムマネージャーを務めるヴィンセント・アンブロシア氏は言います。原生林の大量の乾燥した植生に支えられた山火事は、甚大な被害を引き起こす可能性が高く、実際に被害をもたらしました。

気候変動は、山火事やその他の自然災害の要因であり続ける可能性があります。しかし、人類は、気候変動モデルによって予測されるような極端な地球の気温上昇の期間をまだ生きていません。そのため、過去のデータに基づいて保険に関する決定を下すだけでは、今後のリスクを明確に把握するには不十分である可能性があると、コロンビア大学の国立災害対策センターのディレクターであるジェフ・シュレーゲルミルチ氏は述べています。

住宅パターンと環境への影響もリスクを増大させる

また、山火事は、住宅開発パターンによりリスクの高い地域により多くの家屋が配置されているため、過去数十年よりも大きなリスクをもたらしています。例えば、1964年のハンリー火災では焼失した建物は200軒未満だったが、同じ地域を覆った2017年のタブス火災では5,000棟以上の建物が被害を受けたと、カリフォルニア州個人保険連盟のレックス・フレイジャー会長は言う。

「地形は変わっていませんが、この地域の建設は変わりました」とフレイジャー氏は言います。保険会社にとって、リスクの高い地域での建設が増えると、火災が発生した場合の損失も増えます。

山火事は、土砂崩れ、土砂流、暴風時の倒木など、他の種類の被害のリスクも高めます。

この秋、オレゴン州では雨天と風の強い天候が続いたため、地元当局はオレゴン州の住民に潜在的な危険性について警告しました。山火事後の強風や雨は、同様の嵐が山火事の被害なしに引き起こすよりも多くの道路上の危険を引き起こす可能性があると、オレゴン州マリオン郡保安官事務所の警察巡査部長であるジェレミー・ランダース氏は言います。

山火事とパンデミックを共に管理する

山火事は、米国中の多くの地域で猛威を振るい続けています。米国のいくつかの裁判所では、COVID-19の請求に事業中断補償が適用されるかどうかをめぐる争いも続いています。

パンデミックと山火事はどちらも、保険会社に新たな疑問を投げかける重大かつ広範なリスクをもたらしています。弁護士のブライアン・J・コフィーが指摘しているように、保険契約の適切な価格や請求額の決定は、保険会社が通常または典型的なビジネスイベントや予測に頼る能力にかかっています。

しかし、パンデミックでは、多くの要因がもはや正常でも典型的でもありません。山火事の脅威にさらされている物件の補償範囲をどのように設定するか、または請求をどのように管理するかを決定することは、さらに困難になる可能性があります。

事業中断の補償範囲にもっと注意を払う必要性に拍車がかかり、商業保険の顧客は、火災の場合に保険が何をカバーできるかについてもより認識しています。

たとえば、多くのビジネス保険は、ビジネスに対する物理的な損失や損害のすべてのリスクをカバーしていると、法律事務所のヘイズ・アンド・ブーン(Hayes and Boone)のマイカ・E・スキッドモア(Micah E. Skidmore )氏は書いています。このような保険は、火災による損害だけでなく、山火事が接近しているが実際には山火事によって消費されていない構造物内の煙やすすの被害もカバーする場合があります。保険の顧客が自分の保険契約に精通するにつれて、損害の文書化と請求の提出もより正確になる可能性があります。

保険会社が将来に向けて計画を立てる方法

山火事、洪水、その他の気候変動の影響により、住宅やビジネスの不動産に対する脅威が増大する中、保険会社は、継続的な顧客関係の必要性と、高リスクの不動産に保険をかけることの財政的不安定さとのバランスを取るのに苦労しています。

「2017年と2018年の火災は、30年分の利益の2倍以上を一掃しました。その利益は2倍も帳消しにされました」と、ペンシルベニア大学ウォートン・リスク・センターのエグゼクティブ・ディレクターであるキャロライン・コウスキー博士は言います。

このような損失は、時間の経過とともに持続不可能になります。山火事が米国西部やその他の国々で拡大し続ける中、保険会社は山火事が発生しやすい地域の住宅や企業をカバーするかどうか、またどのように補償するかを再考しているとKousky氏は指摘します。

新しい規制への対応

新しい州および連邦の規制は、保険会社に課題を突きつけています。例えば、2020年の山火事をきっかけに、カリフォルニア州の保険コミッショナーは保険会社との新たな取り決めを追求し、保険料の設定に使用される要因に対処するようになったと、フォーブスのジョン・イーガン氏とエイミー・ダニーズ氏は書いています。

カリフォルニア州の保険コミッショナーは、以前にも山火事の被害に対する保険の適用範囲に取り組むために介入しました。例えば、2019年12月、州の保険コミッショナーは、山火事の脅威にさらされている地域で保険会社が保険顧客を落とすことを1年間停止する命令を出しました。報道の停止の禁止は、州全体で約800,000の政策に影響を与えたと、AP通信のアダム・ビームは書いています。

今後、保険会社は州および連邦の規制を常に認識する必要があります。また、保険の適用範囲について当局を教育する上で、より積極的な役割を果たす必要があるかもしれません。

住宅所有者や企業の安全な再建を支援

再建の費用は、山火事のリスクをカバーし、クレームに対処するための鍵となります。例えば、ムーディーズのレポートによると、2020年9月時点でオレゴン州、ワシントン州、その他の州では山火事で約3,865棟の建物が破壊されましたが、これらの州では、不動産、材料、労働力が一般的に安価であるため、カリフォルニア州よりも再建費用の負担が少ないと予想されていました。

不動産所有者が再建するにつれて、保険会社は、山火事の被害から財産を保護するための変更を加えるようにインセンティブを与えることができます。たとえば、カナダのアルバータ州フォートマクマレーで山火事が発生した後、カナダの保険会社は、山火事が発生しにくい地域で自宅を再建するために、顧客に現金の和解を提供しました。影響を受けた顧客の25%以上が自宅を引っ越すことを選択したと、カナダの保険会社The Co-operatorsのアソシエイトバイスプレジデントである Tara Laidman氏は述べています。他の人々は同じ場所に再建されましたが、耐火建築材料に投資しました。

「フォート・マクマレーは今や、はるかに回復力のあるコミュニティとなり、より良い復興を遂げています」とレイドマン氏は言います。

山火事の脅威はしばらく続き、さらに増加する可能性があります。保険会社は、顧客とコミュニケーションをとるための新しい方法と、山火事のリスクと損害を評価して対応するより効果的な手段が必要になります。

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