30 9月 2024

保険業界におけるブロックチェーン:機会をつかみ、リスクを阻止する

保険会社の46%が今後2年以内にブロックチェーンの使用を開始すると予想しており、84%がこのテクノロジーによってビジネスのやり方が変わると述べていると、アクセンチュア保険のジム・ストランツ氏は述べています。

ブロックチェーンが損害保険会社に多くのエキサイティングな可能性を提供することは明らかだが、その導入にはリスクと課題の両方が伴う。ここでは、ブロックチェーンの現状と、このエキサイティングなテクノロジーを保険に活用する際の固有のリスクと機会を理解する方法について説明する。

ブロックチェーン技術の仕組み

ブロックチェーン技術は、数十の業界で流行語となっており、その技術は全面的なプロセスに革命を起こすことを約束しています。

ブロックチェーンとは分散型台帳のことで、その台帳が運用されているネットワーク全体にエントリーが保存されている、とテクノロジー企業Z/Yenのマイケル・マイネリ会長は言う。ブロックチェーンの参加者は、チェーン内のエントリーに追加することはできるが、以前のエントリーを削除したり修正したりすることはできない。全員の元帳のバージョンが一致することで合意に達する。異常なエントリーは、不適切、不完全、または疑わしいものとして即座に認識される。

ブロックチェーン技術は、銀行などの第三者が2者間の送金の記録を保証する必要があるという物流上の問題を解決したため、デジタル通貨の推進力として始まりました。

資金の存在は、それを記録する取引に依存するため、二度使うことはできない、とクリプトノメックスのマイケル・タガート社長は言う。元帳は、価値がコピーされる代わりに、一連の取引によって継続的に更新され、誰が常に何を持っているかが詳細に記録される。

クインシー・アナリティクスの創設者でマネージング・ディレクターのブライアン・ケリーは、同じモデルを他のタイプの機密取引にも適用できると言う。例えば、機密データを当事者間で直接共有することで、改ざんされたり、不正な手に渡る可能性を減らしたり、なくしたりすることができる。ブロックチェーンはまた、特定の取引に必要な時間を短縮することもできる。

「ブロックチェーンの不変性により、保険と再保険のチェーン全体で複数の当事者間の和解と調整が苦痛で長引く可能性がある保険の自然なパートナーになります」とRaconteurの Helen Beckett 氏は述べています。

1つの当事者が制御できない単一のレコードが存在することで、多くの紛争が始まる前に終わらせることができます。

ブロックチェーンが保険業界にもたらすメリット

保険会社は、自ら正確性を検証し、特定の会社やサーバーに偏ることなく、特定の条件が満たされたときに特定のタスクを自動的に実行できるシステムの用途を無数に想像できる。保険におけるブロックチェーンの可能性は、まだ模索が始まったばかりだ。

透明性

ブロックチェーン技術は分散型で参加型であるため、保険分野での透明性を高める新たな機会を提供する。これは現在の業界が切実に必要としていることだと、ブロックチェーン・ベースのプラットフォームEvident Proofの創設者であるエイドリアン・クラークは言う。

透明性が高まれば、たとえばクレームがなぜ、どのように処理されるのかを顧客がよりよく理解できるようになる。これにより、誤解による訴訟コストを削減し、クレーム処理を効率化することができる、とクラークは言う。

BYOIDによるセキュリティの向上

また、ブロックチェーンは、BYOID(Bring Your Own ID)システムを実装することで、顧客と保険会社の取引を効率化することもできると、Zeguroの Abbey Gallegos 氏は述べています。

BYOIDの初期バージョンはすでに存在し、アプリケーション・プログラム・インターフェース、つまりAPIによって動いている。よく見かける光景だ：GoogleでログインするオプションやFacebook IDを使用するオプションは、APIを利用し、個人が幅広いタスクに1セットのログイン認証情報を使用できるようにしている。

ブロックチェーンを使えば、身分証明書は特定の企業やサーバーに帰属することはない。その代わり、ユーザーは自分のデバイス上で身分証明書を管理し、それを共有するかどうか、また誰と共有するかを選択する。ShoCardの創設者兼CEOであるアーミン・エブラヒミ氏は、「保存されたユーザー名とパスワードがなくなることで、取引時間が短縮され、ハッカーに悪用される可能性のあるデータポイントの数が減る。

アクセンチュアのアバイザー・ラングワラ氏によると、Nationwide社はブロックチェーンベースの保険証明ツールとBYOIDモデルのテストを開始した。RiskBlockと呼ばれるこのツールは、保険会社、規制当局、法執行当局が、紙の保険証を必要とせず、リアルタイムで自動車保険の詳細を確認できるようにすることを目的としている。

スマートコントラクトによる請求処理の改善

スマート・コントラクトは、各当事者が特定の義務を果たしたり、特定のステップを踏んだりしたことを監視する。適切な条件が満たされると、スマートコントラクトはその条件が満たされることを条件とするアクションを自動的に実行する。

「生命保険のスマートコントラクトは、保険契約者が死亡した場合、死亡診断書の電子チェックを通じて、受益者にすぐに資金を解放することができます」とエクイニクスのジェームズ・モーズレイ氏は述べています。

スマート・コントラクトは、第三者が条件の履行を検証することなく、自分自身を監視する。この機能により、保険会社は日常的なプロセスをさらにデジタル化することができる、とGlobal IQxのマイク・デ・ワール氏は言う。

スマートコントラクトは、人間がすべての日常的な請求をチェックする必要をなくすことで、請求をより迅速に解決し、より複雑な請求のためにスタッフのリソースを解放することができます。

スマート・コントラクトはクレーム管理をより効果的にすることもできる、とDZoneのRajesh Shirsagar氏は言う。例えば、スマートコントラクトは自動的にクレームを記録し、特定の詳細を立証し、特定の条件が満たされた場合にのみ支払いを解放することができる。スマート・コントラクトを使えば、特定の顧客からのクレームの件数や種類を追跡し、事前に設定した条件で自動的に調査を開始することもできる。

新しい業種と将来の準備

BYOIDやスマートコントラクトなどのツールを使用すると、請求処理が迅速になるだけでなく、以前は手間がかかりすぎて顧客や保険会社に利益をもたらすことができなかった保険商品への拡大も可能になります。

例えば、いくつかの企業がスマートコントラクトを使ってフライト遅延保険を提供し始めている、とLivegenic社のOlek Shestakov氏は言う。顧客はフライトデータを入力し、遅延時間を選択する。フライトが選択した時間より長く遅延した場合、スマートコントラクトが自動的に顧客に支払う。この取引はシンプルで、単一のデータポイントに基づいているため、ブロックチェーン技術は（異常な状況を除いて）アジャスターの介入なしにタスクを処理することができる。

ウイリス・タワーズワトソンのマグダ・ラマダ・サラソラは、ブロックチェーン・テクノロジーは保険業界における新たな変革に対応するのに適していると指摘する。例えば、ブロックチェーンの順応性により、組織はテクノロジーやリスク、顧客の期待の急速な変化に機敏に対応できるようになる。

ブロックチェーン技術の障害

他の新しいテクノロジーと同様に、ブロックチェーンは保険会社にとって特定の成長の痛みをもたらします。

ブロックチェーンベースの企業は、違法な手段で自社の製品が悪用されたり、意図しない結果をもたらすタスクを実行するために合法的にコードを使用したりしているため、セキュリティは継続的な懸念事項であるとCMSWireの David Roe 氏は述べています。

例えば2016年、ハッカーはイーサリアムの分散型自律組織（DAO）のコードの欠陥を利用してデジタル通貨を吸い上げた。ハッカーが停止を選択するまでに7000万ドルが盗まれたと、COTIのサミュエル・ファルコンは言う。

ブロックチェーン技術自体も成長段階を迎えているが、その非効率性が課題となっている。ビットコイン・アフリカの創設者であるアレクサンダー・リラッハーは、台帳に追加されるデータが増えれば増えるほど、各取引にかかるエネルギーと時間が増え、プロセスが遅くなると言う。

こうした非効率性も、ブロックチェーン・プロジェクトのスケーラビリティを制限している。ブロックチェーン・システムは、保険会社と顧客により迅速な取引を約束するために、こうした非効率性を取り除く必要がある。

ブロックチェーン技術におけるエネルギー消費も懸念が高まっている。2018年、ビットコインは世界の総エネルギー消費量の約0.2％を消費し、これはブルガリア全土が1年間に消費するエネルギーよりも多いと、Green Tech MediaのTam Hunt氏は言う。このような傾向が続けば、ブロックチェーンアプリケーションは、2020年までに他のあらゆる人間の努力を合わせたよりも多くのエネルギーを消費する可能性がある、とGristのエリック・ホルトハウスは言う。

最後に、保険会社はブロックチェーンでも他の新技術と同じリスクに直面する：関連性を保つことを急ぐあまり、自社のビジネス・アプローチにとって効果的でないツールを取り入れてしまう可能性がある、とフォーブスのニーラジ・サバルワル氏は言う。ブロックチェーンは保険会社にとって前進の道となるかもしれないが、各社独自の課題に直面した場合の導入が、保険会社とその顧客にとっての有効性を左右するだろう。

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