30 9月 2024

保険と住宅購入が一体化するとき:組み込み型住宅所有者保険の台頭

デジタル化が人々の商品の閲覧や購入の方法を変える中、保険会社は古い市場を新しい方法で見ています。車や家の価格に保険を含めることは、デジタル化が可能にした多くの新しい手段の1つにすぎません。

住宅の購入価格に含まれている、または住宅ローンのプロセス中に追加される組み込み住宅所有者保険は、購入者にとっていくつかの問題を解決することができます。また、損害保険会社が保険を購入したい正確な瞬間に適格な顧客にリーチする機会でもあります。

エンベデッド保険の人気の高まり

また、組み込み型保険は、すでに保険を変革している最大のトレンドのいくつかを活用しているため、人気が高まっています。モバイルテクノロジー、データ分析の改善、天候関連の損害保険請求の増加はすべて、損害保険会社の補償に対する考え方を変えていると、PropertyCasualty360の Kevin Reilley 氏は述べています。

ビッグデータとモバイル接続性の向上により、保険会社やインシュアテックの新興企業は、購入する商品に補償範囲を直接接続することが容易になります。例えば、テスラやBMWなどの企業は、自動車保険と新車の購入をセットにしていると、Jalopnikのアラニス・キング氏は言います。

組み込み型自動車保険が勢いを増す中、P&Cキャリアやインシュアテックの新興企業も、新しい住宅の購入に住宅所有者保険を組み込む方法を検討しています。

組み込み型住宅所有者保険が購入者を引き付ける理由

ほとんどの住宅所有者保険契約は、何十年も前から同じ方法で購入されています。顧客は、オンラインでオプションを調べたり、友人からおすすめを得たり、エージェントと協力したりします。しかし、このようなプロセスを使用して保険を調査する場合、消費者は商品や企業を区別するのに苦労することが多いと、The Digital Insurerの Pádraig Floyd 氏は述べています。

新しい住宅購入者は、新しい住居の住宅所有者補償をいつ購入する必要があるかを常に知っているわけではありません。また、最適な保護を提供する補償の種類と量を決定するのに苦労する可能性があると、Home Buying Instituteの Brandon Cornett 氏は述べています。住宅所有者保険の購入は、それ自体は簡単に思えるかもしれませんが、住宅購入の過程ではより困難に感じることがあります。

たとえば、多くの顧客は、閉店の30日以上前に住宅所有者保険を購入できることに気づいていないと、Lipstone Insurance Groupの副社長である Josh Lipstone氏は述べています。また、早めに買い物をすることで、購入する特定の住居の補償範囲が向上することにも気づいていません。

住宅の購入は、主に断片化された住宅ローンのプロセスと複数の関係者の参加により、ほとんどの購入者にとって複雑なプロセスであると、Andreessen Horowitzの Angela Strange 氏は述べています。住宅ローンの規制と要件の増加により、プロセスはますます不透明になり、買い手にとってイライラするようになりました。

フィンテックとインシュアテックの両方のスタートアップは、この複雑さを活用してビジネスの新たな機会を見つけることができるとストレンジ氏は言います。住宅購入プロセスの一部として住宅保険を提供することは、そのような機会の1つにすぎません。

組み込み型住宅所有者保険が保険会社も引き付ける理由

死傷者の増加に加え、追加の顧客を見つけて維持する必要性から、組み込み型住宅所有者保険は、多くの保険会社やインシュアテック企業にとって有望な分野となっています。

Insurance Information Institute(III)のデータによると、2017年には、保険に加入した住宅の6%が請求がありましたが、その請求の98.1%は物的損害に対するものでした。最も高額な請求には、火災や落雷によるものが含まれ、最も多かったのは風、雹、水、氷点下の気温によって引き起こされました。

IIIによると、請求の頻度と深刻さは近年増加しています。 2013年の平均保険金支払い額は10,603ドルでした。2017年までに、その金額は15,532ドルに増加しました。

組み込み型住宅所有者保険は、そのシンプルさと安定性で顧客を引き付けることができます。購入価格の一部として含めると、住宅購入プロセス中のストレスが軽減されます。また、家自体の一部と見なされる場合もあり、一部の顧客は価格に基づいて住宅所有者の保険会社を変更することにあまり興味を示さなくなる可能性があります。

また、エンベデッド・ホームオーナーズ・インシュアランスは、保険会社が従来の保険アプローチを変えることで、顧客との関係を強化することを可能にします。

「保険は、人々が購入し、絶対に使わないことを願う唯一の商品です」と、Hippo InsuranceのCEO兼共同創設者である Assaf Wand氏は述べています。しかし、定期的に連絡を取り合い、顧客関係に価値を付加する保険会社は、多くの場合、新規顧客を獲得するよりもはるかに低いコストでロイヤルティを構築します。

Wand氏は、保険会社が顧客に焦点を合わせ始め、認定された配管工や電気技師による定期的な健康診断など、損害を防止または軽減できるサービスを提供すると予測しています。組み込み型住宅所有者保険の提供に含まれると、これらの付加価値サービスは、保険会社に対する住宅購入者の信頼を高めることができます。

パートナーシップとプラットフォーム:保険会社にとっての機会

銀行、金融機関、フィンテック企業は、すでに組み込み型住宅所有者保険の提供に関心を持っています。これは、顧客にはより合理化されたエクスペリエンスを提供し、住宅ローンを追求することに関心を持たせるためです。

「家を買うことは、人生で最大の経済的および個人的な決定の1つであり、最もストレスの多いものの1つでもあります。住宅購入プロセスを簡素化するデジタル体験を作成することで、住宅購入の最も困難な側面のいくつかを軽減できます」と、Citizens Bankの住宅ローン担当社長である Eric Schuppenhauer氏は述べています。

シチズンズ銀行は最近、デジタル住宅ローンプラットフォームとオンライン住宅ショッピングポータルを立ち上げました。これらのツールは、顧客が住宅を購入したり、地元の不動産業者とつながったり、同じオンラインポータルから住宅ローンを申し込んだりするのに役立つと、HousingWireの Ben Lane 氏は言います。

銀行や金融機関と提携することで、既存の保険会社は、組み込み型住宅所有者保険に対する既存の関心を活用することができます。このパートナーシップにより、保険会社と貸し手の両方が、より正確な金利、保険料価格、その他の要因を計算するために必要なデータにアクセスできるようになります。

不動産業者とのパートナーシップは、ビジネス全体でデータ分析のための同様の機会を提供することができます。住宅購入者の窓口として、不動産業者はすでに、住宅を購入する際に購入者が住宅所有者の保険ニーズを理解するのを支援する上で重要な役割を果たしていると、Roundtable Realtyの Erin Salem 氏は述べています。

保険会社は、銀行や不動産業者と協力して、住宅所有者保険を住宅購入価格にバンドルすることを目指す必要があります。これにより、補償を必要としているが、適切な保険商品の購入方法がわからない視聴者にリーチできます。

金融またはフィンテックパートナーシップなしで住宅所有者保険を販売することを好む保険会社には、他のオプションがあります。ストームシャッターを設置したり、自宅と自動車の補償範囲を束ねたりすることで、最もお得な料金を求める顧客を引き付けることができると、Turner & Associates Insuranceの Cheryl Crews 氏は述べています。

パートナーシップと新しいプラットフォームの両方にとって、住宅所有者保険のデジタル変革を成功させるにはアダプティブデザインが不可欠であると、マッキンゼーのシニアナレッジエキスパートであるローラ・ラバージ氏は述べています。保険会社が金融機関と提携している場合でも、自社の住宅所有者保険の提供を合理化している場合でも、デジタル戦略を定期的に調整することで、成功の可能性を高めることができると彼女は付け加えます。

組み込み型自動車保険が普及する一方で、組み込み型住宅所有者保険は依然として新興市場です。早い段階で主導権を握る保険会社は、この分野の主要なプレーヤーとしての地位を確立し、顧客、住宅ローン会社、不動産業者との関係を改善します。

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