19 9月 2024

住宅所有のトレンド:P&C保険会社にとっての現代的な態度の意味

数十年前の典型的なアメリカの家族のビジョンは、2人の親、2.3人の子供、犬、そして花畑とピケットフェンスのある家で構成されていました。

不動産価格や賃貸価格の上昇、落ち着くことに対する態度の変化、2008年の不況による住宅市場の崩壊後の所有権に対する懐疑的な見方など、さまざまな要因が組み合わさったおかげで、そのビジョンは今日の若者には響きません。

大きな理由の1つは、住宅所有のトレンドが変化しており、住宅購入が数十年前ほど若者にとって自然なステップではないことです。実際、ピュー研究所の調査によると、過去50年間のどの時点よりも多くのアメリカ人世帯が現在賃貸しています。

米国の住宅所有のトレンドはどのように変化しているか

国勢調査局のデータによると、2016年、住宅所有率は50年間で最低の水準に落ち込み、住宅を所有している人はわずか63%でした。これは、2005年の70%のピークから減少しましたが、これは主にサブプライムローンのおかげで、最終的に2008年の景気後退に貢献したことがわかっています。

所有率は2016年の安値からゆっくりと上昇しており、エコノミストのラルフ・マクラフリン氏は、住宅崩壊の被害が逆転し始めていると考えています。それでも、今日の若者は、親が同じ年齢のときよりも家を所有する可能性が低いことが、スタンフォード長寿センターのタマラ・シムズ氏と同僚の研究で明らかになりました。 30歳で家を所有しているベビーブーマーの割合は49%でした。ミレニアル世代の場合、その数は36%です。

なぜ今、家を所有する人が少なくなっているのですか?

過去数十年にわたって住宅所有の傾向が変化した理由は数多くあり、重層的です。

CNBCのレポーター、アニー・ノヴァは、これらの理由の1つは、結婚、子供を持つこと、そして家に落ち着くことに対する文化的態度の変化であると指摘しています。ピュー研究所のデータによると、結婚年齢の中央値は上昇しており、18歳以上の人々の結婚は、1960年には72%だったのに対し、2010年にはわずか51%でした。結婚は長い間、同棲のような選択肢に「市場シェア」を失ってきたと、研究者のデヴェラ・コーンは指摘する。多くの若者にとって、長期的な安定とは、必ずしも配偶者、子供、家庭を意味するものではありません。

家賃負担は、人々が家を所有するのを躊躇するもう一つの要因であると、ピュー慈善信託は述べています。 2015年には、賃貸世帯の3分の1以上が「家賃負担」、つまり税引前収入の30%以上を住宅費に費やしていました。これは、2001年から19%の増加です。ピュー研究所のエリン・カリアーは、人の収入の多くが家賃に充てられると、住宅の頭金に充てるのに十分な貯蓄が不可能になる可能性があると指摘しています。

希望に満ちた住宅所有者を躊躇させているのは、高い家賃だけではありません。また、多くの学生が多額の借金を抱えています。全米不動産協会(NAR)と非営利団体のAmerican Student Assistanceが2017年に行った共同研究では、学生の借金負担がミレニアル世代の住宅所有を7年遅らせていることがわかりました。 NARのチーフエコノミスト、ローレンス・ユン氏は、この負担を「ミレニアル世代の住宅選択やその他の主要な人生の決定に影響を与えている経済的および感情的なコスト」と呼んでいます。

若年層の消費者は、住宅所有の価値を再評価しています

彼らが借金を抱えておらず、頭金のための現金を持っていなくても、多くの潜在的な住宅所有者は、不動産への投資に伴うリスクを引き受けることを躊躇しています。 Redfinの調査によると、55歳以上の多くの人々にとって、不動産はそれほどリスクとは見なされていません。しかし、35歳から44歳の半数以上にとって、株式はより安全な賭けと考えられていると、Redfinのチーフエコノミストであるダリル・フェアウェザー氏は述べています。これは、住宅市場が崩壊している間に20代後半から30代前半まで生き抜いた結果である可能性が高いとフェアウェザーは説明します。

つまり、多くのミレニアル世代やジェネレーションXは、新しい家に投資する前に、市場が失敗するのを目の当たりにしたことに対する懐疑心を克服する必要があります。

それでも、別のNARの調査によると、アメリカ人の84%が住宅の購入は良い経済的決定であると考えています。当然のことながら、大多数の人々はまだ自分の家を持つことを熱望していると、NARのウィリアム・ブラウン会長は言います。

これらの住宅所有のトレンドは、保険会社にとって何を意味するのでしょうか?

保険会社にとって朗報があります:住宅市場は、新しい購入者に住宅所有についての彼らの懸念を克服する確かな理由を与えています。

多くの大きい米国の市場の不動産価格は新しいバイヤーのために達成できない残る間、国の他の区域にたくさんのよい取り引きがある。 2018年第3四半期の住宅所有率は64.4%に跳ね上がったと、Genworth Mortgage Insuranceのチーフエコノミスト、 Tian Liu氏は述べています。国勢調査局のデータによると、この増加は初めて住宅を購入する人によってもたらされました。

リュー氏は、これはトレンドを表していると言います。ほとんどの人は、購入する余裕ができるまでレンタルします。したがって、より多くの人々が家を買う余裕があるとき、より多くの人々が家を買うでしょう。

そして、それは保険会社とその住宅所有者の保険商品ラインにとって朗報です。具体的には、最終的に初めての購入者の流入は、新世代の住宅所有者が自分自身と彼らの投資を保護するのを支援しようとしている保険会社にとっての機会を意味します。

その世代の住宅所有者とつながるために、運送業者は2つの重要な点を念頭に置く必要があります。

1.賃借人保険を怠らないでください

プロバイダーは、2.3-kids-and-a-picket fenceのビジョンを自分自身で脱ぎ捨てることで、新しい顧客にリーチすることもできます。今日、大学-キャリア-結婚-住宅所有のまっすぐな道をたどる人はほとんどいません。それどころか、人々は家を買うことが選択肢になるまで家を借ります。

そのため、保険会社は、競争に対して比較的広く開かれている商品カテゴリーである賃借人保険のラインを厳しく検討する必要があります。 ORC Internationalが実施した2016年の Insurance Information Institute の世論調査では、住宅所有者の93%が自宅に保険をかけている一方で、不動産に保険をかけている賃借人は41%に過ぎないことがわかりました。それはテーブルの上にたくさんのお金が残っているということです。

さらに、賃借人保険は、プロバイダーが重要な顧客関係を構築できる道筋を作り出します。その関係は、住宅所有が選択肢になるずっと前から築かれます。だからこそ、マキシン・リーマンがフォーブスで書いているように、保険会社が自社の製品を販売する際に、核家族ではなく個々の消費者をターゲットにすることは理にかなっているのです。今日の賃借人保険の顧客は、明日の住宅所有者保険の顧客かもしれませんが、その人はその家を子供やペットで満たすことを想像していないかもしれません。

このことを理解している保険会社は、若い顧客の忠実な基盤を構築し、最終的にはそれらの顧客が賃貸人から住宅所有者に移行するのを支援するのにはるかに有利な立場にあります。

2. 若年層向けのデジタルチャネルの最適化

通信事業者にとって覚えておくべき重要なことは、これらの顧客は洗練されたデジタルユーザーエクスペリエンスを備えた簡単で合理化されたサービスを期待しているということです、と PropertyCasualty360.com の Denny Jacob は書いています。

同じく PropertyCasualty360.com で寄稿しているブレット・タバノ氏は、若い住宅購入者は携帯電話を手にして育ち、いつでもどこでも必要なときに保険情報にアクセスできることを期待していると指摘しています。

運送業者がこのような顧客の態度を利用する機会はたくさんあります。 Cari Sommer 氏がForbesに書いているように、住宅所有者保険は1,000億ドル規模のビジネスですが、オンラインで販売されている保険契約はわずか6%です。

今日、住宅所有者保険をマーケティングする際には忍耐力が重要です

ミレニアル世代は、成人人口の最大のセグメントになろうとしています。

この世代は、大不況の時代に親が苦労したのを見た世代であり、それが彼らを経済的に慎重にします。さらに、彼らは地元の専門家の専門知識に頼るよりも、オンラインでの購入を調査し、価格を比較し、ユーザーレビューを読むことにはるかに慣れています。

損害保険会社は、これらの若くて知識豊富な消費者とつながるために、自社の商品とマーケティング戦略を調整する必要があります。ミレニアル世代は、前の世代よりも初めての住宅を購入するのに少し時間がかかるかもしれませんが、運送業者は今、そのような消費者とつながり、顧客が初めての住宅保険に加入するための支援が必要なときに、適切なタイミングで適切な場所にいる機会を得ています。

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