20 9月 2024

フリート管理と商業保険:スマートビークルがリスクに与える影響

車両の設計と操作は、自動車メーカーがドライバーにとってより安全で楽しい運転を目指しているため、スマートテクノロジー革命をリードしています。また、営利企業は、事故率を減らし、メンテナンスのニーズを把握し、フリートを追跡するために、デジタル技術を採用しています。

2030年に販売される新車の最大15%が完全自動運転になる可能性があると、マッキンゼーのポール・ガオ氏と同僚の研究者は述べています。さらに多くの割合が、運転行動を追跡するためのテレマティクスや運転支援システムなど、何らかのスマートテクノロジーを採用する可能性があります。

スマートカーが私たちの運転習慣を変えると、運転自体のリスクも変わります。車両フリートの管理と運用の変化に注意を払っている民間保険会社は、そのリスクにより効果的に対処するための体制を整えています。

フリート管理のためのスマートツール

2010年代半ば、スマートオートテクノロジーと自動運転車に関する会話は、主に個人の車両の使用に焦点を当てていました。しかし、深刻な結果をもたらした注目を浴びる事故がいくつかあるため、多くの人々は自動運転車の全面的な革命を予測することについて考え直すようになりました。

今日、自動運転ツールやその他のスマートビークル技術は発展し続けていますが、現在は個人のものではなく商用車での使用に重点が置かれていると、CFRA Researchのディレクターである Cathy Seifert氏は述べています。

多くの企業にとって、事故を減らすためのスマートなツールは、リスクからの歓迎すべき救済を提供することができます。米国における商用車の年間事故率は約20%で、関連する事故による損失は平均7万ドルであると、CCC Information Servicesの Susanna Gotsch 氏は書いています。商用小型トラックは事故に巻き込まれる可能性が最も高いですが、商用利用されている車両のクラスも免疫がありません。

事故率とそれに伴うコストを削減するために、多くの企業がテレマティクスシステムに目を向けています。これらのシステムは、個々の車両内の多数の変数を追跡および測定できます。

商用フリートで使用されるテレマティクスの約74%は、車両や機器の追跡に関係しているとGotschは書いています。サービス時間、速度と距離、急ブレーキなどのドライバーの行動を追跡することも、このテクノロジーの一般的な使用法です。

テレマティクスシステムが組み込まれた新車の数は、過去10年間で年々増加しています。 2017年には、全世界で販売された新車の32%以上がテレマティクスシステムを搭載しており、これは2016年から9%増加したと、Berg Insightの Martin Svegander氏とJohan Fagerberg 氏は書いています。テレマティクスは米国で特に人気があり、 Acumen Research and Consulting の調査によると、盗難防止デバイスとしてだけでなく、ドライバー、企業、自動車メーカー、保険会社がリスクをよりよく理解して対処するためのツールとしても採用されています。

最も単純なテレマティクスツールは単にローカルで情報を収集するだけですが、より高度なツールは、車両の車両を企業のサーバーなどのデータ収集ポイントにリアルタイムで接続できます。中には、車両を都市のスマートグリッドに接続できるものもあり、交通の流れやドライバーの行動をはるかに大規模に監視できるようになったと、Adapt Automotiveのメリッサ・スタインケン氏は書いています。

スマートビークルフリートのリスクとカバレッジ

完全自動運転車は、まだテスト段階にあります。しかし、車載監視とフィードバックを提供するためのツールは数多く存在します。

「このテクノロジーは、トラック輸送のフリートと貨物の動きを追跡し、配達時間とドライバーの生産性を監視し、テキストまたは電子メールでリアルタイムの更新とスケジュールされたレポートを提供するために、商業運用でより頻繁に使用されるようになっています」と米国運輸省は述べています。

企業は、自社の日常業務を改善するために、まず車載監視技術を採用する傾向があります。しかし、これらのテクノロジーは、リスクを軽減する機会を提供するだけでなく、アンダーライターがこれまでアクセスできなかった商業ドライバーの行動について、より広く、より深い視点を提供する機会も提供します。

スマート商用車のリスクの特定

スマートビークル技術は、商用フリートの多くのリスクを軽減することを約束します。しかし、新たな課題も生じています。

たとえば、欧州連合サイバーセキュリティ機関(ENISA)による2019年の報告書では、スマートセンサーは従来の自動車事故の発生を減らすのに役立つ可能性がある一方で、車両へのサイバー攻撃の新たな道を開くことにもなると指摘しています。スマートセンサーや同様のテクノロジーは、ハッカーが情報を盗んだり、リモートで車両を制御したりするためのポータルになる可能性があります。

現在、これらのシステムとその安全性に対する監視が欠けていることがよくあります。「これらの車両の中央コンピューターシステムについて、技術的に責任を負う人は誰もいません。自動車メーカーや機器メーカーは、現状では自分たちがこの分野の守護者としての役割を果たし、責任は自分たちにあることを認識する必要があります」と、ミシガン州立大学の刑事司法学教授であるトーマス・ホルト氏は述べています。

スマートビークル技術以前にも他のリスクは存在していましたが、これらの技術は古いリスクに新たな光を当てることができます。たとえば、多くの企業では、会社所有の車両の個人的な使用に関するポリシーが設定されていません。

社用車の使用が明確でないと、「従業員が社用車の使用に関して自由に行動できるという感覚を与える可能性があります」と、オーランドのブラウン・アンド・ブラウン・インシュアランスのシニア・バイス・プレジデントであるニコール・ロング氏は述べています。また、車両を所有する企業と、車両を補償する保険会社のリスクを大幅に増加させる可能性もあります。

スマートビークルのリスクを評価するには、保険会社は、既存のリスクがスマートテクノロジーによってどのように変化するか、またはスマートテクノロジーによって対処されるか、また、テクノロジー自体が新たなリスクの道をどのように生み出すかの両方を考慮する必要があります。

商用運転のための使用量ベースの保険

現在、使用量ベースの保険を提供する際の難しさの1つは、顧客の間で人気があるにもかかわらず、使用量とリスクを正確に計算することです。しかし、COVID-19による閉鎖により多くの企業が閉鎖されたような状況は、まさに使用量ベースの保険がドライバーに利益をもたらす可能性のある状況を提供していると、フォーブスのジェイソン・メッツは書いています。

スマートビークルテクノロジーは、保険会社が既存の補償モデルと、使用量ベースの保険などの柔軟なオプションに対する顧客の要求との間のギャップを埋めるのに役立つ可能性があります。スマートセンサーは、例えば、車両がいつ作動しているかを判断できます。適切なソフトウェアと組み合わせることで、これらのセンサーは、人間の介入を必要とせずに、車両の使用状況に応じてカバレッジをトリガーまたは一時停止できます。

たとえば、ブロックチェーンベースのソフトウェアは、スマートビークル技術と組み合わせることで、保険会社にとって実用的な選択肢になる可能性があります。 2018年の記事で、 F.ランベルティが率いるイタリアの研究チームは、ブロックチェーンベースのソフトウェアによって補完されたスマートセンサーを使用して、保険会社が高度に合理化された方法で使用量ベースの保険を提供できるようにする方法について説明しました。ソフトウェアとセンサーは、現在UBIを配置するのを困難にしている使用量を計算する作業の多くを引き受けます。

保険会社がスマートビークルの未来に対応する方法

テレマティクス、スマートセンサー、自動運転機能が自動車を埋め尽くし続ける中、保険会社はこれらのテクノロジーに対応するためのアプローチを変えています。アクセンチュアの調査によると、保険会社の68%がスマートビークルに対応する商品や保険の開発を計画しているか、現在開発中であると、アクセンチュアの保険クライアントサービスグループのシニアマネージングディレクターであるミシェル・クラウス氏は書いています。

2020年に発表された新しいモビリティ技術とそのリスク分析への影響に関する研究で、研究者のNadine Gatzert氏とKatrin Osterrieder氏は、スマートカーが個人と商業の両方で一般的に利用される未来に対して、保険会社が準備できるいくつかの方法を特定しました。

たとえば、Gatzert と Osterreider は、保険会社が高度にデジタル化されたスマートビークルの未来に対応するために、高度なデータ分析を採用してスマートビークルの動作方法をよりよく理解することを推奨しています。スマートビークルと人口移動の新たなトレンドを常に把握しておくことで、引受査定会社にとって不可欠な状況を提供することができます。

道路が完全な自動運転車でいっぱいになる未来は、まだ数十年先であると、ビクトリア州交通政策研究所のトッド・リットマン氏は予測しています。しかし、今日では、スマートテクノロジーを搭載した商用フリートが存在し、保険会社に機会と課題の両方を提供しています。

保険会社にとって、デジタル革命は、商用車フリートのリスクを評価し、カバーする方法を根本的に変えることを必要としています。保険会社は、さまざまなデジタルツールを使用してデータを収集・分析することで、保険引受に関する意思決定を改善し、スマートビークルの未来をより明確に把握することができます。

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