19 9月 2024

テスラ保険は損害保険会社にとってどのような意味を持つのか?

自分で運転できる車を想像してみてください。さらに良いことに、(ほぼ)自分自身に保険をかけることができる車を想像してみてください。

テスラは8月、その目標に一歩近づきました。現在、カリフォルニア州のテスラの所有者は、保険のために会社に頼ることができます。

なぜ自動車メーカーが保険業界に参入したのか? 製造業者は、従来のブローカーよりも消費者をどのように支援できるでしょうか? そして、同様のプログラムを提供する自動車会社が増えれば、業界全体に何が起こるのでしょうか?

私たちは、これらの厄介な問題に取り組むために、研究を掘り下げました。その結果、次のようなことがわかりました。

テスラの現在の保険プラン

Value Penguin は、テスラの計画は自動運転車に特化した保護を提供すると述べています。車両自動化パッケージには、車が自動運転モードにある瞬間のカバレッジが含まれています。テスラのオーナーは、自分の車に合わせて保険をカスタマイズしたいと考えているなら、これは魅力的かもしれません。しかし、テスラ保険のコストは、ほとんどの消費者に語りかける可能性があります。

テスラは補償範囲の具体的な価格帯を提供していませんが、新しいプランに関する同社のブログ投稿では、消費者は従来の保険よりも最大30%の節約を期待できることが示唆されています。「テスラは自社の車両を最もよく理解しているため、テスラ保険は当社の車の高度な技術、安全性、保守性を活用して、より低コストで保険を提供することができます」とテスラチームは説明しています。

これは大幅な割引であり、同社がどのようにそれを実現できるかを考える価値があります。

テスラは本当にどれだけ知っているのか?

テスラのCEOであるイーロンマスクは記者団に、同社は顧客が車をどのように使用しているかについて直接的な知識を持っており、それが会社にリスクについての洞察を与えていると語った。将来的には、テスラの顧客は慎重に車を運転することに同意するよう求められるかもしれないと彼は付け加えた。彼らが同意せず、センサーがそれを証明した場合、ドライバーはより高い保険料率で打撃を受ける可能性があります。

確かに、平均的なテスラにはカメラ、センサー、ゲージがちりばめられています。機器が収集するデータは、理論的には、保険価格の設定に非常に役立つ可能性があります。

「さて、これらの情報すべてが、自動車保険の価格をドライバーの行動をより正確に反映させるのにどのように役立つか想像してみてください。悪い習慣からニアミス、すべてのドライバーが取ろうとしているリスク、または取らないリスクの種類まで、 すべてを追跡できます」と、『EQ Applied』の著者であるジャスティン・バリソは述べています。

テスラの経営陣が、顧客がハンドルを握っている間に行ったすべてのことを完全に把握していれば、リスクとメリットに関する推測を事実上排除できるでしょう。これは強力なアイデアですが、今のところは理論にとどまっています。

CNBCのレポーターであるサラ・オブライエンは、集計されたドライバーデータが今のところテスラの保険価格の背後にあると説明しています。しかし、規制当局への提出書類によると、テスラは将来のある時点で個々のデータを使用したいと考えていることが示唆されています。同社は、これらの計画が州法に抵触しないようにする必要があります。また、消費者はテスラの幹部が自分の運転を見守ることに反対するかもしれませんが、一部の保険会社はすでに保険に加入した車両の直接データに基づいて割引を提供しています。

たとえば、Progressive Insurance と Root Insurance はどちらも同様のテクノロジーを使用していると、Value Penguin チームは指摘します。プラグインテレマティクスは、人々がどのように運転するかについて多くのデータを企業に提供し、その情報は正確な価格設定を導くのに役立ちます。

ただし、テスラのドライバーは少し異なる場合があります。彼らは大きなパワーとスピードを持つ車を購入しており、それらの機能を少なくとも一度は試してみたいと予想するのが妥当です。 Motoring Researchのコンテンツエディターである Ethan Jupp氏は、「特に自動車愛好家にとっての問題は、低価格の利点が迫り来る監視を上回るかどうかです。特に、活発なドライブを楽しみたい場合に」と述べています。

テスラ保険が話題になる理由とは?

テスラの主な価値ステートメントは価格に関係しています。消費者は、保険料を節約できるため、切り替えを検討するように誘惑されます。しかし、テスラの保険料は確かに高額ですが、問題は複雑です。

「テスラは明らかに、自社の車がどのように設計されているかについて誰よりもよく知っていますが、テスラが自社の車が衝突する頻度や修理にどれくらいの費用がかかるかについて、保険会社よりも劇的に優れたデータを持っているかどうかは明らかではありません」と、Ars Technicaのシニアテックポリシーレポーターである Timothy B. Lee氏は書いています。

すべての車に組み込まれた高度なテクノロジーは、小さなフェンダーベンダーでさえも大きな保険金請求に変えることができます。保険契約でお金を稼ぐことを望んでいる保険会社は、コストを設定するときにそれを考慮する必要があります。

自動車アナリストのマリアン・ケラー氏は、テスラは「修理不可能だ」とまで言っています。彼らを見て、『この車には何も問題がない。小さなへこみがあります。」まあ、その小さなへこみを修理するには15,000ドル、またはそれ以上の費用がかかるかもしれません。本当の問題は、誰かがこれらの車を元の機器の状態に戻すことができるかということです。それが保険の約束です。」

また、請求に含まれる適切な部分を判断することも困難です。テスラの部品は必ずしも交換可能であるとは限らないため、損害を評価する際には、現場の担当者が製品について多くのことを知っている必要があります。

一見似たようなテスラのモデルでも、修理価格が根本的に異なることがあると、Electrekの編集長であるフレッド・ランバート氏は指摘する。「モデルS 60に何かが起こり、それが合計された場合、破壊されたのは75kWhのバッテリーパックであったにもかかわらず、車両の価値は支払われた価格(60kWhのバッテリーパック)に添付する必要があります。テスラがこのような複雑さを考慮すると、保険プロセスにもっと関与することは理にかなっています」と彼は言います。

テスラが消費者に関するデータを活用する方法を見つけ、モデルがどのように組み合わされているかに関する情報と組み合わせることができれば、同社は合理的にコストを削減し、消費者を支援することができます。しかし、同じ目標を達成する別の方法があります。

テスラは情報を共有できますか?

テスラは、この技術が衝突を減らすのに役立ち、それによって車の保険料が安くなると考えています。しかし、保険会社には証拠が必要です。

「これらの車は衝突を防ぐ素晴らしいことをしているかもしれませんが、誰もそれを報告していません。これらのシステムが実際に事故を減らしていることを証明するためのより多くのデータが得られるまで、できることは、それを修正するための費用を調べることだけです」と、AAAサザンニューイングランドの広報および交通安全担当マネージャーであるジョン・ポールは説明します。

テスラが事故の直前に何が起こったかについての重要な情報を共有できれば、ドライバーが衝突をどのように回避するかをアジャスターが理解するのに役立つかもしれません。しかし、そのようなデータ共有はまだ実現していません。「すべての車からの継続的なリアルタイムの情報がなければ、運転支援機能が正しく機能し、実際の衝突を防ぎ、さらには作動しているかどうかさえ確信できません」と、Car and Driverに寄稿しているClifford Atiyeh 氏は述べています。

批評家は疑問を表明

テスラの発表はマスコミで広く流布され、多くの人々が自動車メーカーのこの方向性の変化について懸念を表明しました。

「米国の2850億ドルの自動車保険業界を支える既存の保険会社ができなかったのに、なぜテスラのチームはテスラのドライバーの保険料を引き下げることができたのでしょうか?これらの疑問はまだ答えられていません」と、Insurance Businessの副編集長であるBethan Moorcraft氏は述べています。

消費者がテスラの保険プランに加入すれば、これらの質問に対する答えが明らかになるかもしれません。テスラは儲けるか、失うかのどちらかです。しかし、一部の批評家は、失敗はほぼ避けられないと心配しています。

ウォーレン・バフェット氏は、バークシャー・ハサウェイの年次総会で株主に対して、「自動車会社が保険事業に参入する成功は、おそらく保険会社が自動車事業に参入する成功と同じくらい可能性が高い」と述べ、疑念を抱いている。

テスラはこれからどこへ向かうのか?

現時点では、テスラ保険はカリフォルニア州でのみ利用可能で、テスラ車のみを対象としています。同社は拡大を計画しており、補償の仕組みと取り扱い方法の両方を変更する可能性があります。

マーク・ドゥエル氏が率いるRBCキャピタル・マーケッツのアナリストは、マーケット・ウォッチでこの問題を評価しました。テスラは、将来のすべてのローンを引き受けることを選択することができ、それは50州すべてでライセンスを取得することを意味します。拡大が成功すると、消費者はより良い取引を得るためにプランをバンドルすることを期待しているため、車だけでなく住宅にも保険をかけることも意味する可能性があります。また、Dwelle氏は、「自動車製造という中核事業の提供にやや困難を感じているように見える組織に対して、保険会社を経営することは、多くの課題を抱えている」と指摘しています。

しかし、テスラは、全国の配送を処理する自動運転車のフリートという夢を実現するために、この課題に取り組む必要があるかもしれません。

「彼のビジョンを実現するためには、自動運転車には商業保険が必要です。これは、テスラ以外の企業が提供しないものかもしれません。なぜなら、乗客を乗せるために完全自動運転車の艦隊を派遣することは基本的に未知の領域であることを考えると、それを提供する気はないでしょう」と AP通信は述べています。

テスラが他の企業に自動運転車にリーズナブルな価格で保険をかけてもらえなければ、そのフリートを構築することは経済的に意味がありません。この消費者市場への進出は、そのフリートに向けた小さな一歩となる可能性があります。そして、それらの車が道路に出ると、保険市場がどのようなものになるかは誰にもわかりません。

画像提供:melpomen/©123RF.com、株式仲買人/©123RF.com、vadimgozhda/©123RF.com

ニュース