27 9月 2024

セカンドハウスまたはバケーションホームの所有者のための保険:富裕層のクライアントは何が必要ですか?

セカンドハウスを所有することは、多くのアメリカ人が予想するよりも一般的です。セカンドハウスは、一年の一部で代替住宅として使用したり、所有者とその友人や家族の休暇の休暇として使用したりできます。また、収入を生み出す不動産として賃貸またはリースすることもできます。

これらの状況はすべて、主たる住居と追加の住居の両方に適切な保険の適用範囲を見つけることを含め、住宅所有者に独自の課題をもたらします。富裕層の顧客の質問、ニーズ、期待に精通した保険会社は、より満足のいく保険関係を顧客に提供できます。

セカンドハウス所有の台頭

2018年には、65歳未満のアメリカの成人のうち、複数の家を所有していたのは5%未満でした。これらのうち、30〜49歳はセカンドハウスを所有する可能性が最も高いと、Statistaの Alexander Kunst 氏は述べています。

セカンドハウスの所有率は近年わずかに上昇しており、住宅ローンを完済して自宅を完全に所有する住宅所有者の増加にも支えられています。

2017年の時点で、米国の住宅の37%は無料でクリアに所有されていたと、フォーブスのブレンダ・リチャードソンは書いています。住宅ローンを完済すると、これらの住宅所有者は富を築き続け、代替住居として、または賃貸市場に置くために、休暇用のセカンドハウスの購入を検討することができます。

セカンドハウスの所有は、大不況の間にピークに達した問題である全国の空き住宅の数も減らし始めています。健全な住宅市場では、空き家の数は2%以下であると、CityLabの共同創設者であり、The Atlanticのシニアエディターである Richard Florida博士は書いています。家屋のほとんどまたは全部に所有者がいる地域では、所有者が一年中その家に住んでいるかどうかにかかわらず、犯罪が少なく、資産価値が高くなります。

セカンドハウスの所有の増加に伴い、複数の住居を明確かつ包括的にカバーする保険契約が必要になります。 SmartAssetの Rebecca Lake 氏によると、一部の住宅所有者保険はセカンドハウスをカバーしますが、そうでないものもあります。また、組み込み型住宅所有者保険は人気を集めていますが、決して標準ではありません。

また大きい家、付加的な別棟が付いている家、またはプールのような特徴が付いている家であるセカンドハウスの場合には、セカンドまたは別荘をカバーすることを意図する主要な住居の住宅所有者の方針は不十分な保護を提供するかもしれない。

レンタル、バケーションホーム、その他のアボデス:顧客は何を必要としていますか?

セカンドハウスは、保険のお客様に多くのユニークな課題をもたらします。家が休暇スペース、セカンドリビングスペース、または賃貸として使用されるかどうかにかかわらず、保険の適用範囲が必要であり、その所有者はその補償が不可欠である理由を理解する必要があります。

居住者のいない家を守る

あらゆるタイプのセカンドハウスは、保険会社とその顧客に問題を引き起こします。それぞれのケースの問題は異なりますが、共通の懸念事項の1つは、セカンドハウスが一年中空いているか、空いている可能性があることです。

空室は家の物理的構造にとって厳しいものです。天候、動物、その他の要因により、その被害を防止または軽減する人がいない場合、建物はすぐに損傷する可能性があります。このため、空いている物件は、保険が存在する場合でも補償範囲から除外されることが多いと、Miller Public Adjustersの David Miller 氏は述べています。

しかし、空室、または維持されているが一年中住んでいないセカンドハウスは、同様のリスクをもたらす可能性があります。誰かが建物に住んでいればすぐに対処できる壊れたパイプや火事は、数時間または数日間発見されない場合、大幅に大きな損害を引き起こす可能性があります。盗難や破壊行為も大きなリスクをもたらします。

「誰も物件を気にしていないと、あらゆる種類のことがうまくいかない可能性があります」と、Insurance Information Instituteのコミュニケーションコンサルタントである Lynne McChristian氏は言います。

現在の避難所設置命令により、より多くの人々が主要な住居にとどまるため、空いている建物への被害が増加する可能性が高いと、弁護士のマイケル・L・デボナは書いています。彼の予測は閉鎖されたビジネスに焦点を当てていますが、特に州内のセカンドホームやバケーションホームへの訪問を禁止することで移動を制限することを決定した場合、バケーションハウスやセカンドハウスも同様の影響を受ける可能性があります。

独自の所有権の取り決めを理解する

複数の不動産が絡んでいる場合、所有権も複雑になる可能性があります。たとえば、家は顧客とその家族によって占有されているかもしれませんが、法的には有限責任会社(LLC)によって所有されていると、保険市場ディレクトリMyNewMarketsの Patrick Wraight は書いています。 LLCは、顧客が所有している場合もあれば、家族LLCである場合もあります。一部のプロパティは信託によって所有されています。

信託、LLC、またはその他の家族経営の企業に保険をかけるなどのタスクを処理することに慣れている住宅所有者は、セカンドハウスのユニークな所有権の取り決めによってもたらされる複雑さに気づいていない可能性があります。ここでは、住宅所有者とその信託またはファミリーオフィスを管理するスタッフの両方を教育するアプローチにより、保険会社は関連するすべての意思決定者に効果的に連絡を取ることができます。

天候に備える

最後に、セカンドまたはバケーションホームのポリシーは、住居の場所に合わせて調整する必要があります。全米不動産協会(NAR)の調査によると、多くの別荘は温暖な気候で知られる地域に集中していますが、他の別荘はそうではないことがわかりました。

たとえば、多くの別荘は現在、マサチューセッツ州、ニュージャージー州、ミシガン州など、厳しい季節条件で知られる州や郡にあると、NARのチーフエコノミストであるローレンス・ユン氏は述べています。

激しい嵐、大雪、その他の天候は、特に一年で最も気象学的に困難な時期に家が占有されていない場合、家に打撃を与える可能性があります。これらの住居の保険契約は、顧客の主たる住居で経験したものとは劇的に異なる可能性のある気象条件を考慮に入れる必要があります。

複数の家の所有者にリーチする

富裕層は資産が複雑であるため、通常、保険のニーズも複雑になります。

「これらの保険ニーズは、モバイルアプリや型にはまった代理店では満たされません。彼らは、リスクマネージャーとして行動する人を必要としています。彼らにはアドバイザー、擁護者、専門家が必要です」とレイトは言います。

セカンドホームのタイプに合わせたアウトリーチ

セカンドハウスの所有者が保険適用範囲への情報に基づいたアプローチを受け入れるのを助けるために、保険会社は特定のタイプのセカンドハウスまたはその場所のニーズに焦点を当てるべきです。

たとえば、地震や洪水の地域にあるセカンドハウスや別荘の場合、住居が適切な補償範囲を持っていることを確認することに焦点を当てます。コンドミニアムまたは協同組合であるセカンドハウスの場合は、建築ポリシーがカバーしていないものと、これらの住居で発生する可能性のある最も一般的なタイプの損害に焦点を当てます。

Brick Undergroundの記事で、Gotham Brokerageの社長であるJeff Schneider 氏は、「確定プロセス [his] 最も一般的な主張の1つは、バスタブやシンクが下のアパートに溢れて水害を引き起こし、数千または数万相当の損害を与える可能性がある」と述べています。

住居をセカンドハウスまたは別荘として使用するコンドミニアムまたは協同組合の所有者は、リスクが現れるまでリスクを理解できない場合があります。保険会社は、プロセスの早い段階で情報を提供し、コンドミニアムや協同組合の所有者に合わせて調整することで、これらの顧客が損害が発生する前に必要な補償を受けるのを支援できます。

複数の家を所有すると、適切な保険に加入するという課題が生じます。セカンドハウスの所有者が混乱したり、情報が不足したりする場所を理解することで、保険会社は、これらの富裕層の顧客とより強力で長期的な関係を築くための立場を確立しています。

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