30 9月 2024

ギグエコノミーを理解する:プロバイダーが次世代を引き込むための5つの方法

ギグエコノミーでは、唯一変わらないのは変化です。

米国の労働者の中には、主要な従来の雇用業務の大部分による低迷する賃金を補うために、フリーランスやパートタイムの仕事に就く人が増えています。そして、数字は、これらの副業が成長し続けることを示しています。

ギグワークに従事しているとき、これらの労働者は多くのリスクに直面します。ギグワークの性質上、リスクと負債を定義するのは必ずしも簡単ではなく、従来の保険数理モデルでは見落とされる可能性があります。

ギグエコノミーは、P&C保険会社が新しい市場と関わるための多くの機会を提供します。そのためには、保険会社はギグエコノミーの性質を理解する必要があります。

ギグエコノミーのお客様にリーチ

米国労働省の2018年の報告書によると、従来の雇用以外の仕事の割合は過去10年間で変化しておらず、米国の全労働者の約10.1%にとどまっています。実際、労働省は、今日のギグエコノミー労働者の数は実際には2005年よりも少ないと主張しています。

しかし、この調査では、ギグエコノミーの労働者の数が着実に増加していることは説明できていないと、PWCの人事サービスプラクティスのパートナーであるマイク・ボロ氏は述べています。たとえば、労働省の調査では、主な収入を代替労働形態に依存している人のみをカウントしました。従来のフルタイムまたはパートタイムの雇用を持っているが、収入を補うためにギグエコノミーに参加している人は含まれていません。

これらの労働者を考慮に入れると、ギグエコノミーに参加する労働者の割合は30%近くになる可能性があります。米連邦準備制度理事会(FRB )が2018年に行った調査によると、全回答者の30%が調査前の月に何らかのギグワークを行っていたことがわかりました。また、若年層の労働者は高齢の労働者よりもギグワークを行う傾向が強かった:この調査では、18歳から29歳の労働者の37%、30歳から44歳の労働者の34%がギグワークを行っていたのに対し、45歳から59歳の労働者では27%にとどまっていることがわかりました。

ギグエコノミーの仕事の成長を測定する別の方法は、納税者が提出した1099のフォームの数を追跡することです。これらのフォームには、W-2 フォームに含まれていない収入源がリストされています (従来の雇用からの賃金を追跡するために使用されます)。 2000年以降、1099の提出件数は約22%増加したと、ジョージ・メイソン大学のメルカタス・センターの研究者、イーライ・ドゥラード氏とクリストファー・コープマン氏は言う。同じ期間に、W-2フォームの数は約3.5%減少しました。

今日のギグエコノミーの労働者と関わりたいと考えている保険会社にとって、フルタイムのフリーランサーや派遣会社の労働者とつながるだけでは十分ではありません。むしろ、保険会社は視野を広げる必要があります。今日のギグエコノミーの仕事にはさまざまな形態があり、それに従事する労働者の数は増え続けています。

ギグエコノミー特有のリスクに対処する

ギグエコノミーの仕事が多様化するにつれて、この種の仕事がもたらすリスクも多様化しています。保険会社は、ギグエコノミーの労働者だけでなく、これらの人々が行う仕事の種類にも対応して保険を調整する必要があります。

ギグエコノミーの仕事は、従来の雇用ポジションと同じくらい多様で多様です。たとえば、2018 年の Business Insider Intelligence 調査レポートによると、回答者の 42% が、ギグエコノミーの仕事に PeoplePerHour、Fiverr、Upwork、TaskRabbit などの有名なプラットフォームを使用していないことがわかりました。

「ギグエコノミーの労働者はこれらのプラットフォームに雇用されていないため、通常、保険や退職金などの従来の従業員特典は受けられません」とBusiness Insiderのリー・ノニンガー氏は言う。また、仕事中に怪我をした場合の雇用者賠償責任保険や労働者災害補償の恩恵を受けません。

ギグエコノミーの労働者を対象とするインシュアテックは、通常、UberやLyftのドライバー向けの自動車保険など、特定の種類の仕事や保険に焦点を当てています。このタイプの補償は、ギグエコノミーの労働者が持ち運び可能で、事故が発生した場合に保険でカバーされるかどうかを心配することなく、さまざまなクライアントのためにタスクを実行できるようになるため、ギグエコノミーの労働者に利益をもたらします、とCenter for Growth and Opportunity Researchのディレクターである Megan Hansen氏は述べています。

ビッグデータと人工知能による分析により、ギグエコノミーのポジションや補償の種類に関連するリスクを理解し、有意義な補償でそれらに対処することが可能になります。このデータを活用する保険会社は、顧客が望み、必要とする補償を提供することで、より簡単に顧客を引き付けることができます。

カバレッジを柔軟にする

すでに多くのデジタルシステムにより、ギグエコノミーの参加者の仕事と支払いが簡素化されています。例えば、PayPalやStripeのような決済会社は、ギグエコノミーの労働者がより迅速に支払いを受けられるようにし、UberやLyftのような企業は、同社のアプリを使って労働者と有料の顧客をつなげていると、PropertyCasualty360のニコール・モンジロ氏は言う。

ギグエコノミーの労働者は、デジタルでビジネスを行えるシステムにますます慣れてきています。保険会社は、労働者が必要な補償をモバイルデバイスから簡単に取得できるようにすることで、この快適さを活用できます。

一部のインシュアテックは、すでにこの分野に進出しています。例えば、ニューヨークを拠点とするスタートアップのTrupoは、ギグエコノミーの労働者向けに短期障害保険を提供しています。同社は、1995年にフリーランサーズユニオンを設立したサラ・ホロウィッツによって設立されました。

フリーランサーズユニオンとトルポはどちらも、健康保険、有給休暇、病気休暇などの福利厚生をフリーランサーが利用できるようにすることを目指しています。これらの福利厚生は、通常、フリーランサーのクライアントからも政府機関からも利用できず、どちらもほとんどの場合、従来の雇用関係が必要です。

「私たちは待っているわけではありません。政府はそれをできないし、しないでしょう。私たちは自分たちでセーフティネットを構築しています」とホロウィッツ氏は言います。

ギグエコノミーの労働者に補償を提供しているのはTrupoだけではありませんが、多くのギグエコノミーの参加者は、従来の考え方の保険会社に自分の職業や収入を説明するのが難しいと感じる可能性があるため、補償を受けていません。ギグワークを念頭に置いて補償範囲を調整する保険会社は、申請プロセスを容易にし、より多くの顧客を引き付けることができます。

請負業者のためのチャンピオンカバレッジ

請負業者も、ギグエコノミーの中で成長しているが未開拓のセクターであると、Center for Economic and Policy Researchの Eileen Appelbaum 氏は述べています。たとえば、大規模な建物の管理スタッフや警備スタッフは、実際にはサードパーティの請負業者で働いている場合があり、契約労働者として扱われますが、多くの場合、従来雇用の労働者としてカウントされます。

これらの隠れたギグワーカーは、フリーランサーや日々の仕事のラインナップを自分の手に委ねる他の人々と同じリスクの多くに直面しています。それでも、彼らの契約業務は従来の仕事のように感じられるため、これらのリスクをあまり見ていません。

連邦、州、地方レベルで労働分類がシフトし続ける中、請負業者の会社は、事故がすでに発生した後まで、請負業者の負傷や損失に対する責任に気付かない可能性があると、Society for Human Resources Managementの Lin Grensing-Pophal 氏は述べています。

請負会社向けの労働者保険に焦点を当てることは、新たなビジネスの源泉となり、ギグエコノミーにおける信頼性を築く機会を提供するかもしれません。保険会社は、確立された企業と協力しながら、ギグエコノミーについてより深い洞察を得て、信頼できる情報源としての地位を確立することができます。

労働法の変更を常に把握する

ギグエコノミーが米国での仕事を変えるにつれて、連邦、州、および地方の労働法は補償するようにシフトしています。これらの法律の変更はリスク要因に影響を与え、保険会社がギグエコノミー労働者に手を差し伸べて補償を提供する方法に影響を与える可能性があります。

例えば、シアトル市は2015年に、UberとLyftのドライバーが組合を結成することを認める法律を可決したと、U.S. News & World Reportのダニエル・ウィスナー氏は言う。この法律は第9巡回区控訴裁判所によって無効とされましたが、ギグエコノミーの参加者が直面する労働条件に対する国民の懸念が高まっていることを表しています。

一部の州では、従業員と独立請負業者の定義を見直すことで対応しています。例えば、2018年4月のDynamexの判決で、カリフォルニア州最高裁判所は、労働者が従業員であるか請負業者であるかを判断するための新しい3つの部分からなるテストを設定したと、Sheppard Mullinの弁護士である Timothy Kim氏は述べています。

カリフォルニア州議会は2019年、特定の種類の労働者を3部構成のダイナメックステストから免除する法案を提出しました。これらには、医師、投資アドバイザー、一部の直接販売者などの専門家が含まれていました。しかし、ギグエコノミーの労働者は、新法の下でもダイナメックスの基準の対象となると、法案のスポンサーであるロレーナ・ゴンザレス下院議員は言う。

ギグワークを定義し、再定義するルールが変化し続ける中、保険会社はこれらのルールが顧客にどのように適用されるかを理解する必要があります。また、分類の変更が労働者のさまざまなリスクをどのように強化または軽減するかを理解する必要もあります。

ギグエコノミーは変化し続けており、労働力の多くの確立された規範を覆しています。これらの変化に常に注意を払っている保険会社は、顧客がいる場所で対応し、必要な補償を提供できます。

画像提供:Ian Allenden/©123RF.com、daisydaisy/©123RF.com、Dmitrii Shironosov/©123RF.com

ニュース