30 9月 2024

オンデマンド保険:一時的な補償オプションはP&C保険会社にどのような影響を与えるか?

インシュアテック企業は、オンデマンドまたは一時的な保険モデルで顧客を引きつけることが増えています。通常はスマートフォンから簡単にアクセスできるため、顧客はワンクリックで、タップして、スワイプするだけで補償のオンとオフを切り替えることができ、必要な場合にのみ補償料金を支払うことができます。

このモデルは、ドライバー、旅行者、ギグエコノミーの参加者の間でますます人気が高まっており、それを制御するために必要なシステムを構築できるインシュアテックのスタートアップに足がかりを提供しています。しかし、このモデルは、既存の保険会社にとって多くの課題を提起しています。

インシュアテックのスタートアップ企業が一時的な保険の需要を満たすための新しい方法を見つけ続ける中、既存の保険会社は、変化する顧客の好みや習慣に適応する必要があります。

オンデマンド保険の世界への移行

ギグエコノミーの台頭により、補償が必要な場合にのみ運用される保険商品に対する需要が高まっています。 2日以内の配送とインスタントストリーミングの世界では、顧客は同じように機能する保険を求めていると、CB Insightsのシニアリサーチアナリストである Matthew Wong氏は述べています。

しかし、すべてのP&Cカバレッジがオンデマンドモデルによって揺らいでいるわけではありません。「オンデマンド保険は、従来の保険契約ではカバーされていなかった領域をカバーします」と、PropertyCasualty360の Josh Taub 氏は述べています。

オンデマンドオプションは、従来の保険と競合するのではなく、テクノロジーの世界に関連する新しいリスクをカバーすることに焦点を当てています。

例えば、ドローンやスマートフォンの所有者は、これらのツールやその使用方法に対して、より多くの主体性を求めています。これには、いつ、どこで、どれだけ、どのくらいの期間補償が必要かを決定する能力が含まれると、Trōvの創設者兼CEOである Scott Walchek氏は付け加えます。

「オンデマンドは、保険に対するまったく新しい行動と態度を表しています。これは、長年にわたって『手に入れたら忘れる』というケースでした」とWalchek氏は言います。

オンデマンド補償は、既存のポリシーのギャップをカバーするのにも役立ちます。たとえば、ほとんどの確立された保険契約は、レンタルスクーターのライダーが歩行者と衝突したり、物的損害を与えたり、自動車事故を引き起こしたりした場合をカバーしていません。乗客が保険に加入しておらず、事故が発生した場合、多額の補償費用がかかる可能性があると、Insurance Information Instituteのシニアリサーチスペシャリストである Lucian McMahon氏は述べています。

しかし、一時的な保険では、スクーターのユーザーは、このギャップを埋めるために必要な補償をオンにし、乗車し、終了したら補償をオフにすることができます。事故の場合の保護は、スクーターのユーザーが必要とするときに存在します。

新規 vs. 既存:P&C保険会社は、自分たちが知っている補償モデルに固執できるのか?

多くのインシュアテック企業は、既存のP&C保険会社が対応していないスペースでのオンデマンドカバレッジを模索しています。これらの新しい事業分野を無視し、代わりに確立されたポリシーと方法、つまりP&C保険会社が最も得意とすることに焦点を当てたくなるかもしれません。

場合によっては、このアプローチが理にかなっています。 Plexus Personal Insuranceの副社長である David Miller氏によると、標準的な住宅所有者保険契約がオンデマンドモデルに変わる可能性は低いとのことです。これらのモデルは、火災、洪水、盗難など、適切に予測または排除できないリスクと損失をカバーする傾向があります。

さらに、ほとんどの貸し手は、住宅ローンを提供する条件として住宅所有者保険を要求していると、PolicyGeniusの Pat Howard 氏は説明します。この場合、貸し手は、住宅所有者が自由にオンまたはオフにできる補償を受け入れる可能性は低いです。

このルールの大きな例外の1つは自動車保険で、従来のP&C商品はオンデマンドの補償オプションに課題を抱えています。たとえば、Metromile はテレメトリーを使用して、顧客が実際に運転しているときにのみ補償料金を支払えるようにしていると、Investopedia の Tim Parker 氏は述べています。

プログレッシブのような確立された通信事業者が、保険料率に影響を与えるためにテレメトリクスの使用を開拓しましたが、メトロマイルはこのアプローチを具体的なペイパーマイル方式に変えました。自動車保険会社は、これらの個人が魅力的だと思うオンデマンドオプションを受け入れることができない限り、ほとんど運転しない顧客を維持することが難しいと感じるかもしれません。

インシュアテックのスタートアップ企業がオンデマンド保険モデルをどのように採用しているか

一部のインシュアテック企業は、同じスペース内でエピソードカバレッジの新しいバリエーションを開くために互いに競争しています。たとえば、Metromileと英国を拠点とするCuvvaはどちらも、実際の走行距離に基づいてオンデマンドの自動車保険を提供しています。しかし、Cuvvaは、顧客が1時間という短い時間で、あらゆる車両を運転するための保険をかけることができると、Risk & Insuranceの副編集長である Michelle Kerr氏は述べています。

一部の企業は、オンデマンドモデルの約束に非常に情熱を注いでおり、他のインシュアテックスタートアップが自社のモデルを開発するのを支援するために提供しています。 2018 年、Slice は、企業が独自のオンデマンド保険商品を開発および販売するためのクラウドサービスの提供を開始したと、Insurance Journal の Andrew G. Simpson 氏は述べています。

Sliceのビジョンは、保険やインシュアテック企業にとどまりません。「私たちは、デジタル保険会社の [infrastructure] を、保険会社になりたい、自社の商品に保険を組み込みたいと考えている他の保険会社に貸し出しています」と、SliceのCEO兼共同創設者である Tim Attia氏は述べています。

少なくとも1つの有名な航空会社がすでにこのようなパートナーシップを受け入れています。 2019年初頭、Nationwideは、ライドシェアドライバーのカバレッジを改善するために、Sliceとのパートナーシップを発表しました。

「このパートナーシップは、テクノロジーを活用してライドシェアドライバーに柔軟で包括的な保険商品を提供することにより、イノベーションへのコミットメントを実証するものです」とNationwideの Teresa Scharn 氏は説明します。

また、各企業が独自の強みを発揮することもできます。 Sliceが先進的なプラットフォームを提供する一方で、Nationwideは顧客の行動とリスク分析を深く理解しています。ほぼすべての製品やサービスに組み込み型のオンデマンド保険が利用でき、新しい発明ではなく期待される標準になる状況を想像するのは難しいことではありません。

定評のある保険会社が一時的な保険から学べること

デジタル革命は、ビッグデータと瞬時のコミュニケーションの時代以前には不可能だった保険への3つの新しいアプローチを切り開きました。これらのモデルには、継続的な引受、マイクロインシュアランス、ギグエコノミー保険が含まれると、ノヴァリカのシニアバイスプレジデントであるジェフ・ゴールドバーグは述べています。この 3 つすべてが同じ保険商品に含まれているわけではありませんが、これらはすべて今日のオンデマンド保険の仕組みの一部です。

これらのアプローチはすべて、データ分析、消費者に焦点を当てた商品開発、システムの有効性という3つの保険会社のコミットメントが必要であるとGoldberg氏は述べています。保険会社は、これらの柱のうち1つまたは2つが整っているだけで、オンデマンドの分野である程度の進歩を遂げることができますが、強力で持続可能な成長には、3つすべてが必要です。

エピソード的な補償を専門とするインシュアテックのスタートアップは、通常、確立されたポリシーや保険会社が対応していない領域を見つけることでそれを行います。例えば、Sliceは、UberとLyftのドライバーが個人の自動車保険に加入し、ライドシェア会社を通じて保険に加入していた場合でも残っていた補償範囲のギャップに対処することからスタートしました。

Sliceは、従来の補償範囲、ライドシェアポリシー、および州の最低要件の範囲内で完全な自動車保険に加入したいというドライバーの要望に対処することで成功しました。インシュアテックの新興企業と従来の保険会社の両方にとって、オンデマンド補償に対する顧客の関心を活用することは、これらのギャップを見つけ、それらに対処する新しい方法を開発することを意味します。

保険会社がスマートフォンやマウンテンバイクなどの個人財産の個々のアイテムをカバーするために競争する世界を想像することは可能です、と保険ソートリーダーシップのスティーブンテンプルは言います。

既存の保険会社は、顧客のニーズ、行動、リスクについて、はるかに多くの情報にアクセスできます。この情報を効果的に活用することで、従来の保険会社は、粒度が低く、より個人的な補償を提供することで競争に勝つことができます。

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