19 9月 2024

エンベデッド保険の世界とはどのようなものでしょうか?

組み込み型保険は、普及と成長を続けています。その人気は、運送業者、代理店、サードパーティ企業、および顧客に、すべて同じ取引でメリットを提供できることに起因しています。テクノロジーの進歩により、組み込み型およびPOSの補償範囲の提供が容易になるにつれて、顧客はすぐにあらゆるニーズに対応する保険にアクセスできるようになるでしょう。

組み込み型保険の世界はどのようなものですか? POSの補償が標準になると、保険会社にとって何が変わり、それは保険会社と顧客の関係にどのような影響を与えるのでしょうか? 組み込み型保険の世界を思い描くことで、保険会社は今日のテクノロジー投資についてより適切な意思決定を行えるようになります。

組み込みカバレッジと最近の配布動向

今日の顧客は、10年前とは異なる方法で買い物をしています。これらの習慣は、保険だけでなく、ほぼすべての購入に影響を及ぼします。顧客はオンラインで調査を行うことができますが、購入は直接または電話で行うことができます。彼らは直接調査を行うかもしれませんが、オンラインで購入します。

顧客が保険を求める方法が、保険ニーズに対する理解を形成すると、イノベーションプラットフォームPlug and Playの Matteo Pisani 氏は書いています。顧客が購入に至るまでに消化する情報と、その情報を取得するソースは、顧客が行う補償範囲の選択に影響を与えます。

エンベデッド・カバレッジは、顧客が保険のメリットを最も享受する可能性が最も高いポイントで保険を提供します。なぜなら、顧客はすでに購入や活動の価値を認識しているからです。保険会社が保険の価値で顧客に販売する代わりに、顧客はすでに決定した購入の特徴として保険を購入すると、Majescoの最高戦略責任者である Denise Garth氏は書いています。

近年、保険に対する顧客の行動は劇的に変化しています。関係は急速な成長の状態にあります。顧客の期待のさらなる変化は、保険会社の流通に対するアプローチを形作り続けると、デロイトのゲイリー・ショーは書いています。顧客が組み込み型保険やPOS保険のオプションに慣れ親しむにつれて、これらの機会を受け入れるために行動を変える可能性があります。

POS配布オプションに期待すること

組み込み型保険は、デジタル時代に生まれたものではありません。旅行保険などの特定の種類の補償は、長い間、基礎となる購入の価格に組み込まれていたか(電車や飛行機のチケットなど)、またはこれらの商品の販売時点で利用可能でした(キャンセル補償を追加するオプションなど)。

しかし、長年にわたり、組み込み型およびPOSの補償範囲は、明確に定義され、保険が簡単なリスクに限定されていました。現在でも、エンベデッド保険が拡大するにつれ、引受が容易な流通モデルは急速に進んでいます。

現在、いくつかの障害が保険会社にとってユニバーサル組み込み型保険の未来を実現するのを困難にしていると、グローバルベンチャー投資家で『Out-Innovate』の著者である Alex Lazarow氏は書いています。これらの課題には、次のものが含まれます。

**複雑な引受査定。 **ラザロウは生命保険を例に挙げていますが、一部の損害保険契約では、正確な引受のために多くの複雑な要素を評価する必要があります。
**顧客の行動とエンゲージメントを理解する。 **たとえば、サイバー攻撃に対する保険は、攻撃を防ぎ、損害を軽減するために、顧客が何をするか、または何をしないかに大きく依存しています。サイバーセキュリティに対する顧客の個々のアプローチに関する情報なしにPOSポリシーを提供することは困難です。
**複数の除外の取り扱い。 **自動車保険、住宅保険、ビジネス保険、その他の保険保険の焦点がすべて同じというわけではありません。所有者が洪水補償を求めている物件に複数の別棟があるなど、複数の除外が存在する場合、埋め込まれた「フリーサイズ」のオプションは、その顧客と不動産、さらには保険会社にとっても不適合となります。

テクノロジーの進歩により、保険会社の引受能力が向上し、変化し、問題が複雑な場合でも、組み込み型保険が容易になります。

しかし、テクノロジーに目を向けることは、保険会社にとって別の現在の問題を提起しています:保険会社は目標を達成するための技術的なツールと能力を持っていますか?

技術的な問題は、今日の既存の通信事業者にとって大きな問題です。「ほとんどの保険会社は自社の強みに焦点を当てようとしていますが、これらの分野への投資が過小評価され、緊急性を持って行動できないため、中間への競争が生じています」と、PwCのエレン・ウォルシュと同僚の研究者は書いています。損害保険のスペクトラム全体に組み込まれた補償の場合、技術的な要求は大きなものであり、保険会社がサポートなしで全面的に参入することを躊躇する気持ちは理解できます。

しかし、保険会社は、組み込み型保険やPOS保険の技術的な要求だけを満たす必要はありません。組み込み型保険パートナーシップを構築することで、保険会社は、必要なツールをすでに導入している企業とのパートナーシップを構築することで、これらの技術的なハードルの一部をクリアできる可能性があります。

「一般的に、保険会社以外の企業は、既存の保険会社が苦労する可能性のある方法で、顧客主導のエンゲージメントを可能にする新しいテクノロジーを活用できます」と、Cloud Insuranceの英国営業責任者である Alex Astengo氏は述べています。保険を必要とする商品やサービスを提供する非保険会社と提携することで、保険会社は、テクノロジーの進化のリスクを、シフトに対応する能力の高いパートナーと共有しながら、自社の技術的地位を向上させることができるかもしれません。

何よりも、組み込み型およびPOS保険のオプションが成長につながります。「ディストリビューターとしてのビジネスを活用しながら、よりオーダーメイドの保険商品を提供する可能性は、未開拓の大きな可能性を解き放つ可能性があります」と、MAPFREのトランスフォーメーションのグローバル責任者である Joan Cuscoは書いています。

今後の展望:POS保険と未来

組み込み型保険は、人工知能、分散型データ収集、自動化の改善など、保険販売に進出しているいくつかのテクノロジーによって推進されています。これらの技術が成熟するにつれて、保険会社は「さまざまなソースからの現実世界のリアルタイムデータを使用して、多かれ少なかれ自動的に、はるかに広範なリスクを引き受けることができるようになる」と、マッキンゼーの同僚の研究者であるクリッシュ・クリシュナカンサン氏は書いています。

お客様にとって、これらのテクノロジーの多くは日常生活の一部になりつつあります。人工知能(AI)と分散型データ収集は、オンラインでのパーソナライズされた顧客体験を強調しています。自動化の改善により、お客様はエネルギー使用を管理し、水や火災による被害から家を守り、プロセスに過度の注意を払わずにセキュリティを強化することができます。

組み込み型保険の革命は、個々の顧客だけでは終わりません。個人購入者として組み込み補償のメリットを享受している事業主は、自社にも同様の利便性を求める可能性が高いとクスコは書いています。企業が個人がすでに享受している福利厚生を求めるにつれて、組み込み型保険はB2CベンチャーからB2B関係へと移行します。

「ビジネスモデルとして、 [embedded insurance] には多くのメリットがあります。なぜなら、顧客、ディストリビューター、保険会社というバリューチェーン全体に利益をもたらすからです」と、InsTech Londonの共同創設者兼パートナーである Robin Merttens氏は書いています。保険会社が自社、ビジネスパートナー、顧客のためにその価値を解き放とうとするにつれて、組み込み型保険がP&C販売の新たな標準となる可能性があります。

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