エンベデッドインシュアランスの現状 2022
組み込み型保険は、補償が必要なアイテムを販売時点で補償します。家電製品の保証から本格的な自動車保険まで、 組み込み型保険 は急速に一般的になりつつあります。
ここでは、2022年の組み込み型保険の現状と、今後数年間で何を期待するかをご紹介します。
エンベデッド保険の起源
従来、保険の購入は、住宅、車両、その他の購入とは別の取引でした。顧客は新しい家、車、または別のアイテムを購入し、その後でのみ新しい購入の補償範囲を検索します。保険加入が当初の取引の条件であった場合でも、保険加入は別々に行われていました。
デジタル購入の台頭により、これら2つの取引をまとめることが可能になりました。今日、組み込み型保険は、補償範囲の購入と補償対象のアイテムの購入を統合しています。
たとえば、オンライン コンピューター ストアでは、アイテムの購入価格の一部として、またはチェックアウト時に利用できるアドオンとして、延長保証が含まれている場合があります。顧客は、自動車保険に同時に加入するオプション付きの新車を購入する場合があります。または、ライドシェアアプリには、サインアップ条件の一部として請負業者の保険適用が含まれている場合があります。
シェアリングビジネスは、保険会社にとって新しい概念ではありません。多くの保険会社は、顧客に必要な補償を提供するために互いに提携しており、各リスクの引受はそのリスクを専門とする保険会社によって行われるようにしています。デジタル生命保険プラットフォームBestowの共同創業者兼CEOであるMelbourne O’Banion氏は、デジタル生命保険プラットフォーム「Bestow」の共同創業者兼CEOである Melbourne O’Banion氏は、テクノロジーを使用してさらに一歩進んで、小売業者、自動車会社、その他の非保険または非金融ビジネスを通じて保険を提供していると書いています。
「テクノロジーの使用により、組み込み型保険により、サードパーティのプロバイダー/開発者は、革新的な保険商品を顧客の購入過程にシームレス、迅速、低コストで統合できます」と、Chubb Overseas Generalのシニアバイスプレジデント兼デジタル責任者である Gabriel Lazaro氏は書いています。
販売時点で保険の補償範囲にアクセスできるため、顧客は保険を摩擦なくし、満足度を高めるだけでなく、リスクから保護します。これにより、保険会社は顧客とつながる能力が向上し、顧客が必要とする補償範囲と顧客が持っている補償範囲との間のギャップを埋めるのに役立ちます。
2022年の組込み型保険の採用
COVID-19のパンデミックにより、健康、安全、保護に対する顧客の関心が引き続き高まっています。お客様が自分の安全についてより深く考えるようになると、保険への関心も高まっています。
「COVID-19のパンデミック後、世界市場は大きく変化し、保護されていないリスクに対する顧客の懸念はさらに大きくなりました」と、組み込み型保険を提供するPattern Insurance Servicesの共同創設者兼社長である Noam Shapira氏は述べています。
今日、組み込み型保険にはさまざまな形態があると、P&CおよびL&A保険市場のソフトウェアパートナーであるMajescoの最高戦略責任者である Denise Garth氏は書いています。これには、次のものが含まれます。
- ソフトエンベデッド保険は、顧客が購入時に、たとえば、アプライアンスをカバーする延長保証を購入することに同意することにより、補償範囲にオプトインします。
- ハードエンベデッド保険は、オプトアウト補償です。例としては、ライドシェアのドライバーが会社のアンブレラポリシーの対象外であると決定した場合です。
- 目に見えない埋め込み保険は、購入価格に自動的に含まれ、新車の購入の一部である自動車保険などのアイテムと統合されています。
これらの形態の組み込み保険は、それぞれ特定の設定で使用するように調整できます。3つすべてが、一般的に組み込み型保険のメリットを提供します。これには、パーソナライズされた保険契約を摩擦のない方法で提供する能力や、保険会社が顧客のリスクと行動をよりよく理解するのに役立つデータを収集する能力が含まれると、SaaS企業Innoveoの Barbara Peterfi 氏は書いています。
エンベデッド保険は、保険会社、ビジネスパートナー、顧客に福利厚生を提供します。「エンベデッド保険は、買い手にとってリスクが最優先事項である場合に保険を提供します。そして、保険会社が根本的なリスクに近づくことができます」と、Salesforce Venturesの投資家である Jessica Bartos氏は書いています。ビジネスパートナーは、顧客との関係と保険会社とのつながりが改善されるだけでなく、カスタマージャーニーと顧客尊重の質が向上するというメリットがあります。
しかし、組み込み型保険には、特に急速なデジタルディスラプションの時代には、課題も伴います。
組み込み型保険を採用する保険会社は、APIの統合やメディエーションなど、保険の組み込みに使用されるデジタルアーキテクチャの継続的な開発に取り組む必要があります。「テクノロジーは、パフォーマンス、信頼性、コンプライアンスの点で国際的に拡張できなければなりません」と、Munich Reのデジタルビジネスモデル担当リードアーキテクトである Martin Thormahlen氏は書いています。
多くの保険会社やビジネスパートナーは、これらの課題を受け入れることに興奮しているようです。「誰もが、存在する可能性のあるカスタマージャーニーに保険を組み込もうとしています」と、法律事務所Clyde & Co.のパートナーである Vikram Sidhu氏は述べています。
保険会社も、小売業者や自動車メーカーなどの非保険企業も、組み込み型保険が提供する機会に関心を持っています。その結果、組み込み型保険は今後数年間、勢いを増し続けると思われます。
エンベデッド保険の未来を想像する
組み込み型保険が提供する最大の約束の1つは、拡大する保険補償範囲のギャップに対処する能力です。
保険保護のギャップ(顧客が必要とする補償範囲と顧客が実際に加入している補償範囲の差)は、2000年から2020年の間に2倍になったと、Embedded Finance & Super App Strategiesの創設者である Simon Torrance氏は書いています。
このギャップは、リスクの10%未満が保険に加入している新興国では特に懸念されると、スイス・リー・インスティテュートの米州担当チーフエコノミスト、 トーマス・ホルツヒュー氏は述べています。組み込み型保険は、さまざまな経済状況で保険を販売する際の多くの困難を軽減します。
テクノロジーが進歩し続けるにつれて、組み込み型保険は、販売だけでなく、保険金請求処理においてもよりシームレスになることが約束されています。たとえば、ZhongAn Embedded Phone Insurance は、電話の内部センサーを使用して問題を特定します。「画面にひびが入った状態で落とした電話を拾う前に、埋め込まれたポリシーが内部センサーによってトリガーされ、新しい電話が進行中です。面倒なクレームや修理の見積もりは必要ありません」とキャセイイノベーションのパートナー であるアレックス・ラザロウは書いています。
組み込み型保険には、保険に対する顧客の一般的な感じ方を変える力さえあると、投資およびテクノロジー変革企業であるSaxeCapのプリンシパルである Noorjit Sidhu氏は予測しています。補償範囲が住宅、車、その他のアイテムの購入の自然な部分になるにつれて、顧客はそれが含まれていないときにその損失を感じ始めます。損失を認識することの一部は、保険の適用範囲が付加する価値を認識することです。保険は義務になるのではなく、価値になるのです。
「多くのクライアントは、いつ、どのように使用するかに関係なく価格が固定されたままである従来の長期保険に価値を感じなくなりました。このような顧客にとって、組み込み型保険は、彼らが求めているカスタマイズを対象としているため、はるかに公平に見えます」と、MAPFRE Insuranceのトランスフォーメーションのグローバル責任者である Joan Cusco氏は書いています。顧客は、組み込み型保険を、車両の従量課金制など、より公正だと思う他の形態の補償範囲に関連していると考えています。これらのカスタマイズされた補償形態との関連により、組み込み型保険は顧客評価で後押しされ、今後数年間でさらに成長する可能性があります。
組み込み型保険は、お客さまに利便性を提供します。これにより、保険会社は、顧客が保険会社の助けを必要とするまさにその瞬間に、顧客との関係を構築する機会を得ることができます。その摩擦のないアプローチは、顧客が必要な補償を受け、保険会社がより強力で長期的な顧客関係を築く世界を告げるものです。その結果、組み込み型保険は今後数年間で成長を続ける可能性があります。
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