19 9月 2024

インフレが保険の適用範囲、商品、保険契約に与える影響

インフレ率は2022年8月に緩和されましたが、このトピックは引き続き見出しを飾っていますが、それには正当な理由があります。インフレは依然として上昇しており、消費者の信頼感を損ない、保険会社の補償コスト管理戦略を弱体化させています。

マッキンゼーが米国の消費者を対象に行った調査によると、回答者の65%が物価上昇とインフレを懸念事項の上位3つに挙げている、とタマラ・チャーム氏と同僚の研究者は書いている。保険会社も同様に懸念しており、インフレにより保険料が高くなり、何百万人もの顧客が保険に加入しなくなるため、収入が損なわれます。

米連邦準備制度理事会(FRB)はインフレ抑制のための措置を講じていますが、その影響はしばらくの間、保険会社の業務に影響を与える可能性があります。ここでは、通信事業者が知っておくべきことをご紹介します。

インフレの状況

インフレ率は2022年に過去最高を記録しました。労働統計局は、2021年8月から2022年8月の間に消費者物価指数が8.3%上昇すると推定しており、これは石油価格が急騰した1970年代後半から1980年代初頭にかけて見られなかった数字です。

BLSは、ベーコンから賃貸住宅まで、いくつかの異なる商品の価格を追跡することにより、インフレを測定します。しかし、損害保険会社にとってより関連性の高い商品の価格は、標準的な消費財よりもさらに速い速度で上昇しています。例えば、2021年に木材のコストは22.7%上昇し、中古車のコストは40.5%上昇したと、ビル・バーンズ氏とローリン・コタヴァレ氏はInsurance Thought Leadershipの記事で書いています。

インフレ率が上昇すると、保険不足のリスクが高まります。建築資材、自動車部品、その他の商品のコストが上昇するにつれて、危機後に車両や建物を完全な機能に復元するために必要な保険契約の限度額は少なくなります。 2019年または2020年に適切な保護を提供した保険の適用範囲は、今日の顧客のニーズをカバーするのに十分ではないかもしれません。

建築資材は、不況によって特に大きな打撃を受けています。「これは、工場閉鎖、港湾制限、輸送渋滞、コンテナ不足、労働者の欠勤による供給のボトルネックによって引き起こされたCovid-19によるインフレを背景にしています」と、Locktonの小売プラクティスグループの責任者である Michael Kay氏は書いています。例えば、鉄鉱石は2021年から2022年の間に価格が88%上昇しました。鉄鋼と石膏の価格は20〜30%上昇しています。

壊滅的な気象現象や自然災害はここ数十年で増加しており、今後もその傾向は続くでしょう。「保険対象の金額が最新ではなく、インフレのために大幅に過小評価されている場合、請求時に不愉快な驚きが生じるだけでなく、保険会社が更新時にキャパシティを割り当てる能力に影響を与える可能性があります」と、チューリッヒ北米の米国ミドルマーケット責任者であるアレックスウェルズは書いています。

「保険会社にとって、インフレの主な影響は保険金請求コストの上昇に現れるでしょう」とスイス・リーのフェルナンド・カサノバ・アイズプン氏は書いています。彼らは、身体賠償責任を含む自動車および賠償責任保険は、請求コストが最も急激に増加すると予測しています。

それでも、スイス・リーのチームは、保険業界全体がより力強い経済成長を遂げることを期待しています。保険会社はインフレ状態に適応し、保険料を保険金請求コストに見合ったものにすることで、厳しい経済状況下でも成長を続けることができます。

インフレが保険分配に与える影響

保険会社がインフレの影響を最初に見るべき場所は、保険金請求です。保険会社が保険金請求コストの上昇に適応するにつれて、分配にも変化が生じます。

ディストリビューション側で予測される変更は次のとおりです。

引受け。 インフレの影響に対処するため、保険会社は保険契約の引受方法を再考する可能性が高いでしょう。これらの変更には、保険料の価格設定方法だけでなく、建築資材など、最もインフレに敏感な品目や損失に対処するための政策の文言も含まれることになります。
データ需要。 より多くのデータを持つ保険会社は、インフレの影響を理解し、正確な価格設定と価値主導の顧客サービスで対応する機会が増えます。リアルタイムの価格情報へのアクセスは不可欠です。
関係構築。 保険会社以外の保険会社や関連保険会社と強力なエコシステム関係を持つ保険会社は、より多くの情報にアクセスできます。また、各顧客のニーズに合わせた最適な保険の推奨事項を提供することで、顧客ロイヤルティを構築する機会もあります。

これら3つの重点分野は、保険会社にとって新しいものではありません。「保険業界はパンデミック以前から収益性の課題に直面しており、突然の予想外のインフレ率の急上昇は、それをさらに悪化させた」と、マッキンゼーのキア・ジャバンマルディアン研究員は書いています。ジャワナルディアンは、インフレにより2021年に保険会社の保険金請求の補償コストが約300億ドル増加したと推定しています。

しかし、経済の不確実性が続く中、保険会社はこれら3つのトピックを新たな方法で再検討する可能性があります。保険会社は、自社の引受、データアクセス、関係性を模索するだけでなく、これらのツールを活用して顧客と効果的にコミュニケーションをとる必要があります。

高額な保険料を受け入れるよう顧客を説得することは、高価格の時代に課題をもたらします。インフレが続く中、顧客の信頼感は低下しており、価格設定や補償範囲のニーズに対する悲観的な見方が強まっています。より高い価格を受け入れるには、顧客は見返りに受け取る価値を確認する必要があります。

保険会社がインフレをうまく乗り切る方法

顧客の信頼と信頼を高める方法の1つは、インフレが保険不足に与える影響について率直に話すことです。

保険不足の要因は追跡が複雑になる可能性がありますが、保険不足がどのように発生し、それに対処する方法を伝えるのは非常に簡単です。価格の高騰は、建築材料、自動車部品、熟練労働者をより高価にします。これらのコストが上昇すると、保険契約の制限は、車や建物を通常の機能に戻すために必要なすべてをカバーしていない可能性があります。

多くの保険専門家は、すでに顧客に保険契約を見直して十分な補償範囲を確保し、保険代理店や保険会社とオプションについて話し合うようにアドバイスしています。特に、「今年はハリケーンシーズンが再び活発になると予測されており、シーズン前の嵐は珍しくないため、保険契約の見直しと更新を遅らせないでください」と、米国損害保険協会(APCIA)の個人保険担当副社長補佐であるカレン・コリンズ氏はアドバイスしています。また、APCIAは、洪水保険が必要かどうかを再考することをお客様に推奨しています。

APCIAの調査によると、保険の顧客は、インフレが補償範囲に与える影響を理解するために、保険会社と代理店の助けが必要な場合があります。 APCIAによると、